4 eelarvestamise alternatiivi oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks

Nii et proovite. Salvestate kõik oma laekumised ja kulutate tunde, kulutades oma kulutused, sorteerides need kategooriatesse ja krõbistades numbreid, et aru saada, kui palju peate iga kuu korduvate arvete jaoks eraldama. Sisestad selle kõik andmebaasi ja näpuga numbreid hoolikalt, kuni kõik on suvatsetud.

Siis juhtub päriselu. Võib-olla laguneb teie auto või lõhestatakse hammas ja peate minema hambaarsti juurde või on teie elektriarve palju suurem, kui arvasite. Või väsite lihtsalt sellest, et peate õhtusöögiks või etendust vaatama kutsed tagasi lükkama, kuna teil on eelarve. Mis iganes põhjusel ka teie eelarve puhutakse - ja kuna teile on öeldud, et te ei saa oma eelarvet ilma eelarveta tõenäoliselt täita, võite ka arvata, et võite kohe sellest loobuda.

Võib-olla on aeg uueks lähenemiseks. Ma luban teile saladuse: tegelikult on üsna palju edukaid inimesi, kes ei kasuta eelarveid. Kui järgite nende eeskuju, saate ka oma rahalised eesmärgid saavutada ilma üheta.

Miks eelarved ebaõnnestuvad?

Sõnastiku kohaselt on eelarve kindla perioodi tulude ja kulude kalkulatsioon. Kui inimesed räägivad eelarvetest, siis tähendavad need tavaliselt midagi konkreetset: iga kuu oma raha kulutamise üksikasjalik kava.

Eelarve koostamist käsitlevad juhendavad artiklid soovitavad teil tavaliselt jagada igakuised kulud kategooriatesse (nt rent, toit, transport ja säästud) ja eraldada endale igas kategoorias kindel summa. Kui olete kulutanud kogu raha, mille olete konkreetsele kategooriale eraldanud, näiteks toidukaubad, tähendab see, et te ei saa sellel kuul enam toidukaupu osta; peate oma sahvris toimuvaga hakkama saama. Paljud finantseksperdid nimetavad seda „igale dollariks töö andmiseks”.

Sellisel rangel eelarvel on oma eelised. Paljude inimeste jaoks on nende kulutamist palju lihtsam kontrollida, kui nad teavad täpselt, kui palju nad ühes kategoorias kulutavad. Paljude inimeste jaoks on sellist jäika eelarvet aga liiga raske kinni pidada. Siin on mõned peamised põhjused, miks eelarved ebaõnnestuvad.

1. Nad on liiga palju tööd

Kuueelarve tegemine ja sellest kinnipidamine hõlmab palju arvestust. Esiteks peate jälgima kõiki kulusid, alates igakuisest üürimaksetest kuni kummipakini kaupluses. Seejärel peate hoidma jooksvat tabelit - kas peas, paberil või arvutis - kui palju peate igas kategoorias kulutama ja arvestama iga ostu maha, kui seda teete..

Lisaks peate kavandama kord-ajaliselt kulusid, näiteks vee kvartaliarve või iga-aastase kindlustusmakse, ja eraldama raha nende kulude jaoks ka iga kuu. Mõne inimese jaoks on seda lihtsalt liiga palju, et sammu pidada.

2. Ettenägematud kulud visake need välja

Teine probleem kõigi oma kuu väljaminekute kavandamisel on see, et on mingid kulud, mida te ei saa hõlpsalt planeerida. Saate luua kategooria autohoolduseks selle põhjal, kui palju kulutate tavalisel kuul, kuid see ei aita teid, kui teie auto laguneb ja vajab enneolematut, kallist remonti. Sama kehtib raviarvete ja kodu remondi kohta. Parim, mida saate teha, on arvata, kui palju need ootamatud kulud teile keskmise aasta jooksul maksavad, ja mõnikord pole aim piisavalt hea.

3. Need võivad sind puudust tunda

Viimane põhjus, miks eelarved paljude inimeste jaoks ei tööta, on see, et nad tunnevad end liiga piiravana. Iga viimase penni eest eelarve koostamine tundub natuke nagu range dieedi pidamine; kui te alles alustate, võite sellest virtuaalselt kinni pidada, kuid mõne aja pärast ilmneb kokkuhoidlik väsimus. Selliste väikeste toitude nagu filmi või õhtusöögi väljastamine on raskem ja raskem, kuna nende eelarves pole raha. Mõne aja pärast, nagu dieedipidaja, kes ei suuda veel ühte toidukorda sellerivarte ja kõvaks keedetud munadega seista, pragunete ja lähete.

4 Traditsioonilise eelarve alternatiivid

Ütleme nii, et olete pärast mitu katset välja mõelnud, et eelarved lihtsalt ei tööta teie jaoks. Nüüd on küsimus, mis saab?

Vastus sõltub sellest, mis täpselt on traditsiooniliste eelarvete puhul, mis teie jaoks ei tööta. Mõni inimene vajab ootamatute kuludega toimetulemiseks ja aeg-ajalt ka iseenda ravimiseks rohkem paindlikkust, samas kui teised soovivad vältida kõiki raamatupidamisprobleeme. Siin on mitu eelarvevõimalust, mida finantsasjatundjad on teinud, et vältida neid probleeme, keskendudes endiselt teie rahalistele eesmärkidele.

1. Jälgige oma kulutusi

Investeerimisguru Chris Reining saavutas rahalise iseseisvuse 37-aastaselt, lahkudes oma IT-tööst enam kui miljoni dollariga - seda kõike ilma eelarveta. Intervjuus CNBC-le selgitab ta, mida ta selle asemel teeb: Ta jälgib lihtsalt oma sissetulekuid, väljaminekuid ja investeeringuid kuust kuusse.

Nagu traditsiooniline eelarve, nõuab ka see süsteem kulutuste jälgimist ja kategooriatesse sortimist. See võimaldab teil täpselt näha, kuhu teie raha suunatakse, ja välja mõelda, kuhu peaksite kärpima.

Kuid erinevalt tavapärasest eelarvest ei nõua see meetod, et peaksite kindla kuu piiranguid kulutama. Selle asemel jälgige oma tegelikke kulutusi ja märkate, kus on vaja kohandusi teha. Teades, mida ja kuhu kulutate, väldite automaatselt selliseid mõttetuid kulutusi, mis võivad teie kulutamise eesmärke saboteerida.

Miks see meetod töötab?

Kui olete harjunud tavapärase eelarve koostamisega, võib tunduda hullumeelne, et soovitate oma kulutusi kontrollida lihtsalt seda teadvustades. Kuid Reining pole ainus investor, kes on seda meetodit edukalt kasutanud. Näiteks ajaveebit My Money Wizard pidav „Sean” ütles CNBC-le, et oli seda meetodit kasutanud 28-aastaseks saamisel üle 256 000 dollari pensionisäästude eemaldamiseks - see on enam kui kolm korda suurem kui igas vanuses ameeriklaste keskmine. Seani sõnul muutis ta raha nähes lihtsalt "teadlikumaks ja tõhusamaks kulutajaks", võimaldades tal hoiuseintressi pidevalt tõsta, kuni säästis igast palgast rohkem kui 60%..

Filmi “The Tightwad Gazette” autor Amy Dacyzcyn ütleb, et ta kasutas sarnast meetodit oma pere eelarves. Ta arvas välja, kui palju perekond iga kuu tõi, kui palju nad kulutasid oma regulaarsetele kulutustele ja kui palju see neile kokkuhoiule jättis. Siis jätkas ta nende kulude jälgimist iga kuu, et veenduda, kas nad püsivad sihikul. Selle asemel, et vaadata oma eelarvet kui "seda, mida teil on lubatud kulutada", soovitab ta proovida "vähendada iga eelarve piirkonda, kuni jõuate punkti, kus see pole enam mugav, ja seejärel kulutada veidi rohkem."

Kuidas seda teha

Kui soovite proovida jälgimismeetodit, toimige järgmiselt.

1. Kirjutage kõik ette. Alustage ühe kuu sissetulekute ja kulude üleskirjutamisest. Iga kord, kui raha sisse või välja läheb, registreerige see. Saate seda teha tavalisel paberilehel või arvutustabelil või kasutada eelarve koostamise rakendust, näiteks rahapaja või YNAB, et teie jaoks jälgimist teha.
2. Grupi kulud koos. Kuu lõpus lugege oma kululoend läbi ja sortige see laiadesse kategooriatesse. Reining kasutab seitset kategooriat: peavari, majapidamine, kommunaalkulud, auto, tervishoid, toit ja meelelahutus. Siiski soovitab ta seda nimekirja muuta vastavalt teie enda kulutamisharjumustele. Näiteks kui teil on regulaarsed haridusega seotud kulud, lisage see loendisse. Kui teil pole autot, vahetage „auto” asemel „transport”.
3. Krõbistage numbrid. Võrrelge oma kulusid oma sissetulekuga ja arvutage, kui suure protsendi teie sissetulekust kulutate igas kategoorias. Näiteks kui teenite kuus 3000 dollarit kuus ja kulutate 900 dollarit üürile, oleks teie varjupaikade kategooria 30% teie sissetulekust.
4. Seadke kulutatavad eesmärgid. Vaadake üle iga kategooria arvnäitajad. Kui mõni neist tundub liiga kõrge või liiga madal, siis uurige lähemalt ja proovige täpsustada selle põhjus ning seadke eesmärk seda muuta. Oletame näiteks, et kulutate toidule ligi 20% kuusissetulekust, mis tundub liiga kõrge. Pärast arvude uurimist saate aru, et olete viimase kuu jooksul välja söömiseks kulutanud üle 400 dollari. Seejärel võiksite seada eesmärgi see summa pooleks lõigata.
5. Jälgige oma käitumist. Järgmise kuu jooksul pidage kulutusi silmas pidades oma eesmärke. Te ei pea neid üles kirjutama ega kulutamisele rangeid piire määrama; lihtsalt ole neist teadlik.
6. Korda iga kuu. Kuu lõpus arvestage oma kulud uuesti kokku ja vaadake, kuidas uute eesmärkidega hakkama saite. Kui te ei kohanud neid, keskenduge järgmise kuu poole liikudes neile. Kui te seda tegite, seadke endale uued, ambitsioonikamad eesmärgid. Näiteks pärast söögikoha väljaminekute vähendamist 200 dollarini kuus võiksite vähendada neid 150 dollarini.
7. Jälgige oma arengut (valikuline). Reiningule meeldib lisada oma igakuisele jälgimisele veel paar sammu. Lisaks tulude ja kulude liitmisele kontrollib ta ka iga kuu oma investeeringute saldo ja arvutab välja, kui suurt kuutulu need investeeringud võiksid tuua. Seejärel registreerib ta graafikul kõik kolm arvu - tulud, kulud ja investeerimistulu. et näha, kuidas need aja jooksul muutuvad. Reining ütleb, et võimalus motiveerida end pidevalt kasvama finantsilisele iseseisvusele lähenedes kuude kaupa, on suurepärane motivaator.

2. Maksa endale kõigepealt

Kui eelarvestamise kohta vihkate kogu arvepidamist, pole kulutuste jälgimine teie jaoks hea lahendus. Palju lihtsam alternatiiv on välja mõelda, kui palju soovite iga kuu kokku hoida, see summa kõrvale panna ja ülejäänud osa kulutada vastavalt soovile. Teisisõnu - makske kõigepealt ise endale.

Kaks CNBC küsitletud finantseksperti, Nick Holeman of Betterment ja Kimmie Greene of Intuit, toetavad seda lähenemisviisi. Niikaua kui säästate piisavalt, väidavad nad, pole vahet, kuidas ülejäänud kulutate. Kui jätate alguses oma säästud kõrvale, võite enam muretseda pisidetailide pärast, näiteks kui palju kulutate kohvile või kas võite endale lubada bussi asemel kabiini. Kõik, mida peate tegema, on teenida raha, mille olete kuus välja jätnud, mis tahes viisil, mis teie jaoks sobib.

Kuidas seda teha

Selle süsteemi kasutamiseks tehke järgmist.

1. Seadke kokkuhoiu eesmärk. Kõigepealt otsustage, kui palju oma sissetulekust säästa soovite. See peaks hõlmama kõiki säästuvorme: hädaabifondi loomine, pensioniks säästmine, võla tasumine ja konkreetsete eesmärkide saavutamiseks nagu maja puhkus või sissemakse. Mitmed finantseksperdid soovitavad kõigi nende eesmärkide saavutamiseks kokku hoida 20% oma sissetulekust. Nad nimetavad seda eelarveks 80/20, kuna see annab teile 80% sissetulekust kulutamiseks ja 20% kokkuhoiuks.
2. Valige oma säästukontod. Järgmisena saate teada, kuhu hoiate oma säästud. Oluline on hoida seda pangakontost eraldi, mida kasutate igapäevaste kulutuste jaoks, nii et te ei saaks sellesse sukelduda, kui olete kogu oma raha välja maksnud. Hea tükk sellest peaks minema lõppkontole - kas IRA-le, töökoha pensionikontole nagu 401 (k) või mõlemale. Ülejäänud saate paigutada eraldi hoiukontole või investeerimiskontole või seadistada erinevat tüüpi hoiustamiseks isegi mitu pangakontot. Otsustage, millist protsenti oma sissetulekust soovite suunata nendele kontodele.
3. Seadke otsehoiused. Viimane samm on korraldada nii, et teie palgast makstakse sobiv summa otse teie valitud kontole. Kui kasutate töökohalt lahkumise kontot, saate maksueelsed dollarid otse teie palgakontolt kontole viia. Muud tüüpi kontode jaoks saate seadistada automaatse säästuplaani, pannes kogu palgamakse otse hoiukontole ja eemaldades seejärel elamiskuludeks vajaliku summa automaatselt.
4. Hoidke ülejäänud. Kui olete oma sihtsumma säästudesse pannud, saate ülejäänud osa hoida tavakontol, et kulutada nii, nagu soovite.

3. Kahekontoline süsteem

Lähenemisviisi „maksa iseendale“ negatiivne külg on see, et kui te ei pööra oma kulutustele tähelepanu, siis riskite enne kuu lõpuni kogu oma raha läbi joosta. Näiteks võiksite esimese nädala või kahe jooksul kulutada suuri summasid meelelahutusele ja söögikohtadele ainult selleks, et avastada, et teie kontol pole kuu lõpus enam nii palju raha, et tasuda gaasiarve..

Üks võimalus on luua kaks eraldi kontot oma kulutuste jaoks lisaks kontodele, mida oma säästude jaoks kasutate. Kuuarvete tasumiseks kasutate ühte kontot ja igapäevaseks kulutamiseks eraldi kontot. Nii, isegi kui puhute kogu oma igapäevase konto raha lattes, on teil teisel kontol siiski vajalike asjade katteks raha.

Kuidas seda teha

Kahekonto süsteemi seadistamine on järgmine.

1. Pange kokku hoiused. Selle süsteemi esimene osa on täpselt sama kui süsteem „makske iseendale”. Mõelge välja, kui palju soovite iga palga pealt kokku hoida, laske see summa teie palgast automaatselt välja võtta ja sobivatele kontodele paigutada. See võib hõlmata teie 401 (k), IRA, hoiukontoid või investeerimiskontosid.
2. Seadistage kaks kontot. Seejärel seadke oma pangas kaks eraldi kontot: üks tavaliste arvete jaoks ja teine ​​ülejäänud kulutuste jaoks. Hoolitsege selle eest, et teie palk (miinus säästud) deponeeritakse otse arve maksmise kontole, ja seadke sellel kontol automaatne arve tasumine. See tagab, et hoolimata sellest, mille peale te veel raha kulutate, makstakse teie arved alati kinni.
3. Arvutage oma igakuine pähkel. Mõelge välja, kui palju raha peate iga kuu arvelduskontol hoidma, et katta kõik püsikulud, nagu rent, kommunaalkulud, kindlustus ja kõik tavalised võlamaksed. Seda summat nimetatakse mõnikord teie igakuiseks pähkliks. Kuna mõned arved varieeruvad kuude lõikes, on parim viis selle summa arvutamiseks välja jätta kõik tavalised eelmise aasta arved, need kokku liita ja jagada koguarvuga 12. Jaotage kindlasti ka arved, mida makstakse ainult aeg-ajalt. (näiteks vee kvartaalne veearve või autokindlustuse makse kokku). Nii eraldate arvelduskontol iga kuu natuke raha, et katta need kulud, kui need tekivad.
4. Ülejäänud osa üle kanda. Lahutage oma kuu pähkel kogu kuu sissetulekust. Erinevus on summa, mida saate kulutada kõigi kulutuste osas, mis varieeruvad kuust, näiteks toit, riided ja meelelahutus. Kandke see summa oma igapäevasesse “tasku” kontole ja kulutage see ükskõik kuhu vaja.

Selle süsteemi üks negatiivne külg on see, et see raskendab krediitkaardi kasutamist ostude jaoks. Kui ostate plastist asju, on lihtne kaotada teekond ja kulutada rohkem kui teie kontol on. See meetod töötab palju paremini, kui kasutate deebetkaarti, nii et kõik ostud tulevad otse teie taskukontolt. Nii ei saa te kulutada rohkem kui teil on.

4. Säästud kaldkriipsuga

Kui kõik need eelarvevõimalused tunduvad teile endiselt liiga keerulised, on veel üks lähenemisviis, mis on veelgi lihtsam, kuid see pole lihtsam. See on see, mida Investopedia nimetab “alglaadimislaagriks”. Mõte on selles, et selle asemel, et proovida piirata oma kulutusi erinevates kategooriates, otsite paar suurt kulu, mille saate täielikult kaotada. See jätab teie eelarves piisavalt ruumi, et saaksite kõigis teistes kategooriates vabalt kulutada, kuid samas oleks teil piisavalt sääste.

Selle lähenemisviisi ilmne negatiivne külg on see, et sellega kaasnevad olulised ja rasked elustiili muutused. Väikesed muudatused, näiteks vähem elektrienergia kasutamist või mobiiltelefoni plaani alandamine, ei vähenda seda. Otsite selliseid kärpeid, mis võivad säästa sadu dollareid kuus, näiteks kaabli tühistamine, autost lahti saamine, väiksema maja või korteri kolimine või restoranitoitudest täielikult loobumine.

Kuigi need jaotustükid on valusad, peate need tegema vaid üks kord, selle asemel, et vaadata oma penne iga kuu. Kui olete need suured esemed välja lõiganud, on teil kõigele muule jäänud palju raha, nii et te ei pea oma eelarvele tähelepanu pöörama. See teeb sellest lähenemisviisist hea valiku inimestele, kes jätkavad eelarvete koostamist, kuid ei suuda kunagi neid järgida.

Kuidas seda teha

Kui olete valmis proovima eelarves seda äärmuslikku lähenemisviisi, toimige järgmiselt.

1. Vaadake oma kulusid. Nagu enamus tavalisi eelarveid, algab ka see süsteem kõigi teie viimase paari kuu kulude vaatamisega. Keskenduge eriti korduvatele väljamaksetele, mida maksate kuu-kuu tagant, näiteks rent, transport või spordisaali liikmelisus. Ärge muretsege; peate selle sammu tegema ainult üks kord.
2. Otsige suuri kulusid, mida kärpida. Tavalise eelarve korral oleks teie järgmine samm grupeerida oma kulud kategooriatesse ja hakata otsima võimalusi, kuidas oma kulutusi igas piirkonnas kärpida. Kuid te ei otsi väikseid sääste; otsite suuri sääste. Proovige oma loendist leida paar suurt kulu, mille saate kõrvaldada. Selleks keskenduge valdkondadele, kus kulutate kõige rohkem. Näiteks kui avastate, et olete viimase kolme kuu jooksul kulutanud riideid ostes 600 dollarit, siis on ehk aeg langetada kapslite garderoob ja kuulutada välja moratoorium täiendavate rõivaste ostmiseks.
3. Järgida. Kärbitavate kulude tuvastamine on lihtne osa; tegelikult on neid kärpeid teha raskem. Neid kulusid oma elust kärpides oodake läbi valus kohanemisperiood. Mõne kuu pärast saate end kohandada oma uue elustiiliga - ja uue vabadusega kulutada oma raha nii, nagu soovite. Kui need suured kulutused teie elust puuduvad, on teil kogu raha, mida vajate kõigeks muuks, kus on ruumi varuks.

Lõppsõna

Need alternatiivsed eelarvesüsteemid võivad olla vähem piiravad kui traditsiooniline eelarve. Kuid just sel põhjusel ei tööta need kõigile. Mõni inimene vajab oma kulutuste kooskõlas hoidmiseks traditsioonilise eelarve distsipliini. Kui nad ei sea kindlaid piirmäärasid sellele, kui palju võivad nad iga kuu konkreetsetes kategooriates (nt riided või meelelahutus) kulutada, kulutavad nad neile kaupadele kogu palga ja neil pole toidukaupade jaoks midagi üle jäänud.

Kui olete üks neist inimestest, saate traditsioonilise eelarve koostamist lihtsamaks muuta. Näiteks soovitavad mitmed eksperdid lihtsat ümbrikusüsteemi, millesse paned sularaha ümbrikesse, millel on märge “toidukaubad”, “üür” ja nii edasi, ning võtad raha välja vastavalt vajadusele. See süsteem hoiab ülekulude katteta, ilma et oleks vaja keerulist arvepidamist. Kui te ei soovi kõige jaoks sularaha kasutada, saate sama teha, kui teil on rahakott täis laaditavaid ettemaksuga kaarte, millest igaüks on mõeldud kindlale kategooriale.

Võib-olla ei pea te oma eelarve iga kategooria jaoks isegi ümbrikku looma. Kui teil on raskusi ainult ühes või kahes valdkonnas kulutuste kontrollimisega, saate nende jaoks kasutada sularahaümbriseid ja kulutada tavaliselt kõigele muule. Isegi Reining, kelle sõnul ei usu eelarvetesse, tunnistab, et annab endale toidu ja meelelahutuse jaoks kindla limiidi 100 dollarit nädalas. Sama saate teha nii riiete, transpordi kui ka sellega, mis teie eelarvepeksikutega juhtub.

Mida sa arvad? Kas eelarved on kasulikud või on parem kasutada lihtsamat “eelarvevastast”?