Mis on UltraFICO - ülevaade ja kuidas see vastab teistele krediidiskooridele

Kui teil on märkimisväärne krediidiajalugu, on teil tõenäoliselt FICO skoor. Kui olete hiljuti taotlenud krediitkaarti või isiklikku laenu, siis ilmselt teate, milline on ka teie FICO skoor. Kuid teie FICO skoor ei ole ainus krediidiskoor, mida potentsiaalsed laenuandjad, üürileandjad ja tööandjad võivad teie krediidiriski määramisel kasutada..

FICO skoori taga oleval ettevõttel Fair Isaac Corporation on kümneid krediidiskoorimise mudeleid, millest mõned kehtivad ainult väga spetsiifilistele majandusharudele või krediidiliikidele. Ja ärme alustame kõigi mitte-FICO krediidiskooride kasutamist seal, nagu VantageScore, mis on kolme suure krediidiaruandluse büroo Equifaxi, Experiani ja TransUnioni populaarne ühisettevõte..

Ükski neist hinnetest pole täiuslik. Üks levinud puudus on kalduvus jätta tähelepanuta maksujõulised tarbijad, kellel puudub oluline krediidiajalugu. Positiivse pangakonto saldo säilitamine ja järjepidevate, õigeaegsete arvemaksete tegemine ei pruugi olla FICO skoori või VantageScore'i saamiseks piisav. See võib seada teid krediitkaardi, hüpoteegi või isikliku laenu taotlemise ajal märkimisväärsesse ebasoodsasse olukorda.

Just see teebki Fair Isaaci uue krediidimudeli UltraFICO nii intrigeerivaks. UltraFICO on alles arendamisel ning piiratud ulatusega pilootprogrammi valmimist oodatakse 2019. aasta alguses. Kui see on täielikult valmis ja töökorras, võib see muuta oluliseks miljonite Ameerika Ühendriikide tarbijate elus, kellel puudub FICO-skoor.

Siit saate lähemalt vaadata, mis on UltraFICO, kuidas see töötab, selle potentsiaalsed eelised ja tõenäolised piirangud.

Mis on UltraFICO?

UltraFICO on FICO, krediidiaruandluse büroo Experian ja Finteity, kolmesuunaline ühisettevõte, mis on spetsialiseerunud finantsandmetele ja otsustusvahenditele.

Uue mudeli turuletoomist käsitleva pressiteate kohaselt kasutab UltraFICO kontode koondamise tehnoloogiat ja levitamisvõimalusi Experianilt ja Finicitylt, et aidata tarbijatel krediidile juurdepääsu parandamisel tarbijate sisestatud andmete, näiteks kontrollimise, säästude ja rahaturu konto andmete koputamise kaudu, mis kajastab vastutustundlikku finantsjuhtimise tegevust. ”

Lihtsalt inglise keeles ühendab UltraFICO mittekrediiditeabe patenteeritud riskide hindamise mudelis, mis on loodud tarbijatele, kes:

• Krediit on langenud või on piiratud, nagu näitavad traditsioonilised FICO skoorid 500-st ülemisest kuni madalama 600-ni
• Krediidiajalugu on piiratud, nagu näitab juhuslik krediidi kasutamine
• Proovite oma krediiti pärast pankrotti või muid olulisi ebasoodsaid krediidisündmusi taastada

FICO hinnangul on 79 miljonil ameeriklasel kõrge riskitasemega (alla 680) FICO skoor ja 53 miljonit on standardse FICO mudeli kohaselt „mittekõlblikud” piiratud andmete kättesaadavuse tõttu. Mitte kõik kõrge riskitasemega riskitasemega ja mittekõlblikud tarbijad ei saa UltraFICOst siiski kasu. FICO veebisaidil on näidatud, et üle 15 miljoni FICO hindeta tarbija saab UltraFICO hinde.

Kuidas UltraFICO töötab?

UltraFICO on opt-in krediidimudel, nii et peate esitama sisselogimisteabe iga pangakonto kohta, mida soovite FICO-l kaaluda. Protsess on võrreldav teie väliste finantskontode linkimisega pilvepõhise eelarveprogrammiga:

• Otsige andmebaasist oma finantseerimisasutust või sisestage käsitsi selle nimi, kui te ei leia seda
• Sisestage oma sisselogimisandmed, sealhulgas PIN-kood (kui see on olemas)
• Veenduge, et olete iga hangitud konto omanik ja kontrollite seda

Alates sellest hetkest ühendab süsteem teie kontodel oleva teabe riskijaotuse mudelis, mis kasutab ka Experiani krediiditeavet. UltraFICO näeb soodsalt:

• Kõrgem keskmine konto vanus
• Konto järjekindel kasutamine
• Positiivne saldo säilitamine kuude jooksul (arvelduskrediidid puuduvad)
• Tõendid kokkuhoiu kohta
• Regulaarsed ja õigeaegsed võlgadeta arveldusmaksed

UltraFICO tooted

Piiratud krediidiga tarbijate jaoks ei ole eesmärk olemasoleva FICO skoori asendamine. Selle asemel täiendab see krediiditeavet, mis läheb FICO skoori ülesehitamisse, ja võib potentsiaalselt parandada seda skoori üle algtaseme, mis ei sisalda UltraFICO. FICO andmetel näevad UltraFICO abil FICO skoori paranemist 70% tarbijatest, kes kasutavad oma seotud finantskontosid vastutustundlikult. FICO määratleb „vastutustundlikult” nii, et keskmiselt hoitakse kokku 400 dollarit ja hoitakse ära arvelduskrediiti kolme kuu jooksul.

Olemasoleva FICO skoori mittesaavate tarbijate jaoks on nende mittekrediiditeave uue UltraFICO skoori aluseks. Seda punkti hallatakse Experiani kaudu ja krediidi taotlemise ajal UltraFICO skoori hankimise kogemus ei erine tarbija vaatenurgast kui tavalise FICO skoori või mõne muu skoori hankimine..

UltraFICO saadavus

Alates 2019. aasta algusest on UltraFICO skoor saadaval määramata pikkusega pilootfaasi ajal valitud laenuandjate rühmas. Kui arvate, et teie krediidiprofiil teeb teid UltraFICO jaoks heaks, saate värskenduste saamiseks registreeruda UltraFICO veebisaidil. Kui teie laenuandja on osa pilootprogrammist, võidakse teid kutsuda kandideerima otse programmi käivitamisel.

FICO osutab, et UltraFICO on laenuandjatele laiemalt saadaval 2019. aasta keskel, kuid see ajakava võib pilootprogrammi tulemuste põhjal muutuda.

UltraFICO potentsiaalsed eelised

UltraFICO ja UltraFICO skoori potentsiaalsed eelised tarbijatele hõlmavad järgmist:

1. See on opt-In

UltraFICO on opt-in programm. Nõustute tundliku isikliku teabe, sealhulgas oma pangakonto sisselogimisandmete ja PIN-koodide avaldamisega ja omate täielikku kontrolli selle üle. Kui te ei soovi seda teavet või nõusolekut oma pangakonto saldode, tehinguajaloo ja arvelduskrediidi kasutamiseks anda, ei pea te seda tegema.

Enamik krediidiskoori ja mudeleid pole opt-in. Krediidiaruannetega tegelevad bürood ja muud finantseerimisasutused näevad tarbijaandmete turvalisuse tagamiseks vaeva, kuid nad pole kõikvõimsad. Näiteks teatas Equifax 2017. aastal föderaalse kaubanduskomisjoni andmetel katastroofilisest rikkumisest, mis paljastas umbes 143 miljoni tarbija isiklikku teavet. Laialdaselt nähti seda Equifaxi avaliku usalduse massilisena rikkumisena, mitte vähemasti seetõttu, et tarbijatel oli vähe sõnaõigust selle kohta, mida büroo tegi oma finantsandmete ja isikutuvastusandmetega.

2. See ergutab häid finantsharjumusi

UltraFICO sõltuvus mittekrediidiandmetest stimuleerib nutikat rahahaldust. 2018. aasta oktoobris palus San Diego liit-Tribune enam kui tosinal Lõuna-California rahandus- ja tööhõiveasjatundjal jagada arvamusi UltraFICO kohta. Mitu vastajat kiitis UltraFICO ulatuslikku riskimudelit käitumusliku inseneripotentsiaali eest.

Nagu ütles San Diego ülikooli majanduse dotsent Alan Gin, ütles UltraFICO skoor paremini inimese finantsolukorrast. Võlgade haldamine, mida traditsiooniline FICO skoor mõõdab, on oluline. Raha omamine ja selle haldamine on samuti oluline. [UltraFICO] on kasulik nii neile, kes üritavad taastuda pärast isiklikku finantskriisi, kui ka neile, kes alles alustavad tegevust ja kellel on vähe krediidiajalugu. "

Lihtne viis UltraFICO säästustiimuli tagasilükkamiseks on automaatse säästukonto seadistamine ja selle linkimine teie UltraFICO kontoga. Kui teie tasakaal kasvab, peaks teie UltraFICO skoor paranema, kõik muud asjad peaksid olema võrdsed.

3. See laiendab nooremate tarbijate juurdepääsu krediidile

Kõrgkooliõpilastel ja hiljuti lõpetanutel on palju tõenäolisem, et krediidiajalugu on hõre, juhuslik või olematu. Kõigile noortele ei kehti üliõpilaskrediitkaardid. Paljud õpilased, kes finantseerivad keskharidusjärgset haridust õppelaenuga, sõltuvad eranditult vanemate laenudest, mis ei anna midagi nende enda krediidiprofiili jaoks. Ja paljud vanemad teevad liiga vähe, et oma lastele krediiti koguda. Mittekrediitfaktorite kaalumisel tegeleb UltraFICO kana-muna probleemiga, mis häirib noorte tarbijate pingutusi krediidi saamiseks.

4. See laiendab madala ja keskmise sissetulekuga tarbijate juurdepääsu krediidile

Krediidiskoori olukord on ebasoodne igas vanuses tarbijatele, kuid eriti teravad väljakutsed seisavad silmitsi majanduse redeli madalamal astmel asuvate tarbijatega. Kui elate palgakontrollina, teeb krediitkaardi kasutamine asja ainult hullemaks, nagu ka röövellikud laenuandjad, näiteks palgapäevalaenu pakkujad. UltraFICO pakub väljapääsu, vähemalt teoreetiliselt: säilitage pangakontode stabiilne saldo ja makske arved õigeaegselt, siis kindlustate krediidiskoori redelil käejala..

5. See toetab kiiremat taastumist ebasoodsatest krediidisündmustest

UltraFICO ei anna viivitamatut leevendust pärast ebasoodsate krediidisündmuste tekkimist, kuid ka ükski teine ​​krediidiskoorimise mudel ega krediidi parandamise tööriist. Sellegipoolest pakub UltraFICO sõltuvus mittekrediidifaktoritest tarbijatele edumaa oma krediidi taastamisel, võrreldes punktimudeliga, mis tugineb ainult traditsioonilistele krediidifaktoritele. Ehkki võltsimine või lõpetatud pankrot võivad muuta teid tavapärastele laenuandjatele ajutiselt ebasoovitavaks, ei pruugi see mõjutada teie kontoomaniku staatust kohalikus pangas või krediidiliidus..

UltraFICO potentsiaalsed piirangud ja puudused

Need on vaid mõned UltraFICO potentsiaalsetest piirangutest ja soovimatutest tagajärgedest.

1. See võib ebakorrapärase sissetulekuga tarbijaid karistada

UltraFICO eelistab stabiilseid, positiivseid pangakontode jääke ja regulaarseid arvemakseid võib ebasoodsate sissetulekute ja ettearvamatute rahavoogudega tarbijaid, näiteks üksikettevõtjaid ja vabakutselisi, ebasoodsas olukorras hoida. Kui teie pangakonto saldo kõigub kuude lõikes metsikult, võiksite jääda traditsioonilise krediidiskoorimise mudeli juurde.

2. Teabevahetus tekitab probleeme privaatsuse ja turvalisusega

Enamik San Diego Union-Tribune'i küsitletud eksperte oli UltraFICO suhtes ettevaatlikult optimistlik. Segatud või negatiivsete reaktsioonidega inimeste seas oli mureks teabe jagamine.

Kui Equifaxi rikkumine õpetas meile midagi, siis pole Ameerika tarbimislaenude tööstuse tugisambad häkkimise ja küberkuritegevuse vastu immuunsed. Parim viis oma kokkupuute piiramiseks on loobuda andmete jagamise korraldusest või sel juhul mitte sellest loobuda, kui teil on võimalus.

3. See ei ole peamine krediidiga tarbijatele

UltraFICO ei sobi peamise krediidiga tarbijatele. Kui teie FICO skoor on üle 680, siis ei kutsuta teid tõenäoliselt UltraFICO pilootprogrammis osalema ja tõenäoliselt ei saa te UltraFICOst kasu, kui mudel on laialdaselt saadaval. Tegelikult, kui olete sõltumatu spetsialist, kellel on hea krediit ja ettearvamatu rahavoog, võib UltraFICO olla teie jaoks negatiivne neto.

4. See võib stimuleerida riskantset laenuvõtmist ja laenamist

San Diego Union-Tribune küsitletud mitmed eksperdid muretsesid, et UltraFICO võib stimuleerida riskantset laenuvõtmist. San Diegos asuva IntelliSolutionsi president Jamie Moraga mõtiskles, kas pangad nägid UltraFICO üksnes võimalike laenuvõtjate kogumi laiendamise vahendina ja hoiatas, et see võib muutuda “libedaks nõlvaks”. Laiendatud juurdepääs krediidile on hea asi, see on tõsi, kuid kellelgi pole laenu saamise õigust.

5. See võib vähendada üldist laenukvaliteeti ja tõsta süsteemseid riske

Kui turule siseneb rohkem laenudest, mille krediidivõime on langenud väärtuse languse ja piirmäära korral, tähendab madalam laenukvaliteet ja kõrgem süsteemne risk. Leebete lepingute sõlmimise lõksud olid täielikult nähtaval 2000. aasta lõpus toimunud elamuturu kokkuvarisemise ajal, kui kanad, kes koorusid aastate jooksul agressiivsete kõrge riskitasemega hüpoteeklaenude laenu kaudu, tulid koju.

„Kõrge riskitasemega katastroofist” sai laialt levinud majandusõnnetus, mis tõi esile suurima majanduslanguse pärast suurt depressiooni. Üks krediidiriski mudel tõenäoliselt ei põhjusta sellist laastamist eraldatult. Laenuandjate laiemate tootluspüüdluste osana vananevas majandustsüklis võiks see siiski mängida destabiliseerivat rolli.

6. Krediidiskooride süsteemi muude nõrkade külgedega tegelemiseks on see vähe

UltraFICO võib aja jooksul piiripunktide krediidiskoori tõsta, kuid see aitab vähe lahendada olulisi krediidiskoori puudusi, mis kahjustavad tarbijaid siin ja praegu. See ei paku parandust lugematutele tarbijatele, kes usuvad õigustatult või mitte, et nende madalad hinded tulenevad teatamisveast. Ühel maksete vahelejätmisel võib olla oluline mõju näiteks teie krediidiskoorile.

Krediidiaruande üksuste vaidlustamine on aeganõudev, hirmuäratav ja ei taga alati, et see töötab. Paljud tarbijad elavad halva krediidi tagajärgede asemel selle asemel, et protsessi kesta, kui nad isegi teavad, et see on neile kättesaadav. Krediidiskooride mudel, mis integreerib vaidluste lahendamise oma algoritmi, aitaks sellele lahendust leida.

Lõppsõna

UltraFICO on värske õhu hingamine tööstuses, mis võiks seda kasutada. Kuigi see uus krediidiriski modelleerimise raamistik ei sobi kõigile, on sellest kasu miljonitele tarbijatele, keda seni on tavapäraste emissioonitagatistega ignoreeritud või alahinnatud..

Kui teie krediit pole päris selles kohas, kus soovite, on see väärt UltraFICO kohta lisateavet ja kui teile meeldib see, mida näete, registreeruda kasutuselevõtu värskenduste jaoks. Lihtsalt ärge vali teabe jagamise korda, ilma et oleksite kaalunud kõiki plusse ja miinuseid.

Kas kavatsete registreeruda UltraFICO pilootprogrammis? Miks või miks mitte?