Kuidas ennetähtaegselt pensionile minna - 6 olulist eluotsust
TransAmerica vanadusõppekeskuse 2013. aasta juunis korraldatud küsitluse kohaselt plaanib 42% kõigist töötajatest pensionile minna 65-aastaselt või varem, kuid ainult igal kaheksal on kirjalik strateegia ja paljud neist tähelepanuta jäävatest teguritest, mis mõjutavad nende rahulolu pensioniga nagu investeeringutasuvus, tervishoiukulud, inflatsioon ja maksud. Teisisõnu, paljud inimesed unistavad ennetähtaegselt pensionile jäämisest, kuid pole oma eesmärgi saavutamiseks midagi konkreetset teinud. Isegi need inimesed, kes säästavad vähemalt 10% oma aastapalgast ettevõtte toetatud plaanide, näiteks IRA või 401ksi kaudu, on majapidamistes kokku kogunud kokku 161 000 dollarit kogu pensioniea katmiseks.
Varase pensionilejäämise võtmed
Enamiku inimeste jaoks on ennetähtaegselt pensionile jäämise võimalus tingitud nende varajasel tööaastal tehtud valikutest pluss valikutest soovitud elustiili kohta, mida nad loodavad nautida pärast töösuhte lõppemist. Soovitud elustiili kulude ja pärast töö lõpetamist järelejäänud aastate kombinatsioon suurendab soovitud elustiili säilitamiseks vajalikku investeerimiskapitali..
Näiteks kui olete 25-aastane mees ja loodate pensionile minna 40-aastaselt, siis vastavalt 2009. aasta sotsiaalkindlustusstatistika tabelile elate tõenäoliselt pärast oma 40. sünnipäeva keskmiselt veel 38,23 aastat. . Tabel A illustreerib igakuise säästu suurust, mis on vajalik pensionisissetuleku saamiseks 50 000 USD aastas, kui investeeringutasuvus on 6,5% enne inflatsiooni, sotsiaalkindlustusmaksete või maksude arvessevõtmist.
Tabel A: investeering, mis on vajalik 50 000 dollari aastasissetuleku jaoks erinevatel pensioniealistel
Teadmine, et vajate 1,9 miljonit dollarit, tähendab, et eesmärgi saavutamiseks peate järgmise 15 aasta jooksul investeerima keskmiselt peaaegu 75 000 dollarit aastas, keskmise tootlusega 6,5%. Kui kahekordistaksite investeeringutasuvust 13,0% -ni aastas, peate ikkagi investeerima umbes 42 000 dollarit aastas. Fakt on see, et numbrid ei tööta teie jaoks, kui teenite keskmist sissetulekut vähem kui 100 000 dollarit aastas ega soovi enamus oma praegusest sissetulekust pensioniks investeerida. Lisaks peate olema valmis oma pensioniaastate jooksul elama vähemalt madalama keskklassiga elatustaset (32 500–60 000 dollarit).
Vanus, mille jooksul saate täiskohaga tööst vabadust nautida ja millel on teatav turvalisus, sõltub järgmistest eluvalikutest.
1. Õige partneri valimine
19. sajandi vahetusel said vaesed Briti aadliperekonnad oma varanduse tagasi, kaubeldes ameeriklaste raha eest tiitleid. Nouveau riche'i Ameerika isad pidid hea meelega oma tütreid kaasnevate kaasaelamistega pankrotistunud Inglise lordidele vastutasuks omaksvõetud sugupuu eest. Kui rikkaid mehi otsivaid naisi tuntakse kurikuulsalt kui kullakaevajaid, siis mehed tahavad sama meelsasti abielluda. Vapustavalt jõuka partneri valimine on alati olnud rahalise vabaduse saavutamise tavaline meetod.
Sellegipoolest ei pea õige partner suhtesse rikkust tooma - siiski peaksid nad kokku leppima elustiili, mida te ühiselt jagate. Ühel partneril, kes on armetu, ja teisel, kes kulutab raha, võib olla ennetähtaegselt pensionile jäämiseks valmistumine keeruline ja masendav - ja tõenäoliselt teostamatu. Veenduge, et teie potentsiaalne tüürimees jagab teie väärtusi ja ambitsioone ning on nõus sarnaste ohverduste tegemiseks vajadusel ja vajaduse korral oma ühiste eesmärkide saavutamiseks.
2. Teie perekonna suuruse piiramine
Isana ei võtaks ma ühelt lapselt midagi. Lapsed on aga kallid. Ameerika Ühendriikide põllumajandusministeeriumi 2011. aasta aruande kohaselt maksavad esimese, 2011. aastal sündinud lapse vanemate kasvatamine 212 370 dollarilt 490 830 dollarini kuni 18-aastaseks saamiseni ehk keskmiselt umbes 27% leibkonna kogukuludest. Õnneks pole laste lisamine sugugi nii kulukas: teine laps lisab veel 14% kogukuludest ja kolmas veel 7%.
Need numbrid ei sisalda kolledži kulusid. Lisage veel 22 22261 dollarit riikliku kõrgkooli või 43 289 dollarit eraülikooli eest aastas ja hakkate rääkima tõsisest rahast. Minu sõber ütleb mulle sageli, et tema pensionileminek on kabja otsas, lootes, et tema lapsed tulevad sinna, et aidata teda ja tema naist nende kuldsetel aastatel.
3. Õigetes kohtades elamine
Üldiselt on kallimas elada suures linnas kui väiksemas linnas, pigem ühel rannikul kui riigi keskel ja lõuna asemel põhjaosas. New Yorgis, San Franciscos, Bostonis, Los Angeleses ja Washingtonis on elamiseks kõige kallimad kohad Ameerikas, Fayetteville'is, Memphis ja Normanis, Oklahoma, vastavalt püsivale elukalliduse indeksile aga kõige vähem. koostanud ühenduse ja majanduse teadusuuringute nõukogu.
Näiteks 50 000 dollarise eluviisiga Normanis vajaks New Yorgis ülalpidamiseks täiendavat 81 670 dollarit. Vastupidiselt on tavapärane strateegia liikuda kõrgete kuludega piirkonnast, kus olete võinud töötada, madalama hinnaga piirkonda, kus pensionile minna. Paljud ameeriklased otsustavad pensionieas kokku hoida ja elavad väiksemas riigis.
4. Elav lahja
Ennetähtaegselt pensionile jäämine on praktiliselt võimatu, kui tarbite kogu sissetuleku või suurema osa oma sissetulekutest elamiskuludeks. Samal ajal hõlmavad esimesed 20 tööstaaži tavaliselt suuri kulutusi kodudele ja lastele, nii et kokkuhoid on eriti keeruline ning võib põhjustada ohverdamis- ja puudustunde. Tänaste vajaduste ja tulevikuplaanide tasakaalustamine on üks keerulisemaid otsuseid, mida teete.
Kui maadlete selliste otsustega nagu uue auto ostmine või vana auto juhtimine, mis on veel paar aastat ära tasunud, siis mõistke, et erinevus teie sissetulekute 10% ja 20% säästmise vahel avaldab dramaatilist mõju vanusele, kus saate mugavalt pensionile minna ja teile meeldivast investeerimistulust. Tagasihoidliku eluviisi säilitamine enne ja pärast pensionile jäämist parandab võimalust, et saate ennetähtaegselt pensionile minna ja säilitada elatustaseme, mida nautisite töötamise ajal.
5. Tervisena püsimine
Fidelity Investmentsi 2012. aasta aruandes ennustatakse, et keskmine 65-aastane paar vajab 240 000 dollarit, et katta ravikulud pensionile jäädes. See hinnang ei hõlma tervishoiukulusid alates varajasest vanaduspensionieast kuni 65-aastaseks saamiseni (kui Medicare on saadaval), sealhulgas 2014. aastal jõustuva taskukohase hoolduse seaduse kohustusliku katmise kulusid..
Kuigi terviseprobleemid vanusega suurenevad, põhjustavad paljud haigused ja seisundid halbu elustiili valikuid, näiteks suitsetamine, liiga palju alkoholi, halvad dieedid ja trenni puudumine. Päevas suitsetaja kulutab sigarettidele keskmiselt 150 dollarit kuus ja tervisekindlustusmaksetelt võidakse võtta kuni 50% rohkem, mis on õigustatud sellega, et suitsetajatel tekivad vananedes suuremad tervishoiukulud.
Lisaks elukvaliteedi probleemidele maksab ka teie otsus ebatervislike harjumuste järele hilisematel aastatel raha maksta. Teil on vaja suuremat investeerimisfondi, et katta suurenenud kulud, mis tõenäoliselt kaasnevad tervisekuludega, isegi kui teie eluiga lüheneb.
6. Teie raha raha teenimine pärast pensionile jäämist
Paljud praegused pensionärid jätkavad osalise tööajaga töötamist kas seetõttu, et nad naudivad seda, mida nad teevad (pole ju see, mis on pensionil?) Või seetõttu, et nad vajavad lisasissetulekut. Võimalus teile meelepäraste tegevuste ajal raha teenida on tõeline boonus ja teenitud dollarid vähendavad teie pensioniportfellist igal aastal vajalikku kapitali..
Spetsiaalsete teadmiste ja kirjutamisoskuse olemasolul võite saada regulaarse sissetuleku artiklite ja ajaveebide müügist. Näiteks Kevin Yee, endine Disneylandi töötaja, on alates 2008. aastast kirjutanud või koostanud 16 raamatut Walt Disney Worldi kohta. Üks sõber armastab golfi mängida; ta töötab osalise tööajaga golfipoes tunnipalga eest, millele lisanduvad tasuta rohelist tasud 75 dollarit ringis. Teine sõber armastab puutöötlust ja müüb oma tükke regulaarselt naabritele, kes soovitavad neid ka teistele; nüüd on tal tellimustest vähemalt aasta mahajäänud ja ta armastab seda. Aednikud saavad tooteid müüa kohalikel põllumeeste turgudel; arvutirahvastikud saavad teistele pensionäridele õpetada Interneti võlu või arendada veebisaite; toiduvalmistamist ja küpsetamist armastavad saavad õpetada tunde, pakkuda sööki või pakkuda tooteid kohalikele ettevõtetele. Võimalik, et kui sa midagi armastad ja oskad seda hästi, maksab keegi sulle pakutava toote või teenuse eest.
Lõppsõna
Nõuetekohase ja varase planeerimise korral võib varane pensionile jäämine olla teie jaoks võimalus. Ja kui kavatsete jätkata tööd nõustamisteenuste alusel või omaenda ülemusena, muutub unistus varakult pensionile jäämisest palju praktilisemaks, kui plaanite ette ja teil on realistlikud ootused ning valmisolek loobuda edaspidisest turvalisusest viivitamatust vaevatasust. Kindla palga jätmine ja omaette välja löömine huvipakkuvate tegevuste tegemiseks keskeas (45-65-aastased) on enamiku inimeste jaoks võimalik kui rakendate distsipliini ja paindlikkust enne ja pärast palgatöö lõpetamist.
Milliseid muid näpunäiteid saate soovitada, et aidata saavutada ennetähtaegne pensionile jäämine?
