Mis on VA kodulaen - hüpoteegi kõlblikkus, eelised ja limiidid

Isikuohvrite korvamiseks saavad relvajõudude töötajad palju otsest ja kaudset rahalist kasu.

Kui olete praegune või endine relvajõudude liige ja kaalute, kas soovite kodu osta, on teil üks eelis vaja rohkem teada saada VA laenust. Siit saate teada, kuidas majaomanikuna säästa tuhandeid dollareid.

Mis on VA-laen?

USA veteranide osakonna andmetel on VA laen eluasemelaenu garantiihüvitis, mis aitab teil kodu osta, ehitada, remontida, säilitada või kohandada oma isiklikuks kasutamiseks. " See on üks parimaid rahalisi eeliseid, mida armee liikmed saavad.

VA laenu põhialused

Sarnaselt tavapärastele hüpoteeklaenudele annavad enamiku VA-laene ka eralaenuandjad. Kuid USA föderaalvalitsuse täielik usk ja krediit on neil (enamikul juhtudel kuni 417 000 dollarit laenuväärtuses) tagatud..

See garantii vähendab laenuandjate riski ja võimaldab neil pakkuda soodsamaid tingimusi, hõlmates potentsiaalselt madalamaid intressimäärasid ja eraviisilise hüpoteekikindlustuse (PMI) vabastust laenude puhul, mille laenu-väärtuse (LTV) suhtarv on suurem kui 80%.

See võimaldab ka laenuandjatel osta VA-st laene ilma sissemakseta - pakkudes koduomanikele teenusepakkujatele piiratud isiklike säästudega koduomaniku käeulatuses. Tavalaenud nõuavad sissemakseid - tavaliselt kuni 20% vara väärtusest. Raha vajavad ka muud majaomanike sõbralikud laenutüübid, näiteks FHA laenud.

VA laenuprogrammi ajalugu

Föderaalvalitsus on taganud eluasemelaene veteranidele alates 1944. aastast, kui kongress võttis vastu kaitseväelaste ümberkorralduste seaduse (SRA). SRA volitas VA-d tagama kvalifitseeritud laenuandjate antud eluasemelaene.

Algselt hõlmas see luba ainult laene, mis anti veoautodele, kes ostsid mittemodulaarseid kodusid. 1970. aastal muutis Kongress SRA-d, et hõlmata mobiilsetele kodudele antud laene. 1992. aastal laiendati seadust praktiliselt kõigile aktiivsetele teenistuskohustustele ja vabastati aukohal relvajõudude veteranid, samuti armeereservi ja rahvuskaardi liikmed, kes teenisid aukohal vähemalt kuus aastat. Mõnel juhul on ka VA teenuse laenutagatise saamise korral õigustatud teenuse osutajate endised abikaasad.

SRA pakub teatud teenistujate liikidele muid rahalisi eeliseid ja kaitset, sealhulgas hüpoteegi intressimäärade 6% ülempiir aktiivse töötamise ajal.

VA laenude ja toetuste tüübid

VA laenud ja rahalised toetused on erineva maitsega:

Ostulaen: Ostulaen on mõeldud selleks, et aidata kvalifitseerunud teenistujal finantseerida omaniku kasutuses olevat koduostu ilma rahata. Laenu ostmiseks saab teha järgmist: osta olemasolev üksikelamu; osta VA poolt heaks kiidetud projektis korterelamuüksus; ehitada uue ehitusega kodu; samaaegselt kodu ostmine ja renoveerimine (sarnaselt FHA 203k taastuslaenuga); või ostke toodetud kodu või partii juba omanduses oleva kodu jaoks.
Raha väljavõtmise refinantseerimislaen: Sularaha väljavõtmise refinantseerimislaen on mõeldud olemasoleva hüpoteegi asendamiseks kodus, mis laenuvõtjale juba kuulub, pakkudes samal ajal laenuvõtjale ühekordseid sularahamakseid ilma piiranguteta. Olemasolev hüpoteek ei pea tingimata olema VA-laen. Raha väljavõtmise refinantseerimislaenud sarnanevad kodukapitalilaenudega, mis võimaldavad ka teil võtta laenu oma maja väärtuse alusel, kuid erinevad mõnes olulises mõttes: need asendavad olemasolevaid hüpoteeklaene (kodukapitalilaenud mitte), tavaliselt (kuid mitte alati). neil on madalamad intressimäärad kui eluasemelaenude laenudel ja nad kannavad sulgemiskulusid (kodukapitalilaenud mitte). Paljud laenuandjad lubavad VA-ga tagatud raha väljavõtmise refinantseerimislaenude laenu-väärtuse suhet kuni 100% -ni, enamiku kodukapitalilaenude ja krediidiliinide puhul 80% -ni. Niisiis, kui olete endiselt võlgu 100 000 dollarit 150 000 dollarise hüpoteegi korral ja teie maja väärtus on 200 000 dollarit, võib teie sularaha väljamakse refinantseerimislaen olla nii suur kui 200 000 dollarit - sellest 100 000 dollarit on võimalik välja maksta ja teha vastavalt vajadusele.
Intressimäära vähendamise refinantseerimislaen (IRRRL): Tuntud ka kui VA Streamline refinantseerimislaen, võimaldab see toode teil olemasolevat VA laenu refinantseerida ja tagada madalama intressimäära ilma VA laenutaotluse teist korda läbimata. Erinevalt sularaha väljamaksetega refinantseerimislaenudest ei saa IRRRL-e kasutada kodukapitali raha kogumiseks, välja arvatud 6000-dollarine toetus energiatõhusatele koduehitusprojektidele. Kuigi te ei pea alluma krediidikontrollile ega muudele tavapärase hüpoteegi tagamise protsessi aspektidele, peate siiski tõendama, et elate kodus, mille vastu laen on tagatud.
Ameerika põliselanike otselaenude programm (NADL): See on uuem, vähem levinud VA-tüüpi laen, mis on mõeldud spetsiaalselt põliselanike päritolu teenuseosutajatele ja veteranidele. Erinevalt ostu- ja refinantseerimislaenudest on tegemist otselaenuga, mis tähendab, et VA tegutseb laenuandja ja teenindajana. See on alati üles ehitatud fikseeritud intressimääraga 30-aastase laenuna ja seda tuleb kasutada selleks, et „finantseerida kodude ostmist, ehitamist või parendamist Föderaalsel usaldusmaal (reserveeritav maa) või refinantseerida eelnev NADL, et vähendada intress."
Kohandatud eluasemetoetused: Need kaks mittelaenu pakkuvat toodet (spetsiaalselt kohandatud eluasemetoetused ja spetsiaalsed eluaseme kohandamise toetused) on mõeldud veteranidele, kellel on „püsiv ja täielik teenusega seotud puue” või puue, mis vastab VA puuetega inimestele mõeldud ajakava alusel 100% puude hüvitamisele ja on eeldatavasti aja jooksul ei parane. Abikõlblike puuete hulka kuuluvad mõlema jala või käe kasutamise kaotus, ühe jala ja ühe käe kasutamise kaotamine, tõsised põletused ja mõlema silma pimedus ning rasked hingamisteede vigastused. Veteranid saavad kasutada mõlemat stipendiumi puudega kohandatud eluaseme ehitamiseks maast madalast, juba kohandatud eluaseme ostmiseks, praegu kohandamata eluaseme ostmiseks ja kohandamiseks või juba elatud eluaseme kohandamiseks..

VA rahastamistasu

VA hüpoteeklaenudega kaasneb eritasu, mida ei kohaldata muude hüpoteeklaenude suhtes: VA rahastamistasu. See tasu varieerub taotleja teenindussektori ja sissemakse järgi, kuid jääb vahemikku 0,5–3,3% ostuhinnast.

Tasu struktuur on järgmine:

Laenuvõtjate esmakordne ostmine ja raha väljavõtmine (veteranid): 2,15% vähem kui 5% sissemaksete korral (koos sissemaksega); 1,50% sissemaksete korral vahemikus 5–10%; 1,25% sissemaksetena vähemalt 10%
Laenusaajate esmakordne ostmine ja raha väljavõtmine (reservväelased ja rahvuskaart): 2,40% sissemaksete puhul, mis on väiksemad kui 5% (koos sissemaksega); 1,75% sissemaksete korral vahemikus 5–10%; 1,50% sissemaksetega 10% või rohkem
Hilisemad ostu- ja raha väljavõtmise refinantseerimislaenu võtjad (veteranid): 3.30% vähem kui 5% sissemaksete korral (koos sissemaksega); 1,50% sissemaksete korral vahemikus 5–10%; 1,25% sissemaksetena vähemalt 10%
Hilisemad ostu- ja raha väljavõtmise refinantseerimislaenu võtjad (reservväelased ja rahvuskaart): 3.30% vähem kui 5% sissemaksete korral (koos sissemaksega); 1,75% sissemaksete korral vahemikus 5–10%; 1,50% sissemaksetega 10% või rohkem
IRRRL (kõik teenuse liikmesklassid): 0,50%
NADL programmilaenud (kõik teenuse liikmesklassid): 1,25% ostulaenult; Refinantseerimislaenu korral 0,50%
Valmistatud, tähtajaliselt fikseerimata kodulaenud (kõik tüübid ja klassid): 1,00%
Teenusega seotud puuetega veteranid (kõik tüübid): 0,00%

Rahastamistasu saate maksta sulgemisel või mähkida see oma laenu väärtusesse, ehkki pakkimine annab suurema kuumakse. VA rahastamistasude täieliku ülevaate leiate VA rahastamistasude tabelist.

VA laenu eelised ja piirangud

VA laenudel on mõned kasulikud (ja potentsiaalselt tulusad) eelised, mis pole teistele laenusaaja klassidele kättesaadavad:

Sissemakset pole vaja: Rahavaeste laenuvõtjate jaoks on see VA-ga tagatud laenu suurim eelis. Enamik teisi hüpoteeklaenu liike nõuab vähemalt 3% ja paljud laenuandjad eelistavad 10% või rohkem. Pange tähele, et mõned laenuandjad küsivad endiselt VA laenudelt sissemakseid, kuid majandusharu on konkurentsivõimeline ja tõenäoliselt saate selle nõude vältimiseks sisseoste teha..
PMI pole nõutav: VA tagatud laenud ei vaja erahüpoteekikindlustust. Seevastu tavapäraste laenude puhul, mis on väljastatud üle 80% LTV-st, nõutakse PMI-d seni, kuni laenuvõtja LTV langeb alla 78% (või 80%, kui laenuvõtja nõuab PMI ennetähtaegset eemaldamist). Sõltuvalt laenu põhiosast ja sissemakse väärtusest võib see tavapärase PMI-laenuga võrreldes kokku hoida mõnest dollarist kuni mitmesaja dollarini kuus.
Suhteliselt leebe emissiooni tagamine: Laenuandjad hoiavad kvalifitseeritud VA laenutaotlejaid madalama krediidistandardiga kui tavapäraste hüpoteeklaenude taotlejad. Isegi kui teil on õiglane või keskmine krediit, võite siiski saada VA-ga tagatud laenu.
Nõutavate sulgemiskulude piirmäärad: VA-laenu saamiseks kõlblikud laenusaajad ei pea maksma teatavaid sulgemiskulusid, sealhulgas emissioonitasude, deponeerimise, advokaaditasude ja dokumentide töötlemise tasud. Laenuandja saab nende lubamatute esemete kahjumit osaliselt tasakaalustada, nõudes laenuvõtjalt algatamistasu kuni 1% laenu põhisummast. Vastasel juhul võib müüja nõustuda neid maksma (kuna müüjate jaoks on üsna tavaline sulgemiskulude maksmine), võib ostja agent sulgemisel väljastada agendikrediidi ja võtta vahendustasu või laenuandja võib kulud lihtsalt ära maksta. laenuandja krediit sulgemisel. Laenuandjatel on lubatud võtta VA-le kõlblikelt laenuvõtjatelt tasu teatud sulgemisobjektide, sealhulgas omandiõiguse kindlustuse, krediidiaruande, kinnisvara hindamise, kinnisvara ülevaatuse ja registreerimise eest.
VA uute ehitiste kodude ülevaatus: Kui VA laenu kasutatakse uue ehituse kodu finantseerimiseks, saadab VA litsentseeritud inspektorid hindama ehituse edenemist ja kinnitama, et kodu vastab VA spetsifikatsioonidele. Minimaalselt on ehitaja kohustatud uuele majale andma üheaastase garantii. Mõned ehitajad pakuvad garantii kuni 10 aastat, pakkudes uutele majaomanikele üliolulist meelerahu.
Ei ole ettemaksu karistusi: VA laenudel ei ole ettemaksu trahve. Kui soovite vältida intressimakseid, kiirendades oma laenu väljamakseid või makstes täiendavaid makseid selle põhiosa poole, saate seda teha ilma trahvideta. Mõned laenuandjad nõuavad märkimisväärseid ettemaksu trahve - sageli koguni 80% kuue kuu intressist, mis võib suure laenu korral ulatuda üle 10 000 dollarini.
Eeldatavus: VA laenud on oletatavad, mis tähendab, et neid saab müüjalt ostjale üle viia, kui intressimäärasid ja tingimusi minimaalselt (või üldse mitte) muuta. See on eriti kasulik tõusvas intressikeskkonnas. Kuid ostja peab ikkagi katma sularaha jäägi või teise hüpoteeklaenu jäägi jäägi ja kodu hinnatud väärtuse vahe..

VA laenu piirangud

VA laenudega kaasnevad mõned olulised piirangud:

Laenu põhisumma: Kuigi teie laenuga seotud vara väärtusel pole ülempiiri, garanteerib VA laenu põhiosa ainult kuni 417 000 dollarini - tavaliste ja hüpoteeklaenude vaheline piir. Seda ülempiiri saab tühistada teatavates kõrgete eluasemekuludega piirkondades, enamasti Alaskas, Hawaiil ja suuremates rannikualade suurlinnapiirkondades, näiteks San Francisco.
Raha väljamaksete refinantseerimise hinnang ja LTV: Laenuandjad piiravad tavaliselt sularaha väljamaksetega refinantseerimisväärtust 100% -ni, mis tähendab, et te ei saa laenata rohkem kui teie kodu hinnatud väärtus. Kindlustuslepingu sõlmimise ajal on vajalik hinnang.
IRRRL intressimäär: Välja arvatud juhul, kui refinantseerige korrigeeritava intressimääraga hüpoteeki (ARM) fikseeritud intressimääraga tooteks, peab teie IRRRL-i intressimäär olema madalam kui teie algne laenuintressimäär.
IRRRL tulude piirangud: Peate kasutama oma IRRRL-ist saadavat tulu olemasoleva VA laenu tasumiseks või kvalifitseeritud energiatõhususe täiendustesse investeerimiseks.

VA laenukõlblikkuse nõuded

VA laenu kõlblikkusnõuded erinevad taotleja teenindusharu, teenuse pikkuse ja kuupäevade ning täitmise staatuse järgi. (Nõuetekohaselt vabastatud teenuseliikmed ei saa mingil juhul VA laenu saada.)

Kõlblikkusnõuded teenuse osutamisel mittekõlbmatult teenistusliikmetele

Alates 8. septembrist 1980 saavad VA laene saada relvajõudude töötajad, kes on vähemalt 24 kuud järjest teenistuses olnud aktiivses või mitteaktiivses teenistuses. Need, kes on kutsutud aktiivsesse teenistusse ükskõik millises karjääri jooksul, saavad pärast vähemalt 90–181 päeva aktiivset teenistust, olenevalt teenistuse algusest. Praegu tegevteenistuses olevad isikud saavad pärast vähemalt 90 järjestikust päeva aktiivses teenistuses viibimist.

Alates 2. augustist 1990 on VA laene õigustatud rahvuskaardi ja reservväelaste personalil, kes andsid vähemalt 90 järjestikust päeva aktiivset teenistust. Rahvuskaardi ja reservväelaste töötajad, kes ei andnud vähemalt 90 järjestikust päeva aktiivset teenistust, on abikõlblikud, kui nad on vähemalt kuus aastat oma vastavas teenistusharu teeninud ja vastavad ühele järgmistest kriteeriumidest:

Pensionil (paigutatud pensionäride nimekirja)
Üle kantud reservi olekusse, välja arvatud valitud reserv (sh ooterežiim või valmisreserv)
Jätkake valitud reservi olekut

Lisateavet leiate VA abikõlblikkuse tabelist.

Muud abikõlblikud klassid

VA-laene saavad kasutada ka teised:

Abikaasade ellujäämine: VA-laene saavad saada mitut tüüpi ülalpeetavad teenistuja abikaasad. Nende hulka kuuluvad teenistuses olnud liikmete vallalised abikaasad, kes surid teenistuses; teenistusse sattunud puudega surnud vallalised abikaasad; elusolevad abikaasad, kes abiellusid pärast 16. detsembrit 2003 ja pärast 57-aastaseks saamist; ja täielikult puudega veteranide elusolevad abikaasad, kelle surma ei saa puude tõttu lõplikult seostada.
Naturalisatsiooni korras USA kodanikud: Sellesse klassi kuuluvad isikud, kes teenisid Teise maailmasõja ajal teatavates Ameerika Ühendriikidega liitunud välisriikide sõjaväes ja kellest said hiljem naturalisatsiooni saanud USA kodanikud.
Teatavate sõjaväeliselt kohandatud teenistusorganisatsioonide liikmed: Sellesse klassi kuuluvad isikud, kes tegutsesid kadettidena USA sõjaväeakadeemias, õhuväe akadeemias või rannavalve akadeemias; rahvatervise teenistuse ametnikena; keskkaitsjatena USA mereväe akadeemias; ning riikliku ookeani- ja atmosfääriameti ametnikud.

Abikõlblikkuse sertifikaadi saamine

Kui olete kindlaks teinud, et olete VA laenu saamiseks kõlblik, peate võib-olla hankima oma laenuandjale esitamiseks kõlblikkussertifikaadi (CoE). Kuigi te ei vaja IRRRL-i saamiseks CoE-d, ei anna teie laenuandja VA-st ostu ega sularaha väljamaksmise refinantseerimislaenu ilma kehtiva CoE-ga.

CoE saamiseks vajalikud tõendid varieeruvad teenuse liikmeskonniti. Üldised nõuded on järgmised:

Relvajõudude veteranid: Kaitseministeeriumi vorm 214 (DD214), sealhulgas täielik lahusoleku ja teenistuse iseloomu selgitus.
Aktiivteenistuse liikmed: Allkirjastatud teenuse teatis, mis kirjeldab teenuse kasutaja teenistusse saabumise kuupäeva, isikuandmeid (sealhulgas sünniaega ja sotsiaalkindlustuse numbrit) ja kaotatud teenistusaega (kui see on olemas).
Praegused või endised reservväelased ja aktiivse töökogemusega rahvuskaardi liikmed: Kaitseministeeriumi vorm 214, milles kirjeldatakse lahuselu ja teenistuse olemust.
Praegused reservväelased ja rahvuskaardi liikmed, kellel pole aktiivseid kohustusi: Allkirjastatud teenuse teatis, mis kirjeldab teenuse kogukestust ja kaotatud aega.
Vabastatud reservväelased, kellel pole aktiivseid kohustusi: Tõendid auväärse teenistuse eest (võib igal üksikjuhul erineda) ja kõige uuema pensionipunktide avalduse koopia.
Vabastatud rahvuskaardi liikmed ilma aktiivsete kohustusteta: Teenistusdokumendid ja eraldusaruanded rahvuskaardi teenistuse iga osa kohta või vanaduspensionipunktide raamatupidamisaruanne koos auväärse teenistuse tõenditega.
Ülalpeetava abikaasa ülalpidamis- ja hüvitisehüvitised (DIC): Veterani DD214 (kui on olemas) ja VA vorm 26-1817.
Ellujäänud abikaasa, kes ei saa DIC-hüvitisi: Veterani DD214 (olemasolu korral), VA vorm 21-534, surmatunnistus või kaitseministeeriumi õnnetuse aruanne (DD1300) ja abieluluba. Need dokumendid tuleb saata töötlemiseks abikaasa kohalikule VA hüvitiste ja pensioniametile.

Kuidas taotleda oma CoE-d
Lihtsaim viis CoE-le kandideerimiseks on veebis VA portaalis eBenefits. Võimalik, et saate ka emissiooniprotsessis pöörduda oma laenuandja poole, ehkki kõigil laenuandjatel see võimalus puudub.

Kui eelistate kandideerida võrguühenduseta, võite täita ja saata VA vormi 26-1880 (taotlus abikõlblikkuse sertifikaadi saamiseks) oma teenususklassi asjakohaste CoE tõenditega. Kui olete üleelanud abikaasa, peate täitma VA vormi 26-1817 paberkandjal koopia ja andma selle oma laenuandjale VA-le edastamiseks või saatma selle otse VA-le.

Kui olete oma CoE käes, saate VA veebisaidilt leida kvalifitseeritud laenuandja, kes pärineb VA laenudelt, ja alustada emissiooni tagamise protsessi. Lisateavet CoE-i taotlemise kohta leiate VA-i abikõlblikkuse sertifikaadi lehelt.

Lõppsõna

Relvajõududes teenimine on raske ülesanne - nii on otsus veeta oma elu karjääriteenistuse liikmega. Föderaalvalitsus saab teenimisliikmete ja nende lähedaste ohverduste austamiseks ja premeerimiseks kõige vähem teha seda, et neil oleks omaenda kodude ostmine lihtsam. Pole ime, et eralaenuandjad on programmi loomisest alates välja andnud ligi 20 miljonit VA-ga tagatud laenu.

Üha ärevamas ja ebakindlas maailmas väärivad rahu säilitamise eest vastutavad isikud turvalisi ruume.

Kas olete kasutanud selliseid eeliseid nagu VA laenud? Milliseid muid teenuseid tuleks pakkuda praegustele ja endistele sõjaväelastele?