Kuidas käivitada ja luua oma hädaabifond säästude jaoks

Paljud meie naabrid küsisid meilt, kuidas suutsime hakkama saada 2300 dollari suuruste kuludega, mis kaasnesid üleujutusega kaasnenud kahjudega.

Vastus: meie hädaabifond.

Mis on hädaabifond?

Hea finantsplaneerimise üks keskseid põhimõtteid on ettevalmistamine tulevikuks, olenemata sellest, mida see endaga kaasa toob. Kindla finantsplaani oluline komponent on hädaabifond.

Hädaabifond on loodud rahalise puudujäägi katmiseks, kui ootamatu kulu kasvab. Teie hädaabifond võib olla koht, kus saada vajalikku raha, kui leiate, et teil on ees suured kulud, mida te ei oodanud. Kuna teie hädaabifond peab olema usaldusväärne, peab see tagama investeeringuid. Teisisõnu on hoiukontodel hädaabifondide jaoks hea kasu, samas kui varud on halvad.

Oma olemuselt peab hädaabifond hoidma ka likviidseid või muul viisil juurdepääsetavaid investeeringuid. Ideaalis ei pea te hädaabifondi raha kasutama ja hoiate seda pikaajaliselt. See võib aga luua huvitava kokkuvõtte: pikaajaline konto, kus hoitakse lühiajalisi, madala intressiga intressi kandvaid investeeringuid.

Selle probleemi lahendamiseks ja investeeringutasuvuse suurendamiseks tahaksin jagada hädaabifondid kahte põhikategooriasse:

1. A lühiajaline hädaabifond on teie koht, kus teil on kohene hädaolukord. See peaks olema juurdepääsetaval kontol, mis tõenäoliselt tõenäoliselt vähe huvi ei paku - välja arvatud juhul, kui see on a CIT Panga Hoiuste Ehitaja konto, mis teenib kuni 2,20%. Kõige olulisem on ligipääsetavus. Soovite, et sellele kontole oleks lisatud deebetkaart ja tšeki kirjutamise õigused. Lühiajalise hädaabifondi eesmärk on väiksemate hädaolukordade korral, näiteks autoremont või puruneva suurema seadme väljavahetamine. Seda saab kasutada ka sillana, et saada teid läbi mõne päeva jooksul, kuni pääsete juurde oma pikaajalistele hädaabifondidele äärmuslikuma olukorra korral.
2. Pikaajaline hädaabifond võimaldab säästa suuremahuliste hädaolukordade korral, näiteks töökoha kaotuse või suure loodusõnnetuse korral, nagu maavärin või tulekahju, ja teenida pisut kõrgemat huvi. Ligipääsetavus on siin endiselt oluline, kuid on OK valida investeeringud, mille likvideerimine võtab paar päeva - kui teil on ajutiselt ajutise hädaabifondi, mis teid ajutiselt kataks..

Kui teil on hädaabifond, on teil meelerahu. Teie raha on nii-öelda valve all, vaid ootab, kuni teid tegevusele kutsutakse. Vajaliku raha leidmiseks ei pea te rüselema ega pea pöörduma krediitkaartide poole. Isegi kui teie hädaabifond pole piisavalt suur, et kõigega hakkama saada, võib see siiski aidata vähendada rahasummat, mida peate sõpradelt ja perekonnalt otsima või krediitkaarte otsima.

Mis tingib hädaolukorra?

Oluline on mõista, et hädaabifond ei ole suurteks meelelahutuseks ja vaba aja veetmiseks mõeldud fond. Uus suure ekraaniga teler ei kuulu hädaolukorda, isegi kui teie vana teler laguneb.

Et tagada oma hädaabifondi olemasolu, kui seda vajate, peate suutma tuvastada tõelise hädaolukorra. Tõeline hädaolukord on olukord, mis nõuab mingisugust viivitamatut tegutsemist ja mis võib mõjutada teie pikaajalist heaolu või mõjutada olulise vara, näiteks teie kodu elujõulisust.

Mõned olukorrad, mis kujutavad endast tõelist hädaolukorda, võivad olla järgmised:

• Suur omavastutus või kaasraha terviseohuolukorras. Siiski võite säästa tervishoiukuludega seotud maksude pealt ja hädaabifondile vähem koormust, kui kaalute HSA kasutamist Elav suure mahaarvatavusega terviseplaaniga.
• Erakorraline reisimine. See võib hõlmata reisimist, mis on vajalik perekondliku hädaolukorra tõttu, näiteks perekonna surm.
• Suured ootamatud autoremondid. See võib hõlmata omavastutuse maksmist autoõnnetuse põhjustatud kahjude eest või katkise mootori väljavahetamise eest. Rutiinne autohooldus peaks siiski kuuluma teie kuueelarvesse. Võite isegi järgida neid DIY autohoolduse näpunäiteid ja säästa raha.
• Suurema seadme rike. Kui teie ahi või külmik äkki lakkab töötamast, peate võib-olla kiirelt asendamise eest maksma.
• Suured ja ootamatud kodused remonditööd või mahaarvamised. Kui puuharu langeb teie koju, on teil majaomanike kindlustuse osana vähemalt omavastutus ja täiendavad probleemid võivad tekkida. Selliste kodu remondiga on oluline tegeleda kohe, kuna teie kodu on sageli teie suurim vara.

Kui suur peaks olema teie hädaabifond?

Enne 2008. aasta finantskriisi soovitasid isikliku rahanduse eksperdid, et teie hädaabifond hõlmaks kolme kuu kulusid. Nüüd on uus rahaline tarkus hoida kokku vähemalt kuue kuu kulud.

Hädaabifondi loomine võib muidugi raske majanduse ajal olla keeruline. Kui proovite võlgadest vabaneda, on üks viis kõigepealt luua 1000-dollarine hädaabifond ja seejärel suunata oma jõupingutused oma võla kaotamisele. Kui olete võlgadeta, võite oma hädaabifondi ehitamist jätkata.

Täpse dollarisumma arvutamiseks peate kindlaks määrama, mis kuue kuu eest teile kulusid moodustavad. Lihtsalt lisage iga kuu kulutatud summa leibkonna eelarve kohta ja korrutage kuuega. Või võite vaadata viimase kuue kuu kulud üle, kui olete kasutanud isikliku rahanduse tarkvara, näiteks Isiklik kapital või Rahapaja, või deebet- või krediitkaart, mis jälgib kulusid.

Lisage kindlasti see, mida maksate hüpoteegi, kommunaalkulude, autolaenude, kindlustuse, toidukaupade ja muude oluliste kulude eest. Mulle meeldib lisada meelelahutuskaupu ja muid asju, mis kerkivad ka kuu jooksul. Arvestage ka arvete või muude kuludega, mille maksetähtpäev on vaid üks või paar korda. Näiteks maksan autokindlustuse kord kvartalis ja saan kord aastas autole neli uut rehvi.

Raha suurus, mida igasse lühi- ja pikaajalisse hädaabifondi paigutate, sõltub sellest, mida saate endale lubada ja mis teile sobib. Ma hoian oma vajaduste jaoks oma lühiajalises fondis umbes 2000 dollarit, samal ajal kui eesmärk on koguda oma pikaajalisse fondi kuus kuud kulusid.

Hädaabifondi olulised omadused

Nagu varem märgitud, tuleb hädaabifondi investeeringud tagada või vähemalt väga madala riskiga. Samuti peavad need olema vedelad ja juurdepääsetavad. Hädaabifondi loomisel otsige neid olulisi funktsioone.

1. Madal / puudub risk

Kahjuks realiseeruvad investeeringud sageli tootlusega, mis on otseselt võrdeline sellega kaasneva riskiga. Sellepärast peate oma erakorralise abi fondi rahul olema madala intressimääraga kontodega.

Heaks valikuks on kontrollimine, säästu- ja rahaturukontod, samuti pankade CD-d ja isegi füüsiline sularaha. Kogumishoolduse konto avamine CIT Pangas on ilmselt parim variant. Kuna see teenib kuni 2,20%, saate madala riskiga konto jaoks ühe kõrgeima määra.

Lihtsalt veenduge, et teie pangakontodel või pangagarantiiga investeeringutel oleks FDIC-kindlustus. Riigikassa vekslid, võlakirjad ja võlakirjad on traditsiooniliselt olnud head valikud turvalisteks investeeringuteks. Kuna aga valitsuse emiteeritud instrumentidega seotud garantii on kahtluse alla sattunud, võib neid käsitleda madala riskiastmega investeerimisvõimalustena, kuid mitte tingimata garanteeritutena.

Sama kehtib ka teiste kõrge reitinguga võlakirjade ja võlakirjafondide kohta. Sellised investeeringud võivad moodustada osa teie pikaajalisest hädaabifondist, sõltuvalt sellest, kui mugavalt riskite.

2. Likviidsus

Likviidsus näitab, kui kiiresti saab teie varad kasutatavaks sularahaks konverteerida. Näiteks hoiukonto on 100% likviidne, kuna raha on juba sularahas. Võlakirjad tuleb siiski enne nende kasutamist maha müüa ja peate ootama sularaha arvelduse perioodi - üks päev valitsuse emiteeritud väärtpaberite jaoks - kolm päeva kõigi teiste - möödumiseks.

Mõnel juhul võivad ka sularahatooted olla probleemsed. Näiteks CD-dega kaasnevad karistused, kui võtate raha varakult välja. Saate aru karistustest, mis teil on juba kaalumisel või mis teil juba on, sest need võivad erineda. Nagu võlakirjad, peaksid ka CD-d moodustama osa teie pikaajalisest hädaabifondist.

3. Juurdepääsetavus

Paar aastat tagasi vajasin viivitamatut juurdepääsu oma sularahale, kuid see oli veebipõhisel säästukontol ja selle kättesaamiseks kulus kolm päeva. Sellest polnud varsti piisavalt. Õnneks oli mu vanematel hädaabifondis piisavalt raha, et mind üle visata, kuni pääsesin oma hädaabifondi.

See kogemus on üks põhjus, miks otsustasin luua lühiajalise ja pikaajalise hädaabifondi. Ligipääsu oma lühiajalisele kontole saan kohe. Ja suuremate väljaminekute jaoks piisab lühiajalisest kontost, et oodata mind, kuni ootan oma pikaajaliste rahaliste vahendite laekumist.

Lisaks sularaha hoidmisele veenduge, et teil oleks ka lühiajaliste hädaabifondide jaoks deebetkaart ja ideaaljuhul tšeki kirjutamise õigused. Nii pääsete raha juurde igal ajal, praktiliselt igas kohas.

Raha eraldamine lühi- ja pikaajalistele hädaabifondidele

Investeeringud, millele te kohe juurde ei pääse - deebetkaardiga, tšeki kirjutamine või seifist raha väljavõtmine - lähevad teie pikaajalise hädaabifondi. Mulle meeldib hoida oma suuremat, pikaajalist hädaabifondi kõrge tootlusega veebis hoiukontol, et saada pisut kõrgemat tootlust.

Üks strateegia, mida ma kasutan, on osa oma pikaajalisest fondist paigutada kvaliteetsetesse võlakirjadesse. Nii toimides saan parema tootluse minimaalse riskiga ja suudan sularahas mõne päeva jooksul likvideerida, kui peaksin sattuma suurde hädaolukorda. Hoian oma väiksemat, lühiajalist hädaabifondi kohalikus pangas. Saagikus pole seal nii kõrge, kuid pääsen oma rahaga kohe juurde.

Mõned inimesed loovad oma pikaajalisse fondi ka CD-redeli. CD-redeli saate luua, ostes mitu CD-d, nii et üks aegub iga kuu, iga kolme kuu tagant või muul teie valitud ajavahemikul. Nii saate teada, millal raha saada saab, ja kui teil on vaja raha juurde pääseda, kaotate intressi ainult ühe CD vastu - mitte kõigi nende vastu. Lisaks võimaldab CD-redel juurdepääsu suuremale saagikusele, mis on kaasas ainult pikaajaliste CD-dega. CD-redel peaks siiski moodustama ainult osa teie pikaajalisest hädaabifondist, et saaksite vältida enneaegse juurdepääsuga seotud karistusi.

Lõpuks kaaluge krediitkaardi kasutamist hädaolukorras, kui te ei pääse oma hädaabifondile õigel ajal juurde. Tehke seda ainult siis, kui saate krediitkaarte arukalt kasutada, makstes kogu makse enne tähtpäeva välja.

Hädaabifondi loomine

Hädaabifondi loomise üks heidutavamaid aspekte on suur rahasumma, mille peate oma panuse andma. Mõne inimese jaoks tundub 5000 dollarine hädaabifond kättesaamatu. Hea uudis on see, et te ei pea oma hädaabikontot korraga rahastama. Saate seda natuke korraga üles ehitada. Kõige olulisem on alustada ja olla järjekindel, et aja jooksul jõuaksite hädaabifondi eesmärgini.

Siin on mõned näpunäited hädaabifondi tõhusaks ülesehitamiseks.

• Murra see maha. Otsustage, kui palju te oma hädaabifondi soovite, ja mõelge, kui palju võite iga kuu panna. Seejärel määrake igakuise sissemakse põhjal, kui kaua teie eesmärgi saavutamiseks kulub. Selle murdmine võib hädaabifondi ja muude eesmärkide säästmise haldatavamaks muuta.
• Kasutage raisatud raha. Mõnede hinnangute kohaselt raiskab iga leibkond kuus vähemalt 10% oma sissetulekust. Otsige oma eelarves rahalekkeid, näiteks restoranides ületellimine või tulede süttimine, kui te pole toas. Ühendage need lekked ja kasutage seda raha hädaabifondi loomiseks.
• Muutke see automaatseks. Planeerige regulaarsed ülekanded kontrollkontolt hädaabifondi, kasutades automaatseid säästuvahendeid. Võimalik, et osa oma palgast saate suunata ka hädaabifondi. Nii ei pea te meeles pidama, et peaksite seda ise iga kuu tegema.
• Arvestage oma fondi dividendituluga. Dividendivarud pole mõeldud ainult sissetulekuks investeerimiseks. Saate neid kasutada ka erakorralise fondi katmiseks. Koostage portfell, mis sisaldab dividendivarusid, ja paigutage need dividendid hädaabifondi. See pole siiski kiireim viis hädaabikonto rahastamiseks, nii et veenduge, et teete ka muid asju.
• Kasutage varuvahetust. Laske kogu oma perel tühjendada vahetus oma taskust, võib-olla koos ühe- ja viie dollariliste arvetega, purki iga päeva lõpus. Iga kuu lõpus võtke raha purki ja lisage see erakorralise meditsiini fondi. Kasutage seda tehnikat ka hädaabifondi täiendamiseks või suurendamiseks, kuid ärge sõltuge sellest täielikult, et teid oma eesmärgini jõuda.
• Tähistage verstaposte. Ilmselt ei taha te suurt kilda, kuid verstapostini jõudes premeerige end väikese maiuspalaga, näiteks ööga filmide ajal või uue raamatuga. Jälgige oma eesmärke ja märkige erilisi saavutusi. Isegi kodus lõbusa piduliku õhtusöögi keetmine võib olla hea viis premeerida ja motiveerida ennast edasi õppima.

Pro näpunäide: Teine viis vabade muudatuste salvestamiseks on läbi Tammetõrud. See ümardab iga teie tehtud ostu ja investeerib erinevuse. Raha on likviidne ja sellele pääseb juurde vajadusel.

Lõppsõna

Hädaabifond võib tähendada erinevust rahalise ebaõnnestumise ja rahalise edu vahel. See valmistab teid ette ootamatuteks tagasilöökideks ja vähendab sõltuvust raha laenamisest, tõenäoliselt kõrgete intressimäärade korral.

Uurige oma kulusid hoolikalt ja kasutage seda teavet hädaabifondi eesmärgi väljatöötamiseks, vaadake, kui palju võite iga kuu kokku hoida, ja tuvastage tarbetud kulud või raisatud raha. Tehke plaan hädaabifondi loomiseks ja otsustage, kuidas soovite seda eraldada. Lõpuks kasutage oma erakorralist raha mõistlikult, teades, mis on tõeline hädaolukord.

Kas teil on hädaabifondi? Milliseid strateegiaid te selle üles ehitamiseks kasutasite? Millised asjaolud on sundinud teid juurdepääsu konto kontodele?