Kuidas nullpõhine eelarvestamine aitab teil oma rahaasju paremini hallata

Traditsioonilised eelarvemeetodid paluvad teil uurida, kui palju raha loodate kuus teenida ja kui palju kulutate. See on valem, mis on küps läbikukkumiseks, kuna see on täis arvamisi. Isegi sellised edumeelsed strateegiad nagu ümbrikute eelarvestamine ja eelarvevastane süsteem ei tööta alati.

Eelarvestamise lõppeesmärk on, et teie kulud oleksid sissetulekust väiksemad, kuid traditsioonilised eelarved ei ütle alati teile, mida teha, kui teil on eelarves lisaraha. Isegi kui eelarve üle ei lähe, võite raisata liigset raha ja kaotada oma rahalised eesmärgid. Nullpõhine eelarvestamise süsteem lahendab selle probleemi.

Mis on nullpõhine eelarvestamine?

Nullpõhine eelarvestamine erineb tavapärasest eelarvest kahel olulisel viisil. Esiteks määrate iga sissetuleku dollari rolli. Kui liidate kokku oma kuu sissetulekud ja lahutate kulud ja kui teil kuidagi õnnestub 250 dollarit üle kanda, peate selle 250 dollari jaoks midagi leidma. Ausate vihmaste päevade jaoks ei saa see lihtsalt teie arvelduskontol istuda. Eesmärk on, et teie sissetulek miinus kulud oleks iga perioodi lõpus võrdne nulliga.

Võite kasutada lisaraha võlgade tasumiseks, erakorralise fondi lisamiseks või IRA või muude pensionikontode kasvatamiseks. Raha saate kasutada ka millegi valikulise ostmiseks. Oluline on see, et annate fondidele midagi teha.

Teine suur erinevus nullpõhise eelarve koostamise ja traditsioonilise eelarve koostamise vahel on rahaallikas. Elate pigem eelmisel kuul või palgaperioodil teenitud raha kui selle kuu teenimise eeldatava raha asemel. See tähendab, et veebruaris kasutate jaanuaris teenitud raha arvete tasumiseks. Veebruaris teenitud raha kasutatakse märtsis.

Millised on traditsioonilise eelarve koostamise probleemid?

Olen proovinud kümneid eelarveprogramme, kuid ükski neist ei töötanud enne, kui ma lülitasin nullpõhise eelarve koostamisele. Olenemata sellest, kas jälgisin oma kulusid ja sissetulekuid käsitsi või kasutasin veebiprogrammi (nt rahapaja), kulutasin teatud kategooriates alati eelarve ületamise korral.

Ehkki see võib mõnel inimesel töötada, on traditsioonilise eelarve koostamisega palju probleeme, mis võivad jätta paljud meist soovima või vajama rohkem.

1. Paindlikkuse puudumine

Paljudel eelarveprogrammidel on üks sissetulekuruum ja nad eeldavad, et teenite iga kuu sama palju. Need töötavad ainult siis, kui saate alati ühtlast palka. Kui te seda ei tee, tekivad suured probleemid.

Teine probleem on see, et nad arvavad, et saadud raha on teie enda käes - et maksud on välja võetud. Vabakutselisena on mul vastutus oma maksude eest, seega panin igale protsendile igast maksest, mida tasuma oma hinnanguliste kvartaalsete maksude katmiseks.

Kuigi saate alati luua kategooria maksude või muude mahaarvamiste jaoks, on süsteemid sageli ebameeldivad. Ma ei saanud kunagi traditsiooniliste programmide ja maksukategooria abil asju õigesti kokku panna.

Lisaks eeldavad paljud programmid, et teil on iga kuu samad kulud ja ei anna teile võimalust kvartali või aasta kuludeks. Lisaks, kui lähete üle ühte kategooriasse, pole mingit liigutamist ega võimalust eraldada vahendeid selle kategooria korvamiseks teisest kategooriast..

2. Sinu inimaju

Traditsioonilise eelarve koostamise osas töötab teie aju sageli teie rahaliste eesmärkide vastu. Tasu makstakse kuu teisel reedel ja korraks on teil raha!

Eelarved kipuvad ebaõnnestuma, kuna puude jaoks on raske rahalist metsa näha. Kui palgamakse teie kontole jõuab, on lihtne mõelda: “Olen rikas!” Veelgi lihtsam on kulutada see uuele riietusele, väljamõeldud õhtusöögile või puhkusele. Te pole oma rahale rolli määranud ega eelseisvaid arveid arveldanud, nii et seda on korraga lihtne kulutada.

Samal ajal tuleb teie elektriarve, automakse ja õppelaenu maksmine tasuda mõne päeva pärast. Kuid kuna need pole otsesed vajadused, ei mõtle te nende peale enne, kui olete raha ära kulutanud ja on juba liiga hilja.

Teise võimalusena võib teie aju panna teid oma eelarve vastu mässama. Saate maksta reedel, teate, et teie arved tuleb maksta, ja tunnete end vaevaliselt, kuna töötasite raha nimel kõvasti, kuid ei kuluta seda lõbusatele asjadele. Nii et mässate eelarve vastu ja hakkate kulutama.

3. "Miks" puudub

Miks jälgida eelarvet? Olenemata sellest, kas kasutate traditsioonilist või nullpõhist eelarve koostamise programmi, muudab eelarve koostamise ja sellest kinnipidamise põhjus teil tõenäolisemalt selle järgimise. Kui te ei tea, miks te raha ei kuluta, on üleliigsetele kuludele palju raskem öelda.

Kuna nullpõhise eelarve koostamisel annate iga teenitud sendi rolli, on eelarve eesmärki lihtsam mõista.

Millised on nullpõhise eelarvestamise eelised?

Pärast seda, kui hakkasin kasutama nullpõhist eelarvestamise süsteemi, on mu finantspilt märkimisväärselt paranenud. Olen pensionile jäädes kokku maksnud ühe osa oma ülejäänud õppelaenudest. Seda tüüpi eelarvele üleminekul on mitmeid eeliseid.

1. Lülitab palgatšekkide elamise tsükli ümber Paychecki

Palgakviitungina elades sõltub arvete ja kulude katmine tulevastest palgatšekkidest. Kui teie sissetulekud muutuvad, leiate end kitsastest kohtadest, võimalusel koputades hädaabifondi.

Enne nullpõhisele eelarvestamisele asumist tabasin end sageli mõtlemast, kas kliendid maksavad hilinemisega või kui tšekk ei saabunud õigeaegselt. Krediitkaardivõlga mul ei olnud, kuid hoidsin kaarte, et mind kinni hoida, kuni mu sissetulek saabus. Siis muretseksin nende kaartide maksmise pärast ja tõmbaksin tihti hoiukontodelt ülejääkide või hilinenud maksete katmiseks.

Kuna kasutate eelmise kuu sissetulekuid selle kuu kulude katteks, ei pea te enam muretsema hilinenud või olematu palga pärast. Nullpõhine eelarvestamine ei välista vajadust raha teenida, kuid vähendab siiski osa sellega seotud stressist. Kui kaotate töö, kaetakse teie otsesed kulud, andes teile väikese padja.

Üleminek palgakontolt palgatšekilt eelmise kuu sissetuleku kasutamisele selle kuu arvetel ei toimu üleöö. See on suurim takistus, millega kokku puutute, kui vahetate tavapärase eelarvemeetodi asemel nullapõhise eelarve.

Jätkuvate arvete tasumisel tulevastele sissetulekutele lootmise lõpetamiseks on kaks võimalust:

• Kõrvaldage iga kuu lisaraha. Koostage ajakava ja eraldage iga kuu kindel summa raha, kuni teil on kuu kulusid kokku hoitud. Näiteks oletame, et teie kulud on 2000 dollarit kuus ja soovite kuue kuu jooksul üle minna nullapõhisele eelarvele. Enne kui saate kulutada terve kuu, peate iga kuu kokku hoidma 333 dollarit.
• Kasutage oma säästud. Kui teil on juba terve kuu väärtuses sääste, koputage seda, et palgakontroll katkestada, et palgakontrolli tsükkel varakult toimuks. Seda ma tegin. Ehkki see tekitas minu väiksema pangakonto tõttu alguses teatavat stressi, suutsin kuu aega ees oleva summa kiirelt ära tasuda..

2. Võimaldab teil näha, mida te kulutate

Nullpõhisele eelarvele ülemineku eel jälgige mõne kuu jooksul kõiki oma kulusid. Protsessi see osa võib olla silmi avav. Näiteks sain teada, et kulutasin toidukaupadele kuus sadu rohkem, kui olin eelarves ette näinud, enamasti supermarketi reiside ajal, et “ühte asja korjata”.

Kui näete, kuhu teie raha suunatakse, saate teatud kategooriate kaupa kärpida või teistes kategooriates rohkem kulutada, et aidata võlga tasuda või rohkem säästa.

3. Muudab teie suhte rahaga

Nullpõhise eelarve koostamise suurim eelis on see, et see muudab teie seotuse rahaga täielikult. Kunagi rõhutasin oma rahaasju, isegi kui mul on sääste ja minu ainus võlg on föderaalne õppelaen. Kuna olen oma eelarve koostamise viisi muutnud, näen nüüd suuremat pilti rahaliselt.

Eelarve muutmine on võimaldanud mul läheneda üksikasjalikumalt rahalistele eesmärkidele. Tegelen aktiivselt hoiukontode suurendamise ja laenude maksmisega.

Nähes, mida ma iga kuu kulutasin, aitas mind kärpida. Söön nüüd vähem välja ja ostan vähem vähemolulisi asju. Kui tekivad üllatuskulud - näiteks remonti vajav katkine pesumasin -, võin ma puhata, teades, et raha on hädaabikontol ja et ma ei pea ootama, et korvata oma eelarvet, et korvata ootamatused kulu.

Kuidas saate minna üle nullpõhisele eelarvestamisele?

Nullpõhisele eelarvestamisele üleminek nõuab teatavat planeerimist. See läheb lihtsamaks, kui hakkate selle kuu kulude katteks kasutama eelmise kuu palka, kuid ärge laske säästude puudusel proovida seda proovida.

1. Jälgige oma kulusid ja kulusid

Enne alustamist pidage selgeks, kuidas oma raha kulutate. Pidage mõne kuu jooksul täpset arvestust oma ostude, säästude, võlamaksete ja muude kulude kohta. Mida kauem oma kulutusi jälitate, seda lihtsam on näha, kuhu teie raha suunatakse.

Selle sammu jaoks saate kasutada traditsioonilist eelarve jälgimise programmi, kuid minu arvates on lihtsam ja tõhusam käsitsi jälgida või arvutustabelit kasutada. Ostude ja kulutuste käsitsi registreerimisel näete, kuhu raha läheb.

Ärge unustage jälgida kulusid, mida iga kuu ei juhtu, näiteks autokindlustus, sünnipäevakingitused ja puhkuseostud. Kui peate oma makse jälgima, määrake, kui palju te kõrvale jätate.

2. Pöörake tähelepanu oma sissetulekule

Mõne inimese jaoks on nullpõhise eelarvestamise sissetulekute osa silmapilk. Kui teenite iga kuu sama palju, teenige lihtsalt arve, kui palju te teenite.

Kui teie sissetulekud kõiguvad - võib-olla olete vabakutseline või makstakse teile vahendustasu -, peaksite oma sissetulekule sama palju tähelepanu pöörama kui kuludele. Üks võimalus on kasutada baaspunktina keskmiselt kuus teenitud summat. Kui teenite ühe kuu jooksul tavapärasest rohkem, looge kategooria „sissetulekute üleküllus” ja lisage lisasumma siis, kui teie sissetulek on oodatust väiksem. Nii ei kavatse te eelarvet kärpida kuude kaupa, kui teie sissetulek on madalam.

3. Looge oma vajaduste põhjal kulude kategooriad

Kui olete teada, kuhu teie raha läheb ja kuidas teie kulutused on seotud teie sissetulekuga, alustage oma vajaduste rahuldamiseks eelarve kärpimist ja kujundamist. Pidage meeles, et eesmärk on saavutada see, et iga kuu lõpus on null alles, mis tähendab, et teie sissetulek miinus kulud peab olema võrdne nulliga.

Oletame, et teie keskmine sissetulek on 2500 dollarit. Teie eluasememaks on 500 dollarit, laenumakse on 300 dollarit, 100 dollarit kulutate bensiinile ja 350 dollarit toidukaupadele. Kommunaalkulud ulatuvad kokku 150 dollarini. Teil on igas kvartalis tasuda 200-dollarine autokindlustuse makse, mis maksab 50 dollarit kuus. Siiani on teie 2500-dollarilisest sissetulekust läinud 1 450 dollarit hädavajalikuks, jättes teile 1050-dollarise sissetuleku.

Paljud inimesed kulutaksid täiendavalt 1 050 dollarit kuus söögikohtade väljastamise, uute rõivaste ja muude luksuskaupade jaoks. Nüüd, kui teate, kui palju peate töötama, saate keskenduda sellele lisaraha andmisele. Võib-olla saadate IRA-le iga kuu 350 dollarit, annate endale 100 dollarit restoranitoidu eest ja maksate ülejäänud 600 dollarit oma laenu poole.

Oletame, et tood ühe kuu jooksul juurde 500 dollarit. Teie otsite selle raha eest kodu. Võite panna selle oma hädaabifondi või teha oma IRA-le lisamakse. Võite luua puhkusefondi või kasutada raha enda ravimiseks.

Oletame nüüd, et erineva kuu jooksul on teie sissetulek tavalisest 500 dollarit väiksem. Peate tegema kärpeid. Õnneks, kuna teie vajalikud kulud on madalamad kui teie keskmine sissetulek, on kulude vähendamine vähem väljakutse. Sel kuul saate restoranid välja lõigata ja teha oma laenudelt väiksema makse.

4. Pange oma eelarve teie heaks tööle

Uskumatult oluline on luua nullpõhine eelarve, mis töötab teie jaoks. Kuna eelarve koostamise meetod on nii paindlik, saate seda oma vajaduste rahuldamiseks kohandada.

Näiteks kui on olemas tööriistu, näiteks vajate eelarvet, leidsin, et oma rahanduse jälgimiseks on arvutustabeli kasutamine kõige lihtsam. Igal kuul summeerin kokku kuu varem teenitud summa, seejärel lahutan maksud ja säästud oma netotulu saamiseks. Eraldi jaotises loetlen oma vajalikud kulud.

Allpool on mul osa paindlikest kuludest, mis muutuvad vastavalt aastaajale, kuule või sissetulekule. Ma vihkasin alati, et mul oleks kindlad kulutamiskategooriad, nii et näiteks restoranid, rõivad ja isiklikud hügieenivahendid on kõik erinevad. Kui mul on kuuks lisasissetulekut, siis panen selle õppelaenu juurde või lisan selle pikaajaliste säästude või puhkusefondi juurde.

Toiminud jälgimissüsteemi välja mõtlemine oli pool lahingust, kuid nüüd, kui see on paigas, on nullipõhise eelarve järgimine imelihtne. Kuna raha on minu arvelduskontol juba enne arvete laekumist, siis ei pea ma muretsema, et arvelduskrediidi arvelduskonto arvelduskonto arvelduskonto arvelduskonto arvelduskonto arvelduskonto arvelduskonto arvelduskonto arvelduskontoga üle kantakse või makse jäetakse vahele.

Lõppsõna

Halvad rahalised harjumused on kerged. Eelarve muutmine on keeruline. Andke endale aega üleminekuks ja harjumiseks elama täna eelmise kuu sissetulekuga.

Inimesed arvavad sageli, et eelarved on seotud piirangutega. Tõde on see, et teie eelarve peaks teid aitama ja olema midagi, mida soovite jälgida. Kuna see on paindlik, võib nullpõhine eelarve olla meetod, mis teie jaoks lõpuks ka töötab.

Kas olete proovinud nullpõhist eelarvet? Millised eelarve koostamise meetodid on teie jaoks toiminud?