16 viisi üliõpilaste õppelaenuvõlgade vähendamiseks ja vältimiseks

Tohutute võlgade vältimiseks on untsi ennetamine tõesti kilo kilo väärt. Enne kui asute õppima, saate teha mitmeid asju, aga ka asju, mida saate teha oma kolledžiaastate jooksul, et hoida oma võlakoormus võimalikult madal.

Enne kooli alustamist

Ideaalis peaks enne ühe kooli astumist hakkama mõtlema, kuidas maksad õppeaastate eest maksta. Võib-olla hakkasid teie vanemad juba noorena teie jaoks raha kõrvale panema, kuid isegi kui nad seda pole, on siiski võimalusi oma võimaliku õppelaenu võla minimeerimiseks.

1. Hankige töö ja hakake varakult säästma

Üks parimaid viise kolledži jaoks raha saamiseks on osalise tööajaga töö saamine pärast kooli või nädalavahetustel või vähemalt suvevaheaegadel. Töö saamisel on ka muid eeliseid, näiteks vastutustunde omandamine ja ettevõtte toimimise õppimine.

See, kui vana peate töötamiseks olema, sõltub teie elukohast ja kaalutavast tööst. Üldiselt puuduvad vanusepiirangud selliste tööde puhul nagu ajalehtede andmine, lapsehoidmine või majapidamistööde tegemine või pereettevõtte heaks töötamine (seni, kuni see ei tee midagi ohtlikku).

Ametniku saamiseks palgatöö saamiseks - näiteks restoranis või kaupluses - peate olema föderaalseaduse kohaselt tavaliselt vähemalt 14-aastane. Mõnes osariigis on vanusepiirangud erinevad, seetõttu kontrollige enne, kui hakkate kandideerima erinevates ettevõtetes. Mõned tööandjad eelistavad palgata inimesi, kes on vanemad kui 16 aastat, osaliselt seetõttu, et kehtivad ranged reeglid selle kohta, kui kaua ja kui hilja saavad 14- ja 15-aastased töötada. Te ei saa töötada enne kooli kella 7.00 või pärast kooliõhtut pärast kella 19.00, kooliajal ei tohi töötada rohkem kui 18 tundi nädalas ja päevas ei saa töötada rohkem kui kolm tundi päevas..

Kui olete selle osalise tööajaga ürituse kätte saanud, on oluline oma raha kokku hoida. Enne töökoha saamist määrake, kui suur osa igast palgast kulub kolledži kokkuhoiule ja kui palju hoiate kokku oma kulude (näiteks tööl käimise kulud) ja puhkuse jaoks. Teismelisena panid vanemad mind säästma 50% kogu sissetulekust osalise tööajaga töölt, mille panin kõrge intressimääraga rahaturu kontole. Mulle see tookord tegelikult ei meeldinud, kuid oli väga tore, kui selleks ajaks, kui olin valmis ülikooli õppima, oli mul arvestatav summa kõrvale pandud..

Pro näpunäide: Soovitame kasutada suure tootlusega Savings Builderi kontot alates Sularahapank. Need pakuvad kontojääkidel kuni 1,80%.

Samuti võiksite hoolikalt läbi mõelda, kuhu oma kolledži kokkuhoiud jätate. Teil on mitu kontovalikut, millest igaühel on oma eelised ja puudused:

Coverdell ESA. Coverdelli ESA-sse sissemakstud raha on „maksujärgne”, mis tähendab, et te ei pea seda summat oma iga-aastasest maksudeklaratsioonist maha arvestama. Kui on aga aeg raha kolledži tasumiseks kasutada, ei pea te maksma täiendavaid makse algse sissemakse summa ega sissetuleku pealt. ESA negatiivne külg on see, et teie sissemakse on piiratud 2000 dollariga abisaaja kohta aastas. ESA-s olev raha tuleb kasutada kvalifitseeritud hariduskulude (nt õppemaksu, toa ja õppetooli) tasumiseks.
529 plaan. 529 plaani haldab sageli riik või ülikool. Nad pakuvad maksusoodustusi, näiteks mõnel juhul ei kohaldata föderaalset tulumaksu ega riiklikke tulumaksu mahaarvamisi. 529-plaani osamakse piir sõltub teie valitud plaanist, kuid see on tavaliselt tunduvalt suurem kui Coverdell ESA 2000-dollariline aastane limiit. Raha, mille olete panustanud 529-le kavasse, on mõeldud õppe- ja muude kooliga seotud kulude katmiseks.
Tavaline hoiukonto. Võite hoiustada oma kolledži hoiused tavalises panga hoiukontol. Kui jätate tavalise hoiukonto valimisel kasutamata Coverdell ESA või 529 plaani maksusoodustused, ei piirduta ainult sellega, et kasutate oma raha kooli eest tasumiseks, kui peaksite õppima õppima asudes . Kogumiskontodel pole tavaliselt parimat tootlust, kuid kuna nad on föderaalselt kindlustatud, on need ka madala riskiga viis kooli säästmiseks.
Roth IRA. Roth IRA võiks olla mõeldud kasutamiseks vanaduspensionil, kuid seal on lünk, mis võimaldab teil karistusest vabastamata kuni 10 000 dollarit sellest kõrghariduse jaoks ära kasutada. Kui teil on konto olnud avatud rohkem kui viis aastat, ei pea te kooli eest tasumiseks väljamaksetelt sissetulekuid maksma. Kuna maksisite oma algselt sissemaksetelt juba maksu, ei pea te raha välja võttes seda enam maksma.

Pro näpunäide: Kui te pole veel Roth IRA-d üles seadnud, saate seda teha Parandamine.

2. Andke keskkoolile kõik

Üks professor ütles mulle kunagi, et kui mõni programm ei stihvita teid stipendiumide ja rahaliste vahenditega, ei taha nad teid tegelikult. Ta rääkis küll koolist, kuid mõte kehtib ka bakalaureuseõppe kohta. Teie enda ülesandeks on teha koolid, kuhu kandideerite tõesti tahan sind.

See tähendab, et valmistutakse SAT-i või ACT-i jaoks nii, et saate võimalikult suure tulemuse, või testide sooritamine mitu korda, et saada parim võimalik tulemus. See tähendab ka ise koolis väljakutset, et saaksite kõrgeimad hinded. Kui teie klassid tähistavad lippu, paluge juhendaja abi ja rääkige oma õpetajatega võimalike lisapunktide määramise üle.

Kui tegemist on kooliväliste tegevustega, tahate olla ümar, kuid mitte liiga hajutatud. Ärge registreeruge igasse klubisse, kuna te ei saa kõigele pühenduda. Valige kaks või kolm tegevust, mis teid kõige rohkem huvitavad, ja keskenduge silma paistmisele nendes valdkondades. Kui olete spordiga hästi kursis, võiksite saada kergejõustiku stipendiumi. Sama kehtib ka muusika, kunsti või teatri kohta. Kui saate arvukalt stipendiume ja toetusi koguda, võivad kolledžihariduse kulud järsult langeda.

3. Hankige ülikoolikrediiti, maksmata kolledži tundide eest

Kui teie keskkool pakub edasijõudnute paigutuse (AP) kursusi, võtke nii palju, kui teile sobib, ja tehke kindlasti aasta lõpus pakutav AP-eksam. Kuigi reeglid ja nõuded on kooliti erinevad, pakuvad paljud kolledžid AP-testi kõrge tulemuse eest kursuse krediiti.

Võimalik, et te ei pea AP-testidel võtma kolledži tasemel sissejuhatavaid matemaatika-, loodusteaduste, keele- või kirjutamiskursusi, kui teie tulemus on suurem kui 4 - kõrgeim võimalik hinne on 5 -. Sõltuvalt sellest, kui palju eksameid teil on, võiksite vahele jätta terve semestri üldhariduskursusi, raseerides arvestatava summa maha oma hariduse kogumaksumusest.

4. Täitke oma FAFSA nii kiiresti kui võimalik

Isegi kui te arvate, et teie ja teie vanemad teenivad vajaduspõhise rahalise abi saamiseks liiga palju raha, ei tee see muret Föderaalse Üliõpilasabi Avalduse (FAFSA) täitmiseks. Saate avalduse täita enne, kui olete otsustanud, millises koolis osalete - ja tegelikult võib selle täitmine enne otsuse langetamist aidata teil kaaluda ühe kooli pakutavat abi teise pakutava abiga.

Varem oli nii, et te ei saanud oma FAFSA-d esitada enne 1. jaanuari aastal, mil plaanisite kooli astuda. Alates 2017-2018 õppeaastast on aga esitamise alguskuupäev kolinud eelmise aasta 1. oktoobrini. See tähendab näiteks, et saate oma FAFSA esitada 1. oktoobril 2016, et lubada neid 2017. aasta sügisel.

Mõni päev või nädal pärast FAFSA esitamist saadetakse teile nn tudengiabi aruanne (SAR). Teie SAR teatab teile, kas teil on õigus föderaalsele toetusele, näiteks Pell-toetusele, või kui teil on õigus tööõppele ja muudele föderaalsetele abiprogrammidele. See teeb mitte öelge teile tegelik abikõlblik summa, mille jaoks teie õigus on määratud, kuna selle määrab kool.

Mõnel koolil on rohkem rahalisi vahendeid kui teistel ja see on piiratud. Sellepärast on oluline oma FAFSA kätte saada varakult. Mida varem seda esitate, seda kiiremini saavad koolid, kuhu olete kandideerinud, öelda teile, millist tüüpi abipaketti teil on õigus saada. Kui ootate esitamist liiga kaua, ei pruugi kõik teie valitud koolides saadaolevad toetused ja tööõppe rahastamine enam saadaval olla.

5. Otsige stipendiume kõrgetelt ja madalatelt

Mõned koolid annavad õpilastele automaatselt stipendiume nende GPA-de või kooliväliste saavutuste põhjal - kuid ärge arvake, et piirdute ainult nende koolide pakutavate stipendiumidega, kuhu kandideerite.

Paljud organisatsioonid - näiteks mittetulunduslikud vabatahtlike klubid, usuorganisatsioonid ja kodanikeühendused - pakuvad stipendiume silmapaistvatele või teatud kriteeriumidele vastavatele üliõpilastele. Näiteks võite pöörduda oma panga või krediidiühingu, vanemate tööandjate või organisatsiooni poole, mis on pühendunud valdkonnale või tööstusele, millest olete huvitatud. Alustage stipendiumiotsingut lihtsa Google'i otsinguga, külastades finantsabiametnikku kolledžites, kuhu olete pöördunud, või rääkides keskkooli nõustajatega.

6. Mõelge oma kolledži valik ümber

Võib-olla tahaksite kindlasti käia kallihinnalises Ivy League koolis, kuid te ei saa kulusid katta ilma palju laene võtmata. Kui see on nii, siis võib-olla tasub oma kooli valik uuesti läbi mõelda. Ivy League koolist kraadi omandamine võib küll pisut mõjutada, kuid peate endalt küsima, kas disainerikraadi saamine on väärt sügavale võlgadesse sattumist.

Kui kooli hind on lihtsalt liiga kõrge, on teil veel mõned võimalused:

Minge kogukonna kolledžisse, seejärel üleviimine. Kogukonna kolledžid pakuvad taskukohast viisi oma kolledžikarjääri alustamiseks. Võite osaleda kohaliku kogukonna kolledžis aasta või kaks ja seejärel üle minna oma unistuste kolledžisse, saades suurema soodustusega kõrghariduse kraadi.
Osale riigikoolis. Avalikud ülikoolid ja kolledžid on tavaliselt odavamad kui erakoolid, sest nad saavad oma osariigi valitsuselt rahalist tuge. Kui te käite oma elukohajärgses riigikoolis, maksate tõenäoliselt vähem kui erakoolis või riigivälises asutuses käimise korral.

7. Vältige eralaenu

Föderaalne õppelaenuprogramm piirab, kui palju võite igal aastal laenu võtta. Bakalaureuseõppena saab föderaalsest otselaenuprogrammist laenata 5500–12500 dollarit ja Perkinsi laenuprogrammist (alates 2016–2017 õppeaastast) kuni 5500 dollarit aastas. Ehkki soovite föderaalsete laenude võtmisel hoida oma laenuvõtmist madalal, võivad kaitseprogrammid pakkuda teile võimalust töö kaotamise, kooli naasmise või rahukorpuse registreerumiseks või mitmesuguste sissetulekupõhiste maksete edasilükkamiseks tagasimakseplaanid, muutes need eelistatuks eralaenudele.

Eraõiguslikel õppelaenudel pole selliseid limiite, nii et seda on väga lihtne oma peaga sisse saada. Neil on tavaliselt kõrgemad intressimäärad kui föderaalsetel laenudel ning sageli ei paku nad paindlikke tagasimakseplaane ega võimalust oma laenude edasilükkamiseks, kui olete töölt eemal või tagasi koolis.

Kui sa koolis käid

Valisite oma kolledži hoolikalt ja olete saanud esimese kooliaasta katmiseks toetusi ja stipendiume ning minimaalseid laene. Nüüd ei muretse teie järelejäänud kolledžiaastate jooksul palju võlgu. Õppelaenude kuhjumise takistamiseks on mitu võimalust, isegi pärast nelja-aastast õpingut.

8. Töötage osalise tööajaga

Olenemata sellest, kas saate koolist tööõppe pakkumist või mitte, saate siiski õppeaasta jooksul osalise tööajaga tööd valida, et aidata oma kulusid tasuda. Kui saate maanduda tasulisele praktikale, mis aitab teil veelgi paremini oma oskusi arendada.

Osalise tööajaga tööl tööõppe programmis osalemise asemel võib olla mitmeid eeliseid. Võimalik, et saate selle töö hõlpsamini oma ajakavasse mahutada ja kui aeg seda lubab, võite töötada rohkem - ja teenida seetõttu rohkem. Paljudel tööõpingutega seotud töökohtadel on sissetulekute piir, mis tähendab, et teie potentsiaalne sissetulek on piiratud.

9. Võtke poolaasta ära

Sõltuvalt teie rahalisest olukorrast võib olla mõistlik võtta täiskohaga tööle semester ja säästa rohkem raha. Ilmselt pole see ideaalne olukord, kuid see võib olla palju parem, kui võtta tuhandeid dollareid eralaene, mille peate tagasi maksma koos intressidega.

10. Jätkake oma FAFSA esitamist

FAFSA ei ole üks-ühele tehtud tehing - peate iga kooliaasta kohta esitama ühe, mis kajastab teie praegust sissetulekut ja rahalist seisu. Esitage see iga aasta alguses, et saada parim ülevaade parima rahalise abi paketi kättesaamiseks.

11. Tehke eelarve

Kui teil on mõistlik ettekujutus selle kohta, kui palju kulutate kuus võrreldes teenitava summaga, saate vältida ootamatute kulude katmiseks rohkem laenu võtmist. Isikliku eelarve koostamine ja järgimine, kui olete veel ülikoolis, aitab teil õppida ka rahahalduse põhialuseid.

Pro näpunäide: Kolledžiõpilasena on teil tõenäoliselt üsna paljaste rahadega eelarve. Tiller aitab teil seda kõige paremini kasutada. See programm impordib kõik teie tehingud automaatselt Google'i lehele, näidates teile, kuhu teie iga kuu raha suunatakse. Võite Tillerit 30 päeva jooksul tasuta proovida.

12. Vältige krediitkaarte

Krediitkaardivõlg koos oma kõrgete intressimäärade ja juhuslike tasudega võib olla isegi kallim kui õppelaenuvõlg. Kui lõpetate tõenäoliselt mõne õppelaenuvõlaga, on parem mitte lisada sellele kallist krediitkaardivõlga.

13. Leidke viise oma kulude vähendamiseks

Otsige võimalusi kooli ajal kulude vähendamiseks, et vähendada vajadust raha laenata. Kui peate koolis söögikava hankima, ostke kõige odavam variant, siis täiendage söögisaali sööki toidupoest ostetud toitudega. Ostke kasutatud õpikuid, vaadake neid võimaluse korral raamatukogust või jagage kallid raamatud sõpradega, kes käivad samas klassis. Värskendage oma garderoobi, vahetades riideid sõprade või klassikaaslastega või ostes lähedal asuvas säästupoes.

Pärast kooli lahkumist

Isegi õppetoetuste ja stipendiumide teenimise ning osalise tööajaga töötamise ajal kolledži ajal võib õppelaenude võtmist täielikult vältida. Kui olete koolist lahkunud, on oluline, et teil oleks plaan oma laenud ära maksta ja vältida maksejõuetust, mis võib juhtuda siis, kui te ei maksa oma laene õigeaegselt. Sõltuvalt teie karjäärist võib olla võimalik leida tööd, mis võimaldab teil osa oma laenude jäägist tühistada.

14. Valige oma tagasimakseplaan

Föderaalne õppelaenuprogramm pakub erinevaid tagasimakseplaane, mille eesmärk on vähendada igakuiste õppelaenumaksete tasumist. Tavalise tagasimaksekava kohaselt maksate iga kuu kindla summa, nii et teie laen makstakse ära 10 aasta jooksul.

Igakuine laenumakse määravad sissetuleku põhjal aga mitmesugused sissetulekupõhised tagasimakseplaanid. Kui te ei teeni koolist palju valesti, võivad sissetulekupõhised tagasimakseplaanid muuta teie maksed lühikese aja jooksul paremini hallatavaks - ehkki võite aja jooksul maksta rohkem.

Pro näpunäide: Kui õppelaenu intressid on kõrgemad kui peaks olema, saate seda refinantseerida SoFi ja vähendage järsult intressimaksete summat.

15. Vaadake andestusprogramme

Föderaalsel laenuprogrammil on ka mitmeid laenude andestamise programme, mis tähendab, et te ei pea enam teatud aja möödudes oma laene maksma, kui vastate teatud nõuetele. Mitte iga laenu ei saa andeks anda ja selleks kulub sageli mitu aastat. Üldiselt on andestusprogrammid kättesaadavad inimestele, kes töötavad mittetulundusühingutes või valdkondades, mis keskenduvad suurema heaolu parandamisele..

Siin on mitu saadaolevat programmi:

Õpetajalaenu andestus. Õpetajalaenu andestamise ja kustutamise programm on avatud inimestele, kes võtsid laenu esmakordselt pärast 1998. aasta oktoobrit. Andestuse saamiseks peate õpetama põhikoolis või keskkoolis täisajaga vähemalt viis aastat järjest. Kool, kus te töötate, peab teenima madala sissetulekuga õpilasi, saama I jaotise rahastuse ja olema kantud iga-aastasesse madala sissetulekuga koolide kataloogi, kus pakutakse õpetajatele hüvitist. Õppeaine põhjal võib programmi raames andeks anda kuni 17 500 dollarit teie laenudest.
Õpetajalaenu tühistamine. Kui teil on Perkinsi laen, saab kuni 100% teie laenujäägist tühistada, mis tähendab, et te ei pea seda tagasi maksma, kui õpetate madala sissetulekuga koolis, õpetate eriharidust või õpetate ainet, kus seal on õpetajate puudus, näiteks matemaatika, loodusteadused või mõni võõrkeel. Kvalifikatsiooni saamiseks peate õpetama täisajaga ühe õppeaasta täistööajaga. Kuni 15% teie Perkinsi laenust saab tühistada esimesel ja teisel õppeaastal, kuni 20% saab tühistada teie kolmanda ja neljanda õppeaasta jooksul ning kuni 30% saab tühistada teie viienda õppeaasta jooksul.
Avalike teenuste laenu andestus. Kui teil on 10 aastat avalikku teenistust (nt töötamine mittetulundusühingus või valitsusvälises organisatsioonis) ja teete oma föderaalsetest otselaenudest õigeaegseid makseid 120, võib teie laenude järelejäänud summa andeks anda. Teie laenud peavad põhinema kvalifitseeritud tagasimakseplaanil, sealhulgas sissetulekule orienteeritud plaanidel ja tavalisel tagasimakseplaanil.
Muud Perkinsi laenu tühistamise võimalused. Kui teil on Perkinsi laene ja osalete teatavates avalikes teenustes või töötate teatud kutsealadel, saab osa teie laenujäägist igal teenistusaastal tühistada. Näiteks võib andestada kuni 70% teie laenujäägist, kui teenite rahukorpuse või Americorps VISTA programmide koosseisus. Kuni 100% teie laenujäägist võib andeks anda, kui töötate raamatukoguhoidjana 1. jaotise koolis või raamatukogus, mis teenindab I jaotise koolide õpilasi. Kuni 100% oma Perkinsi laenudest võib tühistada ka avalikes huvides töötavatel advokaatidel, Head Stardi programmides täistööajaga töötajatel ja pere- või lasteteenuste agentuurides täistööajaga töötajatel.

16. Koo külgkonts

Laenudest andestamise programmidest võib abi olla, kuid need on avatud ainult inimestele, kes töötavad avaliku teenistuse ametikohtadel. Nende sissetungimine võtab ka aastaid. Näiteks peate enne avalike teenuste laenu andestamise programmi raames antavate laenude andeks tegemist tegema 120 makse ja töötama kümme aastat..

Kui soovite kiiresti võlgadest vabaneda, kuid te ei teeni palju oma põhitöökohal, on üks võimalus saada sissetulekute suurendamiseks külgmäng. See võib olla ükskõik mida, alates Etsy kudumisest ja käsitöö müümisest kuni mõne vahetuse nädalas töötamiseni kaubanduskeskuse rõivapoes.

Kuni täistööajaga töölt saadavast sissetulekust piisab arvete maksmiseks ja säästude lisamiseks, saate kogu oma küljekalendri sissetuleku suunata õppelaenudesse. Sõltuvalt oma laenude suurusest ja teenitud summast saate tasuda kogu oma õpilasvõlga vaid mõne aasta pärast, selle asemel et nõuda 10 (või rohkem).

Lõppsõna

Kolledži nõukogu andmetel varieeruvad kolledži keskmised kulud riigikoolis riigitudengina õppimise eest aastas 9 410 dollarist kuni eraviisilises nelja-aastases koolis 32 410 dollarini. Need vapustavalt kõrged hinnad võivad õppelaenude vältimise peaaegu võimatuks muuta. Kuna koolieelsed aastad on kavandatud, kooli ajal hoolikas eelarvestamine ja arukad kolimisjärgsed kolimised, ei saa õppelaenuvõlg teid paremaks.

Mida te teete, et vältida suuremat õppelaenu võlga?