15-aastane ja 30-aastane hüpoteek - võrdlus, plussid ja miinused

30-aastase hüpoteeklaenu eest tasumine on tüüpiline ja tegelikult arvavad paljud koduostjad seda vaja nõustuge 30-aastase hüpoteegi tähtajaga. See tavaline hüpoteegi pikkus ei ole siiski kivisse kirjutatud ja 15-aastase laenu abil saate hüpoteegi varem maksta.

15-aastase hüpoteegi eelised

15-aastasel ametiajal on mitmeid eeliseid:

1. Tasuge hüpoteek kiiremini ära. Üks 15-aastase hüpoteegi tähtaja suurimaid eeliseid on võimalus oma kodulaen kiiresti ära maksta. See valik sobib suurepäraselt, kui kavatsete jääda püsima ega taha hüpoteeklaenu pikema aja jooksul maksta. Hüpoteekimakse on tohutu kulu, kuid kui pilti ei tehta, saate keskenduda muudele asjadele, näiteks pensioniks valmistumiseks, vähem töötundide tegemiseks ja hüpoteegi maksmise vabaduse nautimiseks.
2. Säästke intresside pealt raha. Kui olete kunagi laenu võtnud, olete kursis intressidega ja sellega, kui kiiresti see kokku saab. Sellised tegurid nagu teie krediidiskoor ja sissemaksed võivad hüpoteegi intressimäära mõjutada. Mida lühem on aga teie finantseerimise tähtaeg, seda vähem maksate intressi; Seetõttu säästate 15-aastase hüpoteegi seadmise asemel 30-aastase hüpoteegi ulatuses pikas perspektiivis tonni raha. Näiteks kui finantseerite kinnisvara 200 000 dollariga 4% intressiga 15 aasta jooksul, maksate intressi 66 288 dollarit. Kui aga finantseerite kodu sama summa eest sama intressimääraga 30 aasta jooksul, maksate kopsakaid 143 739 dollarit.
3. Ehitage omakapital kiiremini. Omakapital on erinevus teie maja väärtuse ja kodulaenu andjale võlgu oleva summa vahel. Kodukapital suureneb, kui teie kinnisvara väärtus suureneb ja hüpoteegi jääk väheneb. Kahjuks kasvab omakapital 30-aastase hüpoteegiga aeglaselt, kuna põhisumma tasumine võtab kauem aega. Kuna aga maksate 15-aastase hüpoteegi eest vähem intressi, saate omakapitali ehitada kiiremini.

Enne lõpliku otsuse langetamist lühendatud tähtajaga hüpoteegi taotlemiseks on oluline arvestada, et lühemad hüpoteegi tingimused ei sobi iga ostja jaoks. Suurem kuumakse on suur puudus ja see ei pruugi teie jaoks teostatav olla, kui teil on piiratud isiklik eelarve. Lisaks, kui olete oma hüpoteekdokumentidele allkirja andnud ja nõustute 15-aastase hüpoteegi tähtajaga, olete kohustatud tegema need suuremad maksed eluasemelaenu kehtivuse ajal..

30-aastase hüpoteegi eelised

Isegi kui mõistate lühendatud eluasemelaenu eeliseid, pole valus uurida ka traditsioonilise 30-aastase hüpoteegi eeliseid. Pikemad hüpoteeklaenud nõuavad täiendavat huvi, kuid need võivad paljude ostjate jaoks olla rahaliselt mõistlikud.

1. Madalam kuumakse. Võimalus teha madalaid ja taskukohaseid kuumakseid võib ületada 15-aastase hüpoteegi eelised. Finantsolukord võib kohe muutuda - ühel päeval teenite suuri dollareid ja järgmisel päeval olete töötukassas. Traditsioonilise hüpoteegi tähtajaga jätkamine ja maksete madalal hoidmine võib pakkuda turvalisuse ja meelerahu mõõdupuud. Pikemas perspektiivis leevendatakse suuremat igakuist hüpoteeklaenu võlga, mis võimaldab teil paremini hallata rahalisi ebaõnne.
2. Täiendav raha säästu suurendamiseks. 30-aastase hüpoteegiga kleepimine ja sularaha taskus hoidmine annab teile võimaluse oma isiklikke sääste suurendada. Lisarahaga saate tasuda krediitkaardivõlga või teha oma kodu väärtuse suurendamiseks kodu remonti. Pärast nende eesmärkide saavutamist saate hüpoteeklaenumaksetele alati vabatahtlikult lisaraha lisada. See lihtne samm aitab teie saldo varem ära tasuda - erinevalt 15-aastase hüpoteegi tähtajast võite igal ajal lõpetada suuremate maksete tegemise.

Kuumakse erinevus

Kui maksate oma kodulaenu tagasi 15-aastase hüpoteegi tähtajaga, on mõistlik eeldada, et teie igakuine eluasemelaenu makse kasvab 30-aastase tähtaja asemel. Kui hüpoteek makstakse poole aja jooksul ära, siis see siiski juhtub mitte topelt hüpoteegi makse.

Näiteks kui võtaksite 30 aastaks 200 000 dollarist hüpoteeklaenu ja maksaksite 4% intressi, võrdub kuumakse (enne makse ja kindlustuskulusid) 954,83 dollarit. Võtke sama täpne laen ja lühendage hüpoteegi tähtaega 15 aastani ning makse hüppab 1 479,38 dollarini - erinevus on ainult 524,55 dollarit kuus.

Milline on teie jaoks parim

Otsus 15-aastase ja 30-aastase hüpoteegi vahel on oluline otsus, millel on pikaajaline mõju teie isiklikele rahandustele. Enne tähtajalise kokkuleppe sõlmimist kaaluge oma praegust rahalist olukorda ja oma pikaajalisi rahalisi eesmärke. Näiteks kui kavatsete järgmise 15 aasta jooksul pensionile minna ja soovite enne pensionile jäämist hüpoteegi kaotada, siis vaadake oma rahaasjad hoolikalt läbi, et näha, kas teie sissetulek toetab suuremaid makseid. Arvestage oma muude võlgade ja majapidamisarvetega.

Kui ostate oma esimest kodu, kaaluge kasutatava sissetuleku ja isiklike säästude suurust. 15-aastane hüpoteek võib teie sissetulekust märkimisväärselt osa võtta ja kui teil pole palju lisatulu või märkimisväärset hoiukontot, on tõenäoliselt teie huvides lühem tähtaeg vahele jätta ja 30-aastase tähtajaga kinni pidada hüpoteek.

Samuti on mahaarvatavad hüpoteeklaenu intressid. Kuna 30-aastase hüpoteegiga kaasnevad kõrgemad intressimaksed, võib seda tüüpi hüpoteek paremini sobida inimestele, kes vajavad täiendavat mahakandmist. Pikaajalisest hüpoteekist võivad kasu saada näiteks nii kõrge sissetulekuga inimesed, füüsilisest isikust ettevõtjad kui ka sõltumatud töövõtjad. Isegi kui olete tagasihoidliku sissetulekuga töötaja, saate oma maksukohustuse vähendamiseks ikkagi kasutada 30-aastast hüpoteeki.

Lõppsõna

Hüpoteeklaenuandjad, pereliikmed ja heatahtlikud sõbrad saavad anda nõu parima hüpoteeklaenu tähtaja kohta. Kuid nad ei saa teie eest otsust teha. Kuumakse eest vastutate teie ja seetõttu on oluline valida termin, millega saate hakkama. Vaadake hoolikalt läbi nii 15-aastase kui ka 30-aastase hüpoteegi plussid ja miinused ning kui kahtlete oma suutlikkuses sammu pidada suuremate maksetega, valige pikem tähtaeg.

Kas teil on kodu? Milline hüpoteeklaenu tähtaeg sobib teile kõige paremini?