Zombi võlg mis see on ja kuidas kogujatega hakkama saada

Viimastel aastatel on aga hakanud neid vanu võlgasid ostma uut tüüpi võlgade sissenõudja ja proovib neid koguda uuesti.

Arvestades nende kalduvust hauast tõusta, tuntakse neid võlgu kui "zombi võlga".

Mis on zombi võlg?

Kui inimene ei saa võlga maksta või ei maksa seda, on laenuandjal oma raha tagasisaamiseks mitmeid erinevaid meetodeid. Need hõlmavad tavaliselt ahistavaid telefonikõnesid, kirju ja võib-olla isegi palgatöötlemist.

Paljudes olukordades on võlgnik siiski ära kolinud ja teda ei leita või tal lihtsalt pole raha. Mõne aja pärast pole laenuandjal kogumiskatsete jätkamine kuluefektiivne ja kontod debiteeritakse ja võetakse laenuandja raamatutest maha. Enamik laenuandjaid lõpetab kogu võlgade sissenõudmise, kui võlg on kuus aastat vana, kuna sel hetkel on see aegumistähtaeg ületanud ja võlgnik ei pea enam seaduslikult seda tasuma.

Nendel vanadel võlgadel on siiski teatav väärtus ja kuigi algne laenuandja ei pruugi enam nõuda sissenõudmist, on teised ettevõtted seda teinud. Sissenõudeta võlad müüakse teistele võlgade sissenõudmise ettevõtetele sageli väikese protsendi ulatuses nende algsest nimiväärtusest, isegi kui võla sissenõudmise aegumistähtaeg on möödunud.

Kuna zombie võlgade sissenõudmisega tegelev ettevõte maksab nende omandatud võlgade eest nii vähe, siis tasub isegi murdosa laenudelt tasumise korral kasumlik ärimudel. Enamik ettevõtteid, kes ostavad sisse nõudmatuid võlgu, maksavad umbes 3% laenu nimiväärtusest. See tähendab, et kui esialgne võlg oli 1000 dollarit, maksab uus võlausaldaja selle eest umbes 30 dollarit. Kui see ettevõte saab ainult ühelt inimeselt 1000-eurose võla täielikult tagasi maksta, katab see enam kui kolmekümne sarnase laenu ostmise kulud.

Enamasti on selline võlg aga aastaid vana, võlgnik seda ei mäleta ja võib-olla ei kuvata seda enam nende krediidiaruandes. Või kuulutas võlgnik pankroti välja, kuid unustas selle võla pankrotiavaldusesse lisada. Olenemata sellest, kui võlg on piisavalt vana, ei pruugi võlgnikult seaduslik kohustus seda arveldada. Enamikul osariikidel on aegumistähtaeg selle kohta, kui kaua laenuandja võib proovida võla sissenõudmist. Ehkki võlga peetakse endiselt kehtivaks ka pärast aegumistähtaja möödumist, ei pea te seda seaduse järgi maksma.

Mida teha, kui teiega on seotud zombie võlg

Järgige oma õiguste mõistmiseks ja enda kaitsmiseks järgmisi samme, kui keegi proovib sinult zombivõlga sisse nõuda.

1. Ära veeda aega telefoni teel kellegagi. Kui nad helistavad, küsige lihtsalt võlgade sissenõudmise ettevõtte aadress ja saatke neile hoopis allpool toodud juhiste kohaselt kiri.
2. Ärge kunagi tunnistage, et võlg on teie oma. Võib juhtuda, et see ei pruugi olla, kuid neile vihjete andmine võimaldab neil seda teie vastu tõendina kasutada.
3. Kui nad saadavad teile kirja, siis hoidke seda.
4. Saatke võlgade sissenõudmisettevõttele tõestatud kiri 35 päeva jooksul pärast nende kontakti saamist. Vaielge selle üle, et olete võlgu võlgu, ja paluge neil tõestada, et olete võlgu. Selle kirja kirjutamiseks lugege seda malli.
5. Ärge võtke mingil põhjusel ühendust sissenõudjaga ega rääkige sellest enne, kui olete saanud kirjaliku tõendi võla kehtivuse kohta või teie vastu tehtud kohtuotsuse, samuti võla edasimüügi korral algse võlausaldaja nime ja aadressi. Võlgade sissenõudmise tava (FDCPA) kohaselt peab võlgade sissenõudmise agentuur esitama teile kogu selle teabe.

Kui olete võla kohta teabe saanud, saate teha kindlaks, kas aegumistähtaeg on möödunud või on see üldse teie võlg. Mõnel juhul võib zombi võlg olla identiteedivarguse, arvutiviga või petliku katse saada teilt raha võla eest, mida pole olemas.

Kui võlg oli osa teie esitatud pankrotist (ja seetõttu oleks tulnud see andeks anda), ei pruukinud algne laenuandja maksete maksmise korraldust kätte saada ega seda valesti töödelda. Saate pankrotikohtult kinnituse andmise korralduse koopia saada ja neile uuesti saata.

Aegumistähtaeg algab viimasest kuupäevast, mil võlaga tehti „tegevust”. Tavaliselt on see viimane makse. FDCPA kohaselt ei saa võlgnikku kuue aasta pärast võlga sisse nõuda. Seitsme aasta pärast tuleb võlg krediidiaruannetest eemaldada. Üksikute osariikide võlgade aegumistähtaeg on sageli veelgi lühem.

Kui olete otsustanud zombi võla suhtes mitte midagi ette võtta, kuid võla sissenõudmise agentuur võtab teiega endiselt ühendust, kirjutage neile veel üks kiri (nende kujundamiseks võite kasutada malle). Teatage neile selles kirjas, et nad ei saa teiega ühendust võtta enne, kui see toimub kirjalikult või kui nad kavatsevad teid kohtusse kaevata. Kuna enamik zombi võlgu on aegumistähtajast väljas, ei saa võlgade sissenõudmise amet tõenäoliselt õiguskaitsevahendeid taotleda.

Kas peaksin selle võla maksma??

Praktiliselt puuduvad stsenaariumid, mille korral võla tasumisel võla tasumisest võidaksite. Zombi võlg on nii odav just seetõttu, et see on sissenõutamatu. Inkassofirma teenib võlgnike kasumit, mida nad suudavad veenda maksma, isegi kui võlgnikud ei ole seadusest tulenevalt kohustatud.

Paljud võlgade sissenõudmise agentuurid motiveerivad võlgnikke maksma süütunnet, võlgniku teadmatust või hirmu sisendades. Kuid kui võlg ületab aegumistähtaja, mis võib riigiti ja võla olemuselt väga erineda, ei pea te midagi maksma.

Mõnikord võib võlgade sissenõudmise agentuur öelda, et saate võlga tasuda vähem kui olete võlgu. Kuid see võib olla absoluutselt halvim asi, mida teha! Kui nad ei soovi teile ametlikku kompromissi pakkuda, võib võlgade mis tahes summa tasumine teid võlga tasuda. Täpsemalt, iga teie makstud summa kordab aegumistähtaega.

Teisisõnu, see pole enam zombi võlg ja on sama kehtiv kui võlg, mille võlgnete oma praegustel krediitkaartidel või hüpoteekil. Seetõttu muutub võlg seaduslikult sissenõutavaks ja sissenõudjal on suurem stiimul teie jälitamiseks. See võib ilmuda ka teie krediidiaruandes. Tegelikult, isegi kui maksate zombi võla täielikult ära, kuvatakse see teie krediidiraportis. See võib teie krediidiskoori tõsiselt kahjustada, kuna see taaselustab halba võlga ja lisab aruandesse hilinenud maksed.

Kui soovite võlga tasuda, on teil kindlasti selle tegemise õigus, kuid veenduge, et teate, kellele see kasu on. Raha ei lähe esialgsele laenuandjale, vaid võlgade sissenõudmise agentuurile. Näiteks kui soovite näiteks oma perearstile võlga tasuda, et uuesti seda arsti külastama hakata, siis mõelge, et arsti praktika müüs võla tõenäoliselt juba ammu. Sellises olukorras võiksite pöörduda algse laenuandja poole ja pakkuda neile maksta otse.

Milliseid kaitsemeetmeid õiglase võlgade sissenõudmise tava pakub?

Seadus pakub mitmeid olulisi abinõusid tarbijate kaitsmiseks ahistamise eest, kui ettevõtted üritavad võlgasid sisse nõuda. Samuti kehtestatakse selles ranged eeskirjad võlgade sissenõudmise tavade kohta. Kõige olulisem on vananenud võlgade sissenõudmise aegumistähtaja jõustamine.

1. Võlgade osas, mis on olnud passiivsed vähemalt kuus aastat, ei saa teid kohtusse kaevata ning pärast seitset tuleb võlg krediidiraportist maha võtta.
2. Võlgade sissenõudjad peavad hoiduma mingil viisil võlgade võltsimisest või sellest, mis juhtub teiega, kui te seda ei maksa.
3. Neil on keelatud võlgade kohta valeandmeid edastada, sealhulgas krediidiinfoagentuuridele.
4. Kui saadate neile lõpetamis- ja loobumiskirja, peavad nad lõpetama võla kohta teiega seotud isikutega ühenduse võtmise. Teisisõnu on neil keelatud võtta ühendust teie sugulaste või teie töökohaga. Lisaks, kui arvate, et võlgade sissenõudmise agentuur rikub neid reegleid, kaaluge nendega telefonivestluste salvestamist. Lihtsalt veenduge, et teataksite teises otsas asuvale isikule, et salvestate. Päris paljud on võlgade sissenõudmise agentuuridelt raha saanud trahvidena, mis on seotud nende tabamisega FDCPA rikkumise eest.

Lõppsõna

Zombie võlg on tulus äri, nii et võite arvestada nende võlgadega, mis "hauast tõusevad". Kuid teil on seaduslikud õigused, mis võimaldavad teil võlga kontrollida ja ahistamise peatada. Pidage meeles, et teil on parem võlga mitte maksta, kui see on seaduslikuks ajamiseks liiga vana. Uurige välja, milline aegumistähtaeg teie riigis on, ja vaadake, kas võlg kuvatakse praeguses krediidiaruandes.

Kas teiega on kunagi seoses vana võlaga ühendust võetud? Mida otsustasite selle suhtes ette võtta?