8 viisi majaomanike kindlustuse raha säästmiseks

Nii suure investeeringu kaitsmine ei pea aga varandust maksma. Kui olete hoolikalt läbi mõelnud, kui palju koduomaniku kindlustust vajate, et oleksite piisavalt kaitstud, on kulude kärpimiseks palju võimalusi.

Vaatame, mida kindlustusandjad teile hinnapakkumisel vaatavad ja vaatame läbi mitu erinevat näpunäidet, mida saate oma kodukindlustuse säästmiseks kasutada.

Kodukindlustuse keskmised kulud

Kindlustusseltsi.com andmetel on 200 000-dollarise kodu keskmine aastane kodukindlustusmakse 1 228 dollarit.

Kulud varieeruvad aga olenemata sellest, kus sa elad. Floridas, kus kodudes on tormidest ja üleujutustest tulenev kahju palju suurem, on kindlustusmakse 191% kõrgem; keskmine aastane kulu on siin 3575 dollarit. Leiate ka teisi osariike, kus on kõige kõrgemad hinnad, näiteks Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas ja Kansas. Need on osariigid, kus kõige sagedamini satuvad tormid tormi (mis tähendab, et suurem tõenäosus on üks neist) päev peab nõude esitama).

Troopilise kliima ja madala tormiriskiga Hawaiil on kõige madalamad kindlustusmaksed. Siinsed kulud on ülejäänud rahvast 73% madalamad, keskmiselt 337 dollarit aastas.

Nagu arvata võis, jätkub hinnatõus igal aastal. Näiteks teatab kindlustuse teabeinstituut, et aastatel 2013-2014 tõusid majaomanike kindlustusmäärad 3%. Mõnel aastal on tõus olnud 7–8%.

Mis mõjutab kodukindlustuse kulusid?

Kindlustusandjad võtavad konkreetse piirkonna kindlustusmaksete arvutamisel arvesse kümneid, kui mitte sadu tegureid. Siin on vaid mõned neist teguritest, mida nad peavad:

Asukoht. Teie kodu asukoht on suurim tegur, mis teie lisatasu mõjutab. Kui asute piirkonnas, kus on suurem loodusõnnetuste oht, näiteks orkaanid, tornaadod, üleujutused, karmid talved või maavärinad, maksate rohkem. Kindlustuse teabeinstituudi andmetel moodustavad suurim protsent kahjustusi tuule ja rahe tagajärjel, millele järgnevad tähelepanelikult veekahjustused ja jäätumine. Seega, mida halvem ilm on, seda rohkem maksate.
Kokkupuude muude riskidega. Kindlustusandjad jälgivad ka teie kodu lähedust teistele kodudele või äriarendusi; Ärihoonete läheduses või asustatud piirkondades asuvatel kodudel võib olla suurem oht rahutuste või kuritegevuse tagajärjel tekkida võiva kahju tekitamiseks. Kui teie kodu asub metsas (suurendades kulutulekahjude tekitamise ohtu), maksate rohkem kui kõrbes asuv kodu. Lähedus hõivatud teedele või ohtlikele ristmikele tõstab ka teie hindu.
Tuletõrjeosakondade lähedus. Kui teie kodu asub täielikult töötajatega tuletõrje osakonna lähedal (võrreldes vabatahtliku tuletõrje osakonnaga), maksate tõenäoliselt kodukindlustuse eest vähem.
Kodu vanus. Vanemates kodudes on tavaliselt vana juhtmestik ja torustik, mis suurendab tulekahju või üleujutuse riski. Vanemate kodude puhul on kindlustusmaksed sageli suuremad.
Katuse vanus. Vana katus lekib või kahjustab lendavat prahti tõenäolisemalt.
Kodu ehitusmaterjal. Puitmaju peetakse suuremaks ohuks kui telliseid, kuna need süttivad suurema tõenäosusega. Kui aga elate tõrkejoone lähedal, võiksite puitkarkassmajaga rohkem kokku hoida, kuna maavärina raputamisel kipuvad nad suurema tõenäosusega painduma ja painduma..
Puuküttega kerised või kaminad. Kodune lahtine leek suurendab tuleohtu. Kindlustusteabe instituudi andmetel on tulekahju kõige kallim majaomaniku kindlustusnõue; keskmine nõue on üle 39 000 dollari.
Koerad. Wells Fargo andmetel toimub 50% kõigist koerahammustustest omaniku omandil ja kolmandik kõigist majaomaniku kindlustusvastutusnõuetest on tingitud hammustustest. Kui teie koera tõugu peetakse agressiivseks, võidakse teile kogu leviala keelata.
Täituvus. Kui rendite oma kodu kellelegi teisele, isegi kui jagate ruumi (nt üürite välja ruumi või keldrikorteri), maksate teile kõrgemat lisatasu. Kindlustusfirma ei saa kontrollida, kes kodus elab, mis suurendab nende riski.
Varasemad nõuded. Kui olete varem esitanud mitu kodukindlustuse nõuet, esitate tõenäolisemalt uuesti nõudeid, nii et teie määrad on kõrgemad.
Krediidiskoor. Olenemata sellest, kas see on õiglane või mitte, mõjutab teie krediidiskoor teie preemiat. Kindlustusandjad väidavad, et kõrgema krediidiskooriga inimesed esitavad vähem nõudeid.

Kuidas majaomaniku kindlustusel raha kokku hoida

Paljud teie kindlustusmäära mõjutavad tegurid on teie kontrolli alt väljas. Hinna alandamiseks ja raha säästmiseks võite siiski astuda samme.

1. Hankige mitu tsitaati

Kindlustuse ostmine on oluline, kuna kulud võivad ettevõtete vahel üsna erineda. Saate salvestada kuskil mõnesajast dollarist kuni tuhandeni.

Rääkige sõprade, pereliikmete ja kolleegidega. Kes pakub oma kodukindlustust? Kui kaua nad on nendega äri teinud? Kas nad on seltskonnaga rahul? Kas nad on kunagi pidanud nõude esitama? Kui jah, siis milline oli nende kogemus?

Teie tuttavad inimesed võivad anda teile suurepäraseid juhiseid selle kohta, millised ettevõtted on parimad ja mida tuleks vältida.

Ümberringi ostmise miinus on see, et see võib võtta üsna palju aega. Peate helistama või võrgus kasutama ja andma üksikasjalikku teavet igale ettevõttele, kellelt soovite hinnapakkumist saada. Jah, see on pingutamist väärt, sest saate säästa palju raha, kuid selle tegemiseks peate mitu tundi kõrvale jätma.

Üks viis selle vältimiseks on võtta ühendust kohaliku sõltumatu kindlustusagendiga. Sõltumatud esindajad ei ole tavaliselt seotud ühe konkreetse ettevõttega; nende ülesanne on võtta teie teave ja teha sisseoste, et leida parim hind, ning vastata iga poliitikaga seotud küsimustele.

Pidage meeles, et sõltumatud esindajad töötavad komisjonitasu alusel; parimad esindajad on siiski ausad ja teadlikud sellest, kui palju kindlustust te tegelikult vajate. Tore on ka kohaliku ressursi olemasolu juhul, kui peate siiski nõude esitama, kuna see võib küsimustele vastata ja teid protsessi käigus aidata. Sõltumatu esindaja leiate veebisaidi Trusted Choice kaudu, mida soovitab Consumer Reports.

Kindlustusandja valimisel ärge arvestage ainult kuludega. Mõelge nende klienditeeninduse ajaloole, mis muutub väga oluliseks, kui puu langeb läbi teie elutoa või kui teie köök süttib. Kui kiiresti iga ettevõte saadab kahjukäsitleja välja? Kui kiiresti nad remondi eest maksavad? Kui hästi kliendid neid hindavad?

Tutvuge kindlustusseltside reitingutega ettevõtte J.D. Power and Associates kaudu; nad hindavad kodukindlustuse pakkujaid üldise kliendirahulolu, poliisipakkumise, hinna, arvelduse, omavaheliste suhete ja nõuete osas.

Viimaseks uurige ettevõtte kaebuste registrit riikliku kindlustusvolinike ühingu kaudu. Võib juhtuda, et ühe ettevõtte kaudu saate hea tehingu, kuid kui neil on varem olnud klientidele õigustatud nõude esitamisel raske, ei ole see säästu väärt.

2. Minge kõrgemate mahaarvatavate summadega

Omavastutus on see, kui palju raha maksate taskust kindlustusseltsile nõude esitamisel. Kui olete omavastutuse tasunud, võtab kindlustusselts üle ja maksab ülejäänud. Seega, mida suurem on teie omavastutus, seda madalam on teie kuumakse.

Kuigi see võib lühikese aja jooksul säästa teie raha, võib see olla kulukas viga, kui teil pole oma säästudes vähemalt seda summat, mida omavastutusest maha arvata.

Näiteks omavastutuse suurendamine 500 dollarilt 1000 dollarini võib teie lisatasust kokku hoida kuni 25%. Kui teil pole siiski vähemalt 1000 dollarit mahaarvamise tasumiseks, siis on teil õnne, kui midagi juhtub, ja peate esitama nõude.

Kasutage selliseid vahendeid nagu automaatsed säästukontod, mis aitavad teil iga kuu raha oma raha kindlustusest mahaarvamiste ja remondikulude tasumiseks kõrvale jätta.

3. Parandage oma krediidiskoori

Meeldib see meile või mitte, enamikus riikides mõjutab teie krediidiskoor otseselt teie lisatasu. Kindlustusseltsid kasutavad kahjumi ennustamiseks krediidiskoori. Mida suurem on teie skoor, seda väiksem on tõenäosus, et esitate nõude. Teisisõnu, sa oled rahaliselt turvalisem panus kui madalama punktisummaga inimene.

Enne kindlustusostmise alustamist on hea mõte teada saada oma krediidiskoor. sel viisil ei taba teid agentidega rääkima minnes mingeid üllatusi. Kui see on vähem kui täiuslik, võite asuda samme oma krediidiskoori taastamiseks.

4. Ärge higistage väikseid asju

Paljud koduomanikud ei esita väikese remonditaotluse nõudeid, kuna kardavad, et see tõstab aja jooksul nende lisatasusid. Tarbijaaruanded leidsid aga, et 57% majaomanikest, kes esitasid nõude vähem kui 5000 dollarit, ei näinud lisatasude suurenemist. Need, kes nägid kasvu, teatasid, et see oli vähem kui 200 dollarit aastas.

Muidugi sõltub kindlustusmaksete kulude suurenemine pärast nõuet sõltuvalt ettevõttest ja nõude maksumusest. Seetõttu on oluline, et hinnapakkumise saamisel rääkige iga agendiga, et teada saada, kui palju teie kindlustusmakse võib tõusta - ja kui kaua - kui esitate nõude, mis on suurem kui teie omavastutus.

Need teadmised võivad säästa üsna palju raha. Näiteks kui teate, et teie kindlustusmakse ei kata väikest nõuet, on rahaliselt mõistlikum nõuda, et kindlustusselts maksaks selle vannikahjustuse põhjustatud veekahjustuste eest.

5. Veenduge, et teil oleks piisavalt katvust

Kuigi on oluline kärpida kulusid ja kattevarusid, et te ei oleks üle kindlustatud, ei taha te ka alakindlustatud olla. Tarbijaaruannete kohaselt saab 8% nõudeid esitanud majaomanikest teada, et nad on alakindlustatud. See on halb koht olemiseks ja kui te pole selleks valmis, võib see muutuda finantskatastroofiks.

Kujutage näiteks ette, et teie kodu põleb maapinnale. Ehkki maksisite oma kodu eest 200 000 dollarit, läheb selle ümberehitamine maksma märkimisväärselt rohkem, sest tööjõu ja materjalikulud on kolme aasta jooksul pärast poliisi kehtestamist üsna palju tõusnud. Nüüd läheb ümberehitus maksma vähemalt 300 000 dollarit - kuid teie poliitika hõlmab ainult ümberehitust 250 000 dollariga.

Teie katvuslimiidid ei tõuse automaatselt üles ega alla sõltuvalt materjali- ja tööjõukuludest või teie kodu turuväärtuse tõusust ja langusest. Consumer Reports väidab, et 60% kõigist USA kodudest on 20% või rohkem alakindlustatud. Sellepärast on nii oluline rääkida igal aastal oma esindajaga, et veenduda, kas teie leviala on teie vajadustele vastav.

Kui soovite täieliku kaitse, võiksite osta katuspoliitika. Katusepoliitika katab teie rahalised vajadused, kui need lähevad kaugemale sellest, mida teie praegune poliitika hõlmab.

Näiteks kui keegi langeb teie varale ja otsustab kohtusse kaevata või kui teie teismeline paneb auto Drive'i asemel tagurpidikäigule ja jookseb läbi garaaži tagaosa (ja naabri elutuppa), siis olete konksu otsas kahju. Enamiku inimeste jaoks maksab vihmavari poliis aastas paarsada dollarit ja see aitab tagada, et teid ei raisata rahaliselt, kui juhtub suur õnnetus, mis jääb teie majaomaniku kindlustusest välja..

6. Paki oma poliitikad kokku

Ettevõtted, mis pakuvad mitut tüüpi poliise (näiteks auto-, kodu-, elu- ja paadikindlustused) pakuvad allahindlusi, kui pakite oma poliisid nende juurde. Allahindlused on erinevad, kuid need võivad ulatuda mõnesaja dollarini. Näiteks pakub Nationwide majaomaniku kindlustusele tavaliselt 20% soodustust, kui see on komplekteeritud autokindlustusega. Progressiivse puhul on see umbes 7%.

Uute ettevõtete pakkumiste saamine võtab rohkem aega, kuna peate oma kodu kohta teavet andma ja autod, kuid lõpuks võiks see seda väärt olla.

7. Küsige muude allahindluste kohta

Kindlustusseltsid pakuvad allahindlusi kõikvõimalikes olukordades. Siin on mõned allahindlused, mille saamiseks võite saada suuremate ettevõtete kaudu:

Vanuse allahindlus. Inimesed, kes on vanemad kui 55 aastat ja pensionil, on tavaliselt kodus rohkem, mis tähendab, et varguse ohvriks langeb nad vähem. Mõni ettevõte pakub vanematele allahindlust, mis võib olla isegi 10%.
Gateeritud kogukonna allahindlus. Kui teie kodu asub alevikus, võite saada allahindlust, kuna selle röövimine on vähem tõenäoline. Keskmine allahindlus jääb vahemikku 5-20%.
Nõueteta allahindlus. Kui te ei esita 10 aasta jooksul ühtegi nõuet, saate oma kodukindlustuse pealt kokku hoida kuni 20%. Muidugi tähendab see, et peate selle aja jooksul pühenduma ühele ettevõttele ja mitte esitama ühte nõuet; mõned inimesed teevad seda soodustust.
Majaomanike ühingu soodustus. Kui elate HOA-ga naabruses, võite saada 5–10% allahindlust, kuna kindlustusandjad peavad neid kogukondi vähem riskantseks.
Mittesuitsetajate allahindlus. Kui te suitsetate, siis maksate lisakordse tuleohu tõttu kodukindlustuse eest rohkem. Mittesuitsetajad võivad saada allahindlust kuni 15%.
Veesensori allahindlus. Veeandurid suudavad lekke tuvastada enne, kui need muutuvad täielikuks üleujutuseks. Passiivseid või aktiivseid andureid saate osta suurtest kodukaubanduse poodidest. Kui need on installitud (mida on lihtne ise teha), võidakse teile saada allahindlust kuni 10%.

8. Mõelge renoveerimisele hoolikalt

Oma kodu väärtuse suurendamiseks saate teha palju renoveerimistöid. Samuti on mõned remonditööd, mis alandavad teie kodukindlustusmakseid.

Näiteks võib uus katus vähendada teie kodukindlustusmakse kuni 20%. Kodu juhtmestiku või torustiku parendamine võib säästa veel 10–15%. Uue toa lisamine võib aga märkimisväärselt kulusid tõsta, kuna teie kodu hävitamise või kahjustamise korral läheks uue ehitamisega kallimaks.

Enne kui teete oma kodus suuremat remonti, rääkige oma kindlustusagendiga, et teada saada, kuidas see teie kindlustusmäära mõjutab.

Enne kodu ostmist kaaluge kindlustuskulusid

Kodu ostmisel analüüsivad nad ehituse kvaliteeti, kodu voolavust ja kohalikku kogukonda. Selle kindlustamise kulud on nende mõtetes sageli viimane asi.

Enne kodu ostmist on siiski oluline need kulud läbi mõelda. Suuremad lisatasud suurendavad kodu omamise kulusid ja kui teie eelarve on juba niigi väike, võib see muutuda finantskatastroofiks.

Mida peaksite otsima?

Kas kodu tellis või puit? Telliskivimajades on sageli odavamad lisatasud.
Kas on olemas turvasüsteem?? Toldikukud? Tuletõrjealarmid? Sel juhul maksate keskmiselt 5% vähem. Tippklassi siseruumides kasutatav sprinklersüsteem võib säästa kuni 20%.
Kas on olemas bassein? Tagaaias asuv bassein võib olla lõbus, kuid see võib teie lisatasu märkimisväärselt tõsta.
Kas kodu asub hõivatud teel? Kui jah, siis on suurenenud oht, et auto jätab tee ääre vahele ja lööb koju (jah, juhtub), nii et maksate rohkem.
Millised on kuritegevuse määrad naabruses? Koduste sissemurdmiste, varakahjude ja varguste määrade saamiseks pöörduge kohaliku politseiosakonna poole.
Kui vana on kodu? Uus ehitamine tähendab madalamaid kindlustusmakseid.
Kui vana on katus? Mida uuem, seda parem siin. Kui katus on valmistatud tulekindlast materjalist, näiteks asfalt, kumm või metall, säästab see teid veelgi.
Kas kodu on üleujutuse tsoonis? Isegi kui seda piirkonda ei klassifitseerita ametlikult üleujutusvööndiks, on siiski oluline rääkida linnaametnikega välja selgitada, kas piirkond on varem üleujutanud. Realtor.com teatab, et 90% kõigist katastroofidest on seotud üleujutustega ja 25-30% kogu üleujutuse eest makstud kahjudest on piirkonnad, mida ei ole nimetatud üleujutusvöönditeks. Võite otsida kodu riikliku üleujutuskindlustuse programmi (mida juhib FEMA) kaudu, et hinnata selle riski ja hankida üleujutuskindlustuse pakkumine.
Kas kodu on orkaanitsoonis? Kui jah, siis kas kodus on tormi aknaluugid, orkaanirajad ja katus, mis vastab praegusele koodile? Need funktsioonid aitavad teie kodus vastu pidada orkaanide tugevale tuulele ja lendavale prahile ning maksate selle tagajärjel vähem kindlustuse eest.
Kas olete näinud C.L.U.E aruannet? Põhjalik kahjukindlustusbörs (CLUE) on andmebaas, mis sisaldab üksikasju iga kodus tehtud kodukindlustuse nõude kohta. Kodud, mille ajaloos on palju kahjunõudeid, maksavad rohkem kui kindlustus.
Kas kodus on uus juhtmestik? Uue juhtmestikuga vanem kodu on vähem tuleohtlik ja võite saada kuni 10% allahindlust. Sama kehtib ka uue torustiku kohta; siin värskendused vähendavad kindlustuskulusid.

Lõppsõna

Kindlustus ei pruugi olla kõige põnevam teema maailmas, kuid see on üks eluvajadustest, mis on olemas, kui seda vajate, ning kindlasti on väärt aega ja energiat, et leida parim kindlustus kõige soodsama hinnaga. Uurimine, et teid ei kata üksinda libedus, mis just teie garaaži ja köögi välja pühkis, pole olukord, kus soovite end leida.

Olen olnud Progressiiviga peaaegu 15 aastat. Ma ei ütle sageli, et ma armastan ettevõtet, aga ma armastan Progressiivset. Nendega on lihtne töötada, nende veebisait on lihtne ja põhjalik ning mõned korrad, kui ma olen pidanud nõude esitama, olid nad uskumatult kiired ja abivalmid. Neid peetakse järjekindlalt üheks parimaks kindlustusseltsiks, kuna nad teevad vaeva kindlustusest välja.

Millised on teie suhted teie kindlustusseltsiga? Kas tunnete, et saate hea hinnaga? Kui olete kunagi pidanud nõude esitama, kas nendega oleks lihtne hakkama saada?