401k vs 403b - mis vahe on nendel pensioniplaanidel?
403b on maksust edasi lükatud pensioniplaan, mis on väga sarnane 401 kt-ga. See tähendab, et see võimaldab teil pensionil kokkuhoidmiseks maksta palgast välja maksueelsed dollarid - kuni 16 500 dollarit aastas ja mõne inimese jaoks võib piir olla suurem.
403b haldab teie tööandja valitud finantshaldusettevõte (või üks mitmest, mis võimaldavad teil teil valida) ning te valite oma raha investeerimiseks investeerimisfondid ja annuiteedid.
Erinevus 401k ja 403b vahel
Abikõlblikkus
Põhiline erinevus on see, et 403b-d kasutavad mittetulundusühingud, usurühmad, koolide ringkonnad ja valitsusvälised organisatsioonid. Seadus lubab need organisatsioonid vabastada teatavatest haldusprotsessidest, mis kehtivad 401 000 plaani korral. Teisisõnu, 403b halduskulud on madalamad. See võimaldab väga väikese eelarvega organisatsioonidel aidata oma töötajatel pensionieas kokku hoida.
Maksumus
401k ja 403b vaheline erinevus kulude vahel võib olla kas väike või märkimisväärne. Teie maksumuse määrab see, millesse investeerite, teenuste tase, mida fondivalitseja pakub, ja kes see ettevõte on.
Näiteks võtab kummagi plaani muutuv annuiteet teie sissetulekust hammustuse, kuna sellega seotud tasud on tavaliselt kõrged. Sellegipoolest võivad 401 000 halduskulud olla palju suuremad kui 403 b oma, olenemata sisemisest investeeringust. Et teada saada, kui palju teie plaani haldamise eest maksate, peate tõenäoliselt oma väljavõttest kaugemale vaatama, kuna teavet pole seal tavaliselt näha.
Mõlemas plaanis saate teada, kui palju tasu nõuab ka investeering ise - investeerimisfond või annuiteet. Vajadusel pöörduge telefoni poole sellega, kes teie töökohal pensionile jääb, või fondivalitsejaga ise. Te ei soovi, et tarbivad tasud sööksid suure osa teie pensionifondist. Muud kui maksumus on erinevused kahe kavatüübi vahel väikesed ja tõenäoliselt mõjutavad need teie investeeringuid vähe.
Kas teie tööandja pakub 403b või 401k, vaadake Blooom, veebipõhine robo-nõustaja, kes analüüsib teie pensionikontosid. Ühendate lihtsalt oma konto ja saate kiiresti näha, kuidas teil läheb (sealhulgas riskid, mitmekesistamine ja tasud, mida maksate), ja leida sobivad vahendid, millesse oma olukorras investeerida. Registreeruge tasuta Blooomi analüüsi jaoks.
Valikainete edasilükkamise piirid
Nii 401k kui ka 403b plaanidel on piirangud, kui palju töötaja saab neisse panustada (st maksimaalsed 401k sissemakse piirmäärad). 2011. aasta standardne valikuline edasilükkamise limiit on mõlema plaani korral 16 500 dollarit. Lisaks võimaldavad mõlemad 50-aastaste ja vanemate töötajate järelejõudmismakseid. Need töötajad saavad 2011. aastal maksta kokku 22 000 dollarit ehk täiendavat 5500 dollarit.
403b kavas võivad mõned vähemalt 15-aastase staažiga töötajad lisada igal aastal oma edasilükkamise limiidile veel 3000 dollarit. See valik tuleb kirjutada konkreetsesse 403b kavasse ja töötajad pole enam abikõlblikud, kui nad on selle reegli alusel kokku panustanud 15 000 dollarit. 401K plaaniga töötajatel seda võimalust pole.
Investeerimisvõimalused
Nagu 401k puhul, valib kavas olevad investeerimisvõimalused tavaliselt finantshaldusettevõte või teie töökoht. Kui soovite erinevaid investeerimisvõimalusi, võite paluda oma tööandjal need teile kättesaadavaks teha. Samuti võite olla nõus avama iseseisvalt traditsioonilise IRA või Roth IRA, kui soovite investeerida täiendavaid rahasid või investeerida muul viisil. Seda saab hõlpsalt teha maakleri kaudu nagu Zacks Invest või TD Ameritrade.
Kui otsustate 403b või 401k kavas mitte osaleda, veenduge, et te ei loobu tööandja matšist. Töötajahüvitisena võib teie tööandja sobitada protsendi sellest, mille olete panustanud plaani, või kogu summa. See on sisuliselt "vaba raha" pensionile jäämiseks ja sellest ei tohiks kergekäeliselt loobuda.
Varem piirasid 403b kavad osalejate investeerimisvõimalusi peamiselt muutuva annuiteediga. Kuid see piirang kaotati aastaid tagasi ja nüüd võimaldab enamus 403b plaane investeerida mitmesugustesse investeerimisfondidesse ja annuiteetidesse.
Kas ma saan valida, mida ma tahan??
Enamik 403b pakkumise tingimustele vastavaid töökohti teeb seda, kuna halduskulud on väiksemad. Kuid te ei saa 401k-d avada, kui teie tööandja seda ei paku. Teisisõnu, te ei saa valida, millist plaani soovite. Esimesel töökohal oli mul 403b, kuna töötasin riigihaiglas, mis valitsusüksusena oli selle plaani jaoks kõlblik.
Lõppsõna
Olenemata sellest, kas teie töö pakub 401 kB või 403b, on oluline hinnata saadaolevaid investeeringuid ja mõista üldplaani kulusid ja halduskulusid. Teadliku positsiooni põhjal saate kõige paremini otsustada, kuhu ja kuidas oma raha investeerida. Pidage meeles, et kui tööandja matš on saadaval, võib kallisse plaani panustamine olla siiski arukas samm.
Milline pensioniplaan teil tööl on? Kui palju maksate halduskulude eest, et sellesse panustada?
