Nõuanded hüpoteegi saamiseks ja madalama määra saamiseks

Kõige pakilisem mure on küsitlusele vastanute sõnul kodu omamise kulud. Ligikaudu 54% kõigist küsitlusele vastanutest leidis, et kodud on praegu liiga kallid, samas kui 30% olid koduomanikuga seotud võlakoormaga ettevaatlikud.

Kuid ka muud probleemid kaaluvad. Umbes 43% küsitlusele vastanutest väitis, et minevikus on neil eluasemelaenu taotlemine tagasi lükatud, enam kui pooled väidavad, et tõenäoliselt on süüdlane puudulik või ebapiisav krediit. Enam kui pooled - vastavalt 56% ja 54% - teatasid, et töötavad aktiivselt oma krediidi parandamisel või lükkavad ostmist edasi, et saada paremat intressi.

Sulle võib ka meeldida: Kas olete osa tuhandeaastasest kohordist? Kui te pole veel pensionile jäämise ettevalmistamisele tõsiselt mõelnud, on nüüd selleks aeg. Tutvuge meie põhjaliku postitusega kuue põhimõtte kohta, mis peaksid aastatuhandete investeerimisstrateegiaid juhendama.

Miks on teie hüpoteegi intressimäär oluline?

Võimalikud ostjad, kes soovivad saada paremaid intressimäärasid, on millegi ees. Isegi väikesed intressimäärade muutused võivad kardinaalselt muuta koduomaniku rahalist kulu.

Ei usu mind? Mängige selle Bankrate'i hüpoteegi refinantseerimiskalkulaatori abil. Siin on über-lihtsustatud stsenaarium:

• Praegune kuumakse: 1000 dollarit
• Hüpoteekist jäänud summa: 200 000 dollarit
• Hüpoteekimisel jäänud aeg: 29 aastat
• Praegune kurss: 4,5% aprill
• Uus kurss: 3,5% APR
• Uus kuumakse: 915,66 dollarit
• Igakuine kokkuhoid: 84,34 dollarit
• Intresside kokkuhoid kokku: 29 349,59 dollarit

Näiliselt väikesest intressimäära alandamisest (aprillist 4,5% kuni 3,5%) piisas, et vähendada selle 200 000 dollarise hüpoteegi eluaegse intressi koormust ligi 30 000 dollari võrra ja vähendada hüpoteetilise laenuvõtja kuumakse umbes 84 dollarit..

Kujutage nüüd ette, mida saaksite kokku hoida suurema laenu võrreldava intressimäära alandamisega või võrreldava suurusega laenu suurema intressimäära vähendamisega. See on peamine krediidiskoor - ja võimas argument ostmise ootamise kasuks, kuni teie krediidimaja on korras.

Sulle võib ka meeldida: Kas teate, mida koduostuprotsessilt oodata? Kui ma olin esimest korda koduostja, siis ma seda kindlasti ei teinud. Põhjaliku ülevaate saamiseks sellest kõige olulisest perioodist päevast, mil te esitasite oma esimese pakkumise, ja päevani, mil lõpuks uude koju kolite, vaadake meie postitust maja sulgemise kohta.

Nõuanded hüpoteegi saamiseks ja madalama määra saamiseks

Ülejäänud postituses visan ma mõned sirged näpunäited võimalikele koduostjatele, kes soovivad teha kahte asja:

1. Hankige hüpoteeklaenu saamise luba
2. Alandage nende tegelikku intressimäära või kogu makse kogu laenu kehtivusaja jooksul

Need kaks ei ole üksteist välistavad. Mõned samad näpunäited, mille abil saate oma laenutaotluse heaks kiita, võivad aidata teie intressimäära alandada. Siiski, kui on vaja vahet teha, teen selgeks, millisele prioriteedile iga näpunäide kehtib.

Esimesed asjad kõigepealt: oma parima jala ette viimine.

Põletage oma finantsprofiili

Laenuametnikud on piisavalt kena kamp, ​​kuid nad pole teie sõbrad. Nad ei tunne sind päriselt. Nende huvid on tööandjatel - laenuandjatel - ja need langevad teie perekonnaga kokku vaid kaudselt.

Hüpoteeklaenu saamiseks on W-2 töökoha olemasolu tõesti kasulik. Hüpoteegi saamiseks vabakutselise või füüsilisest isikust ettevõtjana pole võimatu, kuid peate hüppama läbi veel mitu kõmu. Kui olete vabakutseline, soovib teie laenuandja igakuise sissetuleku arvutamiseks tõenäoliselt näha teie viimase kahe aasta sissetulekut.

Lenduvad sissetulekud võivad teie finantspilti keeruliseks muuta, muutes paberil tundudes riskantsemaks kui te tegelikult olete. Paarid, kes on oma rahanduse ühendanud ja kellel on vähemalt üks täiskohaga W-2 töötaja, on paremas olukorras kui üksikud vabakutselised, kellel pole regulaarset lisasissetulekuallikat. Mida stabiilsem on teie töötamise ajalugu, seda parem.

Mõlemal juhul peate koguma piisavalt finantsdokumente, mis näitavad kõiki olulisi sissetulekuallikaid ja lähevad nii kaugele, kui laenuandja seda nõuab: palgatoetused, 1099-aastased summad, vahendus- ja pangakonto väljavõtted, riigiabi ja muu sissetuleku kirjed. teataksite IRS-ile.

Üldreeglina tahate eksida kõikehõlmavuse poole. Lisage vähemalt ühe kuu palgatõendid, kahe aasta palgakontrolli andmed (sealhulgas boonuste ja komisjonitasude tulud), kaks eelmist maksudeklaratsiooni, kasumiaruanded (kui teil on ettevõte), kahe kuu panga- ja maaklerikonto väljavõtted, ja kahe kuu pensionikonto väljavõtted (vajaduse korral).

Olge oma krediidiga hubane

Enne taotlusprotsessi alustamist hankige vähemalt üks krediidiaruanne. Teil on õigus kolmele suuremale tarbijakrediidi aruandluse büroole: Experianile, Equifaxile ja TransUnionile üks tasuta krediidiraport aastas. Lisateavet leiate FTC veebisaidilt või veebiaadressilt gadacreditreport.com.

Kui olete oma krediidiaruande saanud, uurige seda tähelepanelikult. Otsige vigu ja väljajätmisi, mis võivad teie krediiti negatiivselt mõjutada, näiteks laene, mida te ei taotlenud (identiteedivarguse potentsiaalne märk) või ekslikult teatatud viiviseid. Tutvuge ka oma negatiividega: kohtuotsused, kinnipidamisõigused, varasemad pankrotid, teatatud viivised jne. Võimalik, et olete enamusest teadlik, kuid alati on võimalus, et leiate õigustatud musta märgi, mis ei olnud teie radariekraani ületanud.

Enne taotlemis- ja emissiooniprotsesside algust ning ajal vältige rahaliste liigutuste tegemist, mis võivad teie krediiti suurendada. Nende hulka kuulub uute laenude või krediidiliinide (sealhulgas krediitkaartide) taotlemine või suurte krediidiostude tegemine, mis võib mõjutada teie võla ja tulu suhet (rohkem allpool).

Töötage oma võla ja tulu suhte vähendamiseks

Teie võla ja tulu suhe on teie krediidiskoori peamine komponent - ja oluline tegur hüpoteeklaenu kvalifikatsiooni ja määra määramisel.

Oma võla ja tulu suhte vähendamine pole muidugi ühepäevane protsess. Käivitage see võimalikult varakult, isegi enne, kui olete valmis alustama aktiivselt oma järgmise kodu otsimist. Aja jooksul võib see teie krediidiskoori suurendada, muutes teid potentsiaalsete laenuandjate jaoks atraktiivsemaks.

Laenuandjad võla ja tulu suhet arvestavad ka otsekontoga. Väiksemad laenuandjad, sealhulgas tarbijate finantskaitsebüroo, vähendavad potentsiaalseid laenuvõtjaid üldiselt 43% -lise võla ja sissetuleku juures. Suuremad laenuandjad võivad aktsepteerida kõrgemaid võla ja tulu suhteid - kõrgema intressimäära hinnaga. Võlgade kontrolli all hoidmiseks keskenduge kõigepealt oma suurimate võlgade tasumisele, seejärel liikuge tagasi väiksemate asjade juurde.

Sulle võib ka meeldida: Kas pole kindel, kuidas kõige tõhusam viis võlgade tasumiseks? Vaadake meie kolme populaarse võla tagasimaksmise meetodi võrdlust: võla lumehelvestamine, laviinide arvutamine ja lumepallimine.

Võtke koduostjate kursus

Kas te pole täiesti kindel oma suutlikkuses liikuda eluasemeturu reeturlikes vetes? Proovige koduostjate kursust.

Paljud omavalitsused, naabrusnõukogud ja mittetulundusühingud pakuvad kursusi esmakordsetele ja naasvatele koduostjatele. Kui te ei leia ühtegi sellist, mis vastaks teie ajakavale või toimuks piisavalt lähedal, et isiklikult osaleda, otsige veebikursusi või hübriide. Linna toetatud kursus, kus Minneapolises osalesin, oli põhimõtteliselt ülevaade palju laiemast veebis saadaolevast õppematerjalist. Minu sõnul kulus minu ajast umbes kolm tundi: ühel õhtul 90 minutit ja kodus 90 minutit.

Koduostjate kursused ei garanteeri teie koduvalduskulude vähendamist, hoiatab Ross, kuid need võivad kindlasti suurendada teie ostuprotsessis enesekindlust ja aidata leevendada rahalist koormust. Ja kõige põhjalikumad kursused sisaldavad näpunäiteid intressimäärade ja kuumaksete vähendamiseks. Tähelepanu pööramine võiks end ära tasuda.

Allikas mitu tsitaati

Enne eluaseme ostmise protsessi sukeldumist kasutage vähemalt ühte veebiagregaatorit, et saada hüpoteeklaenu pakkumisi mitmelt laenuandjalt.

Google saab hüpoteeklaenu pakkumise ja näete, kui palju on koondajaid - rääkimata laenuandjatest -. Olen isiklikult kinnisvaramaakleri.com fänn, kuid pole vahet, kumba te kasutate. Pidage meeles, et te ei ole kohustatud oma pakkumise osas midagi tegema. See samm on ainult informatiivne ja tsitaadid ise ei ole siduvad. Ainult pärast seda, kui otsustate edasi liikuda ja alustate konkreetse laenuandja juures emissiooniprotsessi, saate ametliku ettepaneku.

Esialgse hinnapakkumise saamine on üsna lihtne. Peate vastama põhiküsimustele järgmise kohta:

• Teie asukoht
• Ostetava kodu sihtotstarve (peamine elukoht, teine ​​kodu jne)
• Maja tüüp (ühepereelamu, paarismaja, kortermaja)
• Teie sissetulek (ja võime tõendada sissetulekut)
• Teie eelmine kodu ostmise kogemus
• Teie soovitud laenustruktuur (fikseeritud või muudetava intressimääraga)
• Teie soovitud laenutähtaeg (tavaliselt 15 või 30 aastat)
• Teie hinnaklass
• Teie krediidiprofiil

Mõnel juhul saate peaaegu kohe e-pakkumise. Teistes riikides peate esitama oma kontaktteabe ja ootama, kuni laenuandja võtab järelmeetmeid. Korrake vastavalt vajadusele ja varsti on teil üsna hea ettekujutus kiirusevahemikust, millesse kukute. Sealt on lihtne: saate valida madalaimate intressimääradega laenude hulgast - või kui probleem on rahavoogudes, soodustavad madalamate kuumaksete tegemist kõige paremini struktuurid.

Kasutage mitut maaklerit

Mitme esialgse pakkumise hankimine on lihtne. Mitme maakleriga umbrohtu sattumine on keerulisem ja aeganõudvam. Pole siis üllatus, et paljud koduostjad seda ei tee. Kuid see on suurepärane strateegia - ja tasub tõenäoliselt rahaliselt ära, kuna mängite sisuliselt kahte (või enamat) komisjonitasu vajavat maaklerit.

Vabakutseline oma kursuse üle peetavad läbirääkimised

Teie nimel läbirääkimiste pidamiseks pole vaja maaklerit, eriti elamuturu madalamas otsas.

Kui soovite teha jalajälge omaette, pöörduge soodsaimate hindade ja tingimuste pakkujate poole (pakkuja: Realtor.com või mõni muu koondaja) pakkujate poole ja uurige, kas nad on nõus budgeerima. Suhtuge konkurentide pakkumistesse läbipaistvalt. Kui nad tõesti soovivad teie ettevõtet, peavad nad läbirääkimisi - eriti aeglasematel turgudel, kui nad saavad seda ettevõtet tõesti kasutada.

Mõelge lühemale laenu tähtajale

Lühem laenutähtaeg võib dramaatiliselt vähendada teie pikaajalisi koduomaniku kulusid. Negatiivne külg: Lühiajalised laenud nõuavad alati suuremaid kuumakseid. Üleminek 30-aastalt 15-aastasele hüpoteeklaenule võib teie üldist intressimäära vähendada umbes 0,5%, säästes laenu kehtivuse ajal tuhandeid.

Ütlematagi selge, et see on fantastiline uudis teie pikaajalise rahalise tervise jaoks. Iga dollar, mida te intressidena ei maksa, on dollar, mida saate pensioni pealt kokku hoida või oma koju tagasi künda omakapitali suurendavate koduparandusprojektide kaudu.

Pro näpunäide: Mitte kõik koduehitusprojektid ei suurenda omakapitali. Mõni on aktiivselt kahjulik. Meie postitus koduehitusprojektide kohta, mis vähendavad edasimüügi väärtust, toob välja mõned kulukad parandused, mis tõenäoliselt ei maksa ise.

Vaadake FHA laene

Kui teil on piiratud säästud ja tagasihoidlik sissetulek, võiksite sissemakse kokkuhoidmiseks kuluda aastaid. Teie jalatsite ostjad valivad sageli FHA laenud, mis võimaldavad väiksemaid sissemakseid - nii vähe kui 3,5%. Samuti on FHA laenudel vabamad emissiooninõuded kui tavalistel laenudel. See on hea uudis, kui teie krediit pole seal, kus soovite, kuid te ei soovi oodata kuude või aastate jooksul peamise laenuvõtja staatust.

Kõige tähtsam on FHA laenud saab teil on madalamad intressimäärad kui tavalistel laenudel, ehkki teie intress sõltub teie krediidiskoorist ja muudest teie olukorrale spetsiifilistest teguritest.

Teisest küljest määravad FHA laenud kopsakad hüpoteekikindlustuse kahes etapis: ettemaksed ja jätkub kogu laenu eluea jooksul. Seevastu tavapäraste laenude hüpoteekikindlustusmaksed lõppevad automaatselt 78% LTV-ga. Kui kõik muu on võrdne, võib see jätkuv koormus tõsta teie FHA laenu kuumakseid vastava tavalaenu kavandatud igakuistest maksetest kõrgemale, kahjustades FHA laenu põhjendust. Enne FHA-laenu arveldamist krõmutage numbrid või küsige laenuandjalt juhiseid.

Suurendage oma sissemakse

Sissemaksete korral on suurem tavaliselt suurem - vähemalt ostjate jaoks, kes on keskendunud madalaima võimaliku intressimäära määramisele.

See pole ainult sellepärast, et peate väiksema sissemakse hüvitamiseks tingimata rohkem laenu võtma. Laenuandjate puhul on sissemakse suurus pöördvõrdeline makseviivituse riskiga: suuremad sissemaksed tähendavad madalamat riski. Laenuandjad korvavad selle riski kõrgemate intressimääradega (ja hüpoteekikindlustusega). Sissemakse suurendamine 10% -lt 20% -le võib teie intressimäära vähendada 1% -lt 2% -ni, säästes tõenäoliselt kümneid tuhandeid intresse kogu laenu kehtivusaja jooksul.

Kui raha on vähe, on sissemakse suurendamine lihtsam kui tehtud. Valitsuse ja mittetulundusühingu sissemaksete abiprogrammid võivad aidata - kui kvalifitseerute. Teie piirkonnas töötab peaaegu kindlasti programm. Kiire Google'i otsing võib seda kinnitada.

Paljud sissemaksete abiprogrammid pakuvad toetusi, mida pole vaja tagasi maksta. Teisisõnu, need ei tõsta teie intressimäära ega kogu majaomaniku kogukulusid. Teised pakuvad intressita laene, mis suurendavad koduomandiga seotud kulusid, kuid mitte teie intressikoormust. Esmalt pöörduge oma riigi ja munitsipaaleluruumide asutuste poole, seejärel pöörduge kohalike mittetulundusühingute poole.

Enamik sissemakse abiprogramme on kontrollitud ressursside alusel, mis tähendab, et te ei kvalifitseeru, kui teie sissetulek on liiga kõrge. Teised on piiratud konkreetsete ostjagruppidega, näiteks veteranid ja esmakordsed koduostjad.

Isegi kui saate tehniliselt lubada kõrgemat sissemakse, oleks teil hea neid programme uurida. Lihtsalt pole mõistlik sulgeda iga viimast vedelat senti. Hädaabifondi jaoks vajate midagi ülejääki ja lühiajalisi isiklikke sääste.

Sulle võib ka meeldida: Kas olete tegevväelane või austatud ametist vabastatud relvajõudude liige? Võite saada VA laenu, mis on spetsiaalne hüpoteeklaen, mis on reserveeritud teenuseliikmetele ja nende lähimatele peredele. Meie postitus VA eluasemelaenude kohta sisaldab üksikasju.

Tasuge sooduspunktide eest

Hüpoteeklaenude allahindluspunktide eest maksmist nimetatakse intressimäära ostmiseks. See on fantastiline strateegia ostjatele, kellel on palju sularahapatju.

Sooduspunktid on tasud, mis makstakse teie laenuandjale sulgemisel. Neid nimetatakse punktideks, kuna kumbki vastab 1% -le ühe protsendipunkti ulatuses kogu laenu väärtusest. 200 000 dollarise hüpoteegi korral maksab üks allahindluspunkt 2000 dollarit.

Selle sularaha sissemakse asemel võite seda kasutada oma intressimäära vähendamiseks. Sõltuvalt teie laenu määrast, tähtajast ja suurusest võib punktide eest tasumine vähendada pikaajalisi kulusid palju rohkem kui teie sissemakse vastav suurendamine.

Üldiselt vähendab iga punkt laenu intressimäära 0,25%, kuid see summa võib laenuandjate lõikes erineda. Tavaliselt on võimalik maksta poole ja veerand punkti eest, mis vähendab teie määra vastavalt 0,125% ja 0,0625%.

Punktide eest tasumine on mõttekas ainult ostjatele, kes plaanivad oma koju jääda mitmeks aastaks. Enne punktide eest maksmist peate arvutama murdunud punkti, jagades punkti kogukulu prognoositud igakuise makse kokkuhoiuga. Selle arvutuse jaotus tähistab kuude arvu, mille peate kodus viibimiseks, et salvestatud intresside abil oma punkti kulud tagasi teenida. Eeldatavasti on vaheajaline periood vähemalt viis aastat.

Lõppsõna

Nagu nägime, võib isegi väike hüpoteeklaenu intressimäära negatiivne muudatus teie finantspilti paremaks muuta. Tasub kindlasti oma aeg järgida siin toodud näpunäiteid ja järgida madalamat määra, kui te ei pea tegema muid kompromisse, mis võivad teie pikaajaliste koduomanikukulude suurendamiseks.

Kuid on oluline ka mitte vaadata hüpoteeklaenu taotlemise protsessi vaakumis. Kodu ostmine on maraton, mitte sprint. Peate muretsema palju enama kui ainult oma tipptasemel hüpoteegi määra pärast: põhjaliku kodukontrolli tellimine, omandikindlustuse tagamine, sulgemiskulude arvutamine ja palju muud.

Kui koduostjad ei suuda kõiki neid ettemakseid ja jooksvaid kulusid täielikult arvestada, satuvad nad suurema tõenäosusega hätta, nii et veenduge, et teie kodu ostmise isu poleks suurem kui teie rahakott. Kui ja millal teie ressursid ja laenuvõime seda võimaldavad, saate alati suurust suurendada.

Kas taotlete hüpoteeklaenu? Mida te teete, et tagada teie rakenduse läbimine ja madalaima võimaliku määra saamine?