11 viisi on pensionile jäämine viimase 25 aasta jooksul muutunud
Sajand tagasi polnud sotsiaalkindlustust, Medicare'i ega tervisekindlustust. Pensionid ei alanud erasektoris enne, kui 1921. aasta sisemiste tulude seadus muutis ettevõtete pensionimakseid maksuvabaks. Liikuge edasi 50 aastat tagasi ja sellised pensionikontod nagu 401 (k) ja IRA olid veel leiutatud.
Isegi viimase 25 aasta jooksul on pensionile jäämise kavandamine kiiresti arenenud. Tänased pensioniplaanide pühad lehmad ja eeldused nägid kõigest 25 aastat tagasi väga erinevad välja ja veel 25 aasta pärast näib finantsmaastik ikkagi teistsugune.
Siit saate teada, kuidas pensionile jäämine on viimase 25 aasta jooksul muutunud ja milliseid suundumusi tasub oma plaanide täitmiseks ja enda pensioniks säästmiseks jälgida.
1. Tegelikud sotsiaalkindlustushüvitised on vähenenud
Aastatel 1975–1984 oli sotsiaalkindlustusameti (SSA) iga-aastane elukalliduse kohandamine (COLA) keskmiselt 7,7% - kõrgem kui inflatsioon. Suurim aastane kasv oli ehmatav 14,3%.
Asjad on muutunud. Kümne aasta jooksul vahemikus 2009–2018 oli keskmine COLA nõrk 1,36% ja nende 10 aasta jooksul kolmel ei olnud ühtegi COLA-d. Eakate Liiga uuringust selgus, et selle tulemusel vähenes sotsiaalkindlustushüvitiste tegelik ostujõud aastatel 2000–2017 30%..
Miks on Onu Sam kasvanud nii tihedaks? Kuna sotsiaalkindlustus on kurikuulsalt suunatud maksejõuetuse poole. Mitte mõnes ebamäärases “teise päeva probleemiks”, vaid mõttes “see on raha kaotamine, nagu me räägime”. Sotsiaalkindlustusamet prognoosis 2016. aastal, et aastaks 2020 ületavad kulud tulusid. Kaks lühikest aastat hiljem tunnistas SSA, et nad kulutavad juba rohkem, kui koguvad. Nende hinnanguline maksejõuetuse kuupäev on 2034. Kuid kuidas Washington selle poliitilise ja fiskaalse fiaskoga hakkama saab, on keegi arvanud.
Vähem vaieldav on see, kuidas see mõjutab teie pensionipõlve kavandamist. Ärge oodake, et sotsiaalkindlustus päästaks teid pensionile mineku ajal. Olge valmis katma oma pensionikulud, kuna sotsiaalkindlustusalane tegevus kuivab jätkuvalt.
2. Tööandjad on üleminekul pensionidelt sissemaksekontodele
Isegi hiljuti, 25 aastat tagasi, olid pensionid palju levinumad kui praegu. Viimase poole sajandi jooksul on toimunud üleminek kindlaksmääratud hüvitistega plaanidest - paremini tuntud kui pensionid - ja kindlaksmääratud sissemaksetega plaanidest, näiteks 401 (k) ja 403 (b) kontodelt. Nagu nimigi ütleb, pakuvad tööandjad nendes plaanides töötaja pensionile jäämiseks iga kuu teatud summa sissemakse asemel, et maksta neile iga kuu teatud summa ülejäänud elu eest.
See valitsuse aruandlusbüroo graafik võtab selle kenasti kokku:
Lisaks on olemasolevad pensionid üha enam suunatud soodustatud isikute väljaostmisele ja tähtajatu väljamaksete alt vabanemisele. See on trend, mida nimetatakse riskide kaotamiseks ja milles pensionifond pakub töötajale jooksvaid makseid kogu elu eest ühekordse väljamaksega. Pensionihüvitiste garantiikorporatsiooni andmetel tegeleb valdav enamus (86%) pensionisponsoritest riskiga..
Vanemate töötajate riskide vähendamine ja nooremate töötajate pensionide vähenemine pole tingimata probleem. Siiski pole paljudel noorematel töötajatel kontsertmajanduse kasvu tõttu juurdepääsu kindla sissemaksega kontole (rohkem allpool). Ilma tööandja toetatava kindlaksmääratud hüvitistega konto, näiteks 401 (k), saavad töötajad siiski IRA-d maksimeerida. Füüsilisest isikust ettevõtjad, isegi need, keda peetakse 1099 töötajaks, saavad kasutada SEP IRA kontosid ja nende kõrgemaid sissemaksepiiranguid.
3. Kontserni majanduse tõus (ja pensionihüvitiste langus)
2017. aasta Pewi uuringu kohaselt ei ole murettekitaval 41% täisajaga töötavatest millenniumidest töötajatel mingit juurdepääsu tööandja toetatud pensioniplaanile. Uuringus märgiti, et isegi tuhandeaastased inimesed, kellel on juurdepääs tööandja pensioniplaanile, ei kasuta seda sageli; ainult 31% hõivatud aastatuhandetest osales tööandja pensioniplaanis.
Juurdepääsu puudumise üks põhjus on gigamajanduse tõus ja lepingulised töötajad, kes saavad W99-vormingus asemel 1099 vormi nagu traditsioonilised töötajad. 2018. aasta NPR / Marist küsitluses leiti, et iga viies töökoht on 1099 kontserti, mitte W-2 töökohad, millel on kasu. 2018. aasta Gallupi küsitluses leiti, et 36% ameeriklastest osaleb gigmajanduses.
Ärge saage minust valesti aru; Mul pole muud kui lugupidamine inimeste vastu, kes täisajaga töötades või oma ettevõtet asutades tegelevad kõrvalettevõttega. Kuid ameeriklased, kellel pole tööandja toetatud pensioniplaani, on 100% iseseisvad selliste mõistete navigeerimiseks nagu ohutu loobumismäär, järjestusrisk ja muud väljakutsed pensionipõlve kavandamisel ja säästmisel..
Mis tekitab küsimuse: kas ameeriklased on hakanud säästma oma pensionipõlve? Numbrite järgi pole paljud neist seda teinud.
4. Ameeriklased ei säästa piisavalt
Hirmutav pensionisäästude statistika võiks täita õuduse antoloogia. Ajakirja Inc. ajakirja andmetel pole kolmandikul ameeriklasest midagi säästa. Comet Financial Intelligence'i uuring leidis, et 42% -l beebibuumi põlvkonnast pole pensionikontole midagi päästa. Veel ühes uuringus, mille viis läbi kindlustatud pensionieelikute instituut, leiti, et 70% -l poegijatest on pensioniks kokku hoitud vähem kui 5000 dollarit. Pange närima ja käsitsi väänama.
Ehkki üksikisikute arv ja statistika on erinevad, on nende maalitav portree selge: ameeriklastel puudub nii rahaline kirjaoskus, distsipliin kui ka vahendid oma pensionide piisavaks kavandamiseks ja rahastamiseks. Me ei õpeta koolides finantskirjaoskust. Pole just üllatav, et ameeriklased pole valmis omaenda rahalist sõltumatust strateegiseerima ja ellu viima.
Mida sa teha saad? Suurendage oma säästumäära ja kasutage automaatseid säästurakendusi, nt Tammetõrud, et eemaldada võrrandist osa distsipliinist ja tahtejõust. Tehke oma pensionimaksetest esimene „kulu“, mille maksate igast palgast, mitte järelmõte, mille maksate, olenemata sellest, mis juhtub kuu lõpus teie arvelduskontol..
Netoväärtuse jälgimine aitab teid ka motiveerida ja kursis hoida. Saate jälgida oma netoväärtuse tõusu iga kuu, kasutades sellist teenust nagu Isiklik kapital või Rahapaja.
5. Ameeriklased elavad kauem
Maailmapanga värskeimad andmed oodatava eluea kohta on 2016. aasta, mille jooksul ameeriklaste keskmine eluiga oli 78,7 aastat. Keerake kella 25-ni kuni 1991. aastani tagasi ja USA eluiga oli 75,4 aastat rohkem kui kolm aastat lühem. See lisab veel ühe kihi Ameerika pensioniea kavandamise rahalistele probleemidele.
Pidage meeles, et sotsiaalkindlustushüvitised kahanevad. Pensionid kaovad kindlaksmääratud sissemaksetega plaanide kasuks. Kuid paljudel ameeriklastel pole nendele plaanidele juurdepääsu ja vanemad töötajad ei ole pensioniks ette valmistatud. See paneb imestama, kuidas ameeriklased saavad endale lubada oma suuremat pikaealisust, kui puuduvad piisavad pensionisäästud ja sissetulek.
6. Tervishoiukulud on tõusnud
Tervishoiukulude tõus on hästi dokumenteeritud - rääkimata ilmsest kõigist, kes peavad selle eest maksma. Kui kohandada inflatsiooniks 2017. aasta dollarit, on tervishoiukulutused elaniku kohta Ameerika Ühendriikides enam kui kahekordistunud - 5 187 dollarilt 1992. aastal 10 739 dollarini 2017. aastal Medicare'i ja Medicaidi teenuste keskuse kohta.
Ja see ei lähe odavamaks. HealthView Servicesi 2018. aasta aruandes prognoositakse 65-aastase abielupaari eluaegsete ravikulude suuruseks 537 334 dollarit, mis ei sisalda pikaajalist hooldust. See on keskmise Ameerika abielupaari jaoks ainuüksi tulevaste tervishoiukulude summa üle poole miljoni dollari.
Tervishoid on täna pensionäride jaoks palju suurem mure kui see oli 25 aastat tagasi. Üha enam otsivad pensionärid iseseisvalt tervisekindlustusvõimalusi, leiavad võimalusi tervishoiukulude kokkuhoiuks ja kavandavad võimalusi, kuidas end tulevikus ravikulude suurenemise eest kaitsta..
7. Uus Medicare D osa retseptiravimite kate
2003. aasta Medicare'i retseptiravimite, parendamise ja moderniseerimise seaduse alusel võttis Kongress seadusega vastu täiendavad võimalused Medicare'i retseptiravimite katmiseks. Muudatused jõustusid 2006. aastal nn Medicare D osa levialade raames. Need on Medicare'i reguleeritud erasektori plaanid, mis võimaldavad pensionäridel maksta kuutasu retseptiravimite alandatud hindade eest.
See on üks paljudest pakutavatest võimalustest retseptiravimite kulude vähendamiseks, mida pensionärid peaksid uurima. Kuid rohkem võimalusi on ainult nii kasulikke, kui need on arusaadavad, nii et kui vajate, küsige abi. Enne kallile plaanile pühendumist uurige odavamaid retseptiravimite sooduskaarte ja muid madalama hinnaga võimalusi.
8. Medicare soodusplaanide tõus
Sarnaselt Medicare D osa plaanidega on ka "Medicare Advantage" plaanid - tuntud ka kui "C osa" plaanid - erastatud, kuid reguleeritud Medicare plaanid, mis pakuvad täiendavat katvust. Neid kirjeldatakse sageli kui "kõik ühes" Medicare'i kavasid, kuna need katavad rohkem kulusid, näiteks nägemise ja hambaravi, kui traditsiooniline Medicare - muidugi lisatasu eest.
Medicare Advantage või C osa plaanid tekkisid 1990ndate keskel ja on pärast seda muutunud keerukamaks ja populaarsemaks. Enne mõne kallima Medicare Advantage'i plaani ostmist veenduge, et olete oma võimalused põhjalikult teadlikud ja rääkige teadliku otsuse tegemiseks kindlustuse eksperdiga.
9. Ameeriklased lähevad hiljem pensionile
Wellesley kolledži Courtney Coile analüüsis praeguse rahvastiku-uuringu andmeid ja näitas, et 1990. aastal töötas 62–64-aastastest inimestest vaid 38%. Nagu Bloomberg teatas, tõusis see protsent 2017. aastaks järsult - 53% -ni. Sarnaselt hakkas 1997. aastal enamik (57%) meestest kasutama sotsiaalkindlustushüvitisi 62-aastaselt - vanimast vanusest. 2017. aastaks langes see protsent ainult kolmandikuni meestest.
Kui sotsiaalkindlustushüvitised kaotavad ostujõu, kaovad pensionid ja ameeriklased elavad kauem, peavad nad kauem töötama. Mida paljud ameeriklased ei taipa, on see, et neil pole alati selles küsimuses valikut. ProPublica ja linnainstituudi mitme aastakümne vältel tehtud uuring näitas, et tööandjad olid 56% vanematest töötajatest sunnitud töölt lahkuma. Veel 9% olid sunnitud tagasi astuma isiklikel põhjustel, näiteks terviseprobleemide tõttu.
Elate kauem, seega töötate kauem. Paberil on see mõistlik. Kuid lootke, et pensionisäästude kavandamisel on teil täielik kontroll oma pensionikuupäeva üle, ja astuge samme oma karjääri ja töökoha kaitsmiseks, et minimeerida sunniviisilise ennetähtaegse pensionilejäämise tõenäosus.
10. Rothi konto tõus
Rothi pensionikontosid polnud 25 aastat tagasi olemas. 1997. aasta maksuvabastuse seadusesse sisse lastud võimaldasid nad ameeriklastel oma pensionikontode maksud tagasi pöörata. Traditsioonilises IRA-s või 401 (k) on teie sissemaksed sellel eelarveaastal maksuvabad, kuid maksate pensionidelt väljavõtmisel tulumaksu. Roth IRA-s või 401 (k) maksate praegu sissemaksetelt makse, kuid väljamaksetelt pensionilt mingeid makse ei maksa..
See on kasulik võimalus, eriti madalama sissetulekuga nooremate täiskasvanute jaoks. Veel üks mainimist väärt Rothi kontode ostmine on see, et saate oma Rothi kontol olevat raha kasutada oma laste kolledži õppemaksu tasumiseks. Esimese kodu ostmiseks saate sissemaksetena isegi Rothi konto vahendeid maksuvabalt kasutada.
Kui teil pole veel Rothi kontot üles seatud, saate seda teha sellise ettevõtte kaudu nagu Parandamine.
11. Investorid on teadlikumad tasudest
Kunagi said investeerimisfondide haldurid teha nagu bandiidid ja võtta tohutu kulusuhte. Lõppude lõpuks tegeles enamiku tehingutega 25 aastat tagasi rahahaldur ja paljud kliendid ei vaadanud kunagi individuaalsete investeerimisfondide haldustasusid. Täna saavad investorid luua oma vahenduskonto veebis 30 sekundiga ja näha oma silmaga täpselt, millised kulusuhted iga fond nõuavad. Pole siis üllatus, et investorid muretsevad nüüd kõrgete fondivalitsustasude üle ja lähevad neist eemale. Ainult seitsme aasta jooksul, aastatel 2009–2016, langesid investeerimisfirmade instituudi andmetel keskmised ETF-i kulusuhted 32%.
See haldustasude suurenev teadlikkus on üks paljudest põhjustest, miks rohkem investoreid valivad aktiivselt hallatavate fondide asemel passiivsed indeksifondid. See on ka tõend Ameerika investorite kasvava keerukuse kohta, kuna nad on sunnitud võtma suuremat vastutust oma pensionipõlve kavandamise eest.
Pro näpunäide: Blooom, mis pakub tasuta analüüsi 401 (k) plaani kohta, vaatab teie 401 (k) konto eest makstavaid tasusid. Samuti tagavad nad, et olete korralikult hajutatud ja kas teil on õige fondijaotus.
Lõppsõna
Vanaduspension "pole see, mis vanasti oli." Pensionid ja sotsiaalkindlustus vähenevad. Ameeriklased suhtuvad pensioniea kavandamisse üha enam iseseisvalt. See tähendab, et teie otsustada on, kui palju pensioniks peate ning kuidas selle eesmärgi saavutamiseks säästa ja investeerida.
Hea uudis on see, et rohkem kui kunagi varem on tööriistu, mis aitavad teil investeerida ja isegi pensionipõlve investeeringuid automatiseerida. Robo-nõustajate abil saate valida teie jaoks varajaotuse ja tasakaalustada oma portfelli automaatselt. Võite kasutada ka selliseid rakendusi nagu Chime et automaatselt pensioniks raha kõrvale panna.
Tõusege selle sündmuse juurde ja kontrollige ise oma pensionipõlve planeerimist. Kindlasti ei saa te loota, et keegi teine seda teie heaks teeb.
Kuidas sa enda pensionide kavandamise ja investeerimise ohjad enda kätte võtad??
