Riiklik krediidiühistute administratsioon (NCUA) - ajalugu, roll ja funktsioonid

Ebasõbralike pankadega varustatuna viivad paljud kliendid sularaha krediidiühistutesse - mittetulundusühingutesse, mis jagavad paljusid sarnasusi mittetulunduspankadega, kuid kipuvad olema kliendisõbralikumad. Krediidiühistute Maailmanõukogu andmetel on ainuüksi Ameerika Ühendriikides ligi 6500 krediidiühistut ja enam kui 100 miljonit üksikut krediidiühistu liiget.

Kõigil USA krediidiühistutel peab olema valitsuse harta. Riigi valitsused prahivad käputäis väiksemaid krediidiühistuid. Kuid enamikul - vähemalt 6200, alates 2015. aasta keskpaigast - on föderaalsed hartad ja neid nimetatakse föderaalseteks krediidiühistuteks.

Kõik föderaalsed krediidiühistud tegutsevad riikliku krediidiühistute administratsiooni (NCUA) järelevalve all - föderaalagentuur, mille ülesandeks on reguleerida nende tegevust ja kaitsta üksikute liikmete hoiuseid. NCUA tegevusvaldkond laieneb ka enamikule riigi haldusega krediidiühistutele.

Riikliku krediidiühistu administratsiooni rollid

NCUA-s töötab alaliselt umbes 1200 inimest ja aastaeelarve on umbes 280 miljonit dollarit. Nende ressursside abil täidab ta mitmeid seotud rolle ja eesmärke.

Tarbijate ja väikeettevõtete omanike seas on kõige olulisemad järgmised:

Riiklik krediidiühistu aktsiate kindlustusfond (NCUSIF)

Vaieldamatult on riikliku krediidiliidu administratsiooni kõige olulisem roll - ja see, mis mõjutab kõige tõenäolisemalt üksikuid hoiustajaid - riikliku krediidiliidu aktsiate kindlustusfondi (NCUSIF) nimelise hoiuste kindlustusprogrammi käivitamine, mis on tegutsenud pidevalt alates 1970. aastast..

Nagu föderaalselt hallatav Föderaalne Hoiuste Kindlustuse Korporatsioon (FDIC) ja riiklikud hoiuste kindlustusskeemid nagu Massachusettsi hoiustajate kindlustusfond (DIF), kindlustab NCUSIF krediidiühingu liikmete hoiuseid institutsionaalse ebaõnnestumise või maksejõuetuse tõttu tekkivate kahjude vastu. NCUSIF kindlustab iga krediidiühistu konto (mida sageli nimetatakse ka aktsiaks) kuni 250 000 dollarini.

NCUSIFi kindlustusega hõlmatud konkreetsed aktsiatüübid hõlmavad järgmist:

Kontode kontrollimine või mustandid
Kogumiskontod
Rahaturuosade või kõrge tootlusega hoiukontod (mitte segi ajada rahaturufondidega, mida tavaliselt ei väljasta krediidiühistud)
CD-d ja tähtajalised deposiidikontod
Teatavad vabalt kaubeldavad instrumendid, näiteks kassatšekid

NCUSIF-i finantseeritakse NCUA-sse kuuluvate krediidiühistute hoiustega ning ta hoiab iga liidu jaoks eraldi kindlustusfondi. Iga liidu fondi jääk peab olema võrdne või ületama 1% liidu kogu kindlustatud hoiuste jäägist. Näiteks krediidiliit, millel on 10 miljoni dollariga kindlustatud klientide hoiused, peab oma NCUSIF-i kindlustusfondis hoidma vähemalt 100 000 dollari suurust jääki. NCUSIF investeerib suurema osa oma fondist USA riigikassa instrumentidesse.

Föderaalseaduse kohaselt peab NCUSIFi kogujääk - kõigi NCUA liikmete krediidiühistute hoiuste summa jääma vahemikku 1,2–1,5% kõigi liikme krediidiühistutes kindlustatud hoiuste summast. Kui suhe langeb alla 1,2%, kas kindlustatud kahjude või liikmete hoiuste suurenemise tõttu liikmesasutustes, hindab fond liikmete krediidiühistute eripreemiaid, kuni suhe ületab taas minimaalse läve. Kui suhtarv ületab mis tahes eelarveaastal keskmiselt 1,3%, maksab NCUSIF igale krediidiliidule dividende proportsionaalselt tema osaga fondis.

Haridus ja teavitustegevus

Lisaks hoiuste kindlustusele pakub NCUA krediidiühistutele ja nende liikmetele hulgaliselt teabe- ja teavitusteenuseid ning ressursse. Need jagunevad mitmesse kategooriasse:

Finantsaruanded ja avalikustatav teave. NCUA annab välja regulaarseid finantstulemuste aruandeid ja haldab ulatuslikku digitaalset andmebaasi, mis ulatub 1990. aastate algusesse.
Vahendid krediidiühistutele. NCUA pakub juhiseid ja üks-ühele abi mitmesugustel krediidiühistute igapäevaseid toiminguid mõjutavatel teemadel, näiteks infotehnoloogia ja kliendisuhtlus..
Täisteksti määrused ja põhimäärused. NCUA peab ulatuslikku avalikku andmebaasi föderaalseid krediidiühistute tegevust reguleerivate reeglite ja määruste kohta, näiteks pangasaladuse seadus, föderaalne krediidiühistute seadus ja mitmesugused pankadelt krediidiühistute konverteerimist käsitlevad seadused..
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov on laiaulatusliku infosisuga tarbijaportaal krediidiühistute, finantskaitseseaduste ja mitmesuguste isiklikke rahaasju puudutavate küsimuste kohta. Portaalis on ka otsitav andmebaas kõigi föderaalsete krediidiühistute kohta ja eraldi haridusportaal nimega Pocket Cents, mis pakub veebipõhiseid rahandustunde, artikleid ja multimeediat, mis on suunatud kindlale vanusele ja taustale (näiteks „teismelised” ja „teenuse liikmed”)..

NCUA juhtimine ja piirkonnad

NCUA-d juhib kolmeliikmeline direktorite nõukogu, mis asub Virginias, Alexandria, Washingtoni lähedal, D.C.-i juhatuse liikmed nimetab otse USA president. Seaduse järgi ei või samasse erakonda kuuluda rohkem kui kaks juhatuse liiget.

NCUA jagab Ameerika Ühendriigid ja selle territooriumid viieks piirkonnaks, millest igaühel on oma haldusamet ja kohalik juhtimishierarhia, tegutsedes kolmeliikmelise nõukogu järelevalve all:

I piirkond. Asub Albany'is, New Yorgis ja teostab järelevalvet krediidiühistute üle, mis asuvad järgmistes osariikides: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont ja Wisconsin..
II piirkond. Asub Virginias Alexandrias ning hõlmab järgmisi osariike ja jurisdiktsioone: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia ja Lääne-Virginia.
III piirkond. Asub Georgia osariigis Atlanta ja hõlmab järgmisi osariike ja territooriume: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Põhja-Carolina, Puerto Rico, Lõuna-Carolina, Tennessee ja USA Neitsisaared..
IV piirkond. Asub Austinis, Texases ja hõlmab järgmisi osariike: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Uus-Mehhiko, Põhja-Dakota, Oklahoma, Lõuna-Dakota, Texas ja Wyoming.
V piirkond. Asub Tempes, Arizonas ja hõlmab järgmisi osariike ja territooriume: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah ja Washingtoni osariik.

Riikliku krediidiühistute administratsiooni päritolu ja ajalugu

Ameerika Ühendriikides on krediidiühistud äratuntaval kujul eksisteerinud alates 1900. aastatest. Kuid nagu kasumipangad, olid krediidiühistud siiski väga kergelt reguleeritud kuni Suure Depressiooni järgnenud finantsšokkideni.

Eelkäivad organisatsioonid

1930ndate alguses, depressiooni ajal, kirjutas president Franklin D. Roosevelt alla õigusaktidele, millega loodi krediidiühistute föderaalne harta - ühtne standardite kogum nende juhtimiseks Maine'ist Californiasse.

Sel ajal loodi umbes föderaalsete krediidiühistute büroo - esimene riiklik avalik-õiguslik organisatsioon, mille ülesandeks oli föderaalsete krediidiühistute järelevalve. 20. sajandi alguses ja keskel keskendus enamik föderaalseid krediidiühistuid maapiirkondade hoiustajatele, kellest paljud olid põllumehed või põllumajanduses tegutsevad väikeettevõtete omanikud. Vastavalt sellele tegutses põllumajanduse krediidiasutuste egiidi all föderaalsete krediidiühistute büroo.

Aja jooksul siirdus Föderaalsete Krediidiühistute Büroo FDIC-sse, mis on nüüdseks lakanud Föderaalne Julgeolekuagentuur ja lõpuks tervise-, haridus- ja hoolekandeosakond (nüüd tervise- ja inimteenuste osakond).

NCUA tõus

1960. aastate lõpuks oli krediidiühistute tööstus liiga suur, et föderaalsete krediidiühistute büroo saaks tõhusalt hakkama. Kindlustamaks, et föderaalselt prahitud krediidiühistud vastutavad jätkuvalt teatud määral, ning krediidiühingu liikmete piisavaks hoiuste kaitseks võttis USA kongress vastu õigusaktid, millega loodi NCUSIF ja NCUA. Tehniliselt moodustati NCUA föderaalsete krediidiühistute büroo restruktureerimise ja laiendamise kaudu koos nime muutmisega, et paremini kajastada organisatsiooni edasist missiooni.

1970-ndatel, NCUA olemasolu esimesel kümnendil, tutvustas organisatsioon krediidiühistute tööstusele lisateenuseid ja kaitsemeetmeid. 1980. aastaks toetas NCUA liikmeskrediidiühistute jõupingutusi tarbimislaenude väljastamisel, mida varem polnud paljudes krediidiühistutes saadaval. Samuti oli ta võtnud endale praeguse juhatusel põhineva juhtimisstruktuuri ja juurutanud kesk likviidsusrahastu - viimase võimalusena laenuandja, kelle ülesandeks oli toetada krediidiühistuid maksejõuetuse äärel..

Viimased arengud

1980. aastatel ohustasid kehvad majandusolud ja kõrged intressimäärad NCUSIFi stabiilsust esimest korda pärast selle loomist 1970. aastal, põhjustades muret, et ta ei suuda oma kohustusi täita, kui mitu krediidiühistut kukuvad kiiresti läbi. 1985. aastal võttis Kongress vastu rekapitaliseerimise seaduse, mis kohustas kõiki NCUA liikmesuskrediidiühistuid tegema 1% oma kindlustatud hoiustest.

Praeguseks on 1985. aasta sündmus ainus NCUSIFi sunnitud rekapitaliseerimise juhtum. Siiski on NCUA järgmistel aastakümnetel lisanud liikmemaksuühistutele lisatasusid: 1991. aastal hoiu- ja laenukriisi ajal; ning igal aastal ajavahemikus 2009–2013 kukub periood, kus mitu tarbijakrediidiühistut ebaõnnestuvad USA kinnisvaraturu kokkuvarisemise ja ülemaailmse finantskriisi tõttu tekkinud pohmeluse tõttu.

Lisaks rajasid NCUA viimase finantskriisi tagajärjel hulgaliselt uusi süsteeme ja protseduure, et objektiivselt hinnata krediidiühistute finantsseisundit ja tuvastada võimalikud likviidsusprobleemid enne, kui need ohustasid liikmesühistute maksevõimet. Osa NCUA järelevalverollidest hõlmab nüüd nende meetmete regulaarset läbiviimist.

Seotud organisatsioonid

Riiklik krediidiühistute administratsioon pole ainus silmapaistev avalik-õiguslik organisatsioon, mis tegeleb krediidiühistutega. Seda ei tohi segi ajada järgmiste organisatsioonidega, ehkki see võib nendega koos töötada või aeg-ajalt läbi viia kattuvaid algatusi.

Krediidiühistute riiklik ühing (CUNA)

CUNA on Washingtonis asuv D. C. põhinev ametiühing, mis teeb koostööd osariikide ja föderaalselt prahitud krediidiühistutega, sealhulgas mõnede mitte-NCUA liikmetega. CUNA peamisteks kohustusteks, mida toetavad peamiselt liikmekrediidiühistutelt kogutavad tasud, on järgmised:

Elukindlustuse ja sellega seotud toodete pakkumine ametiühingute töötajatele (mitmetes riikides tegutseva sidusettevõtte CUNA Mutual Group kaudu)
Krediidiliidu töötajatele professionaalse arengu teenuste pakkumine
Finantskoolituse ja katastroofiabi programmide rahastamise ja toetuste kogumisega tegelemine
Krediidiühistutele ja nende hoiustajatele soodsate eeskirjade poliitiline propageerimine ja lobitöö

Riiklik föderaalsete krediidiühistute liit (NAFCU)

Arlington, Virginias asuv NAFCU on tasude toega mõttekoda ja lobitöö organisatsioon, kes propageerib föderaalsete krediidiühistute nimel. See on kõige tuntum krediidiühistute tööstuse ja rahanduse üldiste aspektide originaalaruannete koostamine, perioodiliste ürituste korraldamine ja suhete hoidmine föderaalsete seadusandjatega. Nagu NCUA, peab ka NAFCU ulatuslikku regulatiiv- ja finantsandmebaasi liikmesorganisatsioonide ja tarbijate jaoks.

Ameerika aktsiakindlustus

American Share Insurance (ASI) on Ohios asuv Dublinis asuv eraettevõte, mis pakub eraõiguslikku aktsiate (hoiuste) kindlustust USA krediidiühistutele. ASI kindlustusfondid katavad mõnda riigi haldusega krediidiühistut, mis ei osale NCUA NCUSIF skeemis, vähendades selliste asutuste hoiustega seotud riske..

ASI pakub täiendavat kindlustust ka krediidiühistutele, kes soovivad kaitsta hoiuseid, mis ületavad 250 000 dollarit konto kohta. Sellist kaitset tuntakse kui aktsiate liigset kindlustust.

Kriitiline on märkida, et ASI pole föderaalvalitsusega mingil erilisel viisil seotud. Kui teete panka krediidiliiduga, mis kindlustab ASI kaudu hoiuseid, ei taga Ameerika Ühendriikide täielik usk ja krediit teie raha.

Lõppsõna

Kui kaalute krediidiühisusele üleminekut, veendub teid tõenäoliselt teadmine, et NCUA tagab teie hoiuste tagamise juhul, kui teie asutus nurjub. Ja ilmselt ei tee see haiget, et võrreldes suurte rannikuäärsete jalajälgedega pankadega on NCUA liikmeskond suuresti toetav ja kliendisõbralik.

Teisest küljest olge ettevaatlik ja pöörake liiga suurt rõhku hoiuste kindlustusele - või NCUA liikmelisusele üldiselt - kui otsustate, kas soovite oma ustavuse nihutada traditsioonilisest pangast mittetulundusühingusse. Paljud krediidiühistud on väikesed, kohalikud asutused, kus puuduvad suuremate pankade ressursid ja nähtavus. Ehkki NCUA teeb liikmesasutuste heaks palju, ei saa see kompenseerida klienditeeninduse puudujääke üksinda ega anda igale liikmesühingule Ally Pangaga samaväärset internetipanga olemasolu. Enne põhjalikku uurimist vaadake NCUA märgisest kaugemale ja veenduge, et valitud asutus oleks teile tegelikult sobiv.

Kas teil on krediidiühistu kontot??