7 sammu oma raha ja krediidi taastamiseks pärast pankrotti

Jah, pankroti- ja võlgade sissenõudmise ohud on selja taga ning teil on uus algus. Kuid uus algus tähendab alustamist nullist, et taastada oma rahandus ja taastada oma krediit.

See pole kiire ega lihtne protsess. Kuid hoolimata sellest, kui suurt kahju pankrot teie krediidile põhjustab, võite taaskord kiidelda heade rahanduste ja kõrge krediidiskooriga, kasutades metoodilist, samm-sammult lähenemisviisi pankrotijärgsele ülesehitamisele..

1. samm: kirjutage oma eelarve ümber

Suure tõenäosusega pani teie pankroti aluse vale eelarve, isegi kui mõni muu sündmus lükkas teid üle piiri.

Mis läks valesti? Miks teie esialgne eelarve ebaõnnestus? Kui te ei saa aru, kus valesti läksite, on seda probleemi raske lahendada. Enne pankroti lõpetamist või vallandamist midagi muud tehes hinnake ja kirjutage oma eelarve ümber.

Fikseeritud, muutlikud ja ebaregulaarsed kulud

Alustage praeguse eelarve väljakirjutamisega kolme kulude veeruga: fikseeritud, muutuv ja ebaregulaarne.

Esimeses veerus loetlege oma igakuised fikseeritud kulud. Kaasa arved, näiteks eluaseme- ja automaksed, mis jäävad iga kuu samaks.

Järgmises veerus loetlege kõik muutuvkulud, mis teil igal kuul tekivad. Näited hõlmavad toite, riideid ja meelelahutust. Pange tund aega, et vaadata läbi oma viimase kolme kuu pangaväljavõtted ja loetleda üles kõik pennid, mille olete muutuvkuludele kulutanud. Kus te liigselt kulutate?

Kolmas veerg on ette nähtud ebaregulaarsete kulude jaoks - st kulud, mis ei tule iga kuu, kuid streikivad aeg-ajalt. Ravikulud kuuluvad sellesse nimekirja, nagu ka kindlustus, mida maksate igal aastal või poolaastas. Pöörake erilist tähelepanu oma kulutustele teistele kingitustele, näiteks pühadekingitused, sünnipäevakingitused, pulmakingitused ja beebi dušikinkid. Vaadake oma eelmise aasta väljavõtted üle, et leida iga senti, mille kulutasite ebaregulaarsete kulude katmiseks.

Aukude ühendamine lekkiva eelarvega

Enne kui asute kaugemale, määrake kindlaks oma säästumäär. Teisisõnu, millist protsenti oma sissetulekust soovite iga kuu kokku hoida? Eesmärk on vähemalt 10%. Pankrotijärgse puhta kiltkivi abil saate rahaliselt edasi liikuda.

Milliseid kulusid saate alandada püsikulude tulbast? Mida saate täielikult kustutada? Võib olla vajalik teie kodune internet, kuid kas teie kaabeltelevisiooni tellimine on vajalik? Vaevalt. Saate loomingulisi ja ajurünnakuid säästmiseks. Kas saate oma eluasemekulusid vähendada, kui üürite välja näiteks vaba magamistoa?

Järgmisena vaadake üle oma keskmised muutuvkulud. Mida kuluks selle kulutuse pooleks lõikamiseks? Kas sööte iga päev lõunaid? Pakkige lõunasöök või küpsetage õhtusöögil lisa ja viige lõunasöögiks järelejäänud toidud. Kas sööte restoranides rohkem kui üks või kaks korda kuus? Proovige lõigata see üheks toidukorraks kuus.

Lõpuks vaadake, milliseid ebaregulaarseid kulusid saate näiteks trimmis kulutada. Seejärel leidke kuskilt vaateväljast eemal asuv konto, näiteks konto eraldi pangas, kuhu saate iga kuu paigutada raha ebaregulaarsete kulutuste jaoks.

Jätkake tükeldamist, kuni jõuate soovitud säästumäärani, siis tükeldage veel.

Eelarve põhineb nelja nädala sissetulekul

Kui nii paljud tarbijad satuvad hätta, on eelarve koostamine nende aastase sissetuleku jagatud 12-ga. See jätab nad eelarve koostamisel ebareaalselt kõrgele sissetulekule, kuna mõnel kuul on rohkem kui neli nädalat. Pidage meeles, et kui saate palgakontrolli igal nädalal või iga kahe nädala tagant, võite arvestada ainult kuu nelja nädala sissetulekuga.

Samamoodi veenduge, et tugineksite oma eelarves maksudejärgsele netotulule. Kui teie palk on maksude järgselt 2000 dollarit, igal teisel nädalal, peab teie kuueelarve põhinema 4000 dollaril kuus.

Vahel on teil kuu, kus lisatasu makstakse. Kasutage neid kuusid ära, pannes “boonuse” palgakonto otse oma hoiukontole.

2. samm: seadke kokkuhoid

Teie kirjutatud eelarves tuleks nüüd säästa teatud protsent. Kuid sageli on lõhe selle vahel, kuidas öelda, et saate iga kuu teatud summa kokku hoida, ja seda tegelikult teha.

Kuidas seda lünka edukalt täita ja veenduda, et säästude jaoks eraldatud raha jõuab sinna? Järgige neid näpunäiteid.

Automatiseerige oma säästud

Mida nähtavam ja kättesaadavam on teie raha, seda suurem on kiusatus seda kulutada. Trikk on see raha teisaldada, enne kui saate seda puudutada.

Tõenäoliselt on teil juba arvelduskonto ja võib-olla sama panga hoiukonto. Kui kulutamine on teile varem olnud probleem, minge üks samm edasi ja avage hoiukonto mõnes teises pangas või krediidiühisuses. Nii ei näe te oma põhipangaga internetipanka sisse logides kõiki neid mahlaseid sääste, mis seal lihtsalt kulutamist ootavad.

Küsige oma tööandjalt, kas nad saavad teie otsemakse jagada. Kui võimalik, laske hoiuste summa otse teie uude silmapaistmatusse hoiukontole, samal ajal kui teie „põhitegevuse” sissetulek kantakse teie peamisele arvelduskontole..

Kui teie tööandja ei saa otseseid sissemakseid jagada, seadke korduv, automaatne ACH ülekanne teie arvelduskontolt hoiukontole. Kriitiline punkt on see, et see peab toimuma ühe päeva jooksul pärast teie palga otsearvestust iga palga kohta.

Nii ei vaja teie säästud teiepoolset tööd. Varem või hiljem distsipliin ebaõnnestub, nii et ärge usaldage distsipliini.

Teie varase säästu eesmärk: hädaabifond

Olete siin maa peal olnud piisavalt kaua, et teada, et juhtuvad ootamatud arved. See võib olla 1500-dollarine autoremondi arve, 3000-dollarine kodu remondiarve või 2000-dollarine arstiarve.

Mis juhtus, kui saabus viimane ootamatu arve? Tõenäoliselt ei olnud sul raha ja see lõi rahalise tõuke. Kuid järgmine kord olete valmis.

Kui palju vajate hädaabifondi? See on isiklik otsus. Pankrotijärgse raha sissenõudmise eesmärk on hoida rohkem sularaha, kui keskmine inimene võib vajada. Alustage oma säästukonto lihtsa eesmärgiga - 1000 dollarit. Kui hoiate kokku 10% netosissetulekust, ei lähe sinna jõudmine kaua - tõenäoliselt kuude küsimus. Kui jõuate 1000 dollarini, korraldage mõni pidu, sest teil on nüüd rohkem raha kokku hoitud kui 57% ameeriklastest, vahendab GOBankingRates.

Esimese aasta jooksul pärast pankroti lõpetamist seadke hädaabifond investeeringutele esikohale. Kindlustage hädaabifondi vähemalt ühe kuu kulud.

3. samm: kogu sularaha eelarve

Plasti pühkimisega on raha kulutamine liiga lihtne. Krediitkaardid aitasid teie pankrotti peaaegu kindlasti.

Teate, mida krediitkaardid toovad, ja te ei taha, et see lõppeks nagu keskmise Ameerika leibkonnaga, kellel on krediitkaardivõlg 5700 dollarit, vahendab Business Insider. Kuid isegi deebetkaardid muudavad kulutuste jälgimise liiga keeruliseks, kui alustate oma rahalist elu esimest korda. Oma kulutuste üle tõelise kontrolli saamiseks vahetage esimese kolme kuni kuue kuu jooksul mitte ainult sularaha kasutamine.

Alustage kulutuste jaoks füüsilise ümbrikusüsteemi seadistamisega. See on alguses ebamugav ja vanamoodne. Kuid see töötab ja tunnete oma eelarve ja kulutuste täielikku kontrolli. Kiusatuse vältimiseks eemaldage deebetkaardid oma rahakotist ja pange need oma voodisahtlisse. Nad suunatakse järgmise paari kuu jooksul aegumiskasti.

Ainsad erandid elektrooniliste maksete keelust on suured korduvad arved nagu hüpoteek, auto maksmine ja kommunaalkulud. Kõik muud kulud peavad ümbrikutest välja tulema.

Kas tunnete kõigi nende käsitsi tehtavate toimingute pärast rumalust? Saage sellest üle ja tehke seda ikkagi. Nii saate taas kontrolli oma rahaasjade üle - lähtestades kõik oma vanad harjumused ja luues uusi.

4. samm: lihtsustage deebetkaarte

Kuidas arvate oma kulutusi pärast sularahaga ümbrike süsteemi eelarves kolme kuu möödumist? Kas tunnete, et olete selle täielikult kontrolli all??

Võite otsustada jätkata ümbrikusüsteemi kasutamist tähtajatult. See on tõhus viis kulutuste jälgimiseks ja kontrollimiseks. Kuid elektroonilistel maksetel on oma plussid. Kui soovite minna tagasi plastikale, alustage ühest kulukategooriast, näiteks toit. Tõmmake deebetkaart sahtlist välja ja pange see rahakotti tagasi. Järgmise kuu jooksul kasutage seda ainult toidu ostmiseks. Kuu lõpus liidake kaardil kokku kõik oma kulutused ja võrrelge seda oma eelmiste rahakuludega toidule. Kas kulutasite oma deebetkaardile rohkem? Miks?

Kui kulutasite oma deebetkaarti kasutades toidule oluliselt rohkem, siis minge veel üks kuu, kui kasutate toidu ostmiseks ainult deebetkaarti. Kui teie deebetkaardikulutused vastavad varasematele sularahakulutustele, laiendage järgmisel kuul teise kategooriasse ja siis veel ühe kategooria alla. Jätkake laienemist ainult siis, kui teie kulutused igas kategoorias on eelarves ja võrreldavad teie sularahaümbrise süsteemi kulutustega. Salvestage deebetkaardile üleminekul meelelahutus kui viimane kategooria, kuna see on sageli kõige ahvatlevam.

5. samm: alustage oma krediidi taastamist

13. peatüki pankrotid kehtivad teie krediidiaruandes seitse aastat. 7. peatüki pankrotid püsivad veelgi kauem, kümme aastat.

See ei tähenda, et te ei saaks oma krediiti praegusest hetkest paremaks muuta, kuid krediidi taastamine võtab teil mitu aastat. Rihma pikaks ajaks, sest siin pole kiireid parandusi.

Alustuseks kontrollige oma krediidiraportit

Pärast pankroti lõpetamist on teie krediidi parandamise esimene samm krediidiraporti ülevaatamine. Oodake kolm kuud pärast eelarve täitmisele heakskiidu andmist, et anda võlausaldajatele võimalus oma aruandeid värskendada. Eeldusel, et te pole seda juba viimase aasta jooksul teinud, saate krediidiraporti tasuta tõmmata, ilma et see teie tulemusele dingit põhjustaks..

Vaadake üle oma krediidiaruanne üksikasjalikult. Teie ülesanne: leida ja parandada krediidiaruandes vigu.

Pärast pankroti lõpetamist peaks enamiku - kui mitte kõigi - võlgade saldo olema 0 dollarit. Eranditeks võivad olla 13. peatüki pankrottide korral maksualased otsused või võlgnevused makseplaanis. Kas teie võlgade saldo on vale? Kas on mõni võlg, mis näitab, et see pole teie oma??

Krediidibürood ja võlausaldajad teevad vigu iga päev. Krediidiaruande õigsuse eest vastutab teie enda vastutus. Kui näete midagi kahtlast, pöörduge viivitamatult krediidibüroode poole, et alustada oma krediidiaruande vastuväidete esitamise ja vigade eemaldamise protsessi.

Krediitkaartide plussid ja miinused

Krediitkaardid muudavad ülekulutamise lihtsaks, kuid need võivad olla ka heaks aluseks teie krediidi taastamisel.

Kui olete krediidiaruandes kõik vead parandanud ja deebetkaartide kasutamiseks tagasi läinud, kaaluge uue krediitkaardi avamise plusse ja miinuseid. Plusside hulka kuulub võimalus taastada oma krediit ilma intresside ja lõivudeta, erakorralise sularahaallika paindlikkus ja lõpuks uuesti preemiakaartidele kvalifitseerimine.

Üks hiiglaslik silmarõõm? Krediitkaardid võivad teid kuritarvitamise korral kohe algusesse suunata. Teadke ennast. Kui te ei usalda veel krediitkaarte, jätke need alles.

Kui olete uuesti krediidiks valmis, alustage turvatud krediitkaardiga.

Kindlustatud krediitkaardid

Turvaline krediitkaart takistab teid ülemäärastest kulutustest, piirates kaardi kasutamist ainult sularaha tagatisena.

Kui taotlete pangast, krediidiühingult või muult kaardiettevõttelt turvatud krediitkaarti, nõuavad nad, et hoiustaksite nendega sularaha. Näiteks peate võib-olla deponeerima krediidiühingus sularaha 1000 dollarit. Nad hoiavad seda sularaha tagatisena teie kaardi kasutamise eest ja teie krediitkaardilimiit on 1000 dollarit.

Enne turvatud krediitkaardi avamist veenduge, et kaardiettevõte teataks kõigile kolmele krediidibüroole. Lõppude lõpuks on kogu mõte oma krediidi taastamine. Alustage oma otsingut nende kõige turvalisemate krediitkaartidega.

Alguses pange oma krediitkaardile ainult üks fikseeritud korduv arve. Seejärel seadke automatiseeritud korduvad maksed, et maksta iga kuu tagasi oma kaardikonto saldo.

Näiteks öelge, et teie kodune Interneti-arve on 50 dollarit kuus, seda võetakse kuu 15. kuupäeval. Seadke automatiseeritud arveldamine nii, et Interneti-teenuse pakkuja võtab teie krediitkaardilt iga kuu tasu. Seejärel seadke kuu 16. kuupäeval automaatse korduva maksega kontolt kontolt krediitkaardile 50 dollarit..

Hoidke oma krediitkaart esimestel kuudel sellesse öökappi sahtlisse eemal. Selle ühe makse abil saate autopiloodi teha. Krediitkaardiga hõlbustamiseks kasutage samamoodi nagu deebetkaarte.

6. samm: alustage investeerimist

Nüüdseks olete oma hädaabifondi kokku hoidnud kuu kulud. Teie eelarve on rahul, kas jätkate sularahaümbriku süsteemi kasutamist või olete läinud tagasi elektroonilistele maksetele.

Konservatiivsemad nõustajad, näiteks Dave Ramsey, soovitavad jätta erakorralise abi fondi kolme kuni kuue kuu kulud. Kui see tundub teile liiga kõrge ja soovite investeerida, pange kahe kuu kulud erakorralise fondi arvele. Kui olete jõudnud hädaabifondi eesmärgini, alustage raha kogumist säästukonto asemel investeerimiskontole.

Alustage maksusoodustustega pensionikontoga. Kui teie tööandja pakub 401 000 vm pensionikonto, siis kasutage seda ära, eriti kui nad pakuvad vastavaid sissemakseid. See on tegelikult tasuta tõstmine!

Kui teie tööandja ei paku midagi, avage oma IRA. Ehkki IRA-l on sissemaksepiirangud madalamad, on teil investeeringute üle täielik kontroll.

Kas pole kindel, millesse investeerida? Alustage odavate indeksifondidega. Otsige kodumaiste ja rahvusvaheliste fondide segu, mis jäljendab peamisi aktsiaindekseid nagu S&P 500 ja Russell 2000. Ärge proovige aktsiaid valida ega turul võita. Praegu on oluline, et investeerite raha regulaarselt ja säästate raha maksudelt.

7. samm: võtke laenatud võlga ainult vastavalt vajadusele

Kas saate kunagi autot uuesti osta? Kodu? Jah. Kuid seni, kuni olete oma krediiti uuesti üles ehitanud, on see kallim ja selle juurde kuulub rohkem stringe.

Autolaenud

Aasta või kahe jooksul pärast teie pankroti lõpetamist võivad automaatlaenuandjad olla valmis teile veel kord laenu andma. Kuid ärge oodake samu laenutingimusi, mis teile meeldisid pankroti-eelsel ajal.

Olge valmis maksma kõrgemaid intressimäärasid. Laenuandjate hind põhineb riskil ja teie pankrot tähistab teid kõrge riskiga laenuvõtjana. Samuti ootavad laenuandjad sinult suuremat sissemakse.

Samuti ärge imestage, kui laenuandjad küsivad teilt laenu kaasallkirjastajat. Ole kindel, et see võib olla ebamugav vestlus sõbra või pereliikmega, kui olete otsustanud saada automaatlaenu.

Sellegipoolest saate ja peaksite ikka ostma parimate hindade ja tingimuste osas. See, et teil on krediit pankrotis, ei tähenda, et te ei võiks proovida parema autolaenu osas läbirääkimisi pidada. Kõik laenuandjad saavad öelda, et ei, eks?

Teise võimalusena saate alati raha kokku hoida ja osta auto sularahas.

Hüpoteegid

Nagu autolaenude puhul, saate ka kinnisvara ostmiseks raha laenata, kuid loodetakse rohkem maksta. See tähendab kõrgemat intressimäära, kõrgemat laenuvõtja teenustasu ja punkti, suuremat sissemakse ja potentsiaalselt täiendava turvalisuse allkirjastajat..

Jällegi ostke ringi, võrrelge hindu ja pidage läbirääkimisi. Järgige neid näpunäiteid, et saada heakskiit madalama hüpoteegi määra saamiseks.

Väärib märkimist, et erinevad hüpoteeklaenude programmid kehtestavad erinevad pankrotieeskirjad. Pärast 7. peatüki pankrotimenetlust peavad laenuvõtjad ootama vähemalt kaks aastat enne FHA või VA laenu saamist ja vähemalt neli aastat tavalise laenu saamiseks, mida toetavad Fannie Mae või Freddie Mac..

13. peatüki pankrottide laenueeskirjad on pisut keerukamad. Enne FHA või VA laenude saamist peavad laenuvõtjad tegema kavandatud maksed õigeaegselt vähemalt aastaks ja pankrotikohus peab laenutaotluse heaks kiitma. Fannie Mae või Freddie Maci tagatud tavalaenude puhul peavad laenuvõtjad ootama eelarve täitmisest vabastamist kaks aastat ja vallandamisest neli aastat.

Üks FHA laenude sissemakse on kuulsalt madal sissemakse. Kuni teie krediidiskoor on üle 580, võite saada 3,5% sissemakse. Krediidiskooride vahemikus 500 kuni 579 nõuab FHA endiselt mõistlikku 10% sissemakse.

Isegi kui teil on õigus väikese sissemakse saamiseks, kaaluge enama sissemakse tegemist. See võib aidata teil pidada läbirääkimisi madalama intressimäära ja laenuandja tasude üle. Samuti: kui keegi pankrotist toibub, seda vähem võite finantseerimisele toetuda, seda suuremad on teie tõenäosused edu saavutamiseks. Kasutage neid taktikaid, et sissemakse jaoks rohkem kokku hoida ja rohkem oma järgmisele koju panna kui vähem.

Lõppsõna

Pankrotiprotsess on emotsionaalselt kurnav. Kunagi ei taha iial enam olla finantsilise jõuetus olukorras.

Finantsmaja korrastamiseks peate investeerima aega ja vaeva. Kui kulutamisharjumusi esmakordselt hindate, kulutate mitu tundi oma eelarve katmiseks. Pange veel mitu tundi kõrvale, et ümbrikusüsteem saaks korralikult tööle.

Kas vaatate oma krediidiaruannet üle? Kas pöörduda krediidibüroode poole eksliku aruandluse vaidlustamiseks? Teie laupäevahommikud on järgmised paar kuud hõivatud.

Lõpupreemia on aga elu ilma pideva stressita raha muretsemise, unetute ööde ja lõputute fiskaalvõitlustega oma abikaasa ees. Järgige ülaltoodud samme ja varem kui hiljem on teie rahalised ebastabiilsuse päevad turvaliselt tahavaatepeeglis.

Kas taastate oma rahanduse pärast pankrotti? Milline on olnud teie suurim võitlus?