Kuidas luua eelarvet kõikuva, muutuva sissetuleku korral

Ükski neist töötajatest ei teeni regulaarset, prognoositavat palka. Samuti ei tööta miljonid osalise tööajaga töötajad, kelle töötunnid - ja palgakontroll - on sõiduplaani järgi haldurite arvel, ega tellitud töötajad, kelle sissetulek kõigub nende kontrolli alt väljas olevate jõudude tõttu.

Kuigi eelarve koostamine ei pruugi olla ajuoperatsioon, on see palju keerulisem, kui te ei tea täpselt, kui palju te iga kuu koju viite. Ma teaksin; Ma ei ole aastaid palgalist tööd teinud ja kuigi aeg on mu ebaregulaarselt sissetulekuga eelarvestamise oskusi parandanud, jätan ma mõned kuud siiski hinnast puudu..

Kui teie sissetulekud varieeruvad kuude lõikes, leiate siit, kuidas koostada oma vajadustele vastav eelarve, ja leiate ka näpunäiteid selle eelarve piires püsimiseks..

Samm-sammuline juhend muutuva sissetulekuga eelarve koostamiseks

Kui olete palgata töötaja - üksikisik, vabakutseline töötaja, tingimuslik töötaja või keegi hooajalisi ettevõtteid omav ettevõte -, siis võib see samm-sammuline juhend ebareaalse sissetulekuga realistliku ja jätkusuutliku eelarve koostamisekstöö sinu heaks.

Ma ütlen “võib”, kuna palgata tööjõud on peadpööritavalt mitmekesine, mistõttu on võimatu arvestada iga selle kategooria ainulaadse finantsolukorraga. Võib juhtuda, et selle lähenemisviisi muudetud versioon - või hoopis midagi muud - töötab teie jaoks paremini. Kuid see on hea koht alustamiseks.

1. Lisage oma valikulised kulutused

Esiteks lisage oma valikulised kulutused. See on eelarve lähtepunkt, mis on enamasti fikseeritud ja vaieldamatu. Valikulised kulud hõlmavad:

Eluase. Sellesse kategooriasse kuuluvad üüri või hüpoteegi tingdeponeerimise maksed. Hüpoteeklaenude deponeerimine hõlmab tavaliselt põhiosa ja intressi, kinnisvaramaksu, majaomanike kindlustust ja võib-olla ka majaomanike ühingu tasusid.
Kommunaalkulud. Sellesse kategooriasse kuuluvad elektri-, vee-, soojus- ja telekommunikatsiooni arved, näiteks mobiiltelefoni ja kodu Interneti-kavad.
Toiduained. Sellesse kategooriasse jäetakse restoranitoidud ja muud suvalised toidu- ja joogiostud; me räägime siin paljast olulisest.
Vedu. Sellesse kategooriasse kuuluvad kütuse, sõidukite hooldus, jalgratta hooldus ja ühistranspordi hinnad.
Kindlustus. Sellesse kategooriasse võivad kuuluda kindlustusmaksed autokindlustuse, üürikindlustuse, tervisekindlustuse, elukindlustuse ja invaliidsuskindlustuse eest. Kui neid teie palgast kinni ei peeta, võite kaasata sissemakseid tervisehoiukontodele, paindlikele kulukontodele ja muudele maksusoodustusega kontodele, mis on mõeldud mittediskrektiivsete kulude katmiseks..
Võlateenistus. Sellesse kategooriasse võivad kuuluda järelmaksuga laenud, nagu tagatud autolaenud ja tagatiseta isiklikud laenud, ja uuenevad võlad, näiteks krediitkaardid ja kodukapitali krediidiliinid. Alati on soovitatav maksta krediitkaardiga iga kuu täies mahus, selle asemel et maksta ainult minimaalne makse. Kui kasutate igapäevaseks kulutamiseks preemia krediitkaarte, peate need arved maksma iga kuu nende maksetähtpäevaks. Vastasel korral võivad intressid ja viivised tasuda teie eelarve.
Lastehoid. Sellesse kategooriasse võivad kuuluda päevahoid, lapsehoidja või au pair hooldus ja lapsehoidja palk. Vanematele lastele võib see sisaldada ka kooli õppemaksu ja lõive.
Maksud. Paljud palgata töötajad ei pea maksudest kinni. Kui viibite selles paadis, võidakse teid kohustada tasuma fikseeritud kvartaalseid maksumakseid föderaalsele või osariigi maksuametile või mõlemale, ehkki võite oodata maksude esitamise tähtajani ja teha ühekordseid makseid, kui olete nõus maksma nõutavad viivised. Jagage oma kvartaalsed hinnangulised maksumaksed kolmega, et leida oma igakuine maksukohustus, seejärel eraldage need vahendid suure saagikusega säästukontole.

Kui olete rahanduse liitnud partneri või abikaasaga, lisage ka selle inimese kulud oma eelarve kalkulatsioonidesse. Kaasate nende sissetulekute arvutamisse ka nende sissetuleku, olgu see ebaregulaarne või mitte.

2. Arvutage oma kuu keskmine äranägemisel kulutatud summa

Seejärel arvutage välja oma igakuised keskmised kulutused. Kui teie sissetulekud on hooajalised, mis tähendab, et saate suurema osa sellest sisse vaid mõne kuu jooksul aastas, vaadake kogu tsükli kajastamiseks 12 kuud tagasi. Isegi kui teie sissetulek ei näita tegelikke hooajalisi suundumusi, võimaldab vähemalt 12 kuule tagasi vaatamine saada suurema valimi suuruse ja potentsiaalselt täpsema keskmise.

Oma igakuise suvakohase kulutuse leidmiseks uurige välja iga konto väljavõtted, mida kasutate igapäevaseks kulutamiseks. Need võivad hõlmata järgmist:

Teie deebetkaardiga seotud arvelduskonto
Krediitkaardid, mida regulaarselt kasutate
Regulaarselt kasutatavad uuesti laetavad ettemaksuga kaardid

Kui kasutate peamiselt sularaha igapäevasteks kulutusteks, liitke oma pangakontolt väljavõetud summad ja lahutage siis iga kuu lõpus kogu sularaha..

Arvutage oma vaatlusperioodi iga kuu valikulised kulutused, lisage iga kuu suvalised kulutused ja jagage see summa perioodi kuude arvuga. Tulemuseks on teie keskmine igakuine valikuline sissetulek. Kui teie keskmine kuu sissetulek - mille arvutate järgmises etapis - näitab, et kulutate iga kuu liiga palju, siis enne drastiliste meetmete võtmist peate enne kärpima suvakohaseid kulutusi..

3. Arvutage oma keskmine kuusissetulek

Järgmisena arvutage oma keskmine sissetulek kuus. Pore oma pangakonto väljavõtete üle, et kindlaks teha tegeliksissetulek - arvel olevad maksmata maksed või tasumata komisjonitasud, mis mõlemad võivad ületada tegeliku sissetuleku, mida te konkreetsel kuul saate - samal perioodil. Lisage sissetulekud oma abikaasalt või partnerilt, kui see on asjakohane, pidades meeles, et isegi kui teie partner teenib regulaarset palka, on teie leibkonna sissetulek endiselt ebaregulaarne. Lisage iga kuu kogusumma ja jagage seejärel keskmise kuu sissetuleku leidmiseks vaatlusperioodi kuude arvuga.

4. Pange kõrvale säästud

Teie säästumaksed on tehniliselt valikulised. Tõelises rahalises hädaolukorras peataksite sissemakse eesmärgile orienteeritud hoiukontodele, näiteks kontodele, mis on ette nähtud maja sissemakseks, ja maksusoodustusega kontodele pikaajalisteks vajadusteks, näiteks kõrgharidus või pensionile jäämine..

Palgata töötajana seisate silmitsi suurema rahalise ebakindlusega kui see, keda kaitseb tavapärane töösuhe. Säästmine tuleviku jaoks - ja eriti ettenägematute rahaliste hädaolukordade jaoks - peaks seetõttu olema prioriteet. Võite:

Enne järgmises etapis palga maksmist eraldage oma brutotulust säästu- ja investeerimiskontodele eraldatud raha
Käsitlege sääste kui suvalisi kulusid, mis on sarnased maksude ja eluaseme tootmisest kõrvalejätmisega

Kui panustate mitmesse säästude kogumisse, määrake igale prioriteeditase. Lahedate kuude jooksul peate võib-olla madalama prioriteediga sissemakseid edasi lükkama.

Pro näpunäide: Kui teil pole veel pensionikontot üles seatud, alustage täna IRA või Roth IRAga alates Te investeerite J. P. Morgani poolt.

5. makske endale töötasu vastavalt teie kulude summale

Nüüd lõbusa osa eest: makske endale ise. Parimate tulemuste saamiseks kandke oma eelmise kuu sissetulekust saadud „palk” arvelduskontole, mida kasutate igapäevaseks kulutamiseks - või kontole, mida kasutate krediitkaartide tasumiseks, mida kasutate igapäevaselt kulutamine. Tehke seda iga kuu esimesel päeval.

Teie palk peaks olema minimaalne summa, mis on vajalik igakuiste suvaliste ja mittevabatahtlike kulude katmiseks. Kui teenite pidevalt palju rohkem kui kulutate või kui teie kulutused varieeruvad kuude lõikes vähe, võite tunda end mugavalt, makstes endale palka, mis on võrdne teie keskmiste kuukuludega. Muul juhul määrake palgaks teie vaatlusperioodi madalaim igakuine väljaminek ja kohandage vastavalt oma valikulist eelarvet. Ehkki peaksite oma kuu igapäevases kulukontos püüdma kuu lõpule viia peaaegu mitte millegagi - seda nimetatakse nullsumma eelarvestamiseks -, on ilmselgelt parem ülejääk kui puudujääk luua.

6. Eraldatud diskretsiooni- ja diskretsioonifondid

Definitsiooni järgi on su äranägemisel tehtud kulutused olulisemad kui su valikulised kulutused. Vormistage see eristamine ja vältige kiusatust kulutada suvalisele poolele kulutused, hoides kahe kategooria vahendid eraldi kahes eraldi hoiukontos või eelarve pearaamatus kahes eraldi veerus..

Kui tunnete muret seoses kaalutlusõiguseta kulutuste kadumisega, siis kavandage iga kuu üks päev - ehk esimene -, makske kõik need arved korraga ja nullige perioodi omaalgatuslikud kulutused. Teise võimalusena saate kalendrimõõtmise meelde tuletada paar päeva enne iga maksetähtpäeva.

Näpunäited eelarve järgimiseks

Põhimõtteliselt on ebaseadusliku sissetuleku eelarvestamine ebatäpne. Hea kuu möödudes on teil enam kui piisavalt, et täita oma algtase ja eelarves kavandatud suvalised kulutused. Keskmise kuu möödudes võib juhtuda, et teil pole midagi üle jäänud. Pärast tõeliselt halba kuud võib juhtuda, et peate oma eelarvest kärpima, et ots otsaga kokku tulla.

Korrektne, lahja eelarve tasandab ebaregulaarsete sissetulekute ebamäärasusi ja vähendab vajadust lennueelsete eelarvekärbete ning edasilükatud kulutuste järele - seni kuni sellest kinni peate. Need strateegiad aitavad teil seda teha.

1. Salvestage alati ülejääk

Ebaseadusliku sissetulekuga eelarvest kinni pidamine on palju lihtsam, kui järgite ka isikliku rahanduse põhimõtet: säästke alati ülejääk.

Kas kuu lõpuks on jäänud 10 dollarit? Tore. Ärge ostke sellega kahte latti; pange see hoopis hoiukontole.

Kas kuu lõpus on jäänud 50 dollarit? Suurepärane töö! Seisake vastu kiusatusele ennast mõnusalt õhtusöögiks ravida ja pange see hoopis ära.

Kas kuu lõpus on jäänud 200 dollarit? Vau! Sa tead, mida teha.

Seda põhimõtet kohaldatakse ka perioodiliste purunemiste korral, näiteks iga-aastane maksutagastus. Mida rohkem paned minema, kui ajad on head, seda rohkem peate ammutama, millal lahjad ajad pihta hakkavad.

2. Pea tulude ja kulude kohta eraldi raamatupidamisarvestust

Palgata töötajatel peaks olema vähemalt kolm FDIC-ga kindlustatud likviidset kontot:

Üks arvelduskonto, et saada kogu kuu jooksul teenitud tulu (kui teil on ametlik majandusüksus, võib see olla ettevõtte arvelduskonto)
Veel üks arvelduskonto lühiajalisteks kulutusteks eraldatud raha hoidmiseks, mille alguse saldo peaks võrduma teie suvakohase ja mittekohustusliku eelarve summaga
Intressikandv hoiukonto, mis hoiab teie brutotulu ja kuu eelarves ette nähtud kulutuste erinevust

See on minimaalne arv. Mõned palgata töötajad eelistavad eraldada maksude jaoks eraldatud vahendid täiesti eraldi kontodel; teised peavad mitut eesmärgile orienteeritud hoiukontot või hoiusertifikaati. Kuid ära tunne, et pead korraga liiga palju tegema. Kui olete selle eelarve koostamise asi uus ja teil pole tavaliselt pärast kulusid palju üle jäänud, alustage neist kolmest kontost. Selle eesmärk on luua eraldiseisvad, eesmärgipõhised silod fondidele, mis tavaolukorras ei peaks kunagi segunema.

3. Luua laiaulatuslik hädaabifond

Hädaabifond on üks kolmest säästuliigist, mida kõik vajavad. Põhiline hädaabifond peaks olema piisavalt suur, et asendada kolme kuu kulud; ideaalne hädaabifond kahekordistab seda. Neid hoitakse tavaliselt kellegi sarnase ettevõtte kõrge tulukusega kontol Sularahapank.

Ebaseadusliku või hooajalise sissetulekuga töötajad on rahaliste raskuste tõttu eriti haavatavad. Kui olete sõltumatu professionaalne ettevõte, väikeettevõtte omanik või hooajaline töötaja, kellel pole piisavalt hädaabisäästu, eelistage seda reservi pikemaajaliste säästude ja eesmärgile orienteeritud kontode ees. Kui teie sissetulekud tekivad ootamatult kraatris või kui suured kulud tekivad siniselt, siis hindate seda polsterit. Lisateavet leiate meie juhendist hädaabifondi loomiseks ebaregulaarse sissetuleku kohta.

4. Otsige lisaraha sissetoomise viise

Kas poleks tore, kui teie eelarve võlukepikese laine abil õigesti mõõtu saaks? Paraku eelarve koostamine nii ei tööta. Kui aga teil on aega ja annet vaba aega säästa, võib teie sissetuleku suurendamine osutuda viljakamaks kui ahastamine selle üle, kui palju sel kuul toidu- või rõivaeelarvet kärpida..

Rahateenimisstrateegiad ja kaalutletavad kõrvalhüpped hõlmavad järgmist:

Rakenduspõhise töö tegemine jagamismajanduses (näiteks oma auto rentimine läbi Turo, tarnimine eest DoorDash, sõites sõiduõiguse rakenduse saamiseks või Instacarti ostja)
Oma pööningu, keldri või laoruumi puhastamine ja vajalike asjade müümine Amazon'is või eBay'is või garaažimüügi korraldamine
Teise töökoha võtmine (võib-olla osalise tööajaga töö, mis pakub tervisekindlustushüvitisi, kui teil on olnud raskusi taskukohase tervisekindlustuse leidmisega osariikide või föderaalsetelt turgudelt)
Vabakutselise nõustamistöö valimine (suurepärane võimalus väljuda oma mugavustsoonist ja omandada uusi oskusi)

5. Registreeruge automaatselt maksta

Finantshädaolukorra puudumisel, mis nõuab teie hädaabisäästu ärakasutamist, etteantud makse tähtaja tagasilükkamine on tarbetu viga, mis võib suurendada teie netokulusid, kui tasute viivise või viivise, ja seejärgmise kuu eelarve visata. Kui saaja teatab maksmata jätmisest suurematele tarbijakrediidi aruandluse büroodele, võib aegumine kahjustada ka teie krediidiskoori.

Õnneks on see konkreetne viga välditav. Peaaegu iga ettevõtte makse saaja - näiteks hüpoteeklaenuteenuse pakkujad, krediitkaartide väljastajad ja kommunaalteenuste ettevõtted - pakub automaatse makse võimalust. Paljud võimaldavad teil paindlikkuse suurendamiseks ise oma tähtpäeva seada. Ettevõtteväliste maksete korral - näiteks üür, mida makstakse teie elukohta omavale füüsilisest isikust ettevõtjale või ühe liikmega äriüksusele - lubab pank või krediidiühing tõenäoliselt teie arve maksmise komplekti kaudu kavandada korduvaid arve makseid.

6. Hinnake oma valikulisi kulutusi regulaarselt

Iga kolme kuni kuue kuu tagant hinnake oma suvalisi kulutusi põhjalikult. Otsige ilmselget rasva, näiteks spordisaali liikmeskond, mida te ei kasuta, või kullatud Interneti-kaabel-telefoni pakett, kui Interneti-põhikaabli komplektist piisab. Võite kasutada ka selliseid teenuseid nagu Truebill, mis aitab kokku leppida nende kulude madalamates määrades. Kammige läbi panga- ja krediitkaardiväljavõtteid, et teha selliseid jämedaid ühekordseid oste, nagu hetketõstmiskontsert või imeilus söögikoht. Aktsiis rasva ja otsige mõistlikke võimalusi nende ühekordsete ostude vähendamiseks; näiteks ei pea te söögikohtadest täielikult välja vanduma, kuid võite piirata toredaid söömaaegu ainult tõeliselt eriliste sündmustega, näiteks oma pulma-aastapäeva või sünnipäevaga..

7. Impulsi kulutamise juhtimiseks kasutage ümbriku süsteemi

Kui olete väsinud liigse kulutamise kiuste võitlemisest, võib ümbrikute eelarvestamise süsteem muuta impulsi kõigi, kuid võimatuks kulutamiseks.

Ümbrike eelarvestamine on lihtne. Iga kulukategooria saab oma füüsilise ümbriku, kus on piisavalt sularaha, et katta oma kuu eelarvesumma. Kui kulutate iga kuu toidukaupadele 300 dollarit, saab toidukauba ümbrik 300 dollarit; kui sööte iga kuu välja 150 dollarit, saab söögiümbrik 150 dollarit. Kui ümbrikus olevad vahendid otsa saavad, olete kulutanud sellesse kategooriasse järgmise kuuni.

Selle kiusatust neutraliseeriva jõu kasutamiseks ei pea te ümbrikute eelarvestamisega kõik sisse minema. Paljud „osalised” ümbrikueelarve kasutajad kasutavad seda ainult suvaliseks kulutamiseks, jätkates samal ajal arvelduskontodelt vaieldamatute maksete tegemist näiteks eluaseme ja elektri eest..

Lõppsõna

Nagu varem mainitud, on see ainult üks võimalik eelarve koostamise protsess töötajatele, kes mingil põhjusel ei teeni püsivaid palku. Võite jõuda modifitseeritud lähenemiseni - näiteks selline, mis rõhutab agressiivset pikaajalist kokkuhoidu ja minimeerib kulutused rahalist sõltumatust silmas pidades. Või võite otsustada, et õigustatud on täiesti erinev eelarve koostamise meetod. Nii kaua kui järgite isiklike rahanduse usaldusväärseid põhimõtteid, saate oma eelarvet näpistada vastavalt oma soovile.

Kas teie sissetulekud on ebaregulaarsed? Kuidas kinni pidada oma eelarvest, kui te ei tea, kui palju sisse tuleb?