6 näpunäidet, kuidas pidada läbirääkimisi autolaenu finantseerimise üle (intressimäär)

Kahjuks on see autolaenu ostmiseks halvim võimalik viis. Edasimüüjad on asjatundjad, et teilt võimalikult palju raha välja raisata. Nad mitte ainult ei nõua kõrgemaid intressimäärasid kui pangad, vaid proovivad ka laene võimalikult pikaks venitada, maskeerides hoolikalt laenu kogumaksumuse, keskendudes ainult kuumaksete suurusele. Samuti proovivad nad laenukuludesse koondada kõikvõimalikud lisad, mida te ei vaja: laiendatud garantiid, põrandamatid, roostekindlus, mida iganes nad teile müüa saavad.

Edasimüüjad pääsevad sellest, kuna tavaliselt on neil kõik kaardid laenuläbirääkimistel. Nad teavad, et te ei saa lihtsalt minema jalutada, sest olete juba autosse armunud. Selle uimasti lõhnaga, mis endiselt teie ninasõõrmetesse torkab, võtate kõik pakutavad tingimused, et sel päeval koju sõita..

Sellise olukorra vältimiseks peate eraldama laenuostmise autoostumisest. See võimaldab teil otsida autolaenult parimat pakkumist samamoodi nagu hüpoteegi või kodukapitalilaenu korral: minnes mitme laenuandja juurde, võrreldes intressimäärasid ja valides parima pakkumise. Sel viisil autolaenu ostmine võib säästa laenu kehtivusaja jooksul sadu või isegi tuhandeid dollareid.

Pidage meeles neid näpunäiteid, et saaksite oma järgmise uue auto kohta parima pakkumise.

1. Vaadake kõigepealt rahastamist

Consumer Reportsi, USA uudiste ja ajakirja Money eksperdid on kõik nõus: parim aeg teada saada, kuidas oma uue auto eest maksta on, enne kui hakkate isegi ise autot ostma. Saate teada, mida saate endale lubada, ja te ei riski armuda autosse, mis teie eelarve üle pingutab.

Kaaluge sularaha maksmist

Parim viis uue auto ostmise rahastamiseks, kui saate seda endale lubada, on auto ostmine sularaha eest. Nii maksate intressi null, säästes potentsiaalselt tuhandeid dollareid.

Muidugi saate seda teha ainult siis, kui teil on märkimisväärses koguses sääste, mida ei ole ette nähtud pensionile jäämiseks, hädaabifondi või mõne muu konkreetse vajaduse jaoks. Kui teil aga raha on, on see uuele autole kulutamine parem investeering kui pangas istumise lubamine. Raha, mille saate säästa, kui te ei pea võtma autolaenu, ületab kaugelt selle summa, mille võite teenida tänapäeva haletsusväärse intressimääraga.

Kui olete mures oma säästude kulutamise pärast, kaaluge oma laenu omafinantseeringut. Pärast oma säästudest auto eest maksmist võtke raha, mille oleksite kulutanud igakuisele automaksele, ja makske see iga kuu oma hoiukontole tagasi. Kui maksate selle raha endale, mitte laenuandjale, ei väldi te mitte ainult intresse, vaid ei pea muretsema ka selle pärast, kui jätate makse unarusse oma auto..

Pangalaenu saamiseks saate eelnevalt nõusoleku

Kui uue auto maksmine taskust välja ei ole, on teie parim panus laenu saamine pangast või krediidiühingult. Need laenuandjad võivad teile pakkuda tavaliselt paremat intressimäära kui edasimüüja ning nad ei ürita teid pikema tähtajaga laenule survestada. Teine suurepärane võimalus on myAutoloan.com. Nad sobivad teid võrgus nelja erineva laenuandjaga, nii et teate, et saate parima võimaliku intressimäära.

Asjatundjad soovitavad enne autode ostmise alustamist panka minna ja saada eelnevalt nõusolek automaatse laenu saamiseks teatava summa ulatuses. Nii pole teil mingit survet edasimüüjalt laenu sõlmimiseks. Saate siiski anda vahendajale võimaluse oma äri saada, kuid ainult siis, kui ta suudab teie panga pakutavaid tingimusi ületada. See paneb läbirääkimiste eelise teie poolel.

2. Kontrollige oma krediiti

Enne kui hakkate autolaene võrdlema, kontrollige oma tasuta krediidi aastaaruannet ja krediidiskoori. Krediidiskoori tasuta kontrollimiseks on mitu võimalust, sealhulgas veebis Krediidi seesam. Sellel on kaks eelist.

Esiteks annab teile teada, kas teil on hea või halb krediit, parema ettekujutuse sellest, millisele intressimäärale teil tõenäoliselt sobib. Nii saab mõni pank teile pakkumise tegemisel teada, kas see on mõistlik. Sellised saidid nagu ValuePenguin ja myAutoloan.com võivad teile näidata, millised määrad on teie krediidiskoori jaoks tüüpilised.

Teiseks annab see teile võimaluse veenduda oma krediidiaruande õigsuses. Kui leiate vigu, mis võivad teie skoori alla tõmmata - näiteks laen, mida teil tegelikult pole, või tasumata makse, mis tegelikult tehti õigeaegselt - saate need vead enne laenu taotlemist parandada. Selleks, et endale selleks aega anda, peaksite mõni kuu enne laenu ostmise alustamist oma krediidiraportit kontrollima.

3. Tea oma eelarvet

Enne laenude võrdlemise alustamist on veel üks asi - välja mõelda täpselt, kui palju saate endale autolaenu maksta. Vaadake oma igakuist leibkonna eelarvet ja vaadake, kui suur osa teie rahast on juba ette nähtud muudeks kuludeks, näiteks eluase, toit, kindlustus ja kommunaalkulud. Seejärel mõelge välja, kui palju jääb teile auto omamisele pühendada.

Kui teil pole veel eelarvet, on nüüd sobiv aeg selle seadmiseks. Saate kontole registreeruda Isiklik kapital, ja nad impordivad teie konto andmed automaatselt hõlpsasti arusaadavasse eelarvesse. Nad arvutavad isegi teie netoväärtuse.

Kui see on teie esimene auto, pidage meeles, et auto omamise kulud ei piirdu ainult laenumaksega. Samuti peate maksma autokindlustuse, gaasi, hoolduse ja võib-olla lisatasude, näiteks parkimise või teemaksude eest. Teisest küljest saate tõenäoliselt kaotada mõned transpordikulud, näiteks igakuine rongi- või bussipilet.

Oletame, et viite praegu koju 2500 dollarit kuus ja kulutate 2100 dollarit sellistele kuludele nagu rent, toit ja transport. Sellest 100 dollarit on aga teie bussipileti eest, nii et selle väljaminek vähendab teie eelarvet 2000 dollarini kuus. See jätab teile 500 dollarit kuus, et kulutada kõik teie autoga seotud kulud. Kui arvate, et vajate gaasi jaoks 75 dollarit kuus, hoolduse jaoks 75 dollarit ja kindlustuse jaoks 100 dollarit, tähendab see seda, et auto maksmisel saate endale lubada absoluutset limiiti 250 dollarit kuus.

4. Ostke ringi

Kui olete teada oma krediidiskoori ja eelarve, on aeg hakata otsima laene. Eksperdid soovitavad hankida hinnapakkumisi kolmelt erinevalt laenuandjalt, et veenduda, et saate hea tehingu. Ajakirja Money andmetel pole vaja enam kui kolme laenuandja juurde pöörduda, kuna saadavad pakkumised ei varieeru tõenäoliselt liiga palju.

Tea, kust osta

Autolaenu otsimise kohad on järgmised:

• Kohalikud pangad. Panga laenuintressimäärasid on lihtne kontrollida selle veebisaidilt ja paljud pangad lubavad teil taotleda ka veebis. Kuid Consumer Reports soovitab võimaluse korral pöörduda kohalikku esindusse isiklikult. Teil on võimalik esitada laenu kohta küsimusi ja vältida arusaamatusi ning on võimalus, et saate sel viisil parema pakkumise. Pank, kus teil on arveldus- või hoiukonto, on eriti hea koht laenu ostmise alustamiseks, kuna see teab teie ja teie isiklike rahaasjade kohta kõige rohkem.
• Krediidiühistud. Kui teie piirkonnas on krediidiliit, on see ka hea koht laenu ostmiseks. Krediidiühistud pakuvad üldiselt madalamaid intressimäärasid ja teenustasusid kui pangad ning paremat ja isikupärasemat teenust. Samuti pakuvad U.S. Newsi andmetel paljud krediidiühistud spetsiaalseid laenuprogramme esmakordsetele autoostjatele ja kehva krediidiga inimestele. Enne kui saate seal laenu võtta, peate siiski saama krediidiühingu liikmeks.
• Internetipangad. Nagu krediidiühistud, pakuvad ka ainult veebipõhised pangad madalamaid intressimäärasid kui pangakontorid. Neid on ka väga mugav kasutada; on tõenäoline, et saate oma laenu paberimajanduse lõpule viia ilma kodust lahkumata. Tavaliselt ei suuda nad osutada isiklikke teenuseid, mida pangakontor või krediidiühing saab.

Enne mõne laenuandjaga sisselogimist kontrollige seda ja veenduge, et see oleks usaldusväärne. Vaadake parema ettevõtluse büroos panga reitinguid ja uurige veebiarvustusi, et näha, mida teistel klientidel selle kohta öelda on. Isegi parimad pangad saavad tõenäoliselt paar kaebust, kuid nende nägemine on hoiatav märk, et laenuandjaga võib olla raske töötada.

Pange laenuandjad võitlema oma ettevõtte eest

Seadusandlikult ei ole laenuandjad kohustatud pakkuma teile parimat hinda, mille jaoks kvalifitseerute. Kui nad aga teavad, et käite ringi ostmas, on neil selleks suurepärane ajend. Andke neile teada, et saate pakkumisi mitmest pangast, ja on hea võimalus, et nad pakuvad paremat pakkumist kui nende esialgne pakkumine.

Üks lihtne viis laenuandjate üksteise vastu haavamiseks on veebipõhise laenuteenuse kasutamine, näiteks Laenuandmine või myAutoloan.com. Nende teenuste abil sisestate oma teabe vaid korra ja saate pakkumisi mitmelt konkureerivalt laenuandjalt. Negatiivne külg on see, et võite pommitada kõigi laenuandjate kõnede ja e-kirjadega nädalateks. Samuti ei hõlma need võrguteenused tavaliselt kohalikke krediidiühistuid, nii et kui soovite ühelt pakkumist, peate selle saama eraldi.

Laenu ostmine võib piirduda kahe nädalaga

Mitmelt erinevalt laenuandjalt hinnapakkumiste saamisega on üks probleem. Iga kord, kui taotlete uut laenu, sõltumata sellest, kas kasutate seda või mitte, lööb see teie krediidiskoorist maha paar punkti. Seega võib hunniku laenude taotlemine viia teie skoori madalamale tasemele, muutes parimate intressimäärade saamise keerukamaks.

Selle probleemiga saab siiski ümber minna. Kui esitate kahenädalase perioodi jooksul mitu laenutaotlust, nõuavad krediidibürood teid vaid ühe laenupäringu saamiseks eeldusel, et teete täpselt seda, mida teete: taotlete ühe laenu saamiseks mitmelt laenuandjalt. Nii et krediidiskoori kahjustamise vältimiseks püüdke kõik oma laenu ostmised kahe nädala jooksul valmis teha.

5. Keskenduge kogukuludele

Suur viga, mida paljud autopoed teevad, on keskenduda ainult kuumaksele, mitte laenu kogumaksumusele. Kuumakse on muidugi oluline, kuna peate olema kindel, et see sobib teie eelarvega. Kuid see ei tähenda, et madalaima kuumaksega laen oleks parim tehing.

Oletame näiteks, et peate oma uue auto jaoks laenama 10 000 dollarit. Üks laenuandja pakub teile kolmeaastast laenu 3,5% intressiga, kuumaksega 293 dollarit. Teine pakub teile viieaastast laenu 4% intressiga, kuumaksega kõigest 184 dollarit.

Teine laen tundub palju taskukohasem, kuid selle kuumakse tasute veel kahe aasta jooksul. Kolmeaastane laen maksab teile kokku 10 549 dollarit, samas kui viieaastane laen maksab 11 050 dollarit. Niisiis, kui saate hallata 293-dollarist kuumakse, on lühema tähtajaga laen parem lahendus. Maksate auto kiiremini välja ja taskus on veel 501 dollarit.

Siin on mõned näpunäited laenu leidmiseks, mis hoiab teie kogukulud võimalikult madalad.

Võrrelge laenusid aasta aprilliga

Kui võrrelda kahte erinevat laenupakkumist, on kõige olulisem number, millele keskenduda, aastane protsendimäär ehk APR. See arv näitab teile, kui palju laen maksab teile igal aastal intressi ja teenustasu. Laenude võrdlemine krediidi kulukuse aastamäära järgi on lihtsaim viis näha, milline neist maksab teile aastas rohkem.

Madalam krediidi kulukuse määr võib teie laenukulusid oluliselt muuta. Oletame näiteks, et soovite laenata 15 000 dollarit. Kolmeaastane 4% -line laen maksab teile kokku 15 943 dollarit, 6% -line kolmeaastane laen aga 16 428 dollarit - erinevus 485 dollarit..

Valige lühem laenutähtaeg

Teine oluline tegur on teie laenu pikkus. Mida pikem on teie laenutähtaeg, seda kauem peate makseid tegema. See tähendab, et isegi kui krediidi kulukuse aastamäär jääb samaks, maksate kokkuvõttes rohkem. Näiteks viieaastane 15 000 dollarine laen 4% -ga maksab 16 575 dollarit - 632 dollarit rohkem kui sama aasta aprillis makstav laen.

Pikemaajalistel laenudel ei ole tavaliselt samasugust krediidi kulukuse määra kui lühematel; nad on tavaliselt kõrgemad. ValuePenguini andmetel on kolmeaastase laenu keskmine APR 3,71%; viieaastase laenu puhul on see 3,93%. Nii et lühema laenutähtaja valimine säästab teie raha kaks korda: APR on madalam ja maksed ei kesta nii kaua.

Saak on see, et lühem laenutähtaeg tähendab suuremaid kuumakseid. Selle tulemusel valivad paljud autoostjad tänapäeval pikemaajalisi laene, et hoida oma makseid võimalikult madalal. Experian Automotive'i 2015. aasta aruandes leiti, et uue auto laenu keskmine pikkus oli kõigi aegade kõrgeim 67 kuud ja peaaegu 30% kõigist laenudest oli antud ülipikkade perioodidega (73–84 kuud). See tähendab, et mõnel ostjal kulub oma uute autode tasumiseks terve seitse aastat.

Ekspertide sõnul on see halb mõte. Brian Moody veebisaidist AutoTrader.com soovitab ajakirjaga Money vesteldes hoida oma autolaenu kuni nelja aastani või vähem, kui vähegi võimalik, ja kindlasti mitte minna üle viie aasta. Kui peate maksete tegemiseks oma laenu nii pikaks venitama, väidab Moody, et see on märk sellest, et ostate rohkem autot, kui saate tegelikult endale lubada.

Teine pikaajaliste autolaenude suur probleem on see, et teil on tõenäolisem negatiivne omakapital, mida muidu nimetatakse teie autolaenu tagurpidi või veealuseks. See tähendab, et summa, mille autole ikkagi võlgnete, on rohkem, kui auto väärt on. Kui teie auto varastatakse või õnnetusjuhtum satub kokku, maksab kindlustusselts teile ainult auto turuväärtuse, millest ei piisa pangale võlgnetava summa tasumiseks..

Tehke suurem sissemakse

Suure autosse sissemakse tegemine hoiab teie laenukulud madalal paaril erineval viisil. Esiteks vähendab see kogu laenusummat. See omakorda võimaldab teil saada lühema tähtajaga laenu, mis tavaliselt tuleb madalama krediidi kulukusega.

Suurema sissemakse tegemine parandab ka teie laenu ja väärtuse suhet ehk LTV - laenatud auto väärtuse protsenti. Laenuandjad eelistavad anda laene madalama LTV-ga, kuna nad on vähem riskantsed. Kui suudate oma LTV-d madalal hoida sissemaksega või kaubeldes vana väärtusliku autoga, pakuvad laenuandjad teile tõenäoliselt oma laenu osas paremaid intressimäärasid ja tingimusi.

Teine sissemakse tegemine on see, et see vähendab teie riski saada laenu tagurpidi. Mida rohkem on teie autosid otse, seda suurem on tõenäosus, et auto väärtus jääb üle summa, mille olete võlgu. Consumer Reports soovitab uue auto ostmisel tasuda vähemalt 15% sissemakse või tuua sama summa väärtuses sissemakse.

Kasutage veebipõhiseid laenukalkulaatoreid

Erinevate laenupakkumiste võrdlemine võib olla keeruline. Teate, et madalam krediidi kulukuse määr ja lühem laenutähtaeg on üldiselt paremad, kuid mis saab siis, kui üks laenuandja pakub teile 36-kuulist laenu 4,3% ja teine ​​48-kuulist laenu 4,1%? Kuidas saate aru saada, milline laen maksab üldiselt vähem?

Lihtsaim viis selle probleemi lahendamiseks on Interneti-laenu kalkulaator. USA uudiste laenukalkulaator saab teie igakuise laenumakse välja arvutada vastavalt auto hinnale, sissemaksele ja laenutingimustele. Seejärel saate kogukulude arvutada, korrutades selle kuumakse laenutähtaja kuude arvuga.

Veelgi lihtsam on Google'i sisseehitatud autolaenukalkulaator arvutada nii teie kuumakse kui ka laenu kogumaksumus APR-i ja laenutähtaja alusel. Kuid see ei saa mõjutada selliseid üksikasju nagu teie sissemakse väärtus või sissemakse.

Teine autolaenu kalkulaator, selle Edmundsilt saadava, aitab teil võrrelda pangast saadud autolaenu edasimüüja raha tagasi pakkumisega. Võite sisestada mõlema laenu krediidi kulukuse aastamäära koos pakutava hinnaalanduse suurusega ja vaadata lühidalt, mis aitab teil rohkem raha säästa.

6. Lugege peentrükki

Enne mis tahes laenu sõlmimist veenduge, et oleksite lugenud täpse trükise. Kui teil pole aega seda kõike kontoris läbi vaadata, paluge paberimajandus koju kaasa võtta. Kui laenuandja sellega ei nõustu, jalutage minema. Lõppude lõpuks kavatsete oma nime panna seaduslikule kokkuleppele, mis kestab aastaid, nii et teil on õigus teada, mis selles täpselt on.

Siin on mõned konkreetsed punktid, mida lugedes tähelepanu tuleks pöörata:

• Kõik numbrid. Kontrollige paberimajanduses olevaid numbreid ja veenduge, et allkirjastatav tehing on sama, millega nõustusite. Veenduge, et krediidi kulukuse määr, laenutähtaeg, tasud ja kuumakse oleksid kõik, mida laenuandja lubas.
• Ettemaksu trahv. Mõne laenuga kaasneb ettemaksu trahv - lisatasu peate maksma, kui soovite laenu refinantseerida või selle ennetähtaegselt tagasi maksta. Ettemaksu trahv ei pea tingimata olema tehingurikkumine, kuid peaksite teadma, et see on olemas ja kui palju see on.
• Muutuv intressimäär. Mõnedel laenudel on muutuv intressimäär, mis võib laenu kehtivusaja jooksul muutuda. Kui teie laen sisaldab seda funktsiooni, siis veenduge, et teaksite täpselt, kui kõrge krediidi kulukuse aastamäär võiks saada ja kui suur võiks teie kuumakse olla. Kui maksimaalne makse ei sobi teie eelarvega, pole laen teile kasulik.
• Siduv vahekohus. See klausel tähendab, et kui teil on laenuandjaga vaidlusi, ei ole teil lubatud seda kohtusse viia. Selle asemel peate oma juhtumi esitama ettevõtte palgatud vahekohtuniku ette. Kui lepingus on vahekohtuklausel, lugege see hoolikalt läbi ja veenduge, et see oleks midagi, millega saaksite enne allkirjastamist elada.

Lõppsõna

Kui järgite neid samme enne, kui asute isegi esindusse, siis kontrollige läbirääkimisi teie, mitte edasimüüja. Te teate täpselt, mida saate endale lubada, ja teate, et rahastamine on juba rivistatud. See jätab teile vabaduse keskenduda parima auto saamiseks parima hinnaga.

Kui olete auto hinnas kokku leppinud, saate edasimüüjale näidata oma eelnevalt heaks kiidetud laenupakkumist ja küsida, kas nad suudavad seda ületada. Kui nad suudavad - näiteks eripakkumisega, näiteks raha tagasi või intressivaba finantseerimine -, on see suurepärane. Kui nad ei saa, saate soovitud auto ikkagi hankida tingimustel, mida saate endale lubada.

Mis on parim pakkumine, mida olete kunagi autolaenu saanud? Kas see oli edasimüüjalt, pangast või kuskilt mujalt?