Viis parimat isiklike rahanduse näpunäidet hiljutistele ülikoolilõpetajatele

Kuid mõnikord võib täiskohaga töö leidmine osutuda keerukamaks, kui arvasite, et see oleks - ja võite end endiselt leida sellest osalise tööajaga tööst, isegi kui teil on kraad käes. Ja isegi kui sina teha maanduge täiskohaga töökohale, ei pruugi teie lõpetamisejärgne palk olla nii kõrge, kui arvasite, et see oleks.

Elu pärast ülikooli ei pruugi olla just see finantsparadiis, mida ootasite. Tegelikult võiksite soovida, et keegi oleks teile öelnud, kui keeruline see olema saab. Kuigi te ei saa ajas tagasi minna, olete küll saab tehke kõik endast oleneva jaoks, et tulevikuks valmistuda, oma rahaasjad korras hoides, ükskõik kui palju või kui vähe te teenite. Siin on mitu nõu, mis aitavad teil õigele teele asuda.

1. Joonistage välja oma eelarve

Üks parimaid asju, mida saate kooli lõpetanud ajal teha, on teie võimalustest väiksem. Nüüd, kui teenite rohkem kui 7,50 dollarit tunnis, võib teil tekkida kiusatus hakata pritsima väljamõeldud asju, nagu näiteks 250-dollarised disaineriteksad või 300-dollarine suletekk, mida nägite Crate & Barrel'is. Ehkki kokkuhoidlik väsimuse vältimine on aeg-ajalt laialivalguv, on see täiesti hea, kuid soovite siiski endale mõned piirid anda. Parim viis selleks on koolilõpetamise eelarve koostamine.

Isikliku eelarve koostamisel arvestate oma sissetulekud ja kulud kokku, siis võrrelge neid kahte. Eelarve koostamise meetodeid on mitmesuguseid ja enne kui leiate ühe, mis tõesti teiega klõpsab, võib kuluda katse-eksituse meetodil..

Praktika eelarve

Suur osa seal pakutavatest eelarvestamise nõuannetest eeldab kahte asja: seda, et teil on sissetulek ja et teate, millised on teie kulud. Kui te pole veel tööd leidnud, ei tea te, mida teenite. Kui te pole veel oma vanemate majast välja kolinud, ei pruugi teil kulutuste osas olla selget mõistmist.

Eelarve koostamisel pole te siiski konksu otsas. Nüüd on aeg kõige paremini arvata, milline võib olla teie ülikoolijärgne eelarve. Tehke mõned uuringud, et saada endale palliplatsil olev arv tavaliste kulude ja oma ala keskmise algtaseme sissetuleku kohta.

• Üür. Saate teada, milline on keskmine üür piirkonnas, kus plaanite elada. Võite sirvida Zillow või Craigslistissa praeguseid korterite kirjeid, et näha, millised stuudiod või ühe magamistoaga minnakse, või vaadata piirkonna keskmise üüriarvu selline sait nagu Rent Jungle. Ehkki võite olla väsinud teistega koos elamast, ärge välistage sel hetkel elu toakaaslastega. Vaadake, kui palju maksab korteri või maja jagamine.
• Kommunaalkulud. Hankige idee, mida võite oodata, kui maksate kommunaalkulude eest, kui lõpuks koha saate. Küsige piirkonnas elavatelt endistelt klassikaaslastelt, mida nad maksavad. Võite ka naabruses asuvate korterikomplekside üürikontoritest mööda minna ja küsida, millised kommunaalkulud üüris sisalduvad ja millised mitte.
• Toit. USDA pakub käepäraseid aruandeid, mis näitavad teile keskmist summat, mille inimesed kulutavad nädalas või kuus toidukaupadele vanuse ja soo põhjal. Teie toitumisharjumused võivad teistest erineda, kuid saate aruannete abil hinnata, mida kulutate iga kuu toidule.
• Vedu. Vaadake transiidipassi igakuiseid kulusid linnas, kuhu plaanite kolida. Kui teil on auto, siis ilmselt teate juba, mis maksab selle omamine ja kasutamist iga kuu. Pidage meeles, et uude osariiki või linna kolimine võib tähendada kindlustuse ja gaasi kulude muutumist. Kui saate oma autokindlustuspoliisi pärast seda, kui olete aastaid ema ja isa juures olnud, oodake hinnatõusu.
• Õppelaenud. Olenemata sellest, kas kavatsete pärast laenude lõpetamist oodata tervelt kuus kuud pärast lõpetamist, teate tõenäoliselt igakuist võlgnetavat summat. Kui see tundub kõrge ja kui teil on föderaalseid laene, kaaluge mõne muu makseplaani registreerimist, näiteks makseteenuste kava nagu sissetulekupõhine tagasimakseplaan. Mõlemad võimalused vähendavad teie sissemakse põhjal kuumakse taset, kuid pikendavad tagasimakse tähtaega.
• Tervisekindlustus. Siin on mõned head uudised tervisekindlustuse kohta: tänu taskukohase hoolduse seadusele saate oma vanemate plaanil püsida kuni 26-aastaseks saamiseni. See tähendab, et see ei pruugi olla kulu, mille pärast peate veel muretsema. Kui peate mõtlema tervisekindlustusele, saate sirvida plaane HealthCare.govi turul, et saada ülevaade sellest, mida peate iga kuu maksma.
• Säästud. Säästmisele on raske mõelda, kui teil veel sissetulekut pole, kuid soovite oma eelarves siiski ruumi jätta hädaabifondi ja pensionisäästude jaoks. Kasutage siin praegu kohahoidjate arvu, näiteks 10% teie eeldatavast sissetulekust, ja kohandage seda tööle asumisel vastavalt vajadusele.
• Riietus, meelelahutus ja elu üldiselt. Selle viimase kategooria jaoks on eelarve koostamine kõige raskem, kuna see võib kõige rohkem kõikuda. Näiteks peate võib-olla kulutama ühe kuu kallimale talvemantlile või uuele ülikonnale rohkem kui üks kuu. Vaadake oma kulutusi kolledžis, et saada iga kuu korralik ülevaade oma juhuslikest kulutustest elus. Vajadusel on see kategooria, mille te esimesena lõikate, et otsad kokku saada.

Oma eeldatava sissetuleku ära arvamine ei tohiks olla nii keeruline. Tööhõivestatistika büroos on üksikasju, näiteks keskmine ja keskmine palk peaaegu kõigi USA ametite puhul. Sissetulekute andmeid vaadates arvake alati madalalt. Kui olete kolledžist värske ja pole varem oma valdkonnas töötanud, võite eeldada, et olete töötasu osas hunnikus..

Tööelarve

Kui teil on töö ja oma koht, saate kokku panna palju konkreetsema eelarve. Asendage oma eelarve eelarves kasutatud hinnangulised summad tegeliku sissetuleku, rendimakse ja muude kuludega. Nüüd näete, kuidas teie sissetulekud vastavad teie kuludele, kui palju saate endale säästa raha reserveerida ja kas peate asju välja lõikama või mitte..

Võib-olla teil vedas ja teie sissetulekud on palju suuremad kui teie kulud. Pidage vastu tungile oma “lõbusate” või muul moel ebaoluliste kategooriate (nt söögikohad, meelelahutus ja rõivad) sissepuhumiseks ning suunake suurem osa (kui mitte kogu) lisatulust kokkuhoiu või võla tagasimaksmise suunas.

Teie tööeelarve pole kivisse sisse seatud. See aitab seda iga paari kuu tagant uuesti vaadata ja vastavalt vajadusele muudatusi teha, kui teie kulud või sissetulekud muutuvad.

Eelarvega harjumine ja vähem koolist välja teenitud kulutused loob hea tuleviku jaoks rahalised harjumused. Kui teie sissetulekud suurenevad, keskenduge pigem laenude säästmisele või maksmisele, selle asemel et suurendada oma kulutusi muudes piirkondades.

Eelarve koostamise ja sellest kinnipidamise õppimine on alles esimene samm pärast ülikooli astumist rahalise vastutuse võtmiseks. Samuti soovite hakata planeerima tulevikku, kui tegemist on säästude ja võla tasumisega. Veenduge, et täna tehtud valikud ei põhjustaks teile pikas perspektiivis rahalist kahju.

2. Kontrollige oma krediiti

Kui olete nagu enamik tänapäevaseid kõrgkoolilõpetajaid, lahkusite koolist üsna suure õppelaenuvõlaga. Kolledži juurdepääsu ja edu instituudi andmetel võlgnes keskmine kolledži lõpetanu 2013. aastal 28 400 dollarit föderaalseid ja eralaene. Teie nimel võib olla ka krediitkaart või kaks.

On üsna lihtne lasta neil kahel võlaspiraalil oma varajastel koolijärgsetel aastatel kontrolli alt väljuda, eriti kui saate krediitkaardi kohe pärast kooli lõpetamist või koos oma esimese töökohaga ega maksa iga kuu oma jääki ära. Kui teil on segu õppelaenudest ja krediitkaardivõlast, on mõistlik keskenduda kõigepealt krediitkaartide tasumisele. Krediitkaardi keskmine intressimäär on palju kõrgem kui määr, mida maksate õppelaenudelt. Teie krediitkaardi intressimäär võib olla suurem kui 20% ja te ei saa seda oma tuludeklaratsioonil oma tulust maha arvata.

22-aastaseks saamisel tehtud otsused laenamise, kulutamise ja arvete tasumise kohta võivad teid kummitada, kui olete 32 või isegi 42-aastane. Keskenduge oma krediitkaardivõla võimalikult väikesele hoidmisele (kui mitte nullile), krediidi tõstmisele. skoorige õigel ajal makstes ja mõelge enne uute kontode avamist hoolikalt läbi.

• Makske alati õigeaegselt. Hiline makse, olgu see õppelaen või krediitkaart, maksab teile krediidiskoori osas ja võib rahaliselt nõelata. Teie skoor kannatab, kui maksate regulaarselt hilinenult. Tähtpäevade puudumine tähendab tavaliselt ka hilinenud tasu, mis ulatub esimest korda hilinemisel kuni 25 dollarini, või kuni 35 dollarit, kui maksate kuue kuu jooksul uuesti hilinemisega, millele lisandub intressimäära tõus.
• Ärge kasutage kaarti, kui te ei saa seda maksta. Tavaline on, et ülikoolidirektorid laenavad oma tulevase sissetuleku pealt asju tasudes. Eeldus on, et maksad selle tagasi, kui saad töö. See võib olla tõsi, kuid selleks ajaks võis teie võlg tänu intressidele märkimisväärselt suureneda. Kui teil on kaardil, mille intressimäär on 20%, 1000 dollari jääk ja maksate kaardil 25 dollarit kuus, maksate laenu kehtivuse ajal intressi eest täiendavalt 662 dollarit.
• Olge kaartide avamisel ettevaatlik. Uue krediitkaardi hankimine võib tähendada uusi soodustusi, näiteks parema soodustuste programm või madalam intressimäär. Ärge avage kaarte ainult seetõttu, et üks näib pakkuvat paremat pakkumist kui need, mis teil juba olemas on. Iga kord, kui avate uue konto, saab teie krediidiskoor löögi. Mida rohkem kaarte teil on, seda ahvatlevam võib olla nende kasutamine ja saldode suurendamine.
• Valvake oma elu eest krediiti. Vaadake regulaarselt oma krediidiaruandeid, veendumaks, et keegi pole teie isikut varastanud. Hakige kogu paberimajandus, et vargad teie andmeid ei saaks. Ja ärge logige oma panga- või krediitkaardikontole Internetis sisse, kui kasutate turvamata avatud võrku kohvikus või mujal - identiteedivargus on kulukas nii aja kui ka raha osas.
• Ärge kartke krediiti. Hoolikalt kasutatud krediit aitab teil elus edasi liikuda ja saavutada rahalisi eesmärke. Näiteks vajate seda selleks, et lõpuks saada eluasemelaenu. Ärge vältige laenamist täielikult, kuna krediidiajaloo loomiseks ja soodsa krediidiskoori saavutamiseks peate kasutama krediiti. Lihtsalt veenduge, et võtate iga arveldustsükli lõpus, maksetähtpäeval või enne seda ainult seda, mida saate hõlpsalt ja täielikult tagasi maksta..

3. Ära ignoreeri õppelaenu

Ehkki neil on madalamad intressimäärad, võtke oma õppelaenu sama tõsiselt kui mis tahes muu võla korral. Tehke oma maksed õigeaegselt, kui saate. Kui teil on probleeme maksetega, kaaluge föderaalsete laenude jaoks erineva makseplaani valimist.

• Föderaalsete laenude tagasimaksekavad. Valikute hulka kuulub sissetulekupõhine tagasimakseplaan, mis piirdub teie kuumaksega kuni 25 aasta jooksul 15% ulatuses suvakohase sissetulekuga, või maksmise plaan, mis piirdub maksetega 10% ulatuses suvalisest sissetulekust kuni 20 aastaks. . Valikuline sissetulek on erinevus teie maksudeklaratsioonis korrigeeritud brutotulu ja teie pere suurusjärgus oleva vaesuse piirmäära 150% vahel. Laenu järelejäänud jääk antakse andeks pärast 20 või 25 aastat, kui te jääte teenitud töötasu või sissetulekupõhise tagasimakse kava juurde.
• Edasilükkamine. Teil võib olla õigus oma föderaalse laenu edasilükkamisele ka siis, kui lähete tagasi kooli, osalete teenusprogrammis, näiteks rahukorpus, või kui te ei leia tööd. Laenude edasilükkamisel ei pea te neid tasuma enne, kui edasilükkamisperiood lõpeb, või kuni kolm aastat, kui tööta olete. Subsideeritud laenude puhul maksab valitsus laenude intresse edasilükkamisperioodil, kuid ise vastutate subsideerimata laenude intresside eest.
• Sallivus. Võib-olla kvalifitseerute oma föderaalsete laenude talumiseks, kui näete vaeva, et leida tööd või kui te ei teeni piisavalt kuumakse tasumiseks ja teil ei ole õigus lükata edasi. Tavaliselt kestab sallivus mitte rohkem kui 12 kuud ja selle ajal vastutate laenude intresside eest ise.

Ehkki eraviisilised laenuandjad pakuvad tavaliselt vähem tugiprogramme kui föderaalne laenuprogramm, võib teie laenuandja olla valmis teiega koostööd tegema, kui näete vaeva oma laenude tasumisel. Küsige laenuandjalt, kas ta pakub sallimisprogramme või kas ta suudab teiega koos töötada maksegraafiku loomiseks, mida saate endale lubada.

4. Seadke oma eesmärgid tähtsuse järjekorda

Üldiselt on neli põhieesmärki, mille nimel inimesed töötavad. Nad säästavad pensionile jäämise, hädaolukorra, suurte kulude (näiteks puhkus, kodu või uus auto) arvelt ja maksavad võla ette. See, milline eesmärk teile olulisem on, sõltub sellest, kus te elus olete.

Tavaliselt tahate pärast äsja kooli lõpetamist keskenduda hädaolukorras säästmisele, pensioniks säästmisele ja võlgade tagasimaksmisele. Säästmine elu suurte asjade jaoks, näiteks lõbus puhkus või kodu, võib tulla hiljem, kui olete oma võla välja kiskunud ja märkimisväärse summa raha igaks juhuks ära visanud.

• Tagastage võlg. Kui tegelete võlgadega, keskenduge kõigepealt kõrgeima intressimääraga laenudele, näiteks krediitkaardivõlgadele. Tehke muude võlgade eest minimaalsed maksed.
• Luua hädaabifond. Vaadake oma igakuist sissetulekut ja korrutage see kuuega. See on miinimumsumma, mida soovite oma hädaabifondi lõpuks saada. See fond on ette nähtud selliste kulude katmiseks nagu kõrge arstiabi arve, autoga seotud probleemid või töö kaotamise korral teid varjatud probleemid. Te ei pea fondi rekordajaga üles ehitama - alustage panustamisest, mida saate endale lubada pärast vajalike kulutuste, pensionisäästude ja võla tasumist.
• Alustage pensioniks säästmist. Ehkki pensionile jäämine on sel hetkel aastakümnete kaugusel, soovite hakata midagi säästma nüüd kas tööandja toetatud kavas või individuaalses pensionikontol (IRA). Panustage iga kuu nii palju kui saate, isegi kui see on vaid 10 dollarit. See ei pruugi tunduda kuigi palju, kuid tänu liitintressidele võib nüüd 10 dollarit kuus kümnendist alates olla rohkem kui 100 dollarit kuus,.

Ükskõik, millise eesmärgi te esimesena seadite, saate oma prioriteete ajaga nihutada. Näiteks otsustate kõigepealt tasuda krediitkaardivõlg ja suunata iga kuu selle sissetuleku sisse teatud osa oma sissetulekust. Kui kaardid on makstud, saate keskenduda uuele eesmärgile, näiteks pensionisäästu suurendamisele või kodu sissemakse jaoks raha kõrvale panemisele.

Finantsplaneerijaga rääkimine on tavaliselt parim valik, kui te pole kindel, kuhu keskenduda, kui tegemist on rahaliste eesmärkidega. Nõustaja võib näidata teile pensionisäästudele keskendumise langusi ja langusi võrreldes võlgade kiire maksmisega.

5. Leidke Frugal Fun

Te töötasite ülikoolis kõvasti tööd, et jõuda sinna, kus praegu olete. Ehkki alustate rahaliselt ja soovite rajada kindlale rahalisele tulevikule aluse, ei pea asjad olema kõik, mis on õudus ja hukk, ega kokkuhoid ega lõbu. Andke endale ruumi oma kuu iga kuu pisut lõbutseda, isegi kui teie rahalised vahendid on piiratud.

Hea aja veetmine ei tähenda panga lõhkumist, krediitkaartide maksimeerimist või algavast hädaabifondist väljavõtmist. Nautige ennast samal ajal natuke raha säästes.

• Õpi kokkama. Mõne lihtsa söögi valmistamise teadmine aitab teil toidu pealt raha kokku hoida, kuna toidupoes on odavam toitu osta kui väljavõtteid või pitsa kättetoimetamist. Cooking on oluline oskus ka siis, kui soovite võõrustada õhtusööki või avaldada muljet kohtingu kohta. Teie retseptid ei pea olema keerulised. Riisi ja ubade kombineerimine annab palju võimalusi vähese raha eest.
• Pidage filmiõhtu. Sõltumata sellest, kas olete juhtme lõikur või mitte, on odavam kui kunagi varem vaadata sõpradega filmi. Pole vaja teatrisse suunduda ja kulutada rohkem kui 10 dollarit inimese kohta pilet, millele lisanduvad veel 10 dollarit suupistetele. Valige Netflixi, Hulu või Amazon Prime'i film, haarake paar kotti popkorni ja oletegi valmis.
• Kasutage rõõmsat tundi. Paljudes baarides ja restoranides pakutakse poole hinnaga või muul viisil järsult soodushinnaga jooke, lisaks odavaid eelroogasid igaks nädalaks mõneks tunniks. Kui olete ööbimisest väsinud, kohtlege end ja kohtingut või sõpra joogi ja suupistega, siis minge enne eriliste lõppude lõppu välja.
• Leidke tasuta asju teie lähedal. Kõikjal on tasuta tegevusi, kui teate, kust otsida. Vaadake Meetup, et näha, millised rühmad on teie lähedal. Saate teada, millal kohalikud muuseumid pakuvad tasuta sissepääsu, külastage kohalikku parki ja veetage mõni tund rohus lugemist või minge rada matkama. Külastage oma kohalikku raamatukogu ja saate kõik tasuta raamatud, filmid ja muusika laenata.

Lõppsõna

Pärast ülikooli astumist oma rahaasjade väljamõtlemisel võib olla järsk õppimiskõver - nii et mida varem oma rahalisi üksikasju valdate, seda parem teil läheb. Olge oma rahaga ettevaatlik ja mõelge tulevikule, kui tunnete, et kulutate rohkem kui saate reaalselt lubada.

Veelgi olulisem - ärge kartke vigu teha. Võite silmitsi seista mõne tagasilöögiga, näiteks töö, mis ei õnnestu, või ootamatute kuludega. Edu saavutamise nimel pidage siiski silmas oma rahalisi eesmärke.

Kas olete hiljuti lõpetanud? Milline finantsnõuanne teile eriti kasulikuks oskas?