VantageScore vs FICO krediidiskoor - erinevused ja kuidas need teid mõjutavad

Aastaid keskendusid võlausaldajad FICO skoorile, mis on teie krediidiaruande kolmekohaline hinne, otsustades, kas anda teile uus krediitkaart, pikendada laenu või alandada teie intressimäärasid. Kuid mõni aasta tagasi tegid kolm krediidibürood - Equifax, TransUnion ja Experian - uut tüüpi krediidiskoorimise süsteemi, mida tuntakse VantageScore nime all..

Kuigi krediidireitingut antakse teie krediidiaruande põhjal ikkagi kolm numbrit; VantageScore'il on FICO krediidiskoori osas piisavalt erinevusi, et segadust tekitada. Vaatleme mõningaid erinevusi, mida VantageScore pakub, ja mida need muudatused tarbijatele tähendavad.

VantageScore vs FICO

FICO krediidiskoor kasutab kolmekohalise reitingu arvutamiseks teie krediidiaruandest viit tegurit. FICO skooris käsitletavad asjad hõlmavad järgmist:

1. Arvete tasumise ajalugu - 35%
2. Võlg kokku - 30%
3. Teie krediidiajaloo pikkus - 15%
4. Teie krediidiliikide kombinatsioon - 10%
5. Kui sageli olete varem krediiti taotlenud - 10%

Arvutuse tulemuseks on arv vahemikus 100 kuni 850. Enamik võlausaldajaid määrasid selle vahemiku piirmäära. Näiteks peetakse laenuvõtjat, kelle FICO krediidiskoor on alla 620, sageli kõrge riskitasemega krediidiasutuseks ja saavad seega kõrgeimaid intressimäärasid, rangeimaid tingimusi ja rohkem eituskirju.

VantageScore, teisest küljest kasutab teie krediidiaruandest kuut muutujat, et anda teile nii kolmekohalise reitingu kui ka tähtede klass A-st F-ni. Kuus muutujat sisaldavad järgmist:

1. Arvete tasumise ajalugu - 32%
2. Kui palju teie saadaolevast krediidist olete kasutanud - 23%
3. Võlad kokku koos laenudega - 15%
4. Teie krediidiliigid ja krediidiajalugu - 13%
5. Kui sageli olete varem krediiti taotlenud - 10%
6. Teie krediitkaartidel olev krediidi summa - 7%

Arvutamisel saadakse krediidiskoor vahemikus 501 kuni 990. Iga 100 punkti tulemus annab ka kirja hinde. Näiteks 850 VantageScore'iga inimesel oleks B-krediidireiting.

Varjuküljed VantageScore'ile

VantageScore'i suurim negatiivne külg on segadus, mida see põhjustab tarbijatele. FICO krediidiskooriga saavad tarbijad vaadata oma reitingut ja teada saada, kas nad on kõrge riskitasemega või kõrge riskitasemega. Lihtne on mõista, mis on hea krediidiskoor. Teisest küljest võivad VantageScore'i kõrgemad hinnangud jätta tarbijatele mulje, et nad on kõrgeimal tasemel, kui neid tegelikult peetakse kõrge riskitasemega krediidiks. Ja sellega kaasnev tähtaste ainult segab seda segadust.

Paljud tarbijad kahtlevad tähtklassis üldiselt. Kuna FICO krediidiskoor sõltub ainult arvudest, võivad mõned punktid tarbija saadud intressimäära muuta. VantageScore'i tähtklassi korral saab tarbija tõusu vaid iga 100 punkti järel. See tähendab, et 601 ja 699 krediidiskooriga tarbija saab sama hinde. Kui võlausaldaja arvestab otsuse tegemisel tähepalgaastmega, saavad kõrgema hinde saanud tarbijaga samad määrad kui tähtklassi madalamas otsas asuvatele tarbijatele.

Mida hoiab tulevik

Alates 2011. aasta algusest kasutab enamik võlausaldajaid endiselt FICO krediidiskoori mudelit. Muutused tulevad krediidi- ja pangandusmaailmas aeglaselt ja te ei tohiks oodata järsku üleminekut ainult VantageScore mudelile. Kuni mõlemad krediidiskooride süsteemid on olemas, saavad võlausaldajad otsuse tegemisel kasutada mõlemat punktimudeli. Peaksite siiski tellima oma VantageScore'i koopia ja õppima uue punktisüsteemi köied, kuna see võib aja möödudes populaarsemaks muutuda.

Kus oma krediidiskoori näha saab

Väikese tasu eest saate oma VantageScore'i koopia tellida Experiani veebisaidilt. Experian sisaldab taustateavet ja kalkulaatori „Mis siis, kui”, nii et näete, kuidas muudatused mõjutavad skoori.

FICO krediidiskoori koopia saate tellida Equifaxilt. FICO skoor sisaldab õppematerjale ja näpunäiteid oma krediidiskoori parandamiseks.

Lõppsõna

Kuigi uus VantageScore süsteem pakub oma eeliseid vana FICO skoori ees, on siiski plusse ja miinuseid, et kasutada neid igaüks oma krediidivõime mõõtmiseks. Iga skoori kõikumisel silma peal hoidmiseks ja hinnangulise krediidiskoori jälgimiseks kasutage sellist veebisaiti nagu Credit Karma.

Kas olete oma VantageScore'i vaadanud? Millised uue punktisüsteemi aspektid sulle meeldivad ja mis sulle ei meeldi?