Mis on 13. peatükk Pankrot - esitamise reeglid ja teave

Erinevalt 7. peatüki pankrotist ei vabasta see teie võlgu täielikult, vaid pakub teile struktuuri, et maksta need välja oma sissetulekuga. Inimestel, kes võivad 13. peatüki pankrotist kasu saada, on regulaarsed sissetulekud, kuid nad ei saa endale lubada võlgade maksmist ja elamiskulusid. Üldiselt kehtestatakse 13. peatüki pankroti korral kolme- kuni viieaastane makseplaan ja kui kõik plaani kohased maksed on tehtud, kustutatakse allesjäänud võlg..

Üks peamisi eeliseid 13. peatükis võrreldes 7. peatüki pankrotiga on see, et te pole sunnitud oma varasid müüma. Selle põhjuseks on asjaolu, et võlad tasutakse jooksva sissetulekuga, mitte teie vara müügist saadava tuluga.

Esitamisnõuded

Oma pankrotiavalduses peate esitama loetelu kõigist oma võlgadest, olenemata sellest, kas jätate need maksmata või mitte, samuti oma sissetuleku, vara ja elamiskulude üksikasjad. Peate looma ja esitama ka plaani oma võlgade tasumiseks kindlaksmääratud aja jooksul. Teil peab olema regulaarne sissetulek ja see tuleb dokumenteerida ka viimase mitme aasta jooksul, et toetada võla tasumise võimet.

Ehkki 7. peatüki pankroti korral ei ole võlgade piiranguid, on 13. peatüki pankroti korral limiidid nii tagatud kui ka tagamata võlgade osas. Need piirmäärad tõusevad igal aastal inflatsiooni tõttu, seega uurige enne taotluse esitamist praeguseid tasemeid. Need on paika pandud, et oleks tõenäolisem, et saate võla tasuda makseplaani kaudu, selle asemel, et lasta teil võlgade eest märkimisväärsed võlad.

Samuti peate läbima finantsnõustamise kursuse, mis aitab teil pankrotiavaldust ette valmistada ja arutada pankrotivõimalusi. Nõustamise eesmärk on ka aidata teil mõista, milline käitumine põhjustas teie keerulise olukorra ja kuidas tulevikus oma käitumist muuta.

Makseplaan

Teie makseplaan peab täitma vähemalt ühte järgmistest:

Tasuge kõik võlad välja ettenähtud aja jooksul,
Kohustage kogu oma kasutatav tulu (nagu allpool määratletud) võlgade tasumiseks või
Teie võlausaldajad võtavad selle vastu, kui plaan ei vasta ühele kahest esimesest tingimusest.

Lisaks peab teie makseplaan tasuma vähemalt sama palju või rohkem võlga kui siis, kui oleksite pankrotti teinud 7. peatüki ja oleksite pidanud oma vara müüma. Kui teil on palju varasid, kuid madal sissetulek, ei pruugi te seda teostada. Teisisõnu, võite olla sunnitud mõnda vara müüma, isegi kui esitate 13. peatüki avalduse.

Kestus

Sõltuvalt sissetulekust on teil makseplaani täitmiseks kas kolm või viis aastat. Üldiselt kehtib teie suhtes makseplaan ainult kolmeks aastaks, kui teil on teie piirkonnas mediaansissetulek väiksem (st olete läbinud “vahendite testi”), või viieks aastaks, kui te ei ole läbinud “vahendite testi”. Mõlemal juhul peate kogu oma kasutatava sissetuleku, nagu allpool määratletud, kandma makseplaani.

Makseplaan näeb ette ka teile võimaluse jätkata igakuiste tagatisega võla (nt autolaen või hüpoteek) tasumist makseplaani ajal ja pärast seda, kui nende võlgade maksetähtaeg nii pikk on. Kõik tagatiseta võlad, mis jäävad pärast makseplaani valmimist, antakse siiski andeks.

Prioriteetsed võlad

Teie makseplaan peab teatud võlad tähtsuse järjekorda seadma, et need kogu aja jooksul täielikult tasuda. Neid nimetatakse prioriteetseteks võlgadeks ja need hõlmavad:

Kohtusse makstud pankrotiavalduse esitamise lõivud, kui te ei tasunud neid kogu esitamisel.
Advokaatide tasud pankroti esitamise eest.
Alimentide ja lapsetoetuse tagatisvõlg.
Mis tahes hüpoteegi, autolaenu või muu tagatud võla tagasimaksed ning tasude või trahvide puudumine maksete eest. Neid peetakse prioriteetseteks ainult siis, kui soovite hoida maja, autot või muud tagatud võlga, millele tagatis on lisatud.
Enamik maksuvõlgadest, ehkki mõned vanad tulumaksuvõlad saab andeks.

Kinnitatud võlad tasutakse makseplaani alusel ka iga kuu täies mahus. Neid ei pea aga makseplaani lõpuks täielikult välja maksma, kui uuesti kinnitatud võla maksegraafikut peetakse.

Kasutatav tulu

Föderaalse pankrotiseadusega määratletud kasutatav sissetulek tähendab sissetulekut, mis jääb üle pärast iga kuu täielike kulude tasumist, sealhulgas:

Elamiskulud, sealhulgas toit, rent või hüpoteek, kommunaalkulud, transport, raviarved ja kõik kehtivad alimentide või lapsetoetuste arved.
Jooksevad maksed võlgade eest, nagu teie auto või kodu, mida soovite säilitada.

Kasutatava sissetuleku kindlaksmääramiseks lahutage oma igakuisest sissetulekust elamiskulud ja tagatud võla maksed. Seejärel lahutage oma igakuised maksed prioriteetsete võlgade eest, mis peate jaotama plaani jaoks vajalike kolme või viie aasta peale. Ülejäänud summa on teie igakuine kasutatav sissetulek ja see on summa, millelt arvutatakse usaldusisiku vahendustasu.

Teie pankrotihaldur peaks suutma tagada oma praeguse vahendustasu (tavaliselt vahemikus 3–11%). Jagage kõik ülejäänud, mis on pärast usaldusisiku vahendustasu väljavõtmist muude võlgade vahel, proportsionaalselt nende suurusega. Ehkki eeldatakse, et maksate nii palju kui võimalik, on ka oodata, et te ei suuda kõiki oma võlgu tasuda. Pärast plaani sõlmimist järelejäänud võlasummad, mis pole prioriteetsed, kustutatakse või kustutatakse.

Erinevalt 7. peatüki pankrotist võimaldab 13. peatüki pankrot oma vara likvideerimise asemel tasuda võlga jooksvat tulu kasutades. Laenuandjad võivad maksekavale vastu vaielda, kui teie varast piisab teie võla tasumiseks ja kui teil on vähe kasutatavat tulu. See tähendab, et kui teil on palju varasid, kuid vähe sissetulekut, mis tähendab, et teie makseplaan maksab tagasi vaid osa oma võlast, võivad laenuandjad paluda kohtul sundida teid müüma ka osa oma varast.

Usaldusisiku komisjon

Pankrotiavalduse esitamisel tegeleb pankrotihaldur palju paberimajanduse, kohtuasjade ja võlausaldajatega peetavate läbirääkimistega. Pankrotihaldur on valitsuse nimetatud sõltumatu töövõtja, kes ei ole valitsuse töötaja. Samuti peavad nad kontorit ja tavaliselt töötab neid abistav personal.

Nende teenuste eest tasumisel lubab pankrotikohus halduril koguda vahendustasu, mis arvutatakse protsendina teie kasutatavast sissetulekust. Halduri vahendustasu peetakse prioriteetseks võlaks ja see tuleb pankroti lõpuleviimiseks tasuda. See vahendustasu lisandub nõutavatele esitamistasudele või kohtukuludele.

Usaldusisiku komisjonitasud jäävad vahemikku 3% kuni 11%, sõltuvalt teie jurisdiktsioonist, konkreetsest usaldusisikust ja sellest, kuidas komisjonitasud arvutatakse. Usaldusisik saab komisjonitasu iga kuu. Saadate usaldusisikule lihtsalt oma kasutatava sissetuleku kogusumma ning nad lahutavad komisjonitasu ja saadavad ülejäänud maksete alusel maksekava alusel laenuandjatele makseid.

Juhtumiuuring

Ütleme, et Tim taotleb pankrotti 13. peatüki alusel ja tema sissetulek on 1600 dollarit kuus. Tema elamiskulud, nagu toit, kommunaalmaksed, transpordikulud ja hüpoteek, on 1200 dollarit kuus. Seetõttu on tal kasutatav sissetulek kuus 400 dollarit. Timil on ka järgmised võlad:

Kaks vastamata hüpoteegi makset: 1200 dollarit
Krediitkaardivõlg: 15 000 dollarit
Raviarved: 10 000 dollarit
Eelmise aasta tulumaksuarve: 3000 dollarit
Usaldusisiku komisjonitasu: 1440 dollarit 10% vahendustasuga. See arvutatakse 10% -na kasutatavast sissetulekust kolmeaastase plaani korral, arvutades korrutades 400 dollarit 36 kuuga kokku 14 440 dollariga ja võttes 10% sellest summast.

Kui Tim vastab kolmeaastase kava tingimustele, on tal vaja teha 36 kuumakse. Kõik tema prioriteetsed võlad - hüpoteegi maksmata jätmine ja tulumaksuarve - tuleb tasuda kolme aasta jooksul. Samuti tuleb tal tasuda usaldusisiku vahendustasud. Seejärel jaotatakse pärast nende prioriteetsete võlgade tasumist järelejäänud kasutatavast tulust ülejäänud võlgadesse proportsionaalselt nende suurus.

Selles näites maksab Tim iga kuu saamata jäänud hüpoteegi maksete eest 34 dollarit, tulumaksu arve eest 84 dollarit ja usaldusisiku vahendustasu eest 40 dollarit. See jätab talle 242 dollarit kuus krediitkaardi ja raviarvete jaoks, mis on esmajärgulised võlad. Põhinedes nende protsendil kogu võlgnevusest, maksab ta raviarvete eest 97 dollarit kuus ja krediitkaardivõlga kuus 145 dollarit.

Oma makseplaani lõppedes on Tim tasumata hüpoteegi maksed ja tulumaksu arve täielikult tasunud. Ta on maksnud raviarved 3.485 dollarit ja krediitkaardivõlg 5227 dollarit. Ülejäänud Tim'i raviarved ja krediitkaardivõlg tühistatakse.

Pange tähele, et Tim teeb makseid otse pankrotijuhtumi üle järelevalvet teostavale usaldusisikule, kes võtab komisjonitasu välja ja kontrollib seejärel, kas tema võlausaldajatele makstakse.

Vara käsitlemine laenudega

Vara hoidmiseks tuleb laenud tasuda täies ulatuses iga kuu täies mahus, kui laenuandja ei kiida heaks laenu muudatust. Kui tagatud võla kuumakse ei ole makseplaani jooksul täielikult tasutud või on endiselt makseid, mida ei makstud pärast makseplaani valmimist, on laenuandjal õigus vara arestida või sulgeda selle kallal. Pidage meeles, et vastamata makseid peetakse teie makseplaani jaoks esmatähtsaks võlaks ja need tuleb plaani edukaks täitmiseks tagasi maksta.

Peaksite meeles pidama, et kuigi maksed tuleb teha, ei pea laenumakse makseplaani lõpuks täielikult maksma, kui laenutähtaeg on maksekavast pikem, näiteks koduhüpoteegi korral.

Automaatne püsimine

Kui kaalute pankrotti, olete tõenäoliselt saanud oma võlausaldajatelt palju soovimatut tähelepanu ja teie kodus on juba võinud sulgemismenetlused alata. Kui olete pankrotiavalduse esitanud, aktiveeritakse automaatse viibimise meede, mis nõuab kõigilt laenuandjatelt viivitamatult sissenõudmiskatsete peatamist, kuni kohus otsustab, kuidas edasi tegutseda..

Laenuandjad võivad mõnel juhul kaevata turule sisenemise jätkamiseks, näiteks juhul, kui see juba oli pooleli. Kuid nad peavad seda tegema kohtu loal.

Võlgade käsitlemine

Tagatud võlgade tasumine

Teie peamise kodu hüpoteeki, aga ka muid tagatud võlgasid, nagu näiteks autolaen, käsitletakse 13. peatüki pankroti korral erinevalt kui tagamata võlasummasid. Üldiselt tasute oma tagatud võlgade eest kõik eelnevad maksmata summad ja trahvid kolme või viie aasta jooksul, tehes siiski oma esialgsetes laenutingimustes nõutavad igakuised maksed.

Kui laenuperiood on teie makseplaanist pikem, peate laenu tagava vara hoidmiseks jätkama selle maksmist pärast plaani lõppemist. See tähendab, et tagatud võlgu ei andestata pärast makseplaani sõlmimist.

Tagatiseta võla tasumine

Tagatiseta võla eest tehtavad maksed, millel ei ole tagatist, tasutakse teie makseplaani ajal teie kasutatavast tulust. Kuid erinevalt tagatud võlgadest antakse andeks kõik tagatiseta võlad, mis jäävad teie makseplaani lõppu.

Tagastamata võlg

Isegi pankrotimenetlus ei suuda teatud tüüpi võlga tasuda, sealhulgas, kuid mitte ainult, õppelaenuvõlg, lapsetoetus, alimendid ja kriminaalse tegevuse eest määratud trahvid.

Täiendav muutmine

Harvadel juhtudel võib pankrotikohus sundida laenuandjaid laenu muutma, kui see on praegu väärt enamat kui seda tagav vara. Seda nimetatakse kitsendatud modifikatsiooniks. See juhtub tavaliselt autode puhul, mille väärtus on langenud kiiremini kui laen maksti välja (st tagurpidi autolaen).

Ühtlustamise muudatust saab teha ainult autolaenul, mis võeti välja rohkem kui 30 kuud enne pankrotiavalduse esitamist, või muul isiklikul omandil, mille puhul laenu võeti rohkem kui 12 kuud enne seda. Teie peamise elukoha hüpoteegi hüpoteegi muutmine on võimalik, kuid väga keeruline.

Pandi riisumine

Kui teie kodu ei ole väärt nii palju kui võlad, mis teil on, võite saada teise hüpoteegi, kodulaenu või krediidilimiidi. Teisisõnu, pankrotikohus liigitab need laenud tagatiseta ja eemaldab tagatisena nende nõude teie koju. Siis jääb teie koju tagatud võlana ainult teie peamine hüpoteek.

Seejärel makstakse kodukapitalilaenud või krediidiliinid teie makseplaanis välja nagu muud tagamata võlad, näiteks krediitkaardid ja raviarved, mis tähendab, et tõenäoliselt mitte täielikult või võib-olla üldse. Mõne inimese jaoks võib see strateegia minna kaugele, et aidata neil endale lubada originaalset hüpoteeklaenu.

Võlgade kinnitamine

Kui teil on võlgasid, mida soovite maksta pärast makseplaani valmimist, võite paluda usaldusisikul lubada teil seda võlga uuesti kinnitada. See tähendab, et nõustute jätkama võla tasumist. Kinnitatud võlad on sageli need, mille oleksite võinud muidu pankroti korral vabastada, kuid soovite tagasi maksta. Või kinnitatakse võlgu kinnisvaral, mida soovite säilitada, näiteks teie autol või kodus.

Võlgade kinnitamiseks on vaja nii usaldusisiku kui ka laenuandja nõusolekut. Kui kinnitate võlga, jätkate selle tasumist nagu eelmises lepingus kokku lepitud. Näiteks kui soovite säilitada oma kodu ja selle hüpoteegi, peate tasumata maksete kava kaudu tasuma kõik vahelejäänud maksed ja tulevikus olema õigel ajal jooksvate maksetega. Samuti võite kinnitada võlga, mis on teile isiklikult oluline.

Näiteks kui teil on konkreetne raviarve, mida soovite selle arstiga suhete säilitamiseks maksta, siis kinnitage see kindlasti uuesti. Vastasel juhul pühitakse see ära. Enne makseplaani valmimist peate usaldusisikule teatama, et soovite võlga kinnitada.

Laenud pensioniplaanidest

Kui võtsite laenu oma 401 000 kroonist või mõnest muust pensioniplaanist ja teil on selle tagasimaksmisega raskusi, saate selle 401 000 laenu lisada oma võlanimekirja. 401 000-kroonise laenu eest peate maksma nii, nagu oleks tegemist tagatiseta võlaga. Võlasumma, mis pärast makseplaani täitmist üle jääb, vabastatakse. See erineb väga 7. peatüki pankrotist, kus pensioniplaani laene ei saa täita.

Lõppsõna

13. peatüki pankrot on tavalise sissetulekuga isikutele võimalus tasuda oma võlad mõne aasta jooksul madala intressiga või ilma intressideta, hoides samal ajal oma vara. Kuna aga peaaegu iga sent, mida ei kasutata elamiskuludeks, suunatakse võla tasumisele, pole see sugugi lihtne viis võlgadest vabanemiseks ja sellel on teie krediidile pikaajaline mõju. Kui kaalute pankrotti, uurige kõiki oma võimalusi ja mõistke, mida pankrot mõjutab teie elukvaliteeti protsessi ajal ja pärast seda.

Mis on teie mõtted 13. peatüki pankroti kohta? Kas see on asi, mida kaaluksite esitamiseks?