Mis on 7. peatükk Pankrot - esitamise reeglite ja vahendite test

Teie maksuvabastuseta vara likvideeritakse või müüakse maha, et maksta vähemalt osa oma võlast. Pärast tulude jaotamist teie võlausaldajatele antakse järelejäänud võlgnevus andeks.

7. peatüki pankrot võib olla asjakohane, kui teil on olulist võlga, mida te ei saa praegu tasuda ja mis ei näe ette maksevõimet tulevikus. See on äärmuslik meede, kuid võib pakkuda väljapääsu muidu vastuvõetamatust olukorrast.

Tagatud või tagamata võlg

Pankrotiavalduse esitamisel jaguneb teie võlg kaheks vaiaks: tagatud ja tagamata võlad.

Tagatud võlg

Tagatud võlg kasutab tagatisena teie omandit. Näiteks kui teil on autolaen, on tagatis auto ja laen on tagatud autoga. See tähendab, et laenuandjal on õigus tagatisraha sisse nõuda, kui maksmise tähtajaga taganete.

Kui teil on tagatud võlg, saab laenuandja võla tasumiseks tagatise tagasi võtta, müüa või sulgeda. Neil on nii-öelda esimesed põhjad, et saada tulu sellest konkreetsest vara tükist. Võlgade tagamiseks kasutatavat tagatist võidakse siiski likvideerimise eest kaitsta, kui usaldusisikul pole mõistlik seda müüa.

Näiteks kui teil on autolaen ja võlgnete rohkem kui auto väärt (st tagurpidi autolaen), pole pankrotihalduril mõtet sundida autot müüma, kuna selle müük ei suuda isegi katta alusvõlg, rääkimata täiendavast tagamata võlast. Sellises olukorras lubatakse teil võlga üldjuhul uuesti kinnitada (kontseptsiooni käsitletakse lähemalt allpool). Sellega hoiate nii võlga kui ka autot seni, kuni saate pärast maksejõuetuse lõppemist lubada maksete jätkamist..

See võimalus kehtib aga ainult siis, kui saate maksete tegemist lubada. Kui te ei saa makseid lubada ka pärast muude võlgade tasumist, on teie krediidiskoor üldiselt parem, kui proovite auto või kodu ise müüa ja laen tagasi maksta. Kuid kui sellise vara müük ei võimalda teil aluslaenu täies mahus ära maksta, peate müügi lõpetamiseks otsima laenuandjalt järelejäänud võla andestamiseks. Seda saab teha väljaspool pankrotimenetlust.

Ja kui te ei saa makseid lubada või kui te ei soovi autot või vara ise müüa, on ainus võimalus lasta see tagasi võtta või turule viia..

Tagatiseta võlg

Tagatiseta võlas seevastu vara pole, mis seda tagaks. Kõige tavalisem tagatiseta võlg on krediitkaardivõlg. Raviarved on ka levinud tagamata võla tüüp. Need võlad makstakse ära maksuvabastuseta varade müügi kaudu, mitte aga tagatise omandamise või likvideerimisega. Kuna enamikul 7. peatüki pankrotti esitavatel inimestel on vähe varasid, ei kata paljud võlausaldajad, kes annavad tagatiseta võlga, väga palju, kui midagi.

Maksuvabastus või maksuvaba vara

Enamikul 7. peatüki pankrotti esitavatest inimestest pole märkimisväärset vara. Kui aga varad on olemas, liigitab pankrotihaldur need kas maksuvabaks või maksuvabaks, et teha kindlaks, mida müüakse ja mida lubatakse hoida.

Maksuvaba vara

Maksuvabastusega varad on lihtsalt need varad, mida halduril ei luba likvideerida. Nende kirjeldus varieerub riigiti suuresti, kuid sisaldab enamasti enamikke isiklikke esemeid, näiteks majapidamisesisustust, riideid, autot (kuni teatud väärtuseni), igapäevaeluks vajalikke üldisi esemeid ja mõnda pensionivara. Kui võtsite tagatud võla, kasutades mõnda neist esemetest tagatisena, võidakse need võla tasumiseks siiski likvideerida.

Lisaks peetakse Roth IRA ja traditsioonilisi IRA kontosid maksust vabastatuks kuni umbes miljoni dollarini. Teisisõnu, kõik sellest summast suuremad likvideeritakse ja makstakse võlausaldajatele välja. Pensioniplaanide käsitlemine võib riigiti märkimisväärselt erineda. Mõningaid kontosid ei saa pidada maksuvabaks või neid vabastatakse riigi poolt kehtestatud summast või vabastatakse vabastussumma pankrotimenetluse käigus kohtu arvates mõistlikust. Teisisõnu, kui kaalute pankrotiavalduse esitamist ja kui teil on pensionikontodel märkimisväärne summa, siis kontrollige oma osariigi seadusi ja pöörduge advokaadi poole.

Pidage meeles, et kui teil on muust maksust vabastatud varast märkimisväärset omakapitali, võib kohus proovida osa sellest omakapitalist kaevandada, kaasa arvatud vara müügi sundimiseks. Kui vara kasutati laenu tagatisena, makstakse laenuandjale täies mahus ja ülejäänud tulu, kui see on olemas, paigutatakse ühiskasutusse teiste võlausaldajate vahel..

Maksuvabastusega varad

Kõiki muid varasid peetakse maksuvabadeks ja neid võib pankrotikohus võlausaldajatele maksmiseks müüa. Maksuvabastuse alla kuuluv vara võib hõlmata mõnda vähemolulist eset, näiteks aktsiad või võlakirjad, hoiukonto, väärtuslikud kunstikogu, elektroonika, teine ​​auto või teine ​​kodu. Kogu nende varade müügist saadav tulu läheb raha kogumisse, millest võlausaldajatele makstakse vastavalt sellele, kas nende võlg on tagatud või tagamata ning kui palju nad on võlgu.

Võlgade maksekorraldus

Kui teil on maksuvabastuseta varasid, konfiskeerib ja müüb haldur need, et luua rahakogum, millest võlausaldajatele võidakse maksta. Seejärel makstakse võlausaldajatele vastavalt sellele, kas võlg oli tagatud või tagatiseta ning kui palju te võlgnete. Kui haldur müüs sellise vara nagu teie auto või kodu, millel oli tagatud võlg, makstakse see kõigepealt.

Kui aga teie auto või kodu müümine ei tasunud autolaenu ega hüpoteeki täielikult ära, muutub ülejäänud võlgnetav summa tagatiseta võlaks. Pärast lisalaenu tasumist lisakulutused lähevad teie teiste võlausaldajate tasumiseks raha kogumisse.

Kuna enamikul 7. peatüki pankrotti esitavatel inimestel ei ole vara palju takistada, peavad võlausaldajad olema rahul vaid osaga võlgnetavatest osadest. Tegelikult on umbes 85% inimestest, kes esitavad 7. peatüki avalduse, kõik võlad tagasi maksmata.

Pensioniplaani laenud

401 000 või muust pensioniplaanist saadud laenud on sisuliselt raha, mille võlgnete endale, ja seetõttu koheldakse pankrotimenetluse ajal ainulaadselt. Lõppude lõpuks on laen teie 401k-st viis juurdepääsu rahalistele vahenditele, maksmata makse ja trahve. Neid ei saa 7. peatüki pankrotist vabastada, kuna teil on lubatud tasuda ainult võlgu teistele.

Kui teil on 401 000 laenu, peate selle siiski oma võlgadesse lisama. Teil tuleb teha makseid isegi pärast pankroti lõppemist ja kõigi muude võlgade tasumist. Kõrvalmärkusena võib 13. peatüki pankroti korral 401 000 laenu teha makseplaani osaks ja osa summast kustutada.

Tagastamata võlg

Isegi pankrotimenetlus ei suuda täita teatud tüüpi võlgu, sealhulgas õppelaenuvõlg, lapsetoetus, alimendid, tulumaksud, omandimaksud ja kriminaalse tegevuse eest määratud trahvid.

Kodu hoidmine

Pankrotti kuulutada soovivate majaomanike ühine mure on see, kas nende kodu tuleb müüa. 7. peatüki pankroti korral on võlgniku kogu maksuvabastuseta vara pankrotikohtu jaoks õiglane mäng. Kui teie kodus on omakapitali olemasolu, võimaldab paljudes osariikides kodukoha maksuvabastus teil hoida osa sellest oma maksuvaba vara osana. Kodumajapidamise vabastus määratakse tavaliselt kindlaksmääratud rahasummana, mille määrab kindlaks riik ja millel pole mingit seost teie omakapitali suurusega. Kuid see ei tähenda, et hoiate kodu ise. Enamikus osariikides on pankrotihalduril lubatud sundida teie kodu müüki sundima, kui teil on kodukoha erandist suurem omakapital, et kasutada ülejääki tagamata võlgade tasumiseks.

Kui aga teie kodus on omakapitali vähe, pole usaldusisikul tõenäoliselt mõtet seda oma muude võlgade rahuldamiseks müüa. Selle põhjuseks on asjaolu, et pärast teie kodu müümist suunatakse kõik tulud kõigepealt hüpoteegi tasumiseks, seejärel kodukapitali krediidiliinide tasumiseks ja seejärel kodus allesjäänud kinnipidamisõiguse tasumiseks. Tagatiseta võla võlausaldajad tasuvad end viimati ära, kui kodumüügist tõenäoliselt puuduvad raha. Kuna kodu müügiga seotud kulud võivad olla märkimisväärsed, otsib usaldusisik kodukapitali rahaallikana ainult siis, kui teil on selles palju omakapitali. Üldiselt eelistaks teie hüpoteeklaenufirma, et kinnitaksite oma võla ja hoiaksite kodu, selle asemel et lasta halduril seda likvideerida või sulgemisele minna.

Võlgade kinnitamine

Võlga uuesti kinnitades saate esialgse laenu puutumatuna hoida, vaatamata pankroti väljakuulutamisele ja muude võlgade tasumisele. Seda tehakse sageli siis, kui soovite säilitada kinnisvara, mille kinnitas võlg, näiteks kodu või auto. Kui teil on muid võlgu kustutatud, on teil tavaliselt parem võimalus järelejäänud laenu maksta, mistõttu nõustuvad laenuandjad selle kavaga võlgniku jaoks, kes muidu pole risk..

Näiteks kui teie kodus on vähe omakapitali või see puudub või kui teil pole sulgemisohtu, kuna olete oma maksetega kursis, võib 7. peatüki pankrot tegelikult aidata teil kodu hoida, sest kui teie muud võlad on kustutatud, saate hõlpsamalt hüpoteegi makseid. Kui soovite oma hüpoteegi maksmist jätkata ja saate seda endale lubada, võivad usaldusisik ja laenuandja kokku leppida, et lubate võla uuesti kinnitada. Tegelikult on teil tõenäoliselt pärast pankrotti suurem krediidirisk, kuna teil pole muid võlgu ja teie krediidiskoor on liiga madal, et saaksite vähemalt mõneks aastaks täiendavat võlga võtta..

Automaatne püsimine

Kui kaalute pankrotti, olete tõenäoliselt saanud oma võlausaldajatelt palju soovimatut tähelepanu ja teie kodus on juba võinud sulgemismenetlused alata. Kui olete pankrotiavalduse esitanud, aktiveeritakse automaatse viibimise meede, mis nõuab, et kõik laenuandjad peataksid viivitamatult oma sissenõudmiskatsed. Nad peavad maksma, kuni pankrotimenetlus lõpeb.

Automaatne viibimine võib takistada ka sulgemise edasiliikumist. Sellegipoolest võib laenuandja taotleda erandit, kui sulgemismenetlus oli juba käimas või kui laenuandja oli valmis alustama sulgemist pankroti saabumisel. Kui laenuandja suudab tõestada, et nad on hüpoteegi seaduslikud omanikud ja neil on mõjuv põhjus sulgeda, tehakse erand sageli. Kuid seadusliku omandiõiguse tõendamine võib olla keeruline ülesanne, eriti arvestades seda, et enamikku hüpoteeke müüakse ja müüakse mitu korda.

Vahendite test

7. peatüki pankrotieeskirjade muutmine 2005. aastal lisas „vahendite testi”. See muudatus tehti vastuseks suurele hulgale pankrottidele, mille kuulutasid välja märkimisväärset vara omavad inimesed. Need isikud kasutasid ära lünki, mis varjasid pankrotimenetlustest olulist vara; varad, mida oleks võinud kasutada oma võlgade tasumiseks. Tulemuseks oli see, et mõned inimesed suutsid pärast pankroti väljakuulutamist vara rikkad ja võlgadeta ära käia. Kuna pankroti eesmärk ei olnud kunagi rikaste rikkamaks saamine, viidi sisse ressursside test. Nüüd ei saa märkimisväärse varaga inimesed 7. peatüki pankrotti kuulutada, vaid peavad selle asemel esitama 13. peatüki pankroti, kui nad peavad vähemalt osa oma võlgadest tagasi maksma..

Õnneks ei pea 7. peatüki pankroti tingimustele vastamiseks täielikult murdma. Vahendite test on küllalt helde ja on mõeldud selleks, et kõrvaldada need, kes teenivad rohkem raha või kellel on rohkem varasid kui nende osariigi keskmisel inimesel. Samuti peavad ressursside testi läbima ainult need, kes esitavad 7. peatüki pankroti tarbija võlgade tõttu. Need, kes esitavad ärivõlgade tõttu, seda ei esita.

Elanikkonna test nõuab kõigepealt, et te määraksite oma praeguse igakuise sissetuleku (arvutatakse iga kuu sissetuleku keskmisena viimase kuue kuu jooksul) ja võrrelge seda teie osariigi sama suurusega leibkonna mediaansissetulekuga. Jooksvat teavet leiate justiitsministeeriumi veebisaidilt USA usaldusisikute programmist. Valige rippmenüüst viimane periood ja klõpsake jaotises 1 olevat linki. See annab teile teie piirkonna aastase keskmise sissetuleku, jagatuna leibkonnaliikmete arvu järgi. Jagage see arv 12-ga, et saada võrreldav kuusissetulek. Kui teie sissetulek on väiksem kui teie riigi mediaansissetulek, olete sooritanud ressursside testi.

Kui teie sissetulek on mediaanist suurem, siis võite ikkagi hakkama saada testiga, kuid arvutused muutuvad palju keerukamaks. Pärast võlgade, arvete ja lubatud elamiskulude tasumist peate näitama, et teil on kasutatavat sissetulekut vähe või üldse puudu. Veebikalkulaator aitab teil kindlaks teha, kas saate selle testi ikkagi sooritada. Kui te ei suuda kõrge sissetuleku või vara tõttu läbida ressursside testi, kuid olete otsustanud, et pankroti väljakuulutamine on hea valik või vajadus, peate esitama 7. peatüki asemel 13. peatüki pankroti..

Lõppsõna

Ehkki 7. peatüki pankrotiavalduse esitamine võib mõnele olla õnnetuseks, mõelge hoolikalt, kas see muudab teie rahalise olukorra paremaks või halvemaks. See mõjutab märkimisväärselt teie krediidiskoori, eriti esimestel aastatel. Lisaks võidakse teil nõuda loobumist sentimentaalsest varast, näiteks toredast autost või kodust, kus olete aastaid elanud. Lisaks ei saa teatud võlgasid, näiteks lapsetoetusi, alimente ja õppelaenu, tasuda ning te ei saa mõnda aega uuesti arveid esitada. Kuna see on aeganõudev protsess, millel on pikaajalised tagajärjed, veenduge, et olete enne esitamise otsustamist alternatiivid täielikult läbi kaalunud.

Mis on teie mõtted 7. peatüki pankroti kohta? Kas olete kunagi kaalunud esitamist?