Millal ja miks pankrotti esitada?

Kuid pankroti väljakuulutamine võib olla ka kallis ja aeganõudev ning sellel on teie krediidiskoorile tohutu mõju. Sellel võib olla kaugeleulatuv mõju muudele teie elu aspektidele, näiteks uue auto või kodu ostmine või isegi töökohale kandideerimine. Samuti võib pankroti väljakuulutamise ootamine kuni täieliku pankrotti minemiseni teie vastu töötada.

Kui kaalute pankroti väljakuulutamist, peate seda teadma.

Kaaluge pankroti alternatiive

Kuna pankroti väljakuulutamisel on märkimisväärne ja pikaajaline mõju, kaaluge kõigepealt kõiki võimalikke alternatiive. Esitage endale järgmine küsimus. Kui vastate mõnele neist jaatavalt, ei pruugi pankrot olla veel õige valik.

Kas leiate veel arve arveldamiseks raha??

Ajurünnaku viisid, kuidas saate natuke lisaraha teenida. Teise või kolmanda töökoha vastuvõtmine pole lõbus viis õhtute ja nädalavahetuste veetmiseks. Kuid isegi kui see on vaid lühike periood, võib lisatulu põhjustada teie võlgadesse tõelise mõlgi.

Kas olete jälginud eelarvet??

Paljud inimesed ei järgi eelarvet ega tea seetõttu tegelikult, kuhu nende raha läheb. Ilma hea eelarve koostamiseta (nt eelarveprogrammi nagu rahapaja või ainult sularaha jaoks mõeldud ümbriku eelarvestamise meetodi kasutamine) on raske aru saada, kus või kuidas saaksite raha vabastamiseks teha muudatusi..

Enamiku meist lähevad meie sissetulekute suurimad tükid eluaseme- ja transpordikuludele. Nii et mõelge nende kulude vähendamise võimalustele. Näiteks kui olete üürnik, võib teie kodu vähendamine ja väiksemasse kohta kolimine või toakaaslase otsimine teie üürikuludele suurt mõju avaldada - ja võite säästa ka kommunaalkuludelt. Kui teie auto on gaasipess, võib selle müümine ja väikese, kütusesäästliku auto ostmine säästa palju raha, mida saate selle asemel kasutada võla tasumiseks.

Kas teie olukord on ajutine?

Mõelge reaalselt, kas teie rahalised probleemid on ajutised või mitte. Näiteks kui olete kaotanud töö, kas teil on õigus saada töötushüvitisi? Kui head on teie väljavaated saada uut tööd?

Pankrotiavalduse esitamisel uurib kohus mitte ainult teie praegust sissetulekut, vaid ka teie sissetulekuid viimase kuue kuu jooksul või rohkem. Kui teil on praegu rahalisi probleeme, kuid olete ajalooliselt oma arved õigel ajal tasunud, kaaluge mõne kuu ootamist, et näha, kas saate oma olukorda parandada.

Kas saate otse oma laenuandjatega läbi rääkida??

Paljud laenuandjad alandavad intressimäärasid või kohandavad teie makseplaani, kui ütlete neile, et kaalute pankrotti. See kehtib eriti krediitkaardiettevõtete kohta, kes kaotavad kõige rohkem, kui te ei saa neile tagasi maksta. Mõnel juhul võite saada madala fikseeritud intressimäära, kuid peate kaardi sulgema.

Kui teil on õppelaenu, mida ei saa pankrotist kustutada, võite kvalifitseeruda raskusprogrammidesse, mis vähendavad kuumakseid, muutes oma tagasimaksegraafikut või sidudes makseid sissetuleku tasemega. Teise võimalusena võite saada õiguse õppelaenude edasilükkamisele või talumisele, mis peatavad ajutiselt maksed.

Mõned hüpoteeklaenu pakkujad pakuvad laenude muutmise programme. Enne pankroti väljakuulutamist helistage oma laenuandjale ja kontrollige, kas neil on mõni teie jaoks sobiv programm - enamik laenuandjaid ei ole nõus tagantjärele läbirääkimisi pidama. Kui teie hüpoteek on piisavalt muudetud, võite vältida pankrotti, mis on kasulik nii teile kui ka laenuandjale.

Kas olete käinud krediidinõustamisel?

Teine hea mõte on minna tarbijakrediidi nõustamisele. Need agentuurid aitavad teil laenuandjatega läbi rääkida, mis võib teie enda jaoks olla stressi tekitav ja ebatõhus, eriti kui te ei käsitle vastasseisu hästi. Samuti aitavad nad teil luua realistliku eelarve ja võla tasumise plaani ning annavad teile nõu pankrotimenetluse alustamiseks või mitte.

Ole siiski ettevaatlik, kellega sa lähed. Seal on palju röövellisi ettevõtteid, kes võtavad teie raha ilma teid tegelikult abistamata. Enamik hea mainega agentuure on odavalt kulutavad ning ükski seaduslik agentuur ei luba teie võlgasid kustutada ega võlgade eest dollaris penni eest andeks anda. Kui keegi lubab seda, siis jookse teises suunas. Vaadake seda justiitsministeeriumi kinnitatud ametite loetelu.

Kas pankrot toob teile tegelikult kasu?

Pankroti tingimustele vastamine on üsna range protsess. Regulaarse sissetuleku korral võidakse teil esitada 13. peatüki pankrotimenetlus, milles seadsite makseplaani kolme või viie aasta jooksul sisse. Kasutate suurema osa oma kasutatavast sissetulekust võlgade tasumiseks ja kohus on kasutatava tulu osas väga range. See eraldab teile raha sellisteks vajadusteks nagu toit, riided, transport, ravikulud ja kommunaalkulud ning võimaldab teil tasuda tagatud võlgasid, nagu näiteks autolaen või hüpoteek. Kogu teie ülejäänud raha saadetakse teie võlausaldajatele.

Enne selle valiku kasutamist on mõistlik välja mõelda võla tasumise ajakava. Näiteks öelge, et toate koju 2000 dollarit kuus, teil on 1000 dollari hüpoteek ja teil on lubatud 400 dollarit muude elamiskulude katmiseks. See jätab teile võlgade tasumiseks 600 dollarit kuus. Kolmeaastase plaani järgi võiksite võlga tasuda 21 600 dollarit. Kui olete viieaastase plaani järgi, võiksite maksta 36 000 dollarit võlga. Kui teil on võlga mõlemast numbrist oluliselt vähem, ei saa te tõenäoliselt pankrotist kasu. Sellisel juhul võiks otse oma laenuandjatega läbi rääkides saavutada samad või paremad tulemused.

Mõelge lühikesele viivitusele

Mõnikord võib olla kasulik oodata enne pankroti väljakuulutamist. Näiteks võite võib-olla 13. peatüki asemel kuulutada välja 7. peatüki pankroti, vältida väärtuslike varade kaotamist või mitte minna jälle otse võlgadesse, oodates suhteliselt lühikest aega enne esitamist.

Kui mõne järgmise kuu jooksul on ilmnenud mõni järgmistest olukordadest, võib isegi mõne kuu ootamine aidata teil pankrotiprotsessist maksimaalselt kasu saada..

Teil oli hiljuti suur sissetulek

Pankrotiavalduse esitamisel vaatab kohus teie igakuise sissetuleku üle. Siiski määrab see igakuise sissetuleku, arvutades selle viimase kuue kuu keskmisena. Seejärel seob see keskmise kuu sissetuleku keskmiste sissetulekute testiga - eksamiga, mis takistab keskmisest suurema sissetulekuga isikutel 7. peatüki pankrotti kasutada.

Kui kaalute 7. peatüki pankrotiavalduse esitamist, kuid teil oli hiljuti kaotsi läinud töölt kõrge sissetulek, võib olla mõistlik oodata mõni kuu, kuni teie kuue kuu keskmine sissetulek väheneb. Vastasel juhul ei pruugi te testi testi läbida ja ainus võimalus on esitada peatükk 13.

Saate oma vara ise müüa

Kui esitate 7. peatüki pankroti, võtab kohus teie maksuvabastuseta vara, näiteks aktsiad ja võlakirjad või kalli auto, ja müüb need teie võlausaldajatele tasumiseks. Kui teil on selliseid esemeid, saate tõenäoliselt rohkem raha, kui müüte neid ise.

Näiteks müüte Craigslistissa oma autot tõenäoliselt rohkem kui siis, kui auto müüakse oksjonil maha. Saate tasuda oma võlast rohkem kui kohus või võite kulutada raha mõistliku hinnaga maksuvabale varale, mida kohus ei võta, näiteks odavamale autole.

Ärge proovige aga raha varjata, vastasel juhul satub tõsisesse kuuma vette. Samuti jääte hätta varade kinkimise eest, mille kohus oleks võinud müüa. Veenduge, et saate vara eest õiglase hinna ja ärge müüge seda sugulastele. Kohus võib teie müüdud eseme tagasi võtta ja ise müüa, kui ta arvab, et üritasite midagi varjulist teha.

Peagi on oodata uut suurt võlga

Pärast pankrotiavalduse esitamist ei saa te muuta muudetud või tasutud võlgade loendit. Nii et kui te ootate tulevikus suuri, vältimatuid väljaminekuid, kaaluge pankroti väljakuulutamise ootamist pärast selle tekkimist.

Näiteks kui olete rase ja teile esitatakse sünnituse eest raviarveid, oodake, kuni olete lapse saanud, ja saate arved pankroti väljakuulutamiseks. Nii saate lisada need arved oma pankrotiavaldusesse. Kui te kuulutate enne lapse sündi välja pankroti, vastutate ikkagi raviarvete tasumise eest ja võite võlgadesse veelgi minna.

Uue võla tekkimisel pankroti väljakuulutamise kuupäeva lähedal peate olema väga ettevaatlik. Kui usaldusisik või kohtunik leiab, et ostsite luksuskaupa, võtsite välja sularaha ettemakseid või kulutasite muul viisil palju ebavajalikele kaupadele, loeb ta, et märk, mida tegutsesite vastutustundetult. Need võlad võivad pankroti "üle elada" ja te peate need ikkagi tasuma, isegi kui ülejäänud võlad kustutatakse.

Halvad põhjused pankroti väljakuulutamiseks

Teatavatel juhtudel on tagatiseta võla mahajäämise või soovimatute sissenõudmiskõnede vastuvõtmiseks muid võimalusi. Samuti ei taga pankrot teatud tüüpi võlgade tasumist.

Siin on mõned juhtumid, kus pankroti väljakuulutamine on halb mõte.

1. Tagatiseta võla väikestest summadest ei saa makseid teha

Tagatiseta võlg, mis sisaldab enamikku krediitkaarte ja raviarveid, on võlg, mille laenuandja võimaldas teil ilma tagatise küsimiseta otsa saada. Seega, kui viivitate tagamata võlaga, pole laenuandjal midagi tagasi võtta.

Paljud inimesed arvavad, et kui nende võlgade eest makseid ei tehta, on sellised olulised tagajärjed nagu palga maksmine, kuid enamik tagatiseta laenuandjaid ei suuda neid äärmuslikke meetmeid võtta, ilma et teid tegelikult kohtusse kaevataks. Kui teil kaevatakse kohtusse, esitades lihtsalt vastuse, milles palutakse laenuandjal tõestada, et võlg kuulub neile ja et olete neile võlgu, võite asjadega kuude kaupa edasi lükata..

Kui lõpetate maksmise täielikult, eriti kui võlg on väike, võivad laenuandjad selle laekumata summana maha kanda või olla nõus aktsepteerima põhiosa võla väärtusest. Intressimäära või maksetingimuste üle läbirääkimiste pidamine võib tagatiseta võla korral väga hästi hakkama saada. Kuni teie võlausaldajad arvavad, et kuulutate tõenäoliselt välja pankroti, räägivad nad tavaliselt hea meelega teiega läbi, sest nad teavad, et saavad pankrotimenetlustest vähe või üldse mitte midagi..

2. Soovite lihtsalt peatada inkassoagentide teile helistamise

Selleks on lihtsam viis. Seda nimetatakse õiglase võlgade sissenõudmise tavadeks (FDCPA). FDCPA nõuab, et kogujad lõpetaksid teile helistamise, kui te seda küsite. Samuti pole neil lubatud helistada inimestele, kes teid tunnevad, või teiega tööl ühendust võtta, kui palute neil peatada.

Lihtsalt saatke ettevõttele sellekohane tõestatud kiri. Pärast seda pole ühelgi agentuuri töötajal lubatud teiega ühendust võtta, välja arvatud juhul, kui antakse teile teada, et nad hakkavad teid kohtusse kaebama või peatavad sissenõudmise. FDCPA-d rikkuvad kohtumenetluse algatajad on populaarne ja tulus praktika.

Kõnede salvestamine ja kõneposti salvestamine on tõhus viis tõestada, et kogujad helistavad teile ka pärast seda, kui palusite neil peatada. FDCPA ei kehti siiski teie algse laenuandja kohta, kuna neil on teiega “ärisuhted” ja neil on lubatud kontaktid. Tavaliselt pole algne laenuandja siiski nii tüütu kui inkassofirma.

3. Enamik teie võlgu pärineb hiljutistest tulumaksudest, kohtulahenditest, lapsetoetusest või õppelaenudest

Pankrot kohtleb erinevat tüüpi võlgu erinevalt. Tulumaks, kohtulahendid, lapsetoetus ja õppelaenud on mõned näited võlgadest, mida ei saa pankroti korral kustutada kõigil, välja arvatud äärmuslikel juhtudel. Kui suur osa neist võlgadest koosneb neist võlgadest, pole pankrot tõenäoliselt teile kasulik.

4. Teil pole vara ega sissetulekut väljaspool sotsiaalkindlustust, tööpuudust ega hoolekannet

Võlausaldajad ei tohi puudutada sotsiaalkindlustuse sissetulekuid, tööpuudust ega hoolekannet, välja arvatud teatud võlgade korral, näiteks tahtlikult maksmata maksud, lastetoetus või valitsuse tagatud õppelaenud. Isegi kui nad teid kohtusse kaevavad, ei saa nad teie raha võtta, kui teil seda pole.

Pankroti esitamine oleks sel juhul ülearune. Kui teil pole sissetulekut, võivad võlausaldajad võluda, vara, mida nad saavad arestida, või vara, mille nad saavad kinnipidamisõiguse panna, ei saa nad teiega midagi muud teha, kui ainult häirida teid telefonikõnede abil.

Millal pankrotti minna?

Kui ükski ülalnimetatud olukordadest teie suhtes ei kehti, võib pankrot olla mõistlik valik. Ja kui teie võlg on kontrolli alt väljuv, ärge oodake selle deklareerimiseks liiga kaua.

Allpool on mõned punased lipud, mis näitavad, et teie praegune rahaline olukord pole püsiv. Sellistel juhtudel võib pankrot olla ainus väljapääs.

1. Panite krediitkaartidele igapäevased vajadused

Toidukaupade või gaasi krediitkaardile järjepidev panemine, kuna teil pole sularaha saadaval, on suur punane lipp, et olete võlgade jooksul. Enamik inimesi teeb seda seetõttu, et kulutab kogu oma palgavõla võlgade tasumisele.

See tsükkel muudab teie olukorra veelgi hullemaks. Te kulutate oma minimaalsele maksele 100 dollarit, kuid toidukaupades vajate 100 dollarit, nii et laadite selle kaardilt, mille just maksisite. Teie koguvõlg tõuseb intresside tõttu sellest rahakaubandusest.

2. Maksate teisega krediitkaarti

Ühe krediitkaardi maksmine sularaha ettemakse tegemise teel või jäägi ülekandmine teisele kaardile on lihtsalt varjatud taktika ja ei vähenda teie võlga. Kui see on ühekordne asi, ei pea see tingimata olema punane lipp, vaid ainult ajutise krõbistamise märk. Kuid kui see juhtub regulaarselt, suureneb teie võlg stratosfääri.

3. Teie intressimäärad on juba laekunud maksete tõttu tõusnud

See on piisavalt raske, et kaevata ennast võlgadest välja, kui see on mõistliku intressimääraga. Kuid kui olete kahe maksega vahele jätnud, tõstavad paljud laenuandjad, eriti krediitkaardiettevõtted, teie intressimäära kuni 30%. Kui intressimäär on nii kõrge, kulub suurem osa teie igakuisest maksest intressidele ja väga väike osa põhisummale.

Intressimäära tõus suurendab ka teie kuumakse, mille tasumine võib teil juba raske olla. Kui teil on kõrge intressimääraga võlgnevusi maksmata ja te ei saa laenuandjaga madalamate intressimäärade osas läbirääkimisi pidada, võib pankrot olla mõistlik valik.

4. Töötate juba teist või kolmandat tööd

Paljude inimeste jaoks piisab lisasissetuleku teenimisest võlgade vähendamiseks - kuid mitte alati. Kui teise või kolmanda töökoha vastuvõtmine aitab teie igakuiseid arveid tasuda, on see hea algus. Kuid kui teie võlg on juba nii suur, et 10 täiendavat töötundi nädalas seda ei kahjusta, peate võib-olla kaaluma äärmuslikumaid meetmeid, näiteks pankrotti.

5. Teie töötasu hakatakse kaunistama

Äärmuslikel juhtudel võib laenuandja saada kohtumääruse teie palga väljamõistmiseks. See tähendab, et nad lepivad teie panga või tööandjaga kokku, et võtab raha teie palgast otse välja. Teie palka saab teenida ainult siis, kui viite koju vähemalt 40-kordselt miinimumpalga - see on samaväärne täistööajaga töötamisega miinimumpalga ulatuses. Kuid kuna see ei vaja palju raha, tekivad enamikul inimestel täiendavad rahalised probleemid, kui mõni laenuandja maksab palka ja suurendab oma võla taset teiste laenuandjate ees.

Kui olete saanud teate, et mõni laenuandja üritab teie palkasid maksta, takistab pankroti väljakuulutamine selle korralduse edastamist, vähemalt ajutiselt. Lisaks võite võla võlgnevusest vabastada.

6. Võlgadega seotud stress mõjutab teie tööd ja isiklikku elu

See ei aita teie rahalist olukorda, kui olete võlgade pärast nii mures, et ei suuda tööl keskenduda ja vallandada. Kui võlaprobleemid segavad olulisel määral teie elu, võib pankroti väljakuulutamine minna selle parandamiseks palju edasi.

7. Kaalute võlgade maksmiseks (või teil juba on) vanaduskontodelt raha võtmist

Vanaduspensionifondid on raha teie tuleviku jaoks. Kui tõmbate selle raha välja, röövite mitte ainult oma tulevase iseenda, vaid loote ka maksuseaduse, mis võib muutuda veel üheks võlaks, mida te ei saa maksta. Kuna paljud pensionikontod on pankroti korral kaitstud, vältige raha väljavõtmist, kui kaalute selle väljakuulutamist.

8. Olete juba otsinud alternatiive ja need ei aidanud

Kui vaatamata kõikidele teie parimatele pingutustele ei tee te oma võlga piisavalt, mõjub aeg pankrotiavalduse esitamiseks.

Kuulutage pankrot, kui teil on veel raha

Paljud inimesed arvavad, et pankroti väljakuulutamise aeg on see, kui nad on purunenud. Kuid rahatu olemine muudab selle protsessi tegelikult palju raskemaks. Ehkki kindlasti saate ise pankroti välja kuulutada, otsustavad paljud inimesed palgata pankrotiadvokaadi, kes võib maksta vahemikus 1000 kuni 2500 dollarit, isegi lihtsa juhtumi korral.

Kui olete kindel, et liigute pankroti poole, võib see olla arukas samm peatada teatud arvete maksmine, näiteks krediitkaardid, mille nagunii tühjendatakse, ja säästa advokaadile oma raha. Pole üllatav, et pankrotiadvokaadid krediitkaarte ei võta. See tähendab, et jätkake hüpoteegi või autolaenu maksmist, sest kui soovite autot või kodu hoida, peate tasumata maksed koos tasudega tasuma.

Samuti teatatakse pärast pankroti väljakuulutamist teie võlausaldajatele ja tõenäoliselt vähendatakse teie saadaolevat krediiti või piiratakse muul viisil krediitkaardi kasutamist. Kui olete elanud täielikult krediidi alusel, peate pärast pankrotiavalduse esitamist omama elamiskulude jaoks sularaha.

Lõppsõna

Pankroti väljakuulutamine on tohutu rahaline samm, kuid kui mõni probleem on teid võlgadesse võltsinud, võib see olla õige samm teid õigele teele taastamiseks. Kui aga kasutate pankrotti ebaotstarbekalt, võibite sattuda halvemasse finantsolukorda kui siis, kui oleksite püüdnud oma probleeme lahendada vähem äärmuslike meetmete abil.

Alumine rida: kõigepealt kaaluge kõiki pankrotivõimalusi ja uurige neid. Siis, kui otsustate pankroti välja kuulutada, pange see korrektselt maksma, et saaksite kogu protsessi käigus kõige rohkem võlga kustutada.

Kas olete kunagi pankrotiavaldust esitanud? Millal ja miks sa seda tegid?