Laenuhaide ennetamise seadus - mis see on ja kuidas see teid mõjutaks

Paljud selle uuringuga seotud lood süüdistavad Ameerika tarbijaid oma võimaluste piires elamata jätmises. Kaks föderaalset seadusandjat, senaator Bernie Sanders ja esindaja Alexandria Ocasio-Cortez, osutavad aga sõrmele erinevale süüdlasele: suurtele pankadele ja muudele finantsasutustele. Ajakirjas Medium avaldatud valges raamatus väidavad nad, et laenuandjad hoiavad ameeriklasi võlgade lõksus, kandes neile "kõrgeid tasusid ja liiga kõrgeid intressimäärasid".

Selle probleemi lahendamiseks on Sanders ja Ocasio-Cortez võtnud kasutusele laenuhaide ennetamise seaduse. See piiraks intressi, mida laenuandjad võivad võtta mis tahes tüüpi laenu eest kogu riigis, 15% -ni..

Seadusandjate väitel kaitseb see seadus Ameerika tarbijaid, sundides laenuandjaid võtma mõistlikke tariife. Kuid nende kriitikute sõnul on sellel vastupidine mõju. Kriitikud väidavad, et muutes madala sissetulekuga ameeriklastele laenude andmise kahjumlikuks laenuandjad, avab see uue turu tõelistele laenuhaid - ebaseaduslikud laenuandjad, kes nõuavad kõrgeid intressimäärasid ja kasutavad vägivalda või vägivallaohtu. kindlasti nad koguvad.

Mida teeb laenuhaide ennetamise seadus

Enamikus USA osariikides kehtivad liigkasuvõtmise seadused, mis piiravad laenuandjatelt krediitkaartidelt ja muudelt tarbimislaenudelt võetavate intresside summat. Omaha Corp.-i 1978. aasta riigikohtu otsus Marquette National Bank vs. First of Omaha Corp muutis need seadused aga tegelikult ebaoluliseks. Juhtum keskendus Nebraskas asuvale pangale, kus intressimäära ülempiir oli 18%. See oli krediitkaartide turustamine Minnesotas, kus kork oli 12%. Minnesota pank esitas Nebraska panga kohtus seaduse riigi rikkumismenetluse seaduse rikkumise eest, kuid ülemkohus otsustas, et seadust ei kohaldata, kuna hageja pank ei asunud Minnesotas.

See otsus võimaldas riiklikel pankadel pääseda mööda riigikassat käsitlevatest seadustest, kolides peakorteri ühte vähestest USA osariikidest, kellel seda pole. Järgnenud aastatel suundusid pangad nende riikide poole. Kui olete kunagi mõelnud, miks tundub, et igal teie saadud krediitkaardiarvel on postiaadress Delawareis, Nevada või Lõuna-Dakotas, on see põhjus.

Laenude haide ennetamise seadusega kehtestataks laenuintressidele uus ülemmäär, seekord riiklikul tasandil. Pangad ei saaks Marquette'i otsust kasutades sellest piirist mööda, sest seda piirangut kohaldataks kõikjal riigis.

Seaduse sätted

Laenude haide ennetamise seadus on 1968. aasta seaduse “Tõe laenu andmise seadus” (TILA) muudatus, mis kohustab laenuandjaid avalikustama laenuvõtjatele laenutingimused. See lisaks TILA-le uue jaotise järgmiste sätetega:

Üleriigiline intressimäära kork. Seadus piiraks igat tüüpi tarbimislaenude intressi 15% -ni. See piir ei kehti siiski krediidiühistute antud laenude kohta.
Taastatud riigipiirid. Mis tahes osariigis, kus intressi piirmäär on praegu alla 15%, peaksid pangad sellest piirist kinni pidama. See tühistaks Marquette'i otsuse tõhusalt, nõudes pankadelt intressimäärade kehtestamist laenuvõtja elukoha, mitte panga peakontori järgi.
Pangatasude piirmäärad. Kui kõik seadused piiraksid intressi, prooviksid paljud pangad sellest tõenäoliselt kõrvale saada, lisades laenudele täiendavad pangatasud. Selle vältimiseks peab seadus sätestama, et 15% limiit peab sisaldama kõiki “finantskulusid”. See takistab pankadel kehtestamast muid tasusid, mis on suuremad kui rahastamistasud.
Limiidi tõstmise võimalus. 15% limiit võib pankade jaoks jääda jätkusuutmatuks, kui üldised intressimäärad tõusevad kahekohaliseks, nagu nad tegid 1970ndate lõpus ja 1980ndate alguses. Selle probleemi vältimiseks annab seadus föderaalreservile õiguse tõsta üleriigilist intressi ülempiiri, kui ta leiab, et 15% -line intressimäär ohustab laenuandjaid. Kuid see ei saa tõsta määra üle selle taseme rohkem kui 18 kuud korraga.
Karistused ülelaadimise eest. Kõik pangad, kes võtsid laenuvõtjatelt laenu pealt üle 15%, kaotaksid laenuintressi. See kaotaks mitte ainult 15% limiidi ületanud summa, vaid ka kõik laenult nõutavad intressid.
Tagasimaksed klientidele. Seaduse kohaselt võiksite laenu maksmisel intressi tagasimaksmiseks pangale kohtu poole pöörduda, kui avastasite, et maksate rohkem kui 15% intressi. Teil oleks lubatud panka kaevata kõigi intresside ja teenustasude eest, mida ta teilt nõuab, mitte ainult ülemäärast tasu. Hagi esitamiseks peaks teil olema kuni kaks aastat pärast viimast makse.

Mõju laenusfäärile

Sellel eelnõul oleks suur mõju tarbijalaenude valdkonnale. See välistaks teatud tüüpi laenud täielikult ja seaks teistele rangemad piirid. Kuid see ei mõjutaks mitut tüüpi laene kas seetõttu, et nende praegused intressimäärad on liiga madalad või kui seadus neid konkreetselt vabastab.

Laenud, mis oleks tühistatud

Laenude haide ennetamise seadus välistaks palgapäevalaenud. Need on väikesed väga lühiajalised laenud, mis ei vaja krediidikontrolli. Seda tüüpi laenu kasumlikuks muutmiseks nõuavad palgapäevalaenu andjad äärmiselt kõrgeid intressimäärasid - umbes 15% 100 dollari kohta kahenädalase perioodi jooksul. See saavutab peaaegu 400% -lise aastamäära (APR). Föderaalse 15% -lise intressimäära piirmääraga ei suudaks palgapäevalaenu andjad lihtsalt äritegevust jätkata.

Sellel seadusel oleks samasugune mõju autovõlakirjadele. Need toimivad palgapäevalaenudena, kuid on keerulised: selle asemel, et anda laenuandjale juurdepääs oma palgale, pakuvad laenuvõtjad oma autosid tagatisena. Kui nad ei suuda laenu õigeaegselt tagasi maksta, võtab laenuandja auto kinni ja müüb selle maha. Auto omandiõigusega laenud on sama kõrge intressiga kui palgapäevalaenud, millele lisanduvad lisatasud kuni 25%.

Laenud, mis oleksid piiratud

Laenude haide ennetamise seadus küll krediitkaarte ei kõrvaldaks, kuid vähendaks oluliselt drastiliselt intresse, mida laenuandjad võivad neilt nõuda. Krediitkaartide.com andmetel oli krediitkaartide keskmine krediidi kulukuse aastamäär 2019. aasta juuli seisuga 17,8%, mis on tunduvalt üle seadusega kehtestatud piiri. Ja see on lihtsalt keskmine; halva krediidiga inimeste puhul on tüüpiline intressimäär üle 25%. Isegi keskmise madala intressiga kaardi intressimäär on 14,74%, mis on vaevalt alla 15% piiri.

Kui seadus on paigas, peaksid laenuandjad alandama kõigi krediitkaartide hindu. Maksimaalne intressimäär oleks 15% ja madal intressimäär peaks olema endiselt madalam, et muuta need kaardid atraktiivseks. Laenuandjad lõpetaksid tõenäoliselt igasuguse kaardi pakkumise kehva krediidiga inimestele, kuna nad ei saaks enam nõuda piisavalt kõrget intressimäära, et korvata nende laenuvõtjate tekitatud lisarisk. See muudaks kahjustatud krediidiga krediidiskoori taastamise palju raskemaks.

Pro näpunäide: Alternatiivne viis krediidi taastamiseks on Credit Builderi konto kaudu alates Ise. Erinevalt turvatud krediitkaardist ei pea te tagatisraha ette panema. Selle asemel saate samal ajal säästa raha ja taastada oma krediidi.

Seadus võiks märkimisväärselt vähendada ka isiklikke laene, eriti tagatiseta laene, millelt võetakse sageli kõrgemaid intressimäärasid. ValuePenguini andmetel varieerus 2017. aastal isiklike laenude keskmine intressimäär hea krediidiga inimeste puhul 11,4% -lt kuni kehva krediidiga inimeste puhul 30,25% -ni. Kui laenuhaide ennetamise seadus vastu võetakse, lõpetavad laenuandjad tõenäoliselt isiklike laenude või vähemalt tagatiseta laenude pakkumise madala krediidireitinguga laenuvõtjatele.

Laenud, mis ei muudaks palju

Paljud laenuliigid muutuksid laenuhaide ennetamise seaduse tagajärjel vähe, kui üldse. Sellel poleks suurt mõju:

Hüpoteeklaenud. ValuePenguini andmetel oli 2017. aastal 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi keskmine intress vaid 4%. Isegi kehva krediidiga laenuvõtjate puhul ei lähe tüüpiline intressimäär seaduses seatud 15% piirmäära lähedale. Isegi kui üldised intressimäärad tõusevad tulevikus märkimisväärselt, ei jõua hüpoteeklaenude kõrgeim määr tõenäoliselt selle piirini.
Õppelaenud. Enamiku õppelaenude intressimäärad jäävad samuti alla 15% piiri. Föderaalsete õppelaenude puhul on tüüpiline intressimäär vahemikus 5–7,6%. Isegi eraviisiliste õppelaenude puhul, mis on palju kulukamad, on kõrgeim määr vaid 14,44%. Kui intressimäärad tõusevad tulevikus palju, võib 15% limiit pankadel vähem soovi pakkuda eraõppelaene.
Automaatsed laenud. Laenude haide ennetamise seadus võib mõjutada autolaenude intressimäärasid, kuid mitte palju. Automaatsete laenude intressimäärad ulatusid 2017. aastal hea krediidiga ostjate 3,6% -st kuni kehva krediidiga klientide puhul 15,24% -ni. Nii et lähitulevikus püsiksid autolaenude intressimäärad suuresti muutumatuna. Kui aga intressimäärad tõusevad, on kehva krediidiga ostjatel tõenäoliselt raskem laenu saada.
Ettevõtluslaenud. Mitut tüüpi väikeettevõtete laenude intressimäärad võivad olla kõrgemad kui 15% piir - mõnikord isegi pisut kõrgemad. Laenuvõtjad saavad maksta krediidilimiidi eest kuni 80%, veebipõhise tähtajaga laenu korral 99,7% ja kaupmehe sularaha ettemaksena 200%. Laenude haide ennetamise seadus ei mõjutaks aga ühtegi neist laenudest, kuna seda kohaldatakse ainult tarbimislaenude suhtes. Selle muudetud seadus, TILA, ei hõlma ühtegi laenu, mis on tehtud „peamiselt äri-, äri- või põllumajanduseesmärkidel”.
Laenud krediidiühistutelt. Mõnede krediidiühistute antud laenude intressimäärad on kõrgemad kui 15%. Laenude haide ennetamise seadus vabastab krediidiühistud siiski konkreetselt 15% piirmäärast. Krediidiühistud saaksid jätkata palgapäeva alternatiivsete laenude (PAL) pakkumist, mis on väikesed lühiajalised laenud maksimaalse intressimääraga 28%. PAL-d pakuvad taskukohasemat alternatiivi kõrge intressiga palgapäevalaenudele, kuid ainult inimestele, kellel on juurdepääs krediidiühistule.

Toetus seadusele

Senaator Sandersi sõnul on laenuraha ennetamise seadus pälvinud kiitust ja tuge paljudel tarbijakaitse rühmitustel, sealhulgas Consumer Action, Demand Progress ning Ameerika riigi, maakonna ja omavalitsuse töötajate föderatsioon (AFSCME). Selle toetuseks mõeldud toimetused on ilmunud väljaannetes Forbes ja Nation of Change.

Eelnõu toetajad väidavad, et liiga kõrgete intressimäärade ohjeldamiseks on vaja seadust. Nad märgivad, et krediitkaartidelt nõutav keskmine intress on tõusnud rekordilise 17,8% ni, isegi kui hoiukontodelt makstakse keskmiselt vähem kui 0,1%.

Mis veelgi hullem - tavaliselt nõuavad pangad kõrgeimaid määrasid madala sissetulekuga tarbijatelt - inimestelt, kes saavad seda kõige vähem lubada. Seega satuvad need tarbijad sageli võlgadesse, pikendades korduvalt laene, mida nad ei suuda tagasi maksta. Eelnõu toetajad näevad seda tava rahalise ärakasutamise vormis, mis raskendab perede vaesusest välja tulemist. Arvestades, kui vähe pangad kontoomanikele välja maksavad, lõpetaks intressimäära piiramine 15% -ni selle ärakasutamise, võimaldades samal ajal pankadel teenida mõistlikku kasumit.

Muidugi ei paku pangad riskantsematele laenuvõtjatele tõenäoliselt madalama intressiga laene; nad lihtsalt lõpetaks nende tegemise. Sellepärast arvavad paljud seaduseelnõu toetajad, et pangandusväliste pankade tarbijatele finantsteenustele suurema juurdepääsu tagamiseks tuleks see ühendada uue avaliku panganduse võimalusega..

Sanders ja Ocasio-Cortez soovitavad postkontorite kaudu pakkuda põhilisi pangateenuseid. USA on seda juba varem teinud, käitades aastatel 1911–1966 postisäästude süsteemi, ja paljud teised riigid, sealhulgas Hiina, Prantsusmaa ja Jaapan, teevad seda ka tänapäeval. See ettepanek pakuks pangandusteenuseid paljudes madala sissetulekuga kogukondades, kus praegu veel kommertspanku pole, pakkudes elanikele alternatiivi kallitele tšekkimise teenustele ja palgapäeva laenuandjatele. Muud võimalused hõlmavad mobiiltelefonipangateenuseid, näiteks India M-Pesa, ja kodanikekontosid, mida haldab otse Föderaalreserv.

Kui aga laenuhaide ennetamise seadus muudab Ameerikas raha laenamise mõnevõrra raskemaks, võib sellest olla kasu, mitte puudust, väidab Forbes'i esindaja Robert Hockett. Hockett juhib tähelepanu sellele, et tarbimisvõlg ületab Ameerikas täna 4 triljonit dollarit, mida pole olnud näha vahetult enne 2008. aasta finantskriisi. Kriis tekkis suuresti vastutustundetu laenamise tagajärjel - pangad surusid kõrge riskitasemega hüpoteeklaene hüpoteeklaenude võtjatele, kes ei saanud tegelikult endale lubada neid. Kui rangemad laenulimiidid takistavad panku tulevikus selliseid riskantseid laene väljastamast, aitab see majandust stabiilsena hoida.

Seaduse kriitika

Kõik ei nõustu Hocketti väitega, et madala sissetulekuga laenuvõtjate krediidi piiramine on hea asi. The Washington Posti juhtkiri väidab, et ehkki krediitkaartide laenamise buum on ostjatel hõlpsamaks võlgade saamise hõlbustamiseks, on see miljonitele leibkondadele andnud ka krediitkaartide eelised, sealhulgas mugavuse ja hüved. programme ja suurenenud likviidsust. ” Paljud neist laenuvõtjatest kasutavad krediitkaarte vastutustundlikult ja krediidile juurdepääsu piiramine teeks neile ainult haiget.

Kuid haavatavate madala sissetulekuga laenuvõtjate jaoks on veelgi suurem oht: kui nad ei saa enam pankadelt laene, astuvad teised laenuandjad peaaegu kindlasti selle teenuse pakkumisele veelgi ebasoodsamatel tingimustel, kui pangad täna pakuvad. Meeleheitel tarbijad kasutavad praegu krediidiga finantseeritavate esemete ostmiseks kulukaid poodide järelmaksukavasid või üüriettevõtteid või võtavad nad pandimajadest laenu, mille aastane intressimäär on üle 25%. Või mis veelgi hullem - nad võivad pöörduda ehtsate laenuhaide poole, kes tõesti lõhuvad põlveotsasid.

See võib kõlada kaugelt, kuid see on juhtunud varem. 19. sajandi lõpus ja 20. sajandi alguses, kui kehtisid riiklikud liigkasuvõtmise seadused, ei saanud seaduslikud pangad töötavatele inimestele mõeldud väikeste laenudega suurt kasu teenida, mistõttu nad neid ei pakkunud. Kuid selle teenuse järele oli endiselt suur nõudlus, nii et ebaseaduslikud laenuandjad astusid seda täitma. Nad andsid väikese intressiga laene ja ähvardasid laenuvõtjaid peksmise ja moonutamisega, kui nad seda ei maksa.

Sanders ja Ocasio-Cortez väidavad, et liigkasuvõtmise seaduste ennistamine ei pea töötavatele peredele vajaminevat krediiti katkestama ega ebaseaduslikku laenamist ergutama. Postipanganduse kohaselt võiksid madala sissetulekuga laenuvõtjad jätkata laenude saamist mõistlikumate intressimääradega. Laenude haide tõkestamise seadus praegusel kujul ei anna aga postpangandussüsteemi loomiseks midagi. Kui seadusandjad ei saa selle jaoks teist seaduseelnõud vastu võtta, lõpetavad laenuhaide ennetamise seadused praegused krediidiallikad neile, kes neid kõige rohkem vajavad, jättes nende asemele vaid ebaeetilised laenuandjad.

Lõppsõna

Lainanõude ennetamise seaduse eesmärk - kaotada röövellikud laenud ja lõhkuda töö- ja keskklassi perede võlatsükkel - on üllas. Siiski pole selge, kas seaduseelnõu praegusel kujul annaks selle eesmärgi saavutamiseks palju ära.

See alandaks teatud tüüpi laenude intressimäärasid ja välistaks ülikalli palgapäeva ja automaatselt võlakohustused. Kuid see ei teeks midagi röövellike tavade ohjeldamiseks paljude muude laenutüüpide osas, sealhulgas hüpoteeklaenud, autolaenud ja õppelaenud. Ja see võib probleemi veelgi hullemaks muuta, kui juhtida madala sissetulekuga laenuvõtjaid seaduslike või ebaseaduslike alternatiivsete laenuandjate kätte, kelle tingimused ja tavad on veelgi kuritarvitavamad.

Laenude haide ennetamise seaduse aitamiseks töötavatele peredele tuleb käia käsikäes avaliku panganduse võimalusega, näiteks postipangandusega, mis pakuks mõistlikuma intressiga krediiti. Tegelikult läheks selline avalik võimalus väikese sissetulekuga laenuvõtjate abistamiseks kaugele, isegi kui laenureisi ennetamise seadus vastu ei võeta. Uute madalama intressiga laenude olemasolul ei peaks töölisklassi tarbijad lootma kuritahtlikele palgapäevalaenudele või kõrge intressiga krediitkaartidele ning seda tüüpi laenud kaovad järk-järgult. Kui Sanders ja Ocasio-Cortez tõesti tahavad neid laenuvõtjaid aidata, oleks neil mõistlikum keskenduda kõigepealt oma postipanganduse ettepanekule ja muretseda hiljem liigkasuvõtmise seaduste taastamise eest.

Nüüd, kui teate laenutegevuse ennetamise seaduse üksikasju, kuidas te sellesse suhtute? Kas see on teie arvates töölisklassi inimestele kasulik või kahjulik??