6 tervisekindlustuse võimalust, kui olete füüsilisest isikust ettevõtja

Füüsilisest isikust ettevõtjatel polnud pikka aega ravikindlustuse osas palju valikuid. Kui teil ei olnud õnne, et teil on täiskohaga töötanud abikaasa, kes võis teid katta nende plaanidega, oli ainus viis kindlustuskaitse saamiseks kulutada oma raha kallimale erakindlustuse plaanile. Saate kulusid mõnevõrra vähendada, kui teete ringi ostmise või valite madalama kattega suure mahaarvatavusega plaani, kuid siiski peaksite kogu summa tasuma omast taskust.

Obamacare'i nime all tuntud aktsepteeritava hoolduse seaduse (ACA) 2010. aasta väljavõte on aga avanud palju rohkem võimalusi. Täna on palju lihtsam osta oma kindlustusplaani ja isegi saada valitsuse toetus subsiidiumide katmiseks. Samuti on lihtsam jääda oma vanemate tervisekavasse, kui olete noor või vastate Medicaidi nõuetele, kui teie sissetulekud on madalad.

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või soovite olla -, on siin kuus ideed, mida tuleks kaaluda vajaliku tervishoiuteenuse saamiseks.

1. Pereliikme katvus

Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, kuid keegi teine ​​teie leibkonnast töötab täisajaga tööl koos hüvitistega, on hea võimalus saada nende poliitikast ülevaade. See on üks lihtsamaid viise tervisekindlustuse saamiseks ja paljude inimeste jaoks on see ka kõige odavam.

Katvus abikaasalt

Enamik tööandjaid, kellel on terviseplaanid, pakuvad töötajate abikaasadele kindlustust. Kaiseri Perefondi (KFF) 2018. aasta aruande kohaselt pakuvad abikaasadele levi 99% suurtest ettevõtetest - need, kus on 200 või rohkem töötajat - ja 97% väiksematest ettevõtetest. Need arvud on aga ainult vastassoost abikaasade kohta. Ainult 87% suurtest ettevõtetest ja 62% väikestest hõlmab samasooliste abikaasasid.

Ehkki enamik ettevõtteid kindlustab abikaasad, ei kata nad tingimata nii palju abikaasade lisatasude kulusid kui töötajad. KFF-i 2018. aasta aruande kohaselt olid ühe töötaja kindlustamine ettevõtte kindlustusplaanis 2017. aastal keskmiselt 6 690 dollarit. Sellest summast kattis tööandja 5477 dollarit ehk umbes 82%, jättes töötajale aastas 1213 dollarit kulu..

Samal aastal oli KFF-i andmetel töötaja tervisekindlustuse kavas töötaja pluss üks kindlustusmakse - st töötaja ja ühe teise pereliikme - keskmine kindlustusmaksumus 12 879 dollarit. Keskmine maksumus sellest summast, mida tööandja maksis, oli aga vaid 9 258 dollarit ehk 72%. See tähendab, et töötaja keskmised taskuvälised kulud olid 3531 dollarit - peaaegu kolm korda rohkem kui ainult iseenda katmise kulud.

Nii et kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, kes soovib oma abikaasa plaani katta, võite keskmiselt oodata, et maksate selle eest aastas umbes 2300 dollarit. Sõltuvalt teie sissetulekust võib aga teile odavam osta oma plaan koos ACA toetusega või saada kindlustus Medicaidi kaudu. Enne abikaasa plaani registreerumist tutvuge muude võimalustega, et näha, kuidas neid võrreldakse nii kulude kui ka katvuse osas.

Katvus partnerilt

Kui te pole oma partneriga abielus, kuid elate koos, võiksite ikkagi saada nende plaanist katte. KFF-i aruande kohaselt pakuvad 45% kõigist tervisetoetusi pakkuvatest tööandjatest kodupartneritele kindlustuskatet, kes on üldiselt määratletud kui paarid, kes elavad koos pühendunud suhetes. See protsent on sama soost ja vastassoost partnerite puhul sama. Mõned linna- ja osariikide valitsused pakuvad oma töötajatele ka kodumaist partnerit.

Kui soovite registreeruda oma partneri poliitika katmiseks, võib nende tööandja nõuda teie suhte tõendamiseks mõnda dokumenti. See võib olla riikliku või kohaliku omavalitsusüksuse registreerimine, riikliku tsiviilühingu tegevusluba või teie tervisekindlustusandja antud partnerluse kinnituse vorm. Viimane on teie mõlema allkirjastatud avaldus, kus vannute, et elate koos, jagate elamiskulusid, olete pühendunud suhetes ega ole abielus kellegi teisega.

Katvus lapsevanemalt

Kui olete 26-aastane või noorem, saate tervisekindlustuse vanema kindlustusplaanist. ACA nõuab, et kõik ettevõtted, kes pakuvad töötajate lastele tervisekindlustust, teeksid selle katte kättesaadavaks kuni 26-aastastele lastele.

Vanemaplaani alusel saate endiselt leviala, kui te ei ela koos - või isegi samas osariigis. Kui elate teises osariigis, peate võib-olla maksma lisatasu, et näha teenusepakkujaid, kes ei asu teie vanema lokaalses võrgus. Enne registreerumist uurige oma vanema plaani üksikasju, et saada teavet katvuse ja kulude kohta.

Samuti pidage meeles, et kui teil on vanema terviseplaan, saab teie vanem tõenäoliselt teatisi teie tervishoiu kohta. Kui te ei soovi, et ema või isa teaksid iga kord, kui arsti juurde satute või tervisekontrolli teete, peate leidma oma plaani.

2. Katvus organisatsiooni kaudu

Teatavad kutse- ja kaubandusorganisatsioonid pakuvad liikmetele tervisekindlustust. Need sisaldavad:

• Töötajate ühing (AWA). AWA on üle 7000 füüsilisest isikust ettevõtjate kogu riigist koosnev riiklik ühing, kuhu kuuluvad sõltumatud töövõtjad, väikeettevõtete omanikud ja ettevõtjad. See ei paku oma liikmetele täiemahulist tervisekindlustust, kuid tal on fikseeritud hüvitisplaanid, mis katavad peamised meditsiinilised vajadused, näiteks erakorraline arstiabi, haiglas viibimine ja ambulatoorne kirurgia. Samuti pakutakse hambaravi-, nägemis- ja retseptivahendeid.
• Arvutimasinate Assotsiatsioon (ACM). ACM on arvutiasjatundjate ühendus, näiteks kodeerijad, arendajad ja andmebaaside insenerid. Partnerluse kaudu HealthInsurance.com-iga pakub ACM oma liikmetele mitmesuguseid terviseplaane. Nende hulka kuuluvad hambaravi plaanid, lühiajaline tervisekindlustus ja suuremad meditsiiniplaanid, mis katavad suuri hädaabikulusid, kuid ei hõlma põhiteenuseid.
• Lääne-Ameerika kirjanike gild (WGAW). WGAW on ametiühing, mis esindab professionaalseid kirjanikke ja produtsente filmi-, televisiooni- ja uue meedia tööstuses. Parlamendiliikmed, kes teenivad oma kirjutamise kaudu igal aastal teatud summa, saavad WGAW kaudu tervishoiuteenuseid.
• Vabakutseliste liit. See ühing esindab vabakutselisi kõigis valdkondades kogu USA-st. See on loonud partnerluse paari erineva tervisekindlustusega, pakkudes tervishoiuplaane Californias, New Jerseys, New Yorgis ja Texase teatavates osades.

Kui te ei kvalifitseeru ühegi nende rühmade liikmeks, kontrollige, kas mõni teine ​​organisatsioon, kuhu kuulute, võib pakkuda teile tervisekindlustust. Võimaluste hulka võivad kuuluda ka muud kutseorganisatsioonid, vilistlaste ühendused ja kohalik kaubanduskoda.

3. Ravikindlustuse turuplatsid

ACA tegi individuaalsete tervisekindlustuse plaanide turul kaks suurt muudatust. Esiteks asutas ta iga osariigi jaoks veebipõhised turuplatsid, kus saate osta plaane, ja teiseks lõi ta subsiidiumid, et katta osa kuludest madalama sissetulekuga ameeriklastele.

Mõlemad muudatused muudavad taskukohase tervisekindlustuse leidmise füüsilisest isikust ettevõtjana lihtsamaks. Turuplatsid võimaldavad teil võrrelda kõiki teie osariigis saadaolevaid plaane ja vaadata, milline neist pakub kõige paremat väärtust. Ja kui isegi seda plaani on rohkem kui võite endale lubada, on toetuste abil selle maksmine lihtsam.

Taskukohaste plaanide leidmine

Enamikus osariikides saate terviseplaani osta, külastades tervisekindlustuse turuplatsi saidil HealthCare.gov. Kui teie osariigil on oma eraldi turg, saab HealthCare.gov teid sinna suunata. Enamasti saate siit plaani osta ainult iga-aastase avatud registreerimisperioodi jooksul, mis kestab novembrist detsembri keskpaigani. Kandideerida saab aga muul ajal aastas, kui teie elus on hiljuti toimunud mõni muutus, mis mõjutab teie tervisekatet, näiteks kolimine uude osariiki, lapse saamine või töö kaotamine.

Medicare & Medicaid Services'i keskuste (CMS) andmetel oli Marketplace'i terviseplaani keskmine lisatasu 2018. aastal 621 dollarit kuus. Kuid see hind varieerub sõltuvalt sellest, kus te elate ja kui suurt katvust soovite..

Kõik Marketplace'i plaanid, isegi kõige odavamad, hõlmavad ennetusabi, näiteks vaktsiine ja skriiningteste. Ülejäänud leviala sõltub aga sellest, millist tüüpi plaani valite. Kavad jagunevad viieks astmeks vastavalt nende hõlmatusele ja lisatasude maksumusele:

• Plaatina. Nendel kavadel on kõrgeimad lisatasud, kuid need pakuvad ka kõige suuremat katet. Plaatinaplaan katab 90% teie tervishoiukuludest ja selle omavastutus on madal.
• Kuld. Järgmise kõrgeima astme kuldplaanid katavad 80% teie tervishoiukuludest. Nad on natuke odavamad kui plaatinaplaanid.
• Hõbe. See on standardne katvuse tase. Hõbeplaanid maksavad umbes 70% teie kuludest nii rutiinse kui ka vältimatu abi eest.
• Pronks. Neil eelarvekavadel on väga suured mahaarvamised ja need ei hõlma enamikku tavapärastest hooldustest. Üldiselt katavad need umbes 60% teie tervishoiukuludest.
• Katastroofiline. Need plaanid on saadaval ainult alla 30-aastastele inimestele ja inimestele, kes ei saa ühte ülaltoodud plaanidest endale lubada. Lisatasud on väga madalad, kuid omavastutused ulatuvad tuhandetesse dollaritesse. Te ei saa katastroofilise plaani tasumiseks subsiidiume kasutada, nii et kui teil on õigus subsiidiumile, võib standardplaan olla odavam.

Toetused tervishoiule

Kui teie leibkonna sissetulek on vahemikus üks kuni neli korda suurem kui föderaalse vaesuse tase, võite saada toetusi osa oma tervishoiukulude katmiseks. Toetusi on kahte peamist tüüpi:

• Maksukrediidid. Need krediidid vähendavad igakuist lisatasu, mida peate maksma Marketplace'i kaudu ostetud terviseplaani eest. Mida madalam on teie sissetulek, seda suuremat krediiti võite saada. Need krediidid on saadaval kõigi pronksitaseme ja kõrgemate plaanide jaoks. Külastage saiti HealthCare.gov, et näha, kas teil on õigus saada lisatasu maksukrediiti ja kui palju saate säästa.
• Kulude jagamise toetused. Kui teil on õigus saada lisatasu maksukrediiti ja kui teie sissetulek ei ületa 250% vaesuse tasemest, võite saada ka kulude jagamise toetusi. Need subsiidiumid vähendavad tervishoiukulusid, näiteks tasusid ja omamakseid, teie taskust väljas. Neid ei rahasta föderaalvalitsus, kuid ACA nõuab, et kindlustusseltsid pakuksid neid madala sissetulekuga ostjatele. Neid toetusi saate aga saada ainult hõbedasema või kõrgema taseme plaanide jaoks.

Maksukrediidi ja kulude jagamise vahel võivad ACA subsiidiumid Marketplace'i plaani kulusid üsna palju alandada. CMS-i andmetel vähendasid lisatasu maksukrediidid 2018. aastaks plaani keskmist maksumust 621 dollarilt kuus vaid 89 dollarini. Ja 2019. aastal väitis KFF, et kulude jagamise toetused vähendasid tervishoiuteenuse eest makstava tasku suuruse, mille üksikisik võiks maksta tervishoiuteenuse eest 7 900 dollarilt kuni 6300 dollarini, mõnel inimesel makstes vaid 2600 dollarit.

Pro näpunäide: Teine võimalik ravikulude katmise võimalus on tervise jagamise ministeerium, näiteks Medi-Share. Kuupreemiad on tavaliselt madalamad kui rahalised tervisekindlustuspoliisid.

4. Medicaid

Kui teie sissetulek on piisavalt madal, saate kindlustuskatet saada Medicaidi kaudu. Kui sisestate oma sissetuleku ja asukoha ravikindlustusturul, võib see öelda, kas teil on õigus saada.

Kuigi Medicaid loodi föderaalseadusega, juhib iga osariik oma Medicaidi programmi ja mitte kõik neist ei paku samu eeliseid. Seaduse järgi peavad kõik Medicaidi programmid hõlmama teatavaid olulisi eeliseid, näiteks arstivisiite, haiglaravi ja laborikatseid. Muud eelised - näiteks retseptiravimid, füsioteraapia ja silmahooldus - on siiski saadaval ainult mõnes osariigis. Oma osariigi programmi katvuse kohta saate teada saidilt Medicaid.gov.

Kahjuks võib sõltuvalt elukohast ilmneda, et te ei kvalifitseeru ei Medicaidi ega subsideeritud Marketplace'i plaani. See probleem, mida nimetatakse levialaks, tekkis kohtulahendi tõttu. Kui ACA 2010. aastal vastu võttis, laiendas see Medicaidi programmi, et hõlmata ameeriklasi, kelle sissetulek on kuni 138% föderaalse vaesuse tasemest. Kuid 2012. aastal otsustas ülemkohus, et riikidelt ei saa nõuda selle muudatuse tegemist ning 14 osariiki otsustasid seda mitte teha..

Nendes osariikides vajate Medicaidi saamiseks sageli sissetulekut, mis on tunduvalt madalam kui vaesuse tase. KFF-i andmetel on nendes osariikides perede keskmine sissetulekupiir vaid 43% vaesuse tasemest - kõigest 8 935 dollarit aastas kolmeliikmelise pere jaoks 2018. aastal. Peaaegu kõigis neis osariikides ei saa lasteta täiskasvanud saavad Medicaidi hoolimata sellest, kui madal on nende sissetulek.

ACA raames saavad toetused siiski ainult neid inimesi, kelle sissetulek on 100–400% vaesuse tasemest. Algselt polnud see probleem, kuna Medicaid hõlmas kõiki inimesi, kes olid allpool vaesuspiiri - kuid nüüd, nendes 14 osariigis seda enam ei tehta. See jätab paljudes vaestes töötajates nendes osariikides sissetuleku liiga kõrgeks, et saada Medicaid, kuid liiga madalaks, et saada ACA subsiidiume. KFF-i hinnangul on selles olukorras 2,5 miljonit ameeriklast - enamasti lasteta täiskasvanud.

Kui olete sellel positsioonil, siis pole selles palju ära teha. Tervishoiuplaani saate endiselt osta ravikindlustuse turult, kuid ilma subsiidiumita on kulud tõenäoliselt koormavad. Parim panus on vaadata, kas saate tervisekindlustuse pereliikmelt või mõne muu siin loetletud valiku kaudu.

5. Medicare

Kui olete vähemalt 65-aastane või puudega, saate tervisekatet saada Medicare'i kaudu, isegi kui töötate endiselt. Sellel programmil on mitu osa, millest igaühel on oma kulud ja katvustüübid.

• A osa. Medicare A osa hõlmab kõiki haiglaravi vorme: statsionaarset ravi, kirurgiat, laborikatseid ja viibimist kvalifitseeritud hooldusasutuses või hospidalis. Samuti pakub see teatavat katvust koduse tervishoiu jaoks. Enamik Medicare'i tingimustele vastavaid inimesi ei pea Medicare.govi andmetel maksma lisatasusid A-osa katvuse eest. Kuid nende omavastutus on endiselt 1344 dollarit aastas koos üle 60-päevase haiglaraviga seotud kindlustusega.
• B osa. Medicare B osa hõlmab arstide visiite, ambulatoorset abi, mõnda meditsiiniseadmete vormi ja mõnda kodust tervishoiuteenust. B-osa katvuse eest makstakse lisatasu, mis varieerub sõltuvalt teie sissetulekust. Kui teenite vähem kui 85 000 dollarit aastas (või paari jaoks 170 000 dollarit), maksate 2019. aasta eest lisatasu 135,50 dollarit kuus. Suurema sissetulekuga inimesed maksavad kõrgemaid kindlustusmakseid, maksimaalselt kuni 460,50 dollarit kuus. Lisaks on B osa katvusel enamiku teenuste puhul aastas mahaarvatav 185 dollarit ja 20% -line kaaskindlustus.
• C osa. Medicare A ja B osa ei hõlma palju teenuseid, sealhulgas pikaajalise hoolduse, hambaravi, nägemise, kuulmise ning tervise- ja heaoluteenused. Nende kulude katmiseks on Medicare'i kasutajatel võimalus osta Medicare C osa plaan erakindlustusandjalt. Katvus ja kulud - sealhulgas kindlustusmakse, omavastutus ja kaaskindlustus - varieeruvad sõltuvalt valitud plaanist.
• D osa. Ravimite A ja B osad ei kata retseptiravimite kulusid, välja arvatud ravimid, mis on saadud haiglas viibimise ajal või vahetult pärast seda. Mõned Medicare C osa plaanid hõlmavad narkootikumide katvust, kuid kui teie oma seda ei tee, saate selle osta, ostes eraldi Medicare D osa kava. Saadaval on mitu erinevat kava erineva lisatasude, omavastutuse ja osamaksetega. Kõrge sissetulekuga inimesed (üle 85 000 dollari ühe inimese kohta või 170 000 dollarit paari kohta) peavad lisaks plaani tavakuludele maksma igakuist lisatasu.

Kui liidate kokku kõik Medicare'i nelja osa kindlustusmaksed, omavastutused ja kaaskindlustus, võivad kogumaksumused olla üsna suured. The Motley Foolsi 2017. aasta analüüsi kohaselt maksab keskmine ameeriklane Medicare'is kuus taskust 635 dollarit. Krooniliste tervisehäiretega, näiteks diabeedi või südamepuudulikkusega inimeste puhul võivad kulud olla märkimisväärselt suuremad.

Nii et isegi kui olete Medicare'i saamiseks sobilik, võiksite Marketplaani plaanist paremini kinni pidada, eriti kui saate selle eest toetust. Nagu see Medicare'i ja Marketplace'i plaanide infoleht selgitab, ei saa te Marketplace'i plaani jaoks toetust saada, kui teil on õigus saada lisatasuta Medicare A osa. See kehtib teie kohta, kui saate sotsiaalkindlustust või raudteed Vanaduspensioniettevõtte hüvitisi on õigus saada või kui teil või teie abikaasal oli valitsuse töökoht, mis vastab teile Medicare'i kaitse alla.

6. Osalise tööajaga töö

Kui te ei leia taskukohast poliisi muul viisil, siis uurige, kas saate osalise tööajaga töökoha, mis pakub tervisekindlustust. Enamik ettevõtteid ei paku osalise tööajaga töötajatele soodustusi, kuid mõned neist pakuvad järgmist:

• Costco. Costco osalise tööajaga töötajad saavad tervisetoetusi pärast seda, kui nad on ettevõttes töötanud vähemalt 180 päeva. Kava sisaldab nägemise ravi, kuuldeaparaate, retseptiravimite katmist ja käitumistervist. Osaajaga töötajad saavad osaleda ka ettevõtte hambaravikavas.
• Lowe's. See kodukauplus pakub oma osalise tööajaga töötajatele spetsiaalset osalise tööajaga meditsiiniplaani. Samuti saavad osalise tööajaga töötajad saada hambaravi- ja nägemisravi. Nii täistööajaga kui ka osalise tööajaga töötajad peavad töötama Lowe's vähemalt 30 päeva, et neid saada.
• REI. REI osalise tööajaga töötajad saavad samu hüvitisi kui täistööajaga töötajad, kui nad töötavad keskmiselt 20 tundi või rohkem nädalas. Nad saavad valida mitme meditsiiniplaani vahel ja võivad osta katte nägemis-, ortodontia- ja pikaajalise hoolduse jaoks.
• Starbucks. Starbucksi töötajatel, kes töötavad vähemalt kolm tundi iga kolme kuu tagant, on õigus valida ravikindlustuse plaane, aga ka hambaravi ja nägemise hooldust. Sellegipoolest ei saa nad seda soodustust saada enne, kui nad on ühte kvartalisse juba sisse viinud vähemalt 240 tundi.
• UPS. UPSi osalise tööajaga töötajad kvalifitseeruvad TeamstersCare terviseplaani jaoks, mis hõlmab haigla- ja ambulatoorset ravi, retseptiravimeid, hambaravi, nägemise hooldust, kuulmist ja käitumistervist. Töötajad saavad plaani saada pärast seda, kui nad on antud kolmekuulise perioodi jooksul vähemalt 225 tundi.
• Terved toidud. Kõigil Whole Foodsi töötajatel, kes töötavad vähemalt 20 tundi nädalas, on õigus saada tervishoiuteenuste hüvitisi. Glassoorsi sõnul on ettevõtte plaan PPO ja see hõlmab retseptiravimite katmist. Enne hüvede avanemist peate siiski töötama Whole Foodsis vähemalt 60 päeva.

Tervisekaitse saamiseks osalise tööajaga töötamise üks miinus on see, et peate oma äri- või vabakutselise töö jaoks ilmselt natuke kärpima. Plussküljest annab see teile ühtlase sissetulekute voo perioodidel, kui teie ettevõttel on kuiv ilm.

Lõppsõna

Isegi ACA tehtud muudatuste korral pole füüsilisest isikust ettevõtjate jaoks kindlasti nii lihtne tervisekindlustust saada, kui neil, kes töötavad täisajaga traditsioonilisi töid. Kui teil on probleeme taskukohase poliisi leidmisega, võib teil tekkida kiusatus loobuda ja minna ilma tervisekindlustuseta.

ACA individuaalsed volitused, mis kohustasid kõiki kandma tervisekindlustust või maksma maksusummat, tunnistati 2017. aastal kehtetuks. Mõni osariik on võtnud vastu omaenda individuaalsed volitused, kuid isegi kui elate ühes neist riikidest, on karistus tõenäoliselt väiksem kui kindlustuspoliisi maksumus. Nii et kui olete noor ja terve, võite arvata, et juhusliku arsti külastuse eest makstakse oma taskust vähem kui maksta sadu dollareid kuus kindlustuspoliisi eest.

Ekspertide sõnul on aga kindlustamata jätmine kohutav idee. Ilma tervisekindlustuseta võib traumapunkti üks külastus maksta tuhandeid dollareid. Kui teid haiglasse lubatakse erakorralise operatsiooni või muu ravi saamiseks, võib teil tekkida arve, mille suurus on 20 000 dollarit või rohkem. Sellest piisab paljude inimeste hädaabisäästude ja siis mõnede hävitamiseks.

Selle asemel uurige, kas leiate turuplatsilt odavat terviseplaani, näiteks katastroofilise taseme kava. Need põhimõtted ei paku suurt katvust, kuid need võivad vähemalt kaitsta teid katastroofiliselt suurte kulude eest.

Kas teate mõnda muud füüsilisest isikust ettevõtjate tervishoiuvõimalust? Andke meile kommentaarides teada.