3 tüüpi säästud, mis peaks teil kohe olemas olema - hädaolukord, vanaduspension ja isiklik hooldus
Miks nii paljud meist alistuvad rahastressile? Kui me ei käsitle oma rahandust parimate võimaluste piires, on puudused sageli seotud meie säästmisharjumustega. Me kulutame liiga palju ja säästame liiga vähe või ei säästa üldse midagi. Igal tööealisel täiskasvanul peaks olema võimalik taotleda kolme tüüpi säästu ja nad peaksid olema kohustatud tagama, et kõiki neid kontosid rahastatakse nõuetekohaselt.
Hädaabisääst
The Pew Charitable Trustsi uuringu kohaselt on 55% ameeriklastest kogenud finantsšokki, mis jättis nad vaeva nägema. Mitmel juhul oleks seda raskust olnud hädaabifondi abil võimalik vältida.
Erakorraline kokkuhoid võib pakkuda võlavaba vahendit selliste finantsšokkide vastu nagu pikaajaline haigus, töökoha kaotamine ja ettenägematu remont auto- või kodus. Paljudele inimestele on seda tüüpi turvavõrk siiski võõras mugavus. Vähem kui pooled Föderaalreservi uuringus osalenud vastajatest suutsid katta 400 dollari suuruse hädaolukorra ilma raha laenata või midagi müüa, mis tähendab, et liiga palju inimesi elab äärmiselt riskantses olukorras..
Kui palju sa vajad?
Igas leibkonnas peaks olema piisavalt hädaabisäästu, et katta vähemalt kolme kuni kuue kuu väärtuses arveid ja kulusid. Mõned inimesed on haavatavamad ja võivad vajada rohkem kokkuhoidu, sealhulgas lepingulised töötajad, füüsilisest isikust ettevõtjad, üksikvanemad ja ühe sissetulekuga paarid.
Igakuiste kulude arvutamisel lisage kindlasti kõik, mida peate maksma, alates toidust ja transpordist kuni hüpoteegi ja elektrini. Ärge unustage ka perioodilisi kulutusi, näiteks kinnisvaramaksud ja kaks korda aastas tehtavad autokindlustuse maksed.
Hädaabifondi rahastamine
Bankrate'i andmetel soovitab riikliku krediidinõustamise fondi pressiesindaja Gail Cunningham, et kuni eesmärgi saavutamiseni tuleb teil kokku hoida vähemalt 100 dollarit kuus või 10% iga palga kohta. Kui olete oma eesmärgi saavutanud, võite panustamise lõpetada.
Siiski peaksite ka oma fondi aeg-ajalt suurendama, et arvestada muudatustega, näiteks elukalliduse tõusu või täiendavate rahaliste kohustustega. Kui teil on 15 000 dollarit kuue kuu jooksul 2500 dollari suuruste kuukulude katmiseks, võib see olla piisav mitmeks aastaks. Kuid kui uue auto ostmine suurendab teie igakuiseid kulutusi 3000 dollarini, siis soovite hakata uuesti oma erakorralise abi fondi sissemakseid tegema, kuni teie kontol on vähemalt 18 000 dollarit.
Juurdepääsetavus tagastamise korral
Teie hädaabisääst peaks olema hõlpsasti kättesaadav, mis tähendab, et paljud kõrge tootlusega finantstooted, näiteks investeerimisfondid või üksikud aktsiad, pole sobivad. Siiski peaksite alati püüdma parima võimaliku tootlusega säästuauto. Näiteks peaksite valima rahaturu konto, kui intressimäärad on palju paremad kui tavalisel säästukontol.
Raha CDsse kandmine - eelistatavalt need, mis pole karistusvabad - on veel üks võimalus. Kui kaalute CD-d, mille eest võidakse vaheajal raha välja maksta, kaaluge tasud ja intressimäär võrreldes tootlusega, mida saaksite teistest väga likviidsetest optsioonidest. Näiteks kui CD intressimäär on märkimisväärselt kõrgem kui säästukontol, pange osa suure tootlusega CD-le ja hoidke teine osa likviidsemana. Avariiolukorra korral võite karistusteta fondist välja tõmmata, kuni karistus CD-l leevendust vähendab või aegub.
Pensionisäästud
Paljud inimesed on pensioniks halvasti valmistunud, kuna nad ei säästa piisavalt või ei säästa üldse. Ameerika Tarbijate Föderatsioon leidis, et ainult umbes pooled mittepensionärid eraldavad piisavalt raha, et toetada seda, mida nad peavad pensionile jäädes “soovitavaks elatustasemeks”.
Loodetavasti ei oota massid sotsiaalkindlustust, kui kõik muu ebaõnnestub. Sotsiaalkindlustus on kavandatud täiendavaks, mitte peamiseks või ainsaks sissetulekuallikaks. USA News & World Reporti andmetel oli keskmine sotsiaalkindlustusmakse 2014. aastal vaid 1300 dollarit kuus, mis tähendab, et pensionile jäämine nõuab enamiku inimeste jaoks mugavamaks muutmist, mitte ainult valitsuse soodustusi.
Millal peaksite alustama?
Ärge viivitage mõtlemisega, et saate hiljem järelejõudmise lihtsalt mängida. Mida vanemaks saate, seda raskem on teele asuda. Iga tööealine täiskasvanu peaks nüüd panustama pensionifondi. Ja ärge laske noortel viivitusi julgustada - aeg on ainult teie poolel, kui säästate, ja ootamine põhjustab tõsiseid alternatiivkulusid.
Kaks inimest saavad panustada sama palju pensionile jäädes, kuid kui nad hakkavad erinevatel aegadel kokku hoidma, on tulemuseks drastiliselt erinevad tulemused. Kui paned 25-aastaselt 1000 dollarit ära, kasvab see 65-aastaseks saamisel enam kui 20 000 dollarini, eeldades, et aastane tootlus on 8%. Kui aga hoiate 35-aastaselt kokku 1000 dollarit, kasvab see 65-aastaseks saades vaid 10 000 dollarini. Liitintresside võimsus, mis tähendab, et teie hoiused ja varasemad intressid teenivad jätkuvalt lisaintresse, on parim põhjus säästmise alustamiseks pigem varem kui hiljem.
Kui palju peate kokku hoidma?
Õige summa pensionisäästude jaoks pole kõigile ühesugust vastust. Paljud finantsspetsialistid soovitavad vähendada 10–15% teie sissetulekust, kuid seda määra võivad mõjutada mitmed asjaolud, näiteks see, kui palju te teenite ja kui hakkate säästma.
Teie juhtumi jaoks õige määratlemiseks peate tegema eeldusi oma hilises olukorras olevate asjaolude kohta. Esitage endale järgmised küsimused, et saaksite paremini aru, mida peate kavandama:
- Kas plaanite elada maa- või linnapiirkonnas??
- Kas jääte koju, mis teile kuulub, või elate pensionäride seltsis?
- Kas lükkate praegu kõik oma unistused edasi ja loodate pensionile minnes reisida ja elada luksuslikku elu? Või plaanite lihtsat eluviisi, kus viibite peamiselt oma kogukonnas ja lapsehoidjate lastelastel?
Ärge unustage arvestada oma pere keskmise elueaga. Üldiselt soovitatakse naistel koguda rohkem sääste, kuna nad kipuvad elama kauem.
Kui vajate välja arvutatud raha, saate ülevaate oma tööaastate sissemaksete kavast. Kuid pidage meeles, et mida vanem olete oma panuse andmise alustades, seda rohkem peate iga kuu kõrvale panema.
CNBC andmetel arvutab Fidelity Investments iga 1000-dollarise kuusissetuleku kohta, mida pensionile jäädes eeldate, umbes järgmised igakuised säästud:
- 160 dollarit, kui hakkate säästma 25-aastaselt
- 270 dollarit, kui alustate 35-st
- 500 dollarit, kui alustate 45-st
- 1 154 dollarit, kui alustate 55-st
Pensionile jäämise planeerimise tööriistad ja kalkulaatorid, nagu näiteks AARP ja Charles Schwab, võivad olla abiks ka teie praeguse olukorra, tulevikuplaanide ja muude tegurite (nt maksud) põhjal, kui palju peate pensionile jäämiseks kokku hoidma.
Kuidas säästa oma pensionifonde
Iga kokkuhoitud dollar läheb pensionile jäämise ajaks vähem väärt, sest inflatsioon vähendab selle väärtust. Peate ületama inflatsiooni ja tähtsustama kasvu. See tähendab, et selle turvaline mängimine sularaha kogumisega on kindel ei-ei. Ja seni, kuni oleme selles haletsusväärselt madala intressimääraga keskkonnas, võite unustada ka konservatiivsed võimalused, näiteks riigivõlakirjad ja säästukontod..
Piisava kasvu tagamiseks peate võtma riske, mis hõlmab tavaliselt raha börsile laskmist. See, kui palju peaksite investeerima, sõltub sellest, kui lähedal olete pensionile jäämisele ja rahasummale, mille olete selleks hetkeks kogunud.
Kasutage ära ettevõtte toetatud pensioniprogramme, näiteks 401ks, ja panustage alati kõik, mis on vajalik ettevõtte pakutavate rahaliste vahendite saamiseks. Kui te ei pääse tööl pensioniplaanile juurde ja te ei tea palju varude kohta, siis ärge muretsege. Seal on palju professionaalselt hallatavaid tooteid, nagu hallatavad investeerimisfondid ja indeksifondid, millele pääsete juurde maaklerifirmade kaudu nagu Fidelity Investments või Capital One Investing, ja saate neisse toodetesse investeerida Rothi või traditsioonilise individuaalse pensionikontot (IRA) kaudu. . Sellised kvalifitseeritud pensioniplaanid võimaldavad teil ära kasutada maksude edasilükkamist - kuigi raha investeeritakse kontole, ei pea te maksma kapitali kasvutulu või teenitud intressidelt makse.
Panustage oma IRA-sse või tööandja toetatavasse kavasse igal aastal maksimaalne summa, mida IRS lubab, nii et saate maksusoodustusi ja maksate liitintressi. Traditsioonilise IRA-ga saate üldiselt oma sissetulekust sissemaksed maha arvata. See tähendab, et maksate raha pensionilt pensioni ajal väljavõtmisel, kuid te ei maksa selle aasta sissemaksetelt tulumaksu. Roth IRA-ga maksate nüüd tulumaksu, kuid pensionile jäädes saate maksuvabalt välja võtta. Kui jõuate IRA sissemaksete aastase maksimumini ja teil on veel täiendavaid vahendeid investeerimiseks, pange raha maksustatavale maaklerikontole.
Veenduge, et mõistate, et pensionikontod erinevad tavalistest hoiu- või investeerimiskontodest. Rahalisi vahendeid ei tohi kasutada siis, kui olete köites. Kui võtate ennetähtaegse väljamakse, peate maksma trahvi - sellest reeglist on ainult piiratud erandeid.
Samuti veenduge, et säästu- ja investeerimisstrateegia sobib teie eesmärkide ja tingimustega. Noortel säästjatel ja hiljuti alustavatel ettevõtetel, kes soovivad suurt kasu, võib olla kõige parem investeerida kõrgema tootlusega agressiivsetesse kõrge riskiga toodetesse. Teisest küljest võib pikaajalistel järjekindlatel hoiustajatel olla kõige otstarbekam hoida hoiukontol sularaha, samal ajal kui ülejäänud osa investeeritakse mõõduka riskiga toodetele, ning vahetada käigud madala riskiastmega toodetesse pensionieale lähenedes.
Nendes muredes on hea mõte konsulteerida finantsspetsialistiga. Ja hoolimata sellest, kuidas pensioniea säästmise strateegiat välja töötate, ärge unustage seda perioodiliselt üle vaadata, et olla kindel, et olete teel.
Isiklikud säästud
Kuna pensioni- ja hädaabikontosid peetakse väidetavalt piiratuks, kust saate raha uue auto ostmiseks, garderoobi värskendamiseks või puhkuseks? Teie isiklikest säästudest.
Mõelge isiklikule säästukontole kui mugavuspadjale. Kui olete kõigi oma kohustuste eest hoolitsenud, peaksite alles jääma sissetuleku. See on ka koht, kus peaksite kokku hoidma suurte ostude või kulutuste jaoks, näiteks kodu remont.
Majanduslanguse ajal olid inimesed ettevaatlikud ja sattusid kombeks sularaha kraamida. Föderaalreservi andmed näitavad siiski, et ajavahemikus 2010–2014, kui rahalised vaevused tuhmusid, langesid isiklikud säästumäärad järsult. 45% varem tsiteeritud föderaalreservi uuringus osalenud inimestest tunnistas, et ei säästnud 2012. aastal oma sissetulekut.
Ameeriklased muutuvad taaskord kulutajateks, mitte säästjateks. Inimesed lubavad arvetel ja kuludel nõuda suuremat ja suuremat osa oma sissetulekust ning võla tase tõuseb.
Soovitud asjade ajamisel pole midagi halba - kuid oma turvalisust arvestamata jätmine tekitab rahalisi riske, soodustab võlga ja on peamine põhjus, miks paljud inimesed elavad tarbetult palgakontol palgakontrollini. Isiklikud säästud ei peaks olema ainult ajutine reaktsioon finantskriisile, vaid pigem eluviis.
Kui palju peaksite säästma?
Reguleerige oma isiklikud säästumaksed vastavalt teie praegustele tingimustele. Arvestades kõiki oma arveid ja vajalikke kulutusi, saate välja mõelda, mis on mugav. Ärge unustage arvestada pensioni- ja hädaabikontode sissemaksetega. Vaadake, kui palju raha teil on jäänud, ja lahutage maha mõistlik summa, mida raha kulutamiseks kasutada.
Seejärel võtke endale igakuine isikliku säästu kohustus. Suurendage seda, kui soovite oma kulutusi vähendada, otsustate suurema ostu nimel kokku hoida või kui saate paremini tasustatava töö. Ärge aga nii kiiresti oma sääste vähendage, kuna teie konto rasvab. Pole olemas sellist asja, et teil oleks liiga palju kokkuhoidu.
Lõppsõna
Kui teil on erakorraline, pensioni- ja hoiukonto, võib tunduda, et jätate ebaharilikult suured rahasummad. Rahaliselt küpsed ameeriklased tunnistavad siiski, et parem on raha pangas hoida kui iga soovi järele anda.
Kui kulutamine on teie enda jaoks tõeline nõrkus, looge automaatseid sissemakseid, et aidata oma säästukohustusi täita. Võite lasta tööandjal enne raha puudutamist teie palgakonto mitme konto vahel jaotada, või saate põhipangakontolt oma teistele kontodele automaatseid sissemakseid seada. Tehke kõik, mis on vajalik teie finantsstabiilsuse tagamiseks, isegi kui see tähendab teie kiusatustele vastupanu - ükskõik kui palju te nende arvates vääriksite.
Kas säästate nagu peaksite? Kui ei, kas olete valmis muudatusi tegema?
