5 näpunäidet nauditavaks pensioniks ettevalmistamiseks

Töötajate hüvitiste uurimise instituudi ja Matthew Greenwald & Associates'i poolt läbi viidud 2013. aasta pensionile jäämise enesekindluse uuring sisaldab järgmist murettekitavat statistikat:

• 2013. aastal oli kolmel neljal ameeriklasel kokkuhoius vähem kui 25 000 dollarit ja hämmastavatel 28% -l oli vähem kui 1000 dollarit.
• Vähem kui pooltel ameeriklastest on aimugi, kui palju raha nad pensionile minekuks vajavad või kui palju peavad nad selle summa saavutamiseks kokku hoidma.
• Peaaegu kaks kolmandikku kõigist töötajatest arvab, et vajavad rohkem kui 250 000 dollarit säästu, 40% hinnangul vajavad nad vähemalt 500 000 dollarit.
• Kuus kümnest töötajast panustavad pensioniea säästuplaani töö kaudu, kuid keskmine on tugevalt kaldu nende kasuks, kes teenivad 75 000 dollarit või rohkem aastas - 94% neist, kes teenivad 75 000 dollarit või rohkem, ja 24% nendest, kelle sissetulek on väiksem kui 35 000 dollarit.
• Ainult iga neljas töötaja tunneb end väga kindlalt, et tal on pensioni ajal piisavalt raha põhikulude, välja arvatud tervishoiu, katmiseks - ja ainult 14% arvab, et neil on tervishoiuteenuste jaoks piisavalt raha.

Vaatamata tõenäosusele, et paljud ameeriklased peavad suurema osa oma pensioni- ja tervishoiukuludest toetuma sotsiaalkindlustusele ja Medicare'ile, selgub FindLaw.com-i uuringust, et 30% töötajatest ei usu, et need programmid on pensionile jäädes elujõulised. Paljud majandusteadlased analüüsivad olemasolevat demograafiliste ja säästuandmete projekti, et homme peavad pensionärid säästma rohkem, töötama kauem ja saama hakkama vähem kui tänapäeva pensionärid. Kui see potentsiaalne saatus teid heidutab, rakendage võimalikult kiiresti järgmisi näpunäiteid, et suurendada oma tõenäolist mugavat pensionile jäämist.

Kuidas valmistuda pensioniks?

1. Säästke varakult ja sageli

Kui teil ei ole pensionikogumiskontot, alustage seda täna ja panustage sellele regulaarselt kogu oma tööaasta jooksul. Mida noorem olete alustades, seda suurem on teie koguhoiuste väärtus pensionile jäädes.

Mõelge töökaaslaste Dave'i ja Billi erinevustele. Kumbki panustas oma ettevõtte 20-aastasesse kavasse 200 dollarit kuus ehk 2400 dollarit aastas ja igaüks teenis iga kuu 5% -lise määraga. Ainus erinevus nende kahe vahel on see, et Dave investeeris vanusest 25 kuni 45 eluaastani ega teinud kunagi uut panust. Bill ootas, kuni ta oli 45-aastane, et alustada investeerimist, ja jätkas, kuni ta läks pensionile 65-aastaselt. Kui nad läksid samal päeval pensionile 65-aastaselt, ehkki nad tegid sama palju aastaid, oli Dave'i konto saldo 225 307 dollarit, samal ajal kui Billil oli 83 092 dollarit - erinevus 142 215 dollarit.

Lisandväärtus on aja jõu tulemus. Mida varem alustate, seda kauem võib teie raha teie heaks töötada. Kui Dave oleks jätkanud igakuiselt 200 dollari investeerimist 45. eluaastast kuni pensionile jäämiseni, oleks tema kontojääk olnud peaaegu 308 000 dollarit.

2. Tasakaalustage oma investeeringud

Paljud inimesed ajavad segamini säästud ja investeeringud, mis on küll omavahel seotud, kuid pole samad. Hoiustamine võib toimuda FDIC-ga kindlustatud hoiukontode, hoiusesertifikaatide või USA võlakirjade kujul. Üldiselt on need äärmiselt ohutud ja likviidsed, muutes raha vajaduse korral kättesaadavaks.

Teisest küljest on investeeringud varad, mis eeldatavasti annavad aastast aastasse pikaajalist tulu. Investeeringud hõlmavad aktsiatest ja võlakirjadest kinnisvara, kunsti ja kulda. Erinevad investeeringud nõuavad, et omanikud võtaksid erineva riskitaseme. Hinnad kõiguvad regulaarselt sõltuvalt investori meeleolust, majanduslikust ja poliitilisest keskkonnast ning iga konkreetse investeeringu nüanssidest. Investeeringute piiratud likviidsuse ja suurenenud volatiilsuse tagajärjel võrreldes säästudega annavad esimesed üldiselt suuremat tulu kui säästuinstrument.

Vanadusfondid on ette nähtud tulevase sissetuleku teenimiseks ja seetõttu kasutatakse neid investeeringute omandamiseks. Kuna kapitali kaotamise eest on alati mõistlik kaitsta isegi suurema tulu saamisel, vähendavad nutikad investorid mitmekesistamise kaudu riski. Neile kuuluvad erinevad sama tüüpi varad - näiteks mitme ettevõtte aktsiad, mitte ühe ettevõtte aktsiad -, aga ka eri tüüpi varad.

Investeerimisportfelli tasakaalustamiseks on vaja analüüsida ja väärtpabereid valida, nii et olulised turumuutused ei mõjuta portfelli tervikuna märkimisväärselt. Näiteks täiesti tasakaalustatud portfellis tasakaalustaks teatud väärtpaberite oluline üles- või allapoole liikumine teiste väärtpaberite sarnase liikumisega vastupidises suunas. Selle tulemusel ei muutuks portfelli väärtus pärast neid muutusi märkimisväärselt, vaid kasvaks järk-järgult.

Kui olete noor ja pensionist kauem eemal, võite olla agressiivsem, võttes suurema potentsiaalse tulu saamiseks suurema riski. Kuna lähete pensionile minekuks vajaliku sissetuleku juurde, tuleks oma portfelli oma põhikaitse kaitsmiseks siiski kohandada - peaksite võtma vähem riske, isegi kui see tähendab, et loobutakse suuremast kasumist.

3. Maksimeerige maksueeliseid

New York Timesi artikli kohaselt on paljude ameeriklaste maksukoormus tänapäeval väiksem kui see oli 1980ndatel. Isegi kui arvestada föderaalsete ja osariikide üksikisiku tulumaksu, müügimaksu, FICA, omandimaksude, kütusemaksude ja muude tasude ja maksude kombinatsiooni, mida mainida on liiga palju, arvab Maksufondi hinnangul, et ameeriklased maksavad maksumaksude kogusummas 4,22 triljonit dollarit 2013. aastal ehk 29,4% rahva sissetulekutest. Lisaks eeldavad paljud poliitilised vaatlejad, et meie kasvava föderaalse võla tagajärjel kehtestatakse täiendavad maksud, mis on seotud föderaalsete programmide märkimisväärsete kulukärbetega..

Föderaalne maksuseadustik - uute seaduste keerukas koondamine, vanade seaduste uuesti tõlgendamine ja muutmine ning muutuv regulatiivne jõustamine - pakub usinatele kodanikele rohkelt võimalusi maksukohustuse vähendamiseks pensioniplaani mahaarvamiste ja krediidi kaudu. Näiteks võib 2014. aastal maksude edasilükkamise kavasse paigutada kuni 17 500 dollarit (pluss veel 5500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem), kus see saab maksuvabaks kasvada kuni raha väljavõtmiseni. See summa ei sisalda teie tööandja vastavat sissemakset.

Sõltuvalt teie sissetulekust saab IRA-sse investeerida kuni 6500 dollarit (55-aastased või nooremad 5500 dollarit) ja sellest võib tulu maha arvata. IRA või 401 000 sissemaksega isikutele on saadaval isegi säästulaenu maksusoodustus kuni 2000 dollarini, sissetulekupiirangute korral.

Keskmise inimese jaoks on arvestatava pensioniportfelli loomine võimatu, makstes samal ajal iga-aastast tulumaksu, nõustajatasusid ja maakleritasusid. Isegi sanktsioonidega maksusoodustusega pensioniplaanidest ennetähtaegse tagasivõtmise korral peaksite arvestama maksuga edasi lükatud plaane oma pensioniportfelli tuumaks ja rahastama neid võimalikult suures ulatuses.

4. Elav lahja

Me elame vahetu rahulduse ajastul, kus turundajad ja reklaamijad julgustavad liiga sageli tarbetute toodete ja teenuste ostmist. Keeruka emotsionaalse manipuleerimise ja hõlpsa krediidi laialdase kättesaadavuse kombinatsioon on loonud ajaloo suurima tarbijariigi ja maailma suurima majanduse ning selle tulemusel on tuhandete dollarite suuruses võlas vajunud kodanikud.

Piisava tulevase pensionireservi loomine nõuab raha investeerimist juba täna, võlgade tasumist ja samal ajal kulutamise rõõmudest loobumist. Seetõttu peaksite kaaluma järgmiste muudatuste tegemist:

• Likvideerige teatud ostud. Ühe aasta vanuse kasutatud auto, mitte uusima mudeli ostmine võib säästa tuhandeid dollareid. Uusima mobiiltelefoni või tahvelarvuti loobumine, kui teie olemasolev elektroonika on täielikult töökorras, võib säästa sadu dollareid. Kodus suurema hulga söökide ettevalmistamise ja söömise või lõunasöögiks toomise arvelt saadav kokkuhoid võib aasta jooksul olla märkimisväärne.
• Mõne väljamineku edasilükkamine. Koduse ostu edasilükkamine aastaks või kaheks, väiksema jalajäljega maja valimine ja puhkuse valimine osariigi kuurordis, mitte Disney teemapargis või New Yorgis, võib olla mõistlik.
• Otsige toodete ja teenuste hinnaalandusi. Mõnes kultuuris on hinnasoodustuste või täiendavate tasuta allahindluste üle läbirääkimiste pidamine tavaline - ja see on Ameerika Ühendriikides üha enam levinud. Pidage meeles, et säästud raha, lükates edasi tänapäevaseid luksusi, on raha, millega saab tasuda homsete vajaduste eest.

Raha kokkuhoid ei eelda, et te oleksite odav või nõme. Pigem on see suhtumine, mida soodustab reaalne mõistmine, mis teie raha väärt on, ja see nõuab ainult seda, et kaaluksite ostude arukust, mitte emotsionaalset.

5. Jääge terveks

Kui Medicare pakub üle 65-aastastele kodanikele peaaegu universaalset tervishoiuteenust, siis praeguste eeskirjade kohaselt ei maksa see kõige eest. Lisaks koduhooldusele ja rehabilitatiivsele hooldekodu hooldamisele on lisatasusid, omaosalust ja omavastutusi, mida ei kaeta. Kuna Medicare'i programmi hinnalipik tõuseb, on üha suurem poliitiline argument, et kanda rohkem kulusid selle teenuseid kasutavatele inimestele: pensionäridele. Fidelity Benefits Consulting hinnangul vajavad hüpoteetilised paarid, kes lähevad täna 65-aastaselt pensionile ja keskmise elueaga keskmiselt 220 000 dollarit, et maksta pärast Medicare'i kvalifitseerumist oma pensionipõlve ravikulud. See ei hõlma vajaduse korral pikaajalise hoolduse kulusid, ehkki hinnanguliselt vajavad 70% eakatest seda mingil hetkel.

Paljud meditsiinilised probleemid, millega eakad inimesed kokku puutuvad, tulenevad nende noorematel eluaastatel tehtud valikutest. Suitsetamine, liigne alkoholitarbimine, rasvumine ja vähene liikumine mõjutavad kõiki negatiivseid tagajärgi, ehkki need võivad ilmneda alles hilisemas elus. Tööaastate hea tervise säilitamine tasub tõenäoliselt parema elukvaliteedi taset ja vähendab vananedes tervishoiukulusid.

Lõppsõna

Nõuetekohase ettevalmistuse korral pole põhjus, et pensionile jäämine ei saa olla kuldseid aastaid, millest olete alati unistanud. Jättes endale vastutuse varajases elujärgus ning hoolsuse ja mõistuse kasutamisel oma kulutamisharjumuste, investeeringute ja elustiilivalikute osas, saate dividende maksta mitte ainult teie hilisematel aastatel, vaid ka neile eelnenud aastatel.

?