19 viisi, kuidas lastele õpetada, kuidas igas vanuses vastutustundlikult raha säästa

Chore-tracking app RoosterMoney uuringust oli veelgi parem uudis: Ligi pooled (42%) lastest, kes saavad toetust, säästavad sellest osa. Ehkki lastel pole ilmselgelt samasuguseid rahalisi kohustusi kui nende vanematel, on see järgmise põlvkonna finantsseisundiks siiski hea.

Kui teie laps pole paljudest, kes vihmase päeva jaoks juba nii palju raha sulavad, võite nende säästumängu tõstmiseks võtta mõned tavapärased ja eakohased sammud..

Siit saate teada, mida vanemad saavad teha ja millal oma lapsi ette valmistama, et nad kasvades arukalt raha kulutaksid ja säästaksid - ning tagavad, et pesast lahkudes jätkavad nad endiselt head fiskaalhügieeni tava..

Põhikool ja varem

1. Rääkige oma lastega ja nende ümber rahaasjadest avameelselt

Ikka ja jälle kuulen sama refrääni: "Kunagi pole liiga vara oma lastega raha üle arutama hakata."

Võtke see loogika edasi ühe sammu võrra kaugemale ja otsustage rääkida oma lastega ja nende ümber rahaasjadest avalikult. Teisisõnu arutage julgelt oma laste juuresolekul tundlikke finantsküsimusi, näiteks palgaläbirääkimisi ja pensionikontode olekut. Rahast rääkimine väikeste laste ümber võib alguses tunduda ebamugav, kuid pole mõistlikku põhjust neid ruumist välja lasta, et “täiskasvanud” saaksid avameelse arutelu.

Noored lapsed ei pruugi kõigest, mida arutate, aru saada, aga see on okei. Nad ei saa ka kõigist sõnadest lugudes, mida te koos nendega loete. See ei peata teid, sest usute, et nad võtavad kordumise ja vanusega rohkem vastu.

2. Juhtige näite järgi

Harjutage seda, mida kuulutate, kui soovite.

Olete oma laste kõige nähtavam ja olulisem eeskuju. (See võib nende mässulisel noorukieas muutuda, kuid põhikooli ajal on nad kõik teie.) Oma lastele suunatud rahaliste tarkuste nähtavalt järgimisel näitate neile, et on võimalik elada oma võimaluste piires..

Lapsed on tajuvad ja nad võtavad näpunäiteid sageli isegi siis, kui te neid otseselt ei kutsuta. Kuid teie sõnum heliseb mõne heasüdamliku kordusega selgemini - ja jääb pikemaks -.

Nii et kui soovite oma lapsele rahahalduskontseptsiooni edastada, siis selgitage, miks ja kuidas te seda teete. Ja otsige õpetatavaid hetki ükskõik kuhu. Igapäevased tegevused, nagu näiteks väljasõidud, on tugevdamiseks vajalikud. Lapsele kulub vaid mõni sekund, et selgitada, miks valisite funktsionaalselt samaväärse nimega kaubamärgi asemel odavama geneerilise valiku - miks maksta väljamõeldud sildi eest lisatasu?

3. Andke neile võltsraha

See pole nii julm, kui kõlab. Võltsraha on suurepärane võimalus õpetada väikelastele raha väärtust, ilma et usaldaksite neile vaevaga teenitud raha. Mõelge sellele kui lootustandvate tarbijate treenimisratastele, kus teie (lapsevanem) mängite pankuri ja kaupmehe kahetist rolli. Määrake mõistlikud väärtused erinevatele majapidamistöödele (koristamine pärast sööki), privileegidele (enne magamaminekut) ja kaupadele (suupisted)

Ja jah, võite kasutada Monopoli raha, kui see teil just käes on.

4. Vältige avatud rahakoti eeskirju

Ärge andke oma lastele avatud krediidilimiiti. Selle asemel määrake kulutamispiirangud, isegi kui saate endale lubada neid iga natukese aja tagant rikkuda.

Olete kindlasti harjunud ütlema oma lastele "ei" muudes küsimustes. Jalamakse tegemine sularahataotlustele või vanemate abistamisele ei erine. Tähtis on see marker oma laste finantshariduses varakult välja panna. Mida kauem ootate, seda raskemad vanad harjumused surevad.

See, kuidas käed te võiksite olla, on teie enda otsustada. Võite asuda nii, et saate luua majapidamispanga - mitte reaalse hoolduskonto FDIC-iga kindlustatud pangas, vaid hunniku raha, mille saldo on teile ja teie lastele teada. Nii saavad teie lapsed täpselt teada, kui palju nad saavad iga nädal või kuu kulutada - ja nad ei imesta, kui nad kuulevad ei. Aja jooksul saavad nad aru, et peavad suuremate ostude pealt kokku hoidma.

5. Ole õiglane

Kui teete väikestele lastele toetuse maksmise ilma tööd nõudmata, veenduge, et see oleks õiglane vanuse alusel (võite igal aastal või kvartalis tõsta tõsteid). Kui maksate majapidamistööde eest palka, määrake võrdsed summad tööd ja võrdne töötasu määr.

Mida nooremad on teie lapsed, seda lihtsam on neid võrdselt kohelda. Või nii sa arvad. Lastele mõeldud isikliku rahanduse rakenduse BusyKid andmetel saavad tüdrukud poistele mõeldud nädalatoetust vähem kui pool - suurem erinevus kui täiskasvanute sooline palgalõhe. See pole õiglane ega ole kooskõlas põhimõttega, et iga laps väärib sama eduvõimalust.

Lõpuks võivad kergendavad asjaolud õiglase rahalise kohtlemise ebapraktiliseks muuta - näiteks peate tõenäoliselt osutama Princetoni sattunud lapsele rohkem tuge kui sellele, kes registreerub kohaliku kogukonna kolledži tehniliste tunnistuste programmis. Kuid see on tõenäoliselt vaba aeg - me räägime siin põhikooli lastest. Pole mingit põhjust mitte alustada oma väikeseid võrdselt.

6. Kasutage kiitust ja karmi armastust

Kasutage kiituse ja karmi armastuse kombinatsiooni, et sisendada oma harule eelarvedistsipliini. Kui teie laps teeb teie kodupanka sissemakse või hoiab dollarite arve tulevaseks ostmiseks ära, öelge neile, et nad teevad õiget asja. Kui tunnete end erakordselt heldena, visake odavalt sisse maiuspala, nagu sel õhtul veel poole tunni pikkune ekraaniaeg.

Samamoodi saate julgustada et teie lapsed teeksid mõistlikke rahalisi otsuseid, hoides oma kiusatuse korral rahalist tuld. Tuletage neile meelde, et täna kulutades lükkavad nad edasi või loobuvad tulevastest ostudest, mida nad võivad rohkem väärtustada. Ära tee seda karistada neid ülekulutamise eest; lihtsalt tee kristallselgeks, millest nad puudu on.

7. Kasutage vanusele vastavaid kulutamis- ja salvestamisrakendusi

Kõigil muudel päevadel kasutate rakendusi. Miks mitte kodus finantsharidus?

Lastele on liiga palju seaduslikke rahalisi rakendusi. Minu allikad kutsusid neid rakendusi spetsiaalselt välja, kuid ma soovitaksin teil otsida täiendavaid ressursse seaduslikest allikatest, näiteks tarbijafinantskaitse büroost.

• Roheline tuli. Greenlight arveldab ennast kui “maailma esimene nutikas deebetkaart lastele, mis võimaldab vanematel valida täpsed poed, kus nende lapsed saavad veeta,” ütleb kaasasutaja Tim Sheehan. Teisisõnu, see on allalaaditav ettemakstud deebetkaart lastele, mida vanemad juhendavad ja kontrollivad. Funktsioonide hulka kuulub kohene laadimine, reaalajas teavitused iga kord, kui laps kaarti kasutab, võimalus kaart koheselt sisse ja välja lülitada ning muudatuste kogumise seade, mis võimaldab vanematel hoida oma laste muudatusi. Lühidalt, ütles Sheehan, lubab Greenlight "vanematel anda oma lastele kõik digitaalsete maksete eelised, hoides neid samas turvalisena ja näidates neile, kuidas oma raha nutikalt säästa ja kulutada."
• Tõsta. Raise on populaarne kinkekaartide veebis ostmise ja müümise platvorm. „Kui olete ostnud kaardi, mida müüvad allahindlusega müüjad, kes seda enam ei vaja, saate selle veebis või poodides kohe lunastada, kuvades oma telefonil vöötkoodi,“ selgitab George Bousis, Raise'i asutaja ja tegevjuht. "Pole vaja muretseda, et unustate oma kaardid kodus sahtlisse." Ehkki Raise pole loodud spetsiaalselt finantshariduse jaoks, on see kasulik pakkumise ja nõudluse illustreerimiseks viisil, millest isegi väikesed lapsed saavad aru (ja millest kasu lõigata). Soovitud kinkekaardid müüvad tavaliselt väiksema nimiväärtusega allahindlusega - suurepärane meeldetuletus, et kui kõik teised tahavad seda, mida soovite, peate selle eest maksma lisatasu.
• HõivatudKid. BusyKid on veel üks uuesti laetav ettemakstud deebetkaart, mis võimaldab vanematel kontrollida, kui palju lapsed kulutavad ja säästavad. See võimaldab ka lastel osta oma soodustusega avalikult kaubeldavaid aktsiaid, pakkudes nurga tagant keerukamaid isiklike rahanduse kontseptsioone.

8. Maksake lastele õiglaselt eakohaste tööde eest

Mainisin eelpool, et palgakapital algab kohe, kui lapsed hakkavad majapidamistööde eest raha teenima - juba enne ametlikule tööturule sisenemist.

Kui eeldate, et maksate oma lastele võrdselt võrdse töö eest, peate andma neile töö. Nõuetekohaselt koostatud majapidamistööde ajakava on win-win määratlus. Vanemate jaoks on see prügimägi igapäevaste, väheväärtuslike ülesannete jaoks, mille jaoks neil pole aega ega kannatust. Lastele on see praktiliste õppimisvõimaluste puhvet - pikk madalama hinnaga sissejuhatus sellistesse rote-ülesannetesse, mida nad peavad varsti iseseisvalt täitma.

Mida te ei soovi, et teie koristustööde ajakava muutuks, on projekt „tee tööle“. Isegi põhikoolis peaksid teie laste majapidamistööd olema ülesanded, mida tuleb tegelikult teha: nõude pesemine, maja ümber tolmutamine, prügikast välja viimine ja ringlussevõtt, põrandate puhastamine ja tolmuimemine, mööbli detailide seadmine jne..

Ehitustööd on siiski vaieldavad. Paljud vanemad kahtlevad, kas nad peaksid lastele üldse majapidamistöid hüvitama; vanematele ei maksta nõude pesemise ega prügikasti viimise eest lõppude lõpuks.

Õnnelik meedium võib olla korras. Tehke kindlaks need majapidamistööd, mis nende füüsiliste või ajaliste nõudmiste tõttu võiksid olla väärt rohkem kui igapäevased põhilised ülesanded. Mõelge muru niitmisele, vannitubade puhastamisele või aia rohimisele. Makske lastele piisavalt, et julgustada neid neid ülesandeid ootama - või vähemalt neid mitte aktiivselt vältida.

9. Makske neile intressi

Kui te pole valmis oma lapse jaoks hooldus- või ühist arvelduskontot avama, leidke viis, kuidas maksta talle säästetud raha eest turuintressi intressi.

See on suurepärane võimalus öelda oma lastele, et tõesti kokku hoitud penn on teenitud penn - või ehk kaks teenitud penni - ja et kokkuhoidlikkus tasub pikas perspektiivis ära.

See on ka suurepärane võimalus tutvustada väga väikestele lastele keerukamaid investeerimiskontseptsioone, näiteks liitintresse, ja saada nad selle käigus valmis kesk- ja keskkooli matemaatikaklassiks. Teie lapsed ei saa igast sammust kohe aru - kui aus olla, ei mõista ma ikkagi liitintresse -, aga iga kordus aitab.

Noorukieas

10. Avage neile varakult arvelduskonto

Kui olete oma lapsi piisavalt usaldanud, et teha oma kulutamis- ja säästmisotsuseid ilma pigipanga või tähelepanelikult jälgitava rakenduse (nt Greenlight) abita, avage nende nimel hoolduskonto.

Selle varasemaks tegemiseks pole reaalset miinust, kui arvestada, et teie ühine pangakonto avab täiesti uue õpetatavate kontseptsioonide maailma, kuid nooremad lapsed ei osale kontohalduses nii aktiivselt ega pruugi üldse huvi tunda. Kindlasti soovite selle elemendi oma nimekirjast välja jätta selleks ajaks, kui teie lapsed saavad trombi - ütleme, 10 või 11-aastased -, et anda neile enne keskkooli (ja loodetavasti ka esimest töökohta väljaspool kodu) palju aega, et astu kiiremini pangandusse.

11. Olge rahahaldusest vaimustatud

See on tõepoolest subjektiivne direktiiv, kuid mõte on panna oma lapsed jazzile millegi - kõige - osas, mis hõlmab mõistlike finantsotsuste tegemist.

Näiteks: kuigi tšekiraamatud on tänapäeval vananenud, soovitavad mõned isikliku rahanduse eksperdid niikuinii tellida ühiskontodel tšekid. Tšekiraamatu tasakaalustamine on suurepärane viis põhiliste rahahalduskontseptsioonide demonstreerimiseks.

Kui teie pere annetab regulaarselt mittetulundusühingutele, siis kaasake oma lapsi saajate valimisse ja raha eraldamisse kvartali- või aasta lõpus annetamiseks. Tõenäolisem kui mitte, võtavad nad omaks harjutuse eesmärgipärase olemuse; miski ei anna edasi dollari jõudu, näiteks nähes selle potentsiaali maailmas head teha.

12. Õpetage neile suure huviga võlgade vältimise olulisust

Paljud vanemad ei lase lastel krediitkaarte kasutada. See on täiesti kehtiv lähenemisviis finantsharidusele - selline, mis hoiab nad eemale tarbimisvõlgade kõige tavalisematest mõjutajatest.

Isegi kui olete rahul sellega, et teie lapsed kasutavad krediitkaarte, kui nad on piisavalt vanad, rääkige enne krediitkaardirakenduse koostamist kindlasti sellest, et räägiksite võlgadest, hoiatades eriti riskide eest, mis kaasnevad kõrgete intresside saldodega kuust kuusse.

„Võlgkõne” pole sobiv ainult lootustandvatele krediitkaardikasutajatele. Saate seda kasutada ka laste hoiatamiseks koledamate võlavormide eest, näiteks palgapäevalaenud. See ei tohiks olla keeruline müük, arvestades halva krediidi tagajärgede litaniat: kõrgemad intressimäärad, kõrgemad autokindlustuse määrad, probleemid korteri üürimisel või mobiiltelefonilepingu sõlmimisel, raskused töökoha leidmisel või julgeolekukontrolli saamisel..

Usaldusväärne krediidijuhtimise tava on igatahes usaldusväärne rahahalduspraktika. Iga dollar, mida teie lapsed ei pea kantava krediidi jäägi eest maksma, on dollar, mille nad saavad maha võtta - dollar, mis teenib intressi FDIC-ga kindlustatud hoiukontole või kasvab investeerimiskontolt..

Keskkool ja peale selle

13. Õpetage neile makse ja raamatupidamist

Miljonid lapsed töötavad keskkoolis osalise tööajaga. Enne kui nad astuvad oma esimesed esialgsed sammud tööturule, peavad nad mõistma brutopalga ja netopalga erinevust.

Kui kasutate majapidamise maksude ettevalmistamiseks raamatupidajat, siis viige laps selle aasta kohtumisele. See on teie lastele lihtne viis õppida, et isegi vanemad peavad tegema rahalisi kompromisse - ja et mitte kogu teie teenitud raha pole tegelikult teie oma..

Kui valmistate oma makse ette veebis, istuge koos oma lapsega maha ja näidake talle, kuidas see protsess töötab. Kui teil või teie lapsel pole aega protsessi ühel istungil lõpule viia, näidake neile lihtsalt köisi, kui saate. Kui leiate end uue maksude ettevalmistamise portaali turult, haarake oma laps ja vaadake meie regulaarselt värskendatavat parimate tasuta veebipõhiste maksude ettevalmistamise tarkvaravalikute loendit koos meie kolme peamise võrdlusega. populaarseimad maksustamispreparaadid: TurboTax, H&R Block ja TaxAct.

Kui teie pere kasutab sertifitseeritud finantsnõustajat või finantsplaneerijat, looge oma lastele ka need kohtumised. Tutvuge ka kõigi teie kasutatavate veebipõhiste finantsvahenditega, sealhulgas maakleri või robo-nõustamiskomplektiga. See ulatub tagasi punkti juurde, mille ma varem läbipaistvuse ja avameelsuse kohta tegin - soovite, et teie lastel oleks tervikpilt.

14. Kaasake neid kasvanud rahaotsustesse

Miks siin peatuda? Kui teie lapsed vananevad, kaasake neid suureks kasvanud rahalistesse valikutesse - kasutamata muidugi nende sisendit järelsõnade tegemisel viimaste sõnadena, muidugi.

Nende kasvanud otsuste keerukusel ega kestusel pole piire. Maja ostmise pikk, mitmeastmeline protsess on suurepärane võimalus käia lastel läbi keeruka finantstehingu, mis nõuab kuudepikkust kavandamist ja ettevalmistamist. Teel on teil lugematu arv võimalusi konkreetsete finantskontseptsioonide, näiteks sissemaksete ja amortisatsioonide illustreerimiseks.

Muidugi ei ole sugugi innukas iga teismeliste ja kaheteistkümneaastane pere. Kuid maja ostmine on vaid üks näide. Auto ostmine on veel üks suurepärane võimalus - ja tavalisem.

15. Julgustage neid stipendiume taotlema

Kõrghariduse hind tõuseb kiiremini kui inflatsioon. USA ajakirja News & World Report andmetel ületas eraülikoolide õppe taseme tõus ajavahemikus 1996–2015 valitsenud inflatsioonimäära enam kui kolm korda. Riiklikes ülikoolides osariigi õppemaksu kasvutempo ületas inflatsiooni enam kui kuus korda. samal perioodil.

Kõrgharidusstipendiumide olukord pole kunagi olnud selgem. Vanemate ja õpilaste jaoks on iga stipendium win-win pakkumine, kattes samal ajal õppekulud ja pakkudes üliolulist ruumi eelarvele.

Lisaks on õpilased noored ja nende teenimisvõimalused töökohal on tagasihoidlikud. Tõenäoliselt on keskmisest tudengist odavam taotleda stipendiumi või kaks, selle asemel et orjata miinimumpalgaga tööd (ja võtta õppimiseks ülioluline aeg), et võrreldavat summat teenida. ACT-i suhteliselt tagasihoidlik tõus - näiteks 28-lt 32-le - võib teenida mitme tuhande dollari suuruse teenetepõhise stipendiumi.

Siin on näide. Kui teie laps õpib 100 lisatundi, et tõsta tema ACT-punkti 4 punkti võrra ja nõuda 2500-dollarist stipendiumi, on nad teeninud tunnis 25 dollarit. Ütlematagi selge, et 25 dollarit tunnis ei ole enamiku kõrgemate kooliealiste õpilaste jaoks realistlik palgaootus, välja arvatud juhul, kui nad kodeerivad savante. Traditsioonilised teenindussektori töökohad maksavad harva rohkem kui 15 dollarit tunnis, isegi näpunäidetega. Lisaks vähendavad tulumaksud palgatulu veelgi; stipendiumid on maksuvabad.

Olen näinud stipendiumide vägevust otse. Kvalifitseerusin kahele keskkooli akadeemilisele stipendiumile, tasaarvestades õppemaksuga aastas umbes 2500 dollarit. Põhimõtteliselt oli see minu erakooli ämbri tilk, kuid iga natukene aitas. Ja algselt panin suurema osa oma stipendiumirahast CD-le, võttes vajadusel välja vahendeid õppemaksete tasumiseks, raamatute ostmiseks ja elamiskulude katmiseks. Ma ei saanud huvist rikkaks, kuid see oli tore boonus ja vääriline enesealalhoidmise harjutus, et end sisse lasta.

16. Avage neile maaklerikonto

Selleks ajaks, kui teie lapsed keskkoolis käivad, on nad piisavalt vanad, et õppida investeerimise põhitõdesid.

Tutvustage oma raha investeerimise ideed, selgitades kindlasti võimalikke riske - näiteks, et need võivad kaotada põhisumma. Kui nad on huvitatud, looge vabadusekaotuse vahendamise konto ja laske neil investeerida tagasihoidlik summa oma raha. Julgustage neid uurima ettevõtteid, millest nad huvitatud on, ja lugege enne oma raha tööle panemist turu- ja majandusaruandeid.

Kui eelistaksite uurida muid investeerimisstrateegiaid kui traditsiooniline aktsiate kogumine, liigutage oma lapsi madala indeksimäära ja soodsate reitingutega indeksifondide ja investeerimisfondide poole. Hajutatud indeksfondidega on mitmekesine portfell lihtsam üles ehitada ja mitmekesistamise kontseptsiooni edasi anda..

17. Aidake neil eelarvet ja taotlege õppelaenu

Ehkki see on tõenäoliselt üks teie laste lemmikumaid finantsharjutusi, on õppelaenu taotlemine ja eelarve lõpetamise järgselt tagasimaksete tegemiseks osa finantsharidusest. Lapsed, kes ei ole valmis õpilaste võlateenuste eest koju tasumisel märkimisväärseid tükke kõrvale panema, ei ole lihtsalt kokku lepitud edu saavutamiseks.

18. Õpetage neile isikliku säästu kolme tüüpi

Enne pesast lahkumist veenduge, et teie lapsed mõistaksid kolme peamist säästu tüüpi: isiklik, hädaolukord ja pensionile jäämine. Andke neile ülevaade iga tüüpi säästudest - milleks, millal panustada ja (mis kõige tähtsam), millal seda kasutada. Kui vajate juhiseid, vaadake meie artiklit kolme tüüpi säästude kohta.

19. Julgustage neid avama õpilase krediitkaardikonto

Viimane, kuid mitte vähem tähtis: kui teie lapsed on piisavalt vanad, julgustage neid õpilaskrediitkaardi konto avama.

Krediitkaardi vastutustundlik kasutamine on tegelikult tõhus säästmisstrateegia. Kui tasute iga kuu oma saldo täies ulatuses, väldite kulukaid intressimakseid, mis kulutavad teie eelarvest ära ja mis pidurdavad teie isiklike säästude kasvu.

Kuid see pole ainus põhjus, miks peaksite kaaluma oma noorte krediitkaardi taotlemiseks nuhtlemist, kui nad on jõudnud õigesse vanusesse. Paljud algtaseme üliõpilaste krediitkaardid teenivad kulutuste eest raha tagasi - tavaliselt 1–1,25% iga kulutatud dollari kohta ja mõnikord rohkem valitud kulukategooriate kulutuste eest..

Mõned krediitkaardid lubavad usinatele õpilastele lisatasusid. Üks populaarseim variant - Avasta see õpilaste kaardil - maksab igal aastal 20 dollari suuruse boonuse, kui hoiate oma GPA väärtust üle 3,0.

Julgustage oma lapsi oma teenitud krediitkaarditasusid salvestama. Selle lihtsa treeningu abil saate kiirelt kokku lüüa: kui teie kooliealine laps võtab 5000 dollarit aastas Avasta see õpilaste kaardi kontole, mis teenib keskmiselt 1,5% sularaha tagasi ja hoiab 3,5 GPA-d, maksavad nad täiendavalt 95 dollarit aastal. Tüüpilise ramen-chompingiõpilase jaoks on see päris hea vedamine.

Kui te pole kindel, milline tudengikrediitkaart teie noorele sobib, vaadake meie turul regulaarselt ajakohastatavate parimate õpilaskrediitkaartide loendit (või paluge oma lapsel seda vaadata).

Lõppsõna

Lapsed on nagu lumehelbed - nad on kõik erinevad. Nii on ka vanematega.

Võib-olla ei nõustu te kõigi nõuannetega, mida siin olen kogunud. See on täiesti korras. Lapsevanemana on teil lai vabadus oma lastele raha väärtust õpetada ning mõistlikke kulutamis- ja säästmisharjumusi sisendada.

Siiski otsustate õpetada oma lapsi säästma, ärge kunagi unustage, et teie huvides on tagada, et nad teavad, kuidas omaenda raha hallata ja aastaid kasvatada. Lõppude lõpuks võite tugineda oma laste säästlikele harjumustele, et teid toetada kaua pärast mütsi riputamist.

Mida teete oma lastele säästmise väärtuse õpetamiseks? Kas teil on nõu vanematele või tulevastele vanematele??