Laenuvõtmine 401-st (k) - 6 põhjust, miks mitte laenu saada

Hea uudis on see, et enamikul ameeriklastest on tänapäeval juurdepääs töökoha pensioniplaanile, näiteks 401 (k). USA rahvaloendusbüroo 2017. aasta Pew-analüüs näitas, et 53% -l kõigist üle 22-aastastest töötajatest on saadaval sissemaksetega plaan, lisaks 13% -le vanamoodsast pensioniplaanist.

Halb uudis on see, et enamikul ameeriklastest pole nendes plaanides piisavalt palju. 2018. aasta truuduse uuringu kohaselt on töökoha pensioniplaani keskmine saldo vaid 95 600 dollarit. See pole kaugeltki nii lähedal, et teid mugava pensionilejäämise teele suunata, isegi kui teil on veel aastakümneid ees.

Teiste halbade uudiste osas: märkimisväärne protsent ameeriklasi takistab oma 401 (k) plaanilt laenu võtmisega veelgi enam pensionisääste. Riikliku konjunktuuribüroo (NBER) andmetel on laias laastus igal viiendal 401 (k) plaanis osalejal igal hetkel 401 (k) laenu tasumata laen. Viimasel viiel aastal on mingil hetkel olnud laenu rohkem kui kolmel osalejal. Pewi sõnul on aastatuhandete keskmine laenujääk 4763 dollarit, Gen Xersi puhul 6 248 dollarit ja beebibuumi põlvkonna jaoks 7666 dollarit.

Kui vajate raha kiiremas korras, võib laenu võtmine seadmest 401 (k) tunduda lihtne lahendus. Intress on palju madalam kui palgapäevalaenu võtmine või krediitkaardil jäägi suurendamine. Kuid 401 (k) laenuga kaasnevad ka märkimisväärsed riskid - riskid, mis võivad saboteerida kogu teie rahalist tulevikku.

Kuidas 401 (k) laenud toimivad

Enamikul juhtudel, kui olete raha pannud oma 401 (k) kavasse, ei lubata teil seda enne pensionieani jõudmist välja võtta. Kui võtate raha välja varem kui see, mida nimetatakse varajase väljajagamiseks, peate tasuma lisaks võlgnetavatele maksudele ka trahvi 10% väljamakstud summast. Näiteks kui teil on plaanis 50 000 dollarit ja te võtate välja 5000 dollarit, väheneb teie saldo 45 000 dollarini ja maksate 500 dollari suuruse trahvi.

Sellest reeglist saab aga mööda, kui laenata raha otse oma 401-lt (k), selle asemel, et seda otse välja võtta. Sel juhul püsib teie plaani saldo 50 000 dollaril, kuid sellest 5000 dollarit on teile antud laenu vormis. Kuni maksate raha koos intressidega viie aasta jooksul tagasi, pole te trahvi ega makse.

401 (k) laenude limiidid

Ettevõtted ei pea lubama 401 (k) laenu, kuid enamik neist küll. Internal Revenue Service (IRS) seab aga piirangud sellele, kui palju saate laenata. Tavaliselt võite välja võtta ainult 50% tegelikust kontojäägist või kõigi oma sissemaksete kogusummast pluss mis tahes osa teie tööandja sissemaksetest, mida te jääksite täna töölt lahkudes..

401 (k) -laenudele on seatud ka mõned ülemised ja alumised limiidid. Te ei saa välja võtta rohkem kui 50 000 dollarit, isegi kui teie bilansiline jääk on suurem kui 100 000 dollarit. Kui teie saldo on väiksem kui 20 000 dollarit, saate siiski laenata kuni 10 000 dollarit. Need on ainult IRS-i seatud piirid; tööandjatel on lubatud valida madalamad maksimummäärad.

IRS-i reeglid lubavad teil korraga saada rohkem kui ühte 401 (k) laenu, kui kogu laenujääk ei ületa maksimumi. Enamik tööandjaid laseb teil teise 401 (k) laenu võtta ainult siis, kui olete esimese välja maksnud. Samuti lubavad mõned tööandjad 401 (k) suurust laenu ainult teatud konkreetsetel põhjustel, näiteks kodu ostmiseks või ravikulude tasumiseks.

Intress 401 (k) laenult

Erinevalt enamikust laenudest ei vaja 401 (k) suurune laen krediidikontrolli, kuna tehniliselt laenate raha ise. See teeb sellest ühe lihtsaima viisi laenu saamiseks, kui teil on puudulik krediit.

Enamik ettevõtteid, kes haldavad 401 (k) plaane, määravad 401 (k) laenude intressimääraks umbes 1% üle baasintressi, sõltumata sellest, milline on teie krediidiskoor. Peamine intressimäär on võrdlusalus, mis põhineb föderaalreservi kehtestatud föderaalsel fondide intressimääral.

See intress ei lähe aga laenuandja taskutesse. Kuna olete ise laenu võtnud, läheb intress kohe tagasi teie enda kontole. See on üks omadusi, mis muudavad 401 (k) suurusega laenud laenuvõtjatele nii ahvatlevaks ja võivad panna nad oma ohtudest mööda vaatama.

Pro näpunäide: Kui teie tööandja pakub 401 (k), siis vaadake Blooom, veebipõhine robo-nõustaja, kes analüüsib teie pensionikontosid. Ühendage lihtsalt oma konto ja näete kiiresti, kuidas teil läheb, sealhulgas riskid, mitmekesistamine ja makstavad tasud. Lisaks leiate oma olukorrast sobivad fondid, kuhu investeerida. Registreeruge tasuta Blooomi analüüsi jaoks.

Probleemid 401 (k) laenuga

Inimesed otsustavad võtta 401 punkti k laene mitmesugustel põhjustel. Nad võivad võtta laenu, et saada raha maja sissemakseks, tasuda kolledži kulusid, katta suuri raviarveid, tasuda kallite kodu remondi eest, maksta tagasi makse või maksta ära muid kõrge intressiga võlgasid.

Kõik need on head põhjused raha laenamiseks ja 401 (k) suurune laen pakub seda hõlpsalt. Kuna krediidikontrolli pole tehtud, on seda tüüpi laenude jaoks lihtne kinnitust saada ja intressimäärad on üsna madalad. Ja kuna sa laenad tehniliselt iseennast, tundub, et kaotada pole kuidagi.

401 (k) suurune laen pole aga vaba raha. See on riskantne valik, mis maksab teile lähitulevikus ja võib saboteerida teie pensionisäästu lähiaastateks. Ja kui te ei saa laenu õigel ajal ära maksta, ootab teid kopsakalt karistus, mis annab teie rahandusele veelgi suurema löögi..

Siin on kuus põhjust, miks võiksite 401 (k) laenust kõrvale hoida.

1. Alumine palk

Nagu iga võlg, tuleb ka 401 (k) suurune laen tagasi maksta ja need välja maksta teie praegusest sissetulekust. Mõni 401 (k) plaan võtab maksed otse teie palgast välja, nii et te ei riskita selle kaotamisega. See tähendab, et kuni laenu tagasi maksate, on iga saadud palk väiksem.

Isegi kui teie plaan seda ei tee, peate ikkagi oma igakuises eelarves laenumakseteks reserveerima teatud arvu dollareid, mis jätab teile kõige muu jaoks vähem.

Kui teil on eelarve juba piiratud, võib see lisakulu raskendada või isegi võimatu ots otsaga kokku tulla. Parimal juhul peate oma vööd veelgi pingutama, liikudes luksuskaupadele, näiteks meelelahutusele või väljas söögikohtadele. Halvimal juhul võite leida, et peate veel rohkem laenama - näiteks krediitkaardiarve koostamisega -, et kogu oma arve tasuda.

2. Väiksemad pensionisäästud

Lisaks lühikese aja jooksul raha maksmisele tagastab 401 (k) -laen ka teie pensionisäästu tulevikus. Seda tüüpi laen on kolmekordne oht, takistades pensionisäästude kasvu kolmel viisil:

• Sa panustad vähem. Paljud inimesed lõpetavad oma 401 (k) plaani panustamise või ei maksa nii palju, kui maksavad laenu. Tegelikult ei luba mõned plaanid teil isegi sissemakseid teha, kui teil on 401 (k) laenu tasumata laen. See tähendab, et kui teil kulub laenu tasumiseks tervelt viis aastat, jääb teil puudu kogu viie aasta 401 (k) suurune sissemakse, rääkimata tuludest, mille olete nendelt sissemaksetelt teeninud..
• Teie tööandja panustab vähem. Paljud töötajad saavad tööandjatelt vastavaid rahalisi vahendeid, kui nad panustavad 401 (k) kavasse. Näiteks võiks teie tööandja pakkuda, et see vastaks igale teie panustatud dollarile kuni 3% teie palgast. Nii et kui teenite 50 000 dollarit aastas ja panustate oma 401 (k) -se vähemalt 1500 dollarit, saate oma tööandjalt veel 1500 dollarit. Kui vähendate 401 (k) suuruse laenu tasumisel selle sissemakse kuni 0 dollarini, ei kaota teie konto ainult 1500 dollarit aastas; see kaotab ka teie tööandja 1500 dollarit, millele lisandub kogu sellelt 1500 dollarilt saadav tulu.
• Teil on vähem kasvada. Kui laenate oma 401 (k) -lt 5000 dollarit, on see teie kontol 5000 dollari võrra vähem, et teie eest raha teenida. Kuni selle tagasi maksate, on ainus tulu, mida sellelt 5000 dollarilt teenite, intress, mida maksate endale - ja kuna see raha tuleb välja teie enda taskust, pole see teile tegelikult kasu. Lisaks võite madala intressimäära korral teenida peaaegu kindlasti paremat tulu, paigutades selle raha muudesse 401 (k) väärtuses tehtavatesse investeeringutesse, näiteks aktsiatesse. Mida kauem kulub teie 401 (k) laenu väljamaksmiseks, seda rohkem kannatab teie pensionisääst.

3. Intressid ja tasud

401 (k) laenu intressimäärad pole eriti kõrged, kuid need pole alati parima võimaliku intressimääraga. Kui teil on piisavalt head krediiti, võite tõenäoliselt saada madalamat intressimäära teist tüüpi laenu, näiteks kodukapitali krediidiliini (HELOC) kaudu Joonis.com. Teisest küljest, kui teie krediidiskoor on alla 680, on 401 (k) suurune laen tõenäoliselt teie madalaima intressimääraga variant ja kui see on alla 620, võib see olla teie ainus võimalus..

Muidugi pole 401 (k) suuruse laenu eest makstav intress tegelikult raha raisata, kuna see läheb teie enda kontole. Kuid laenu seadmise eest peate maksma ka algatamistasu umbes 75 dollarit ja see on summa, mida te ei saa tagasi. Lisaks on umbes 401 k-l laenul haldustasud ja hooldustasud, mis kestavad kuni laenu maksmiseni.

4. Lisamaksud

Laenu võtmine 401 (k) -lt maksab teile maksudena ka rohkem. Tavaliselt panustate makse 401 (k) maksueelsete dollaritega, vähendades seeläbi kogu maksuvõimalusi. See on üks 401 (k) pensionisäästude kasutamise peamisi eeliseid. Kui aga laenate oma 401 punktist k sularaha, peate laenu maksma pärast maksude tasumist tagasi maksma, jättes need maksusäästud ilma.

Näiteks oletame, et olete laenanud 5000 dollarit oma 401 (k) -lt. Kui olete 25% maksuklassis, peate teenima 6250 dollarit, et maksta see 5000 dollarit pärast maksude tasumist tagasi. Lisaks tuleb laenult makstav intress välja ka pärast maksude maksmist. Kui teie intressimäär on 6%, peate maksma veel 300 dollarit, mis tähendab, et peate teenima veel 375 dollarit.

Mis veelgi hullem, peate sellelt 5000 dollarilt maksma jälle makse, kui selle pensionilt välja võtate. 401 (k) suuruse laenu võtmisega registreerute tegelikult kaks korda makse maksma.

5. Tagasimakse riskid

401 (k) suuruse laenu suurim probleem on see, mis juhtub, kui te ei saa seda õigeaegselt tagasi maksta. Kui te pole viie aasta jooksul oma laenu veel maksnud, käsitab IRS teie laenu allesjäänud jääki ennetähtaegse jaotamisena ja peate tasuma sellelt maksud ning 10% -lise trahvi.

Oletame näiteks, et võtate 5000 dollari suuruse laenu ja viie aasta pärast olete tagasi maksnud ainult 4000 dollarit. Ülejäänud 1000 dollarit saab ennetähtaegseks väljavõtmiseks ja te peate selle pealt maksma umbes 350 dollarit makse ja trahve - kõik ühes kindlasummas. Riikliku keskpanga andmetel on umbes 10% kõigist 401 k-st laenuvõtjast oma laene täies mahus täitmata jätnud.

Teoreetiliselt saate sellest probleemist mööda minna, kui teete kõik oma laenumaksed õigel ajal, kuid te ei pruugi seda võimalust saada. Kui kaotate töö või vahetate töökohta, kaotate juurdepääsu oma 401 (k) -le, mis tähendab, et 401 (k) -laenu jääk tuleb maksta korraga..

Sellises olukorras on teil laenu täielik maksmine vaid 60 päeva. Kui te ei saa, käsitletakse seda varase levitamisena. NBERi andmed näitavad, et 86% laenuvõtjatest, kes lahkuvad oma töölt 401 (k) tähtajaga laenu lõpetades, jäävad selle täitmata.

6. Sõltuvus võlast

Viimane probleem 401 (k) laenuga on see, et need võivad muutuda harjumuseks. Ajalehes The New York Times teatatud 2013. aasta truudusuuringu kohaselt on enamus 401 k-st laenuvõtjaist kasta oma kontole jälle lisaraha saamiseks. Uuringus vaadeldi 180 000 inimest, kes olid võtnud 12-aastase perioodi jooksul 401 (k) laenu. Selles leiti, et kaks kolmandikku neist oli läinud tagasi teise laenu saamiseks, 25% oli võtnud kolm või neli ja 20% oli oma 401 (k) kavast laenanud vähemalt viis korda.

Artiklis rõhutatakse, et need laenuvõtjad pole tingimata "funktsionaalsed". Enamik neist olid 40- ja 50-aastased inimesed, kus inimestel on palju konkureerivaid rahalisi vajadusi, näiteks õpilaste kooliminek või vananevate vanemate eest hoolitsemine. Paljud neist võiksid neid laene kasutada ka finantskriiside, näiteks töökoha kaotuse või suurte meditsiiniliste arvete lahendamiseks.

Sellegipoolest on tõsiasi, et võttes korduvaid 401 (k) suuruseid laene oma rahaliste vajaduste rahuldamiseks, seavad need laenuvõtjad pensionisäästudesse tõsise kahju. Artikli kohaselt võib laenuvõtjal, kes võtab kaks viieaastast laenu, lõppeda pensionile jäädes 13,8% vähem kui sellel, kes laenu ei võta. Laenuvõtjad, kes võtavad kolm laenu, vähendavad pensionisäästu 19% võrra ja need, kes võtavad neli laenu, vähendavad säästud 23%.

Alternatiivid laenule 401 (k)

Kuna 401 (k) suurused laenud võivad põhjustada nii palju probleeme, väidavad enamik eksperte, et peaksite seda tüüpi laenu võtma ainult viimase võimalusena. Kui vajate hädaolukorras raha, kaaluge kõigepealt neid teisi võimalusi.

1. Raskuste jaotused

401 (k) -st laenamise peamine eelis selle asemel, et lihtsalt raha välja võtta, on see, et väldite 10-protsendilist trahvi varase jaotamise eest. Enamikul 401 (k) plaanidel on aga erieeskirjad, mis võimaldavad teil varasema levitamise korral rahalisi raskusi tekitades trahvi maksmata võtta..

IRS-i reeglite kohaselt ei võlgne te 401 (k) varase tagasivõtmise eest karistusi, kui:

• Lahkute töölt või vallandate vähemalt 55-aastaselt
• Sa muutud täielikult ja jäädavalt invaliidiks
• Teil on ravikulud, mis maksavad üle 10% teie aastasest sissetulekust
• Raha on vaja kohtu poolt määratud lapsetoetuste või alimentide maksmiseks
• Sa sured ja 401 (k) summa makstakse välja abikaasale või muule soodustatud isikule

Ettevõtte 401 (k) plaanid võivad kehtestada oma reeglid, mis võimaldavad raskustest vabastamist ka muude finantsolukordade korral. IRS võimaldab plaanidel teha erandeid mis tahes "otseste ja suurte rahaliste vajaduste" korral.

Näited hõlmavad kodu ostmist, kolledžikulude tasumist, loodusõnnetuse tagajärjel oma kodu kapitaalremondi maksmist, suurte meditsiiniliste kuludega tegelemist, vajalike maksete tegemist, et vältida kodu sulgemist või väljatõstmist, ning matusekulude katmist. Kui teete jaotuse mõnel neist põhjustest, peate maksma väljavõetud raha eest makse, kuid mitte trahvi.

Raskuste jaotamise asemel laenu saamise peamine eelis on see, et te ei pea raha tagasi maksma. See tähendab aga ka seda, et lükkate pensionisäästu veelgi rohkem tagasi kui ajutiselt raha laenates.

Siiski võimaldab raskuste jaotamise võtmine vältida laenuga kaasnevaid intresse ja tasusid ning see ei tekita võlasõltuvuse riski. Ja kuigi te ei saa väljavõetud raha "tagasi maksta", võite proovida seda korvata, suurendades tulevikus oma sissemakseid 401 (k) -sse.

2. Muud tüüpi laenud

401 (k) suurune laen pole ainus viis raha laenata ja enamiku inimeste jaoks pole see parim viis. Siin on mõned muud tüüpi laenud, mida tuleks kaaluda:

• Kodukapitalilaenud või HELOC-id. Kui teil on oma kodu, saate selle vastu võtta laenu kodukapitalilaenu või HELOCi abil. Need laenud pakuvad tavaliselt tagasihoidlikke intressimäärasid ja HELOCi puhul paindlikke tagasimaksetingimusi. Ja kui kasutate raha kodu remondiks või remondiks, saate isegi oma maksudelt intressid maha arvata. HELOC-laenu saamiseks uurige Joonis.com.
• Isiklikud laenud. Kui teil on hea krediit, võite tõenäoliselt saada isikliku laenu korraliku intressimäära. Isiklikku laenu saate kasutada mis tahes otstarbel ja tavaliselt ei vaja te selle jaoks tagatist. Tõenäoliselt maksate selle tüüpi laenudelt tõenäoliselt kõrgemat intressi kui kodukapitalilaenu korral. Usaldusväärne on suurepärane koht isikliku laenuotsingu alustamiseks. Ainult kahe minutiga saate laenuandjatelt kuni 11 erinevat pakkumist.
• Õppelaenud. Kolledži kulude katmiseks on õppelaenu võtmine mõttekam kui oma 401 (k) -lt laenu võtta. Intressimäärad pole liiga kõrged ja intressid on sageli maksust maha arvatavad.
• Töökoha järelmaksuga laenud. Mõned tööandjad teevad koostööd kolmandate osapoolte teenustega, näiteks Kashable, et pakkuda oma töötajatele odavaid laene. Töötajad saavad laenud ära maksta töötasude mahaarvamise kaudu, nagu 401 (k) suurune laen, kuid ilma pensionisäästu ohtu seadmata.

3. Võlgade tagasimaksed

Kui kaalute 401 (k) suurust laenu muude võlgade, näiteks raviarvete või muude maksude tasumiseks, rääkige kõigepealt oma võlausaldajatega. Vaadake, kas nad on nõus välja töötama pikaajalise tagasimakseplaani, et teie võlg tasumisele kuuluvate osamaksetena tasuda. Kui need on olemas, võiksite oma võlad tasuda sama viie aasta jooksul, kui saaksite 401 (k) laenu, kuid madalamate intresside ja tasudega. Mõned meditsiiniteenuse pakkujad on isegi nõus laskma patsientidel arveid tasuda järk-järgult, ilma et neil oleks üldse intressi.

Kui teie võlausaldajad ei soovi läbirääkimisi pidada, proovige rääkida krediidinõustajaga. Need agentuurid aitavad teil sageli luua võlahalduskava (DMP), mille alusel maksate nõustajale igakuiseid makseid ja nõustaja maksab teie võlausaldajatele. Mõnikord võib DMP vähendada teie olemasolevate võlgade intresse või trahve. Selle seadistamise ja hooldamise eest tuleb tasuda ka tasusid, nii et kontrollige, kas võlgade maksmine sellisel viisil ei maksa pikas perspektiivis rohkem.

4. Laenamise alternatiivid

Mõnikord on hädaolukorraga seotud kulusid võimalik lahendada ilma uusi võlgu võtmata. Heitke pilk oma eelarvele ja vaadake, kas saate oma igapäevased kulutused tagasi lõigata vajalike täiendavate dollarite hulgast. Kaaluge kaabli tühistamist (või liikuge odavama teenuse juurde nagu nt Sling TV), vahetades odavama mobiiltelefoni plaani, vähendades toidupoe arve või leides odavama korteri.

Kui te ei saa vajalikku raha kokku kogudes kärpida, kaaluge, kas saate selle asemel rohkem teenida. Lisatasu teenimise viiside hulka kuulub veebis kraami müümine, mõne lisatunni lisamine tööl, külgmängu saamine või kõrvalettevõtte loomine.

Millal kaaluda laenu 401 (k)

Vaatamata nende puudustele väidavad eksperdid, et on vähe olukordi, kus 401 k) suurused laenud võiksid olla paremad kui alternatiiv. Kui olete kõik muud võimalused ammendanud, tasub kaaluda 401 (k) suurust laenu:

• Maksuvõlgade tasumine. Kui võlgnete IRS-ile tagasi maksud või muud võlad, võib ta esitada teile maksu kinnipidamise, esitades nõude kogu teie vara kohta. Maksu kinnipidamine muudab kinnisvara müümise või hüpoteegi refinantseerimise keeruliseks või võimatuks ning see loob teie krediidiskoorile musta jälje, mis ei kao enne, kui see on ära makstud. Kättesaamine pensionisäästudest, et vältida või maksta kinni pandiõigust, on tõenäoliselt kahest pahest väiksem.
• Pankroti vältimine. 401 (k) suurune laen võiks olla ka väärt, kui ainus alternatiiv on pankrot. Ehkki saate mõnda oma vara pankroti ajal kaitsta, näiteks kodu ja pensionifondi, kahjustab see teie krediidiskoori aastaid. Ja isegi pärast seda, kui pankrot teie krediidiraportist välja tuleb, on see endiselt avaliku asja küsimus, mis võib kahjustada teie võimalusi saada tööd, kutsetunnistus või riikliku töökoha julgeolekukontroll..
• Kodu ostmine (võib-olla). Kui kaalute kodu sissemakse saamiseks oma 401 (k), annavad mõned plaanid teile lisaaja laenu tagasimaksmiseks. Paljud plaanid võimaldavad teil selle tagasi maksta viie aasta asemel 10 või isegi 15 aasta jooksul. See vähendab mõju teie palgale, kuid ei välista muid seda tüüpi laenudega seotud riske.

Kui peate tingimata võtma 401 (k) suuruse laenu, saate riske maandada, kui võtate laenu võimalikult vähe ja pühendute võimalikult lühikesele tagasimaksetähtajale. See piirab summat, mille võrra te oma pensionifondi vahetate, ja vähendab ka riski, et vahetate töökoha enne laenu maksmist.

Lõppsõna

Parim viis vältida 401 (k) suuruse laenu võtmist on vältida sattumist olukorda, kus vajate kiiruga sularaha. Leibkonna eelarvet luues ja sellest kinni pidades saate tagada, et teie igapäevased kulud ei välju kontrolli alt. Kindlasti eraldage oma eelarves raha korraga-kuluks, näiteks kodu- ja autoremondiks, et need teie eelarvet ei rööbiks..

Muidugi ei suuda isegi parim eelarve kõike katta. Võite eraldada raha pidurdustöödeks, mida te üks päev vajate, kuid raske haiguse, vigastuse või loodusõnnetuse korral ei saa te eelarvet eelarvestada. Ootamatute väljaminekute kavandamiseks võite siiski pakkuda palju kindlustust ja hästitoimitud hädaabifondi, mis näeb teid läbi kriisi.

?