Ühise pangakonto avamine ja rahade liitmine pärast abiellumist - plussid ja miinused
Muidugi, kui viskate teise inimese segu sisse, läheb pilt veelgi keerukamaks. Igal paaril on oma ainulaadne rahaliste kaalutluste komplekt, olgu see ühe partneri purustav õpilasvõlgade koormus või teise kulukas mood või kodu korrastamise harjumused. Leibkondade eelarve koostamise keerukuse vähendamiseks ja läbipaistvuse suurendamiseks valivad paljud pühendunud paarid - nii seaduslikult abielus abikaasad kui ka elukaaslased - oma rahaasjad ja avavad ühise pangakonto..
Selle kohustusega kaasnevad siiski mõned olulised puudused - ja mõnel juhul võib see osutuda vastupidiseks. Siit leiate ülevaate oma partneri või abikaasaga rahalise panuse plussidest ja miinustest, samuti mõnest alternatiivist täielikule või peaaegu totaalsele rahaühinemisele.
Finantside ühendamise eelised
1. Lihtsam pikaajaline säästmine
Enamik paare, kes kohustuvad täielikult rahaliselt liituma, peavad ühiseid arvelduskontosid ja hoiukontosid. Kontrollkontot kasutatakse tavaliselt palgaarvete hoiustamiseks, korduvate arvete tasumiseks ja igapäevaste kulutuste haldamiseks. Kogumiskonto on mõeldud pikemaajalisteks eesmärkideks, näiteks koduarendusprojektid ja puhkus, ning see võib toimida ka hädaabireservina, kui pole eraldi hoiukonto, mis oleks pühendatud ainult sellele eesmärgile.
Ühtse pikaajalise hoiukonto olemasolu on lihtsam tagada, et teie ja teie partner maksate oma vastavad aktsiad tuleviku eesmärkide nimel. Kui te mõlemad teenite umbes sama palju, panustage lihtsalt ühesuurune, kokkulepitud summa kuus või palk. Kui üks teenib palju rohkem kui teine, siis panustage võrdne protsent - näiteks 5% või 10% inimese kohta kuus või palgatšekil.
Pikaajalist hoiukontot saate kasutada nii ühiste eesmärkide saavutamiseks (nt koos võetud puhkus) kui ka isiklikeks ostudeks, näiteks spaapäev koos sõpradega või uus komplekt golfiklubisid. Veenduge, et teie jagatud säästukasutus on õiglane, arutades kavandatud isiklikke oste eelnevalt.
2. Lihtsam eelarve koostamine ja kulutamine
Kodumajapidamise rahanduse ühendamine muudab eelarve koostamise ja eelarve piires kulutamise palju lihtsamaks. Kui üks konto saab kogu teie leibkonna sissetuleku ja kannab üle kõik oma igapäevased ja korduvad kulud, on makse unustamisest või organiseerituse puudumisest märksa raskem puududa..
Kuna ühe ühiskonto keskmine saldo on tavaliselt suurem kui eraldi kontodel, on arvelduskrediidid, minimaalsed saldokulud ja ebaõnnestunud maksed vähem tõenäolised. Samuti on lihtsam tuvastada korduvate kuludega (näiteks ebaharilikult suure vee- või gaasiarvega) seotud kõrvalekaldeid õigeaegselt.
3. Suurem kulutuste läbipaistvus
Ehkki fraas „usalda, kuid kontrolli” ei olnud sisemiste suhete mõte, siis kehtib see kindlasti. Ühendatud rahaasjad on kindlasti läbipaistvamad kui eraldi rahaasjad, kuna spurtide ja impulssostude peitmine ühiskontol on palju keerulisem. See kehtib eriti veebipõhise panganduse ajastul, kui eelarvega seotud kulutuste avastamine on sama lihtne kui oma kontolehele sisselogimine.
4. Vähem rahalisi ebamugavusi
Ehkki finantskirjaoskus on selgelt voorus, pole vaieldamatu, et mõned inimesed pole lihtsalt rahamõistetega nii hästi kursis - või, ausalt öeldes, pole nad raha aktiivse eelarvestamise ja haldamise ideega nii rahul. Partnerid, kes ei taha oma isiklike rahaasjade omandiõigust enda kanda võtta või kes lihtsalt ei tunne ülesande täitmist, ei peaks kartma loobuda ohkadest oma võimekamate kolleegide ees. Sel juhul on mõttekas ühendada oma leibkonna rahaasjad ja omada ühte partnerit.
Siiski on sellistes olukordades kõige parem, kui vähem asjatundlikul partneril on mõned väikesed rahakohustused ja nad peaksid teadma, millised on paaril olevad erinevad ühiskontod, näiteks pensioni-, hoiu- ja maaklerikontod. Kui raha säästva partneriga juhtub midagi (või lahutuse korral), on see teave vastutuse sujuva ülemineku jaoks oluline.
5. Hariduse ja isikliku kasvu võimalus
Ehkki ühendatud rahandused võimaldavad kirjaoskalikumal partneril lühikese aja jooksul leibkonna eelarve koostamise ja kulutamise üle kontrolli saada, loovad need väiksema kogemusega partnerile kasvupotentsiaali. Nutikam partner saab teisele näidata, kuidas panga arvete tasumissüsteem töötab, selgitada kommunaalarvel üksikasjalikult esitatud tasusid ja paljastada, kuidas kupongide abil oma dollareid veelgi venitada..
Teie leibkonna finantsidele loori tõstmine ja nende kontseptsioonide toimimise demonstreerimine on praktiliselt kindel, et suurendada teie partneri mugavust ja rahaasjade tundmist. Aja jooksul võib eelarve koostamine ja rahahaldus isegi nauditavaks muutuda.
6. Suurem finantsvõim krediidi taotlemisel
Ühendatud pangakontodel on tavaliselt suuremad saldod kui eraldi kontodel. See koos tõenäosusega, et ühel partneril on parem krediit kui teisel, võib teie kasuks ümber tulla, kui saabub aeg taotleda tagamata isiklikku laenu või krediitkaarti. Enamik laenuandjaid (sh krediitkaartide väljastajad) reserveerivad oma atraktiivseimad laenuintressid ja -tingimused suurepärase krediidi ja küllaldase sissetulekuga laenuvõtjatele.
Finantside ühendamise puudused
1. Võimalus rahaliseks ja krediidikahjudeks
Ühendatud majapidamiste rahanduse kõige dramaatilisem negatiivne külg on teie partneri vastutustundetu või läbimõtlematu käitumise potentsiaal põhjustada rahalist kahju või krediidikahjustusi. Partnerid, kes teevad suuri ostud ilma oma paremate pooltega konsulteerimata, saavad ühise arvelduskonto kiiresti tühjendada või kasutada ühist krediitkaarti, isegi kui vastutustundlikum partner valvab. Kui teie suhe tabab kalju, suureneb tõenäoliselt läbimõtlemata, lennul olevate ostude risk.
Partnerid, kes kasutavad ühiseid kontosid isiklike laenude või muude kohustuste tagatisena, loovad rahalise kaotuse ja krediidikahjude riski. Kuna tagatist hoitakse ühiselt, mõjutab maksejõuetus ka vastutava partneri krediiti - võimalik, et kaua pärast suhte lõppemist.
2. Piiratud amet rahaliselt ebavõrdsetes suhetes
Kui teil ja teie partneril on mõistlikult sarnane teenimisjõud, on ühiselt hoitavate rahanduste haldamine tõenäoliselt lihtne ülesanne. Kuna te mõlemad panustate umbes võrdselt, jagate oma leibkonna kulud põhimõtteliselt võrdselt.
Asjad ei pruugi olla nii lihtsad, kui üks partner teenib rohkem kui teine. Finantsiliselt ebavõrdsetes suhetes kasvab aja jooksul sageli pinge - mõnikord õõnestades partnerluse aluseid. See, kas olukord pähe tuleb või mitte, sõltub suurel määral partnerite isiksustest, jagatud väljavaadetest ja vastutusest.
Kui kõrgema sissetulekuga partneriga on tõesti kõik korras, siis madalama sissetulekuga (või mittetöötava) partneriga, kes panustab vähem leibkonna rahadesse, võib leibkond jääda määramata ajaks konfliktidevabaks. Näiteks mõistab kõrgemat tulu teeniv partner, et teine on teinud karjääriohvreid, et lastega aega veeta.
Teisest küljest võib kõrgemalt teeniv partner hakata teist pahaks panema - võib-olla järk-järgult ja seda täielikult mõistmata. See võib avaldada suhtele tervikuna söövitavat mõju ja ohustada leibkonna stabiilsust.
Sageli juhtub aga, et madalama sissetulekuga partneril on ebaproportsionaalselt suur osa leibkonna mitterahalistest kohustustest: lastehoid, kodu ülalpidamine, sotsiaalne planeerimine jms. See võib eitaja väite ümber lükata: "Ma töötan rohkem ja teenin rohkem, seega peaksin majapidamise juhtimisel rohkem sõna võtma." Kui tundub, et teie leibkond püsib märkimisväärses tulevikus rahaliselt ebavõrdsena, kaaluge koduste kohustuste jagamist selliselt, et mõlemad partnerid panustaksid võrdselt - või vähemalt leppige kokku, et teine panustab õiglaselt.
3. Piiratud privaatsus
Nagu läbimõtlematute ostudega täidetud kontoraamat, on läbipaistvust ja privaatsust raske ühitada. Kui eelistate, et Amazon.com-i sirvides või kallite isikuhooldustoodete leidmiseks ei tunduks teie abikaasa üle õla sirvides, pole majapidamise rahanduse täielik liitmine kõige parem viis.
4. Lisatöö ühele partnerile
Leibkonna eelarve koostamine ja haldamine nõuab palju aega ja vaeva - vähemalt mõni tund kuus, võib-olla rohkem. Isegi kui olete rahaliselt kirjaoskaja ja suudate rahaasjadega suurepäraselt hakkama saada, ei pruugi te seda teha. Sama teie partnerile.
Rahaliselt sobivas leibkonnas peab keegi selle töö ära tegema. Kui aga mõlemal partneril on muretsemiseks palju rahalisi kohustusi, on töökoormuse jagamine tõenäoliselt parim viis. Ja kui suhte alguses on rahalistes teadmistes või mugavustes oluline puudus, on tõenäoliselt asjatundlikumal partneril huvi tõmmata aja jooksul vähem kokkuhoidlik partner ja ehk jaotada ülesanded lõpuks võrdselt.
5. Miskommunikatsiooni potentsiaal
Väärkommunikatsiooni võimalus tekib siis, kui mõlemad partnerid on suurte ostuotsuste tegemisel olulisel määral sõltumatud ja vabad. Koos hoolimatusega, rahalise valesti suhtlemisega või vähese suhtlusega võivad olla ebamugavad, sageli püsivad puudused, sealhulgas arvelduskrediit, intressimakse ja viivistasu ning kahjustatud krediit.
Kõige sagedamini ilmnevad probleemid lühikese aja jooksul tehtud kahe või enama suurema ostu korral. See võib olla sama lihtne, kui teie partner, kes kasutab ühist deebetkaarti, et osta terve hunnik tarneid teie pooleliolevale koduparandusprojektile, mõistmata, et teie igakuine hüpoteekimakse, mille seadsite ilma oma partnerile vaeva nägemata, oli lihtsalt automaatne debiteerimine samalt kontolt. Kumbki teist ei saa olla õnnelik selle tagajärjel tekkinud tehingutõrke, arvelduskrediidi tasu ega eelarvelise kriisi pärast.
Täpsemas stsenaariumis, mis hõlmab krediitkaardi lahtist kasutamist, võivad kergesti tekkida kuude kantud saldod, intressitasud ja võimalikud viivistasud või isegi krediidikahjustused.
Kõige arusaadavam viis selle vältimiseks on lihtsalt leibkonna eelarvele, kontojääkidele ja isiklikele eelistustele vastava limiidi seadmine mitteteatamata ostude suurusele. Üle selle piiri peab ostmist sooviv partner teavitama teist ja demonstreerima, kuidas ost sobib lühi- või pikaajalisse eelarvesse, ilma et see mõjutaks dramaatiliselt muid vajadusi ja eesmärke. Mõned paarid lähevad kaugemale ja nõuavad, et kõik mahukad ostud tuleks enne tähtaega planeerida ja eelarvestada.
Lõppkokkuvõttes pole need lahendused eksimatud. Ebaausus lükkab läbi konsulteerimise ja eelarve koostamise eesmärgi, samas kui suur ootamatu kulu, mida ei kata hädaolukorra reserv ega pikaajaline kokkuhoid, võib viia ellu kõige paremini koostatud kavad, isegi kui mõlemad partnerid on suhtlemisel täiesti ausad ja hoolikad..
6. Võib olla räpane ja ebaõiglane, kui suhe lõppeb
Vähesed õnnelikud paarid toetavad avalikult võimalust, et nende suhted mingil hetkel lõpevad. Kuna keskmise ameeriklase eluaegse lahutuse tõenäosusega istub 42% või rohkem (Perekonnauuringute Instituudi kohta), on lahutus oluline juhtum, mida tuleks meeles pidada. Ehkki vallaliste paaride lahuselu on raskem mõõta, on see tõenäoliselt isegi suurem kui lahutuste määr.
Sõltuvalt lahutuse olemusest võivad ühinenud rahaliste abikaasadega kaasneda ajutised või püsivad rahalised kaotused või ebamugavused (näiteks üks abikaasa likvideerib ühise hoiukonto täielikult). Kui te ei jõua oma abikaasaga varem kokku leppida ühistel pangakontodel olevate rahaliste vahendite õiglase jaotamise ja ühiselt hoitavate krediitkaartide tühistamise või ülekandmise kohta, mille väljavaade on ilmsetes oludes ebatõenäoline, lasub kohtunikul või vahendajal vastutus selle eest . Rahaliste vahendite eraldamine legaalsete vahenditega - eriti kui tegemist on ühiste väärtpaberikontodega - võib võtta mitu kuud ja tekitada täiendavaid probleeme.
Vallaliste abielupaaride jaoks, kes ei ole seotud seadusliku koduabilisega, võivad rahalise eraldamisega seotud juriidilised probleemid olla täiesti hämarad. Paljud riigid tunnustavad vallaliste paaride vahelisi suulisi lepinguid, mis tähendab sageli, et see on ühe partneri sõna teise vastu. Lahuselu järgses kohtumenetluses saab hõlpsalt väita - võib-olla piisavalt sidusalt, et veenda kohtunikku või vahendajat -, et teine nõustus jagama tulu ja finantsvara 50–50 alusel, kui tegelikult sellist asja ei juhtunud.
Vallalised paarid, kes soovivad vältida kohtumenetlust, kirjutavad sageli alla ühisvara lahus hoidmisele siduvatele kokkulepetele, mille mallid on veebis hõlpsasti kättesaadavad riigi peaprokuröride ja eraõiguslike juriidiliste abigruppide kaudu. Lepingud ühisvara lahus hoidmiseks takistavad tulude ja vara segamist, nähes ette, et kõik suhtesse sisse toodud ja hiljem kogunenud väärtusüksused jäävad seaduslikult nende vastavate omanike omandisse..
Need lepingud on kõige kasulikud eraldi väärtusliku vara, näiteks elektroonika ja mööbli hoidmisel. Kuid need on täitmisele pööratavad ka ühiskontode osas. Näiteks kui teie sissetulek moodustab 40% ühiskonto jäägist ja teie partneri sissetulek moodustab 60%, saate mõlemad suhtelisi summasid kogu konto jäägist, kui konto on suhte lõppedes suletud. Selline leping ei tohi siiski takistada ühte partnerit enne ametlikku lahusolekut kontosid likvideerimast või krediitkaardisaldode arvel.
7. Võimalik, et keeruline, kui ühel partneril on palju võlgu
Tänu kõrghariduse ja erialase hariduse kallinemisele on noortel üha tavalisem alustada oma täiskasvanueas võlakooremite purustamisega. See võib pühendunud paaridele põhjustada suuri probleeme.
Kui teil ja teie partneril on mõlemad märkimisväärsed võlad ja seega majapidamise tõsiselt negatiivne netoväärtus, näete tõenäoliselt vaeva, et leida raha suurte piletite ostmiseks, näiteks kodu või uus auto. Kuid vähemalt peate olema ühtlaselt jalad - kumbki teist ei pea oma kollektiivse rahalise olukorra tõttu süüdi tundma.
Teisest küljest, kui kas teil või teie partneril on palju võlgu, samal ajal kui teisel pole, muutub tõenäolisemaks armukadedus, pahameel ja üldine pinge. Nii nagu ebavõrdse teenimisjõuga suhetes leivateenijad, tunnevad ka ebavõrdse võlaga suhetes koormamata partnerid sageli seda, et nad teevad majapidamise rahanduse korras rohkem kui oma õiglast osa..
Paljude võlgadega partneritel võib olla keeruline või võimatu teha kokkulepitud sissemakseid pikaajalistesse hoiukontodele ja hädaabifondidesse, isegi kui neid sissemakseid vähendatakse, et teha ruumi igakuistele võlamaksetele. Ja kui suure võlakoormusega partnerid ei teeni kõrgemat palka, maksavad nad väiksema tõenäosusega õiglase osa leibkonna igakuistest arvetest ja igapäevastest kuludest.
Jällegi pole ilmtingimata õiglane oma partnerit pahaks panna, kui ta investeerib uude ettevõttesse kalli erialase kraadi või krediitkaardivõlga. Nagu muude perekonnaseisualaste väljakutsete puhul, on parim lahendus lahenduse leidmiseks tõenäoliselt partneriga töötamine - olgu selleks siis sissetulekupõhiste tagasimaksevõimaluste uurimine, avalike teenuste laenu andestusprogrammid, drastilisemad sammud nagu krediidinõustamine või pankroti esitamine või lihtsalt segadus. läbi.
Alternatiivid ühistele pangakontodele
Kui otsustate, et ühendatud rahanduse miinused kaaluvad üles plussid, või otsustate, et täielikul ühinemisel pole teie olukorras lihtsalt mõtet, siis vali nende lihtsate alternatiivide hulgast, mis kõik hõlmavad kas osalist või täielikku rahalist eraldamist.
1. Peate ühte ühist kontrollkontot
Ühtse ühise arvelduskonto ja eraldi hoiukontode pidamine võimaldab teil ja teie partneril jagada igapäevaseid ja korduvaid majapidamiskulusid, säilitades samal ajal eraldi pikaajalised säästud - ja võimalik, et ka eraldi lühiajalised rahalised vahendid -. Nagu täiesti ühendatud kontode puhul, nõuab see alternatiiv regulaarseid, võrdseid või sissetulekuga proportsionaalseid sissemakseid, mis on piisavad teie ühiste kulude katmiseks, ning lisaks väikest puhvrit (võib-olla 10%) iga kuu ootamatute kulude arvestamiseks. Teie ja teie partner peate otsustama, milliseid kulusid te jagate, kohandades sissemakse summat vastavalt oma leibkonna eelarve muutustele.
Näiteks on mu naisel ja minul üks ühine arvelduskonto, mis katab muude kulude hulgas ka meie jagatud eluaseme- ja kommunaalkulud. Kui me oma uue kodu ostsime, pidime oma ühist sissemakse ülespoole korrigeerima, et võtta arvesse suuremat hüpoteegi makset.
Isegi kui te kulusid proportsionaalselt ei jaga, on ühine arvelduskonto korrektiivsete võlgade tasumiseks heaks vahendiks. Näiteks on mu naisel ja minul tööandja kaudu eraldi ravikindlustuspoliisid. Kuna tööandja katab suurema osa oma poliisi kuludest, maksan oma poliisi eest palju suuremat lisatasu. Minu igakuine ühine sissemakse sisaldab kogu lisatasu, seega on see alati suurem kui tema oma.
2. Hoidke ühte ühist hoiukontot
Ühe ühise hoiukonto pidamine eraldi isiklike arvelduskontodega on suurepärane võimalus paaridele, kes soovivad säästa ühiste pikaajaliste eesmärkide nimel - näiteks kodu sissemakse või uue peresõiduki ostmine - ilma lõviosa hoiustamata nende sissetulekutest ühiselt peetavatele kontodele. Paarid, kes seda kokkulepet järgivad, maksavad ühisele hoiukontole tavaliselt kindla proportsionaalse summa - võib-olla 5–10% oma vastavast sissetulekust või rohkem, kui silmapiiril on mõni suurem eesmärk. Tavaliselt maksavad nad võrdsel või proportsionaalsel alusel igapäevaselt ja korduvad majapidamiskulud eraldi hoitavatest kontrollkontodest ka.
See korraldus on vähem kui ideaalne paaride jaoks, kellel pole suuri pikaajalisi eesmärke. Lisaks tekitab see mõnikord lahkarvamusi igapäevaste ja korduvate majapidamiskulude üle.
3. Jagage mõned kulud, kuid ärge pidage ühist raamatupidamist
Paarid, kes tunnevad ühiste kontode olemasolu osas ühist muret, otsustavad sageli jagada peamisi majapidamiskulusid, näiteks eluaseme- ja kommunaalmakseid. Mõlemad maksavad lühemaajalisi kulusid eraldi kontolt ja säästavad pikemaajaliste kulude jaoks eraldi hoiukontodel.
See on ideaalne kokkulepe partneritele, kes soovivad täielikult pühenduda omavahelistele suhetele, sest kui asjad lähevad kunagi lõunasse, on seda palju lihtsam lahti ühendada (kui on olemas kaasnev kokkulepe ühisvara lahus hoidmiseks). See on kasulik ka siis, kui üks partner nõuab ebaproportsionaalset osa abielupaarist ja sissetulekust - olukord, mis võib tekitada pingeid suhetes täielikult ühendatud rahaasjadega.
Näiteks on mu naine ja mina sõbrad vallaline, kuid pühendunud paar. Maja, milles nad elavad, omand ja hüpoteek on ühe partneri nimel. Mõlemad maksavad korduvalt korduvad eluasemekulud, sealhulgas kommunaalkulud ja kinnisvaramaksud, võrdselt eraldi hoitavatest kontodest. Kui nad tulevikus mingil hetkel lagunevad, hoiab majaomanik kahtlemata vara alles ja jätab majaomaniku, kes ei leia majaomanikku, teiste majutuskohtade leidmiseks.
4. Eraldage oma rahad täielikult
Täielik rahaline eraldamine on kindlasti mõistlik võimalus, isegi abieludes, mida iseloomustab täielik usaldus ja sujuv suhtlus. Täielik eraldamine ei hõlma ühist raamatupidamist ja majapidamiskulude otsest jagamist võimaluse piires.
Praktikas on õigluse tagamiseks ja rahaliste pingete leevendamiseks vajalik teatav kulude tegelik jagamine. Üks lohakas viis selleks, eeldades enam-vähem võrdset sissetulekut, on kordamööda maksta umbes samaväärsete kulude eest - näiteks igakuised kommunaalmaksed või juhuslikud restoranitoidud. Online rahahalduse tööriistad nagu Mint muudavad selle korralduse õiglasemaks ja täpsemaks.
Kui tegemist on suurte piletitega majapidamiskuludega ja ühiste eesmärkidega, delegeerivad täiesti eraldiseisvad rahalised paarid vastutuse konkreetse kulu eest sageli ühele partnerile, kes vastutab selle tasumise eest kuni edasise teatamiseni. Näiteks vastutas hüpoteegi, omandimaksu ja majaomanike kindlustuse tasumise eest alati minu endine töökaaslane. Paari lapsehoolduskulude eest vastutas alati tema naine. Tundus, et jagamisega on kõik korras, ehkki see aitas ilmselt kaasa sellele, et nende eluaseme- ja lapsehoiukulud olid enam-vähem võrdsed ning neil mõlemal oli sarnane sissetulek.
Lõppsõna
Enne kui minu tolleaegse kihlatu kodulinna kiriku pastor nõustus meie pulmatseremoonia läbi viima, palus ta meil istuda tema juurde, mida ta nimetas “intervjuuks”. Muretsenud, et vestlus peaks kestma usu ja moraali puudutavatel teemadel, läksin suure skepsisega.
Kohtumine oli aga tegelikult täiesti praktiline. Veetsime vähemalt veerand ajast finantsküsimuste arutamisel, näiteks kuidas jaotaksime majapidamiskulusid ja kuidas läheneksime kulutamisele ja säästmisele.
Meie pastor nõudis eriti, et me avaksime ühise pangakonto jagatud kulude haldamiseks, tuues välja sellise finantsilise truudusetuse ja salajaste ostude riskid, mille täpsus oli kindel, et olin kindel, et tal on mingil hetkel olnud traumaatiline kogemus. (Ma ei küsinud.)
Pärast ebamugavuse vaibumist olin tänulik, et ta võttis aega, et pakkuda selgesõnalist selgitust abikaasade ühiste rahanduste kasulikkuse kohta. Ehkki sama loogika ei pruugi teie olukorras kehtida, on kontseptsioon seda kindlasti väärt uurimist.
Kas teil on abikaasa või elukaaslasega ühine pangakonto?
