10 õppetundi, mille õppisin noorena täiskasvanuna rahahalduse alal

Olgu tegemist kehva rahahaldusoskuse või tööhõive tõusude ja mõõnadega, oleksin võinud saada kasu oma 20-aastastest isikliku rahanduse paremast mõistmisest. Olin oma 20ndates eluaastates sunniviisiline ostja, ei säästnud kunagi midagi ja veetsin sageli oma võimaluste piires. Ehkki ma pole praegu kindlasti täiuslik, meeldib mulle mõelda, et olen palju paremas kohas, haritud raha suhtes tervislikumalt ja õppinud oma rahaasjad kontrolli alla saama.

10 aastaga õpitud rahatunnid

Ükskõik, kas olete 20- või 60-aastane, saate oma rahalisi harjumusi alati parandada. Siin on kõige olulisemad õppetunnid, mida ma viimasel kümnendil õppisin, millest võib abi olla igas vanuses.

1. Tehke seda, mis teie heaks töötab - mitte teie vanemad

Nad ütlevad, et vastandid tõmbavad ligi, kuid kui minusugune kulutaja abiellub säärase hoiustajaga nagu mu mees, saab selle teooria proovile panna. Kohe pärast abiellumist avasime ühise pangakonto - sest seda tegid meie vanemad. Kui ma raha kulutasin, rõhutas mu abikaasa meie saldode üle. See tõi kaasa pidevaid argumente.

Pärast seda esimest aastat otsustasime säilitada eraldi pangakontod ja see on viimase 10 aasta jooksul ilusti toiminud. See annab mulle vabaduse kulutada ja annab mu mehele meelerahu, mida ta vajab oma pesamuna kingamüügi eest kaitsmiseks. Oluline on vaadata tavapärasest tarkusest kaugemale ja hallata oma raha viisil, mis sobib teie ja teie partneri jaoks, kui teil see on.

2. Alustage salvestamist kohe

Veetsin oma 20ndate aastate alguses kontoritöö, mis ei teinud mind rikkaks. Lisaks sellele, mida mu abikaasa pani koolis käimise ajal tööle arhitektuurseks joonistajaks, ei tundunud see kuigi palju ja me kulutasime peaaegu kõik, mida teenisime. Meie arvates oli vanaduspõlve säästmine midagi sellist, mida vanemad, jõukamad inimesed tegid. Alles siis, kui siirdusime nendelt töökohtade juurest oma tegelikule karjäärile, saime aru, et me ei saa palgakontrollis elamist teenida.

Lõpuks asutasime IRA-sid Betterment ja säästuautode kaudu. Automaatsed ülekanded meie pangakontodelt säästukontodele tähendavad, et meil on vähem kiusatust seda raha kulutada. Mul on kahju, et soovin, et oleksime seda varem teinud - kui mitu aastat liitintresse oleks andnud meile kopsaka summa.

Kui olete valmis säästmist alustama, rääkige oma tööandjaga - paljud pakuvad 401 000 ja on nõus teie sissemaksetega vastama. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, võib IRA olla teie parim panus. Pöörduge teile saadaolevate pensionieeliste investeerimisvahendite tüüpide osas finantsnõustaja poole ja alustage juba täna.

Pro näpunäide: kui teil on tööandja kaudu 401k, võite kasutada Blooomi, et veenduda selle optimeerimises. Blooom pakub tasuta analüüsi veendumaks, et teil on propereri jaotamine, et olete mitmekesine ja ei maksa teenustasusid liiga palju. 

3. Ostu kvaliteet üle kvantiteedi

Shopaholikuna veetsin oma 20ndate alguse kinnisideeks, et iga dollar loendati. Ühel korral oli mul kaubanduskeskuses kulutamiseks 100 dollarit ja tabasin kohe kliirensi, teades, et võin koju tulla veel palju kraami. Lõpetasin kahe paari kingade, kaelakee ja käekotiga. Jalanõud olid aga ebamugavad ja aksessuaarid kukkusid kiiresti laiali.

Kvaliteedisse investeerimine kvantiteedi üle oli väärt õppetund. Kvaliteet tähendab, et peate võtma aega suurte ostude uurimiseks, mis on kestvad. See võtab distsipliini, kannatlikkust ja harjutatud pilku - ja kui investeerite parematesse toodetesse, võite tegelikult end pikas perspektiivis vähem kulutada rõivastele, jalatsitele ja elektroonikale.

4. Pange võlg tõesti arvestama

Esimese krediitkaardi saamine oli päris võimas. See, kuidas ma seda nägin, usaldas võlausaldaja mind piisavalt, et laenas mulle 2500 dollarit, mida ma kasutasin hästi riiete ostmiseks, filmide eest tasumiseks ja kontserdipiletite ostmiseks nii mulle kui ka sõpradele. Muidugi sain lõpuks teada, et raha, mida kulutasin, polnud tegelikult minu oma.

Pärast selle lõpetamist ja kuue kuu jooksul paar tuhande dollari tagasi maksmist sain teada, et krediit on vahend, mida tuleb kasutada ettevaatlikult. Krediitkaardi murdmine asjade eest, mida te ei saa endale lubada (või et saaksite oma sõprade kulutamisharjumustega sammu pidada), kulutaks intressimaksetes ainult palju raha. Tegelikult läheks 50-dollarine kontserdipilet mulle maksma sageli lähemale 90 dollarile selleks ajaks, kui sain selle ära maksta. Kui lähete võlgadesse, veenduge, et sellest oleks teile pikaajaliselt kasu, näiteks võtate eluasemelaenu, võtate auto või maksate oma kõrghariduse eest.

5. Võlgust ja selle tagajärgedest ei saa te põgeneda

Kui ma lõpuks kulutusi piirasin ja krediitkaartide kasutamist lõpetasin, lõpetasin ka oma miinimummaksete tegemise, mõeldes, et mõne aja pärast unustab krediitkaardiettevõte selle lihtsalt ära ja jätab mind rahule. Muidugi ei unusta võlausaldajad kunagi, nagu ma kiiresti õppisin. Nad viisid mind telefoni, posti ja isegi mu mehe telefoni kaudu, kuni ma lõpuks järele andsin. Heleda poole pealt lasid nad mul arveldada ühekordse sissemaksega, kuid kogu protsess oli rahaliselt pingeline, rääkimata äärmiselt piinlikust..

Veel üks selle keerukama sammu tulemus oli madalam krediidiskoor. Õnneks suutsin oma võlgade eest hoolitseda enne, kui mu tulemus oli tõsiselt kahjustatud, ja see ei jõudnud kunagi nii kaugele, et see mõjutas minu võimalusi kodu omamisel või unistuste töökohta karjäärivaldkonnas - kuid see võis kergesti olla.

Õppetund on see, et isegi kui olete valmis alustama vastutustundega ja liikuda edasi oma minevikus tehtud rahavigadest, ei tähenda see, et olete nende tagajärgedest vabastatud. Võlg tuleb maksta ühel või teisel viisil kas regulaarsete maksete, ühekordse sissemaksega või, mis veelgi hullem, pankroti kaudu. Hoolige oma enda eest, et saaksite oma eluga edasi liikuda.

Kui leiate, et teil on arvestataval hulgal kõrge intressiga võlga, on saadaval erinevaid võimalusi. Saate kasutada kodukapitali krediidilimiiti Figure.com kaudu, isiklikku laenu Upstartilt või madala APR-i krediitkaarti.

6. Seadke selged rahalised eesmärgid

Isegi pärast seda, kui otsustasin, et tahan olla rahaliselt vastutustundlikum, ilma selgete eesmärkideta lendasin pimesi. Kas peaksin oma pangakontole raha kokku hoidma või mujale kandma? Kas peaksime oma hüpoteegi pealt rohkem maksma??

Alles mu abikaasa ja mina istusime ja määratlesime, mida me tulevikuks soovime, suutsime teha selge finantsplaneerimise - see hõlbustas eelarve koostamist ja kokkuhoidu palju. Mõned meie rahalistest eesmärkidest sisaldasid järgmist:

• Koduomand
• Võlast vabanemine
• Hädaabifondi loomine (kolme kuni kuue kuu kulud)
• Sõidukite laenude tasumine
• Pensionifondi loomine
• Kolledžifondide alustamine meie lastele

Iga pere eesmärgid on erinevad, kuid lõpptulemus peaks alati olema sama: enda ja partneri kaasamine konkreetsete, kokkulepitud eesmärkide nimel tööle.

7. Ole oma eelarve suhtes realistlik

Kui ma noorem olin, alustaksin eelarvet samamoodi nagu dieeti: tohutult entusiasmi ja täiesti ebareaalsete ootustega. Nii nagu on võimatu säilitada kaalulangust, söödes ainult 500 kalorit päevas, mõistsin peagi, et liiga piiravast eelarvest on võimatu kinni pidada.

Olen sellest ajast teada saanud, et tervisliku ja jätkusuutliku eelarve võti on võimalikult realistlik. Kulutuste piiramise asemel tooks ebareaalne eelarve kaasa täiesti vastupidise olukorra: ma lõpetaksin kõik kategooriad ja otsustaksin lihtsalt, et kuna ma juba plaani lõin, peaksin lihtsalt kulutama.

Realistliku eelarve tegemiseks arvestage toidupoe kviitungid, kommunaalmaksed ja muud kulud kokku. Lisage sinna väike vingerdusruum ja te võite tunda end vähem piiratuna ning seetõttu ka tõenäolisemalt hulkuda. Siin on mõned eelarve põhitõed, mis aitavad teil alustada:

1. Koguge kõik eelmise kuu arved, kviitungid ja finantsaruanded.
2. Sorteerige need kahte kategooriasse: püsiv (rent, hüpoteek, autolaen jne) ja muutuvad (toidukaubad, autoremont, rõivad jne)..
3. Koostage lihtne arvutustabel, sisestage igakuine brutotulu ja lahutage oma kulud.
4. Hinnake oma kulusid. Kas teil on seda kallist kaablipaketti tõesti vaja? Kas saaksite vähem kulutada rõivastele või õhtusöökidele?
5. Otsustage, mida teha mis tahes ülejäägiga. Ma eelistan, et minu eelarve oleks iga kuu lõpus nullist väljas, st igal dollaril on konkreetne koht, mis sisaldab hoiu- ja pensionikontosid.
6. Proovige oma eelarvet ühe kuu jooksul ära elada, seejärel külastage seda uuesti, kohandades vastavalt numbreid. Olge võimalikult realistlik ja pidage meeles, et nagu dieet, olete ainus ebaaususega saboteeriv inimene ise.

Teades, et ütlete oma rahale täpselt, kuhu minna, tähendab kontrolli oma rahaasjade üle ja see võib aidata teil tulevikus paremate rahaharjumuste kujundamisel.

Kui te ei soovi oma eelarve käsitsi värskendamise eest vastutada, võite kasutada isiklikku kapitali. Nad impordivad automaatselt kõik teie ostud ja annavad teile iga kuu toreda selge aruande, kuidas teil läheb.

8. Vabatahtlikkus lisandub

Kui ma noorem olin, ei näinud ma vabatahtlikul tööl väärtust, sest see ei pakkunud mulle vaevatasu, mida ma kõige rohkem tahtsin: raha. Pärast kuuenädalast haiglas viibimist 20ndate keskpaigas muutsin drastiliselt oma häält ja asusin vabatahtlikuks vanemate tugitöötajana oma kohalikku vastsündinute intensiivraviosakonda.

Kogukonna abistamise kaudu sain mitte ainult rahulolu, vaid tugevdasin ka oma tööalast elu. Kuigi te ei saa palka, on inimeste arendatud oskused ja vabatahtliku töö käigus saadud kogemused hindamatud ning need võivad aidata teil tulevikus palju paremini tööle panna.

9. Ravikindlustus on kohustuslik

See kuue nädala pikkune haiglas viibimine maksis 250 000 dollarit - mille õnneks minu kindlustus maksis. Siiski polnud mul alati hea tervisekaitse.

Paar aastat varem lapse saamisega otsustasin maksta tasku pealt. Sain oma OB / GYN-ilt ettemaksu tasumise eest palju, kuid lõppkokkuvõttes läks see maksma umbes 4000 dollarit. Mu abikaasa ja mina olime hästi planeerinud ja saime selle jaoks kokku hoida - kuid kui hädaolukorrad tekkisid, jäime raha otsima.

Ravikindlustus on kohustuslik, isegi kui olete heas vormis. Kui peaks ilmnema probleem, võite olla kindel, et olete kaetud ja teie rahalised eesmärgid ei roni maas. Olenemata vanemate plaanist kuni 26-aastaseks saamiseni, töö kaudu kindlustuse saamiseks või ostes selle oma riikliku vahetuse kaudu, veenduge, et olete kindlustatud.

10. Mõista oma emotsionaalset seotust rahaga

Halbade kulutamisharjumuste kaotamise võti seisneb teie emotsionaalse seose mõistmises rahaga. Kui olete oma kulutuste vallandamise ja suhtumise põhjused lahti mõtestanud, on tervislikemate rahaliste harjumuste kujundamine palju lihtsam.

Kasvasin nelja vennaga peres väga kallis linnas. Mu isa oli autotööline ja ema jäi lastega koju, nii et meil ei olnud tonni raha uute riiete, elektroonika ja autode jaoks - kõik asjad, mis mul keskkooli sõpradel olid. Kui olin omapäi, tahtsin tõestada, et võin endale lubada asju, mida alati tahtsin. Muudeks põhjusteks olid igavus, tähistamise põhjused ja isegi midagi nii lihtsat kui halb päev tööl. Põhimõtteliselt panin end sisseoste tehes paremini tundma.

Ma näen endiselt vaeva emotsioonide sidumisega kulutamisega, kuid saan seda nüüd palju paremini mõista ja kontrollida. Oma käitumist tunnistades saan selle tungi asendada millegi muuga, näiteks trenni, töö, perega veedetud aja või abikaasaga rääkimisega..

Lõppsõna

Paljud meist saavad mõelda tagasi oma 20ndate aastate algusesse ja teha kindlaks mõned päris vead. Selle asemel, et tunda piinlikkust raha vaatamise ja kulutamise pärast, kasutage oma uusi leitud teadmisi hüppelauana paremate harjumuste loomisel. Ükskõik, kas see on seotud emotsionaalsete kulutuste või hoolimatu krediitkaardikasutusega, on hea uudis see, et 20-aastaselt alustate alles oma täiskasvanueas ja eksimuste parandamiseks on palju aega. Tegelikult pole kunagi liiga hilja hakata oma rahalisi harjumusi parandama - alustage juba täna ja teadke, et teie minevikuvead on aidanud muuta teid paremaks inimeseks.

Millised olid mõned finantstunnid, mida õppisite oma 20ndates eluaastates?