Krediidiühistud vs pangad - erinevused, plussid ja miinused

Krediidiühistud pakuvad arvukalt finantstooteid, mis aitavad inimestel oma sissetulekuid maksimeerida ja sääste suurendada, sageli madalamate või madalamate tasudega kui traditsioonilised pangad. Kuid nendel asutustel on ka puudusi, mis võivad muuta need mõne pangakliendi jaoks ebameeldivaks.

Mis on krediidiliit?

Krediidiühistud sarnanevad traditsiooniliste pankadega selles mõttes, et mõlemad asutused pakuvad klientidele finantstooteid. Krediidiühistute liikmetel, nagu ka pangaklientidel, on juurdepääs kontrolli- ja hoiukontodele, CD-dele, laenutoodetele ja krediitkaartidele.

Krediidiühistud erinevad suurematest panganduskettidest siiski kahel erineval viisil:

1. Üks oluline erinevus on see, et krediidiühistu on mittetulundusühing. Kuna krediidiühistud tegutsevad mittetulundusühingutena, saavad nad pakkuda hoiukontodele ja CD-dele kõrgemaid intressimäärasid ning laenutoodete ja krediitkaartide madalamaid intressimäärasid.
2. Teine oluline erinevus on see, et krediidiühistud on liikmetele suunatud asutused. Krediidiühistu on ühistu, mis tähendab, et seda omavad ja haldavad liikmed, mitte aktsionärid nagu pank. Teie algne liikmemaks teeb teist krediidiühingu osalise omaniku ja annab teile sõna krediidiühistu otsustes.

Selle omandistruktuuri tõttu peavad potentsiaalsed liikmed vastama liikmelisuse nõuetele, mis erinevad sõltuvalt krediidiühingu eesmärgist. Näiteks võib ettevõtte krediidiühing võtta vastu ainult töötajaid ja nende lähedasi pereliikmeid. Õpetajate krediidiliit võib seevastu võtta vastu iga õpetaja, kes töötab teatud kooliringkonnas. Mõnedel krediidiühistutel on leebemad nõuded ja nad võivad lihtsalt taotleda, et liikmed elaksid kindlas linnas või piirkonnas.

Riiklik krediidiühistute administratsioon (NCUA) haldab krediidiühistute andmebaasi. NCUA veebisaidil saate otsida krediidi utiliiti, et näha, kas kvalifitseerute oma piirkonnas krediidiühinguks.

Krediidiühistu eelised

Kui täidate liikmesuse nõuded, on krediidiühistutel tavalise panga kaudu palju pakkuda:

1. Kõrgemad intressimäärad

Krediidiühistud pakuvad tavapärasete pankade asemel rohkem teie paugu. Tavaliselt maksavad nad kõrgemaid intressimäärasid kõigilt hoiukontodelt, sealhulgas säästudelt, rahaturult ja arvelduskontodelt. Need määrad ulatuvad 4-10-kordselt intressisummast, mida saaksite oma kohalikust kommertspangast. Ainult veebipangad pakuvad intressimäärasid, mis on konkurentsivõimelised või mõnel juhul paremad kui krediidiühistute pakutavad hinnad. Näiteks Sularahapank pakub nende Savings Builderi kontodel praegu 1,75%.

2. Madalamad laenu- ja krediitkaardimäärad

Krediidiühistud pakuvad samu finantstooteid nagu pangad, kuid need on palju odavamad. Enamik inimesi kasutab autode ostmiseks kohalikku krediidiühistut, kuna määr on tavaliselt madalam kui vahendajate finantseerimine ja kuna kommertspangad on tavaliselt protsendipunkti või kaks kõrgemad kui krediidiühistud. Krediidiühistud pakuvad ka suhteliselt madalat krediidi kulukuse määra hüpoteekidele, isiklikele laenudele ja krediitkaartidele.

3. Madalamad tasud

Krediidiühistutel on võrreldes riikide pankadega vähe tasusid. Tegelikult pakuvad paljud tasuta tšekke, väljamakseid ja elektroonilisi tehinguid. Paljud pakuvad ka kontode kontrollimist ilma minimaalse saldota ja ilma igakuise konto teenustasuta. See võib säästa sadu dollareid aastas. Krediidiühistud nõuavad tavapärastelt pankadelt korduvat tšekki ja arvelduskrediidi teenustasusid, kuid summa on tavaliselt väiksem. Näiteks võtab enamik kommertspankasid 35 dollarit, kuid minu kohalik krediidiühing võtab vaid 24 dollarit.

4. Kliendikeskne pangandus

Traditsiooniliste pankade abil soovivad juhatus ja juhatus võimalikult suurt kasumit teenida. Kahjuks on see eesmärk sageli vastuolus klientide eesmärkidega, kes soovivad nautida madalaid tariife, tasusid ja parimat klienditeenindust. Selle taseme teenuse pakkumiseks peavad pangad vähendama oma kasumit, mida nad ei kipu.

Krediidiliidu ainulaadse liikmelisuse struktuuri tõttu on kõigil liikmetel krediidiliidu tehtud otsuste tegemisel võrdsed hääled ja nad kõik töötavad üksteise teenimise nimel. Teisisõnu, liikme eesmärgid ei ole vastuolus juhtimisega. Seetõttu on krediidiliidul rohkem stiimuleid pakkuda madalaid tariife, tasusid ja suurepärast klienditeenindust.

5. Parem teenindus

Minu esimene arvelduskonto oli krediidiühingus. Külastades sain alati abi kohe ja jutustaja mitte ainult ei mäletanud mu nime, vaid tundis mind silma peal. Traditsioonilises pangas, kus mul oli ka konto, oli pangaautomaadil alati rida ja mul oli kõvasti vaeva, et leida teller, kes mind isegi ära tundis, rääkimata mu nime meeldejätmisest.

Kuna krediidiühistutel on väikesed filiaalid, saavad nad pakkuda kiiret ja personaalset teenindust. Paljud krediidiühistud määravad isegi ühe inimese teiega koos töötama. Kui külastate filiaali sageli, saate luua töösuhte ja saada sageli samalt inimeselt isikupärastatud teenuseid - midagi suurtel pankadel on keeruline pakkuda.

6. Rohkem paindlikkust

Kui teil on pettunud krediidiajalugu või teil on probleeme tööhõivega või kui teil pole suurt hoiust, keeldub enamik panku teid laenust või krediitkaardist. Kuna pangad töötlevad kuus tuhandeid taotlusi, sujuvamaks muutuvad nad sissetulekule, krediidiskoorile ja hoiustele esitatavate nõuete kehtestamisega. Kui te neid nõudeid ei täida, lükatakse teid tagasi ilma täiendava kaalumiseta, kuna üks kadunud klient tähendab pikas perspektiivis suurele pangale vähe.

Teisest küljest, kuna krediidiühistud on väiksemad ja neil on liikmetele suunatud filosoofia, on nad rohkem valmis teiega koostööd tegema ka siis, kui teil on rahaline minevik. Krediidiühing võib teha erandeid ka heas seisukorras olevatele liikmetele, kui teie laenu- või krediiditaotlusega ilmnevad ootamatud probleemid.

7. Vähem tüsistusi

Enamik krediidiühistutest pakuvad lihtsate ja hõlpsalt jälgitavate tingimustega kontrolli- ja hoiukontosid. Näiteks pakkus minu endine krediidiühing tasuta kontrollimist. Iga sissemakse, deebetkaardiga ostmine ja tšeki väljavõtmine tulid samuti tasuta. Nad pakkusid ka tasuta säästukontot, tingimusel et mul on minimaalne saldo 5 dollarit.

Paljud traditsioonilised pangad pakuvad ka tasuta kontrolli- ja hoiukontosid, kuid nendega kaasnevad hulgaliselt reegleid ja sätteid. Näiteks on mul oma pangas “tasuta” kontrollkonto, kuid selle tasuta hoidmiseks tuleb mul teha deebetkaardiga iga kuu vähemalt 12 allkirjaoskust, kirjutada 10 tšekki või seada sisse 2 otsehoiust konto. Mul on ka “tasuta” säästukonto, kuid selle hoidmiseks pean iga kuu oma kontolt oma kontolt tegema vähemalt kaks vähemalt 500 dollarist väljamakse. Kui ma seda nõuet ei täida, teenin selle kuu eest vähem intressi. Just sellised piirangud ja ebamugavused annavad krediidiühistutele jala üles.

Krediidiliidu puudused

Vaatamata lihtsatele reeglitele ja madalatele määradele on krediidiühistutel ka mõned puudused.

1. Vähem valikuid

Krediidiühistud pakuvad vähem finantstooteid kui suuremad riikide pangad. Näiteks pakub Bank of America praegu 5 erinevat tüüpi kontrolli- ja hoiukontot, 29 erinevat krediitkaarti ning hulgaliselt laenu- ja investeerimistooteid. Võrdluseks pakub krediidiliit, kus ma elan, ainult kahte tüüpi kontrolli- ja hoiukontosid, 2 krediitkaarti, üks hüpoteeklaen, üks isiklik laen ja üks autolaen.

Kui teil on vähem valikuvõimalusi, pole teil nii palju vabadust. Suuremasse panka minnes saate valida endale kõige paremini sobivad finantstooted, mis võib tähendada madalamaid tasusid või suuremat kasu.

2. Ebamugavus väiksemate asukohtadega

Lahkusin oma krediidiühingust, kuna neil oli ainult kolm füüsilist haru ja alamparlamendi internetipanga süsteem. Kui ma esmasest harukontorist ära kolisin, polnud mul enam võimalust panka külastada. Juhusliku isikliku tšeki kaudu võisin ikkagi e-posti teel hoiule anda, kuid see muutis lihtsalt liiga palju vaeva.

Krediidiühistud töötavad väiksema skaalaga kui enamik panku ja see võib tähendada ebamugavusi. Lisaks piiratud arvu filiaalide pidamisele hoiab enamik krediidiühistute tööaega lühem kui teised pangad ja pakub vähem sularahaautomaate.

3. Halvad võrguteenused

Krediidiühistud ei ole alati kursis pangandustehnoloogia uusimaga. Viimastel aastatel on pangandus liikunud peaaegu täielikult veebis. Oma riigipangas saan hõlpsasti kasutatavas võrguliideses vaadata oma praegust saldo, raha üle kanda, krediitkaarte ja laene taotleda või arveid maksta. Olen otsustanud oma avaldused ka elektrooniliselt vastu võtta ja ühendasin oma Mint.com konto eelarve koostamiseks oma pangaga.

Kuigi minu krediidiühing pakkus Interneti-pangandust, oli see parimal juhul primitiivne. Ma saaksin sisse logida ja vaadata oma hiljutisi kontotegevusi või kanda raha teisele krediidiühistu kontole, kuid saaksin teha vähe muud.

Krediidiühistutel pole sageli vajalikku rahastamist suure veebipõhise kohaloleku loomiseks, seega ei paku nad tavaliselt palju veebipõhiseid funktsioone. Ja kuna nad on väiksemad kui enamus traditsioonilisi panku, ei tööta nad alati eelarvetarkvaraga nagu näiteks Tiller või Te vajate eelarvet.

Lõppsõna: kes peaks kasutama krediidiühistut?

Krediidiühistud pakuvad tasuta või madala tasuga põhikontosid - piisavalt võimalusi tavapanganduse kasutajatele, kes peavad lihtsalt sissemakseid tasuma, arveid maksma ja deebetkaardiga oste tegema. Paljud krediidiühingu liikmed armastavad saadavat isikupärastatud teenust ja säästavad sadu dollareid tasudelt või madalamatelt laenude ja krediitkaartide intressimääradelt.

Kuid krediidiühistud ei pruugi töötada kellegi jaoks, kes soovib spetsialiseerunud finantstooteid ja täiustatud veebiteenuseid või kes vajab, et nende finantseerimisasutusel oleks mitu või riiklikku asukohta. Kui otsite näiteks kontot, mis pakuks kasu, ei pruugi te krediidiühisusega rahule jääda. Või kui olete pidevalt teel ja soovite juurdepääsu tasuta sularahaautomaatidele ja telleriga suhtlemisele, võib teil olla parem riigipangas.

Samuti on olemas panga korporatiivne struktuur, mida saab võrrelda krediidiliidu liikmekeskse struktuuriga. Mõne inimese jaoks piisab sellest funktsioonist ainuüksi sellest funktsioonist, et nad saaksid võimalike ebamugavuste pärast pangas krediidiühingus panka astuda.

Kas sa pangad krediidiliiduga? Kas teie üldine kogemus on olnud võrreldav kommertspangaga?