Kuidas leida ja valida finantsnõustajat - 7 asja, mida tuleks arvestada

Järgmiste näpunäidete eesmärk on aidata teil tuvastada, hinnata ja valida finantsnõustaja, kes on tuttav investoriga seotud probleemidega ja aitab teil saavutada oma rahalisi eesmärke. Oma teadmistega teie isiksuse ja riskiprofiili kohta võib teie nõustaja teid ohutult juhendada läbi valikuvõimaluste nende vahel, kes kõige tõenäolisemalt eduni viivad.

Finantsnõustaja valimisel arvestatavad tegurid

Vale finantsnõustaja valimise risk ei ole see, et ta varastab teie raha tahtlikult, vaid kaotab selle hooletuse või saamatuse või investeerimisvajaduste mõistmata jätmise tõttu. Nendel põhjustel on oluline teha oma hoolsuskohustus, et teha kindlaks, milline nõustaja suudab teie eesmärke kõige paremini täita. Kas olete huvitatud nõuandest oma kinnisvara planeerimiseks, oma säästude investeerimiseks või vara kaitsmiseks riski eest?

Paljudel inimestel on mitmesuguseid rahalisi vajadusi, millest kõigiga ei saa korraga toime tulla, ja isegi mõnele, mis tunduvad vastuolulised. Järgmisi näpunäiteid silmas pidades paranevad tunduvalt võimalused teie ainulaadse olukorra jaoks parima nõustaja valimiseks.

Pro näpunäide: SmartAssetil on tööriist, kus nad esitavad teile mõned küsimused ja vastavad siis teile kolme finantsnõustajaga, mis sobivad teie individuaalsete vajadustega kõige paremini..

1. Mõista omaenda rahalisi vajadusi

Nõustaja kasutamiseks on palju põhjuseid, sealhulgas ettevõtte asutamine, pensionile jäämine, raha laenamine, pärandi saamine, kodu ostmine, abielulahutuse saamine või abiellumine. Ükskõik, mis põhjusel olete, peaksite olema teadlik, et nõustajatel on lai valik teadmisi, kogemusi ja võimalusi ning mitte kõik neist ei sobi teile.

Enne nõustaja valimist peaksite kõigepealt kindlaks määrama, tähtsustama ja dokumenteerima oma rahalised eesmärgid. Oma vajadusi selgelt väljendades - sealhulgas kapitali summa, mida loodate investeerida, riskisumma, mida olete nõus kandma, ja rahalised eesmärgid - saate paremini valida teile sobiva nõustaja.

Finantsnõustajate pakutavad teenused hõlmavad järgmist:

Rahahaldus. Finantsportfelli loomise esimene aksioom on vähem kulutada kui teie teete. Kahjuks on eelarve koostamine paljude Ameerika perede jaoks kadunud kunstiks muutunud. Seetõttu ei õnnestu neil säästa ning sageli satuvad nad koormavasse krediitkaardivõlga ja viivislaenudesse. Õige nõustaja aitab teil otsustada, kuhu oma raha optimaalselt kulutada, et saaksite kokku hoida vihmaseks päevaks, tulevasteks hariduskuludeks ja pensioniks jäämiseks. Märkimisväärse netoväärtuse ja turvalise rahalise tuleviku alus on tõhus eelarve (kui teil pole eelarvet üles seatud, saate seda teha isikliku kapitaliga).
Investeeringute juhtimine. Investeeringute juhtimine on oluline, hoolimata sellest, kas säästate oma tulevase pensionipõlve, laste hariduskulude või surmajärgse pärandi korral. Teie tulemused sõltuvad teie investeeritud rahast, tehtud investeeringute tüüpidest, nendelt investeeringutelt saadavast tulumäärast ja investeeringute püsimise ajast. Täiendavad muutujad, mis mõjutavad teie investeerimisportfelli, on teie makstavad tulumaksud ja inflatsioonimäär, mis mõjutavad teie edasist ostujõudu. Saadaval on palju erinevaid investeeringuid, millest igaüks pakub ainulaadset kombinatsiooni potentsiaalsest tulust ja riskist, likviidsusest, minimaalsest investeeringust ja isegi maksustamisviisist. Finantsnõustaja aitab teil valida investeeringuid, mis vastavad teie vajadustele kõige paremini vastavalt riskile, mida olete nõus hoidma. Peaksite siiski teadma, et vähesed finantsnõustajad on eksperdid kõigis võimalikes investeeringuliikides. Seetõttu on oluline mõista, millised investeeringutüübid on igale potentsiaalsele nõustajale kõige paremini teada. Selle teabe olemasolu tagab, et valite nõustaja, kes sobib kõige paremini teie vajaduste ja investeerimisparameetritega.
Maksude kavandamine. Kahjuks mõjutavad tulu- ja kinnisvaramaksud vara kogunemist negatiivselt ja sellest tulenevalt ka tulevikus saadava sissetuleku taset. Maksuseadused muutuvad pidevalt, maksulõigud ja määrad varieeruvad pidevalt ning maksude mahaarvamisi ja krediite, mis võivad makstud maksude suurust vähendada, vaadatakse pidevalt üle. Edukaks investoriks olemine eeldab teadlikku maksuplaneerimist. Mõned finantsplaneerijad on maksueksperdid; teised loodavad maksunõustamisel kolmandatele isikutele. Kui maksate makse ühes kõrgemas maksusulus või kui saate tõenäoliselt tulu, mille suhtes kohaldatakse kõrgemat maksulõiku, peaksite valima finantsnõustaja, kelle teadmiste hulka kuulub ka maksuplaneerimine.
Riskijuhtimine. Inimesed ja nende vara on mitmesuguste jõudude poolt pidevalt kaotamisohus. Enneaegne surm, erakorralised tervishoiukulud ja ettenägematu vastutus on vaid mõned neist ohtudest, millega me iga päev kokku puutume. Hea riskijuht aitab teil oma elus riske tuvastada, kvantifitseerida ja juhtida. Nõustaja kogemus võib aidata otsustada, kas kanda risk kindlustuse ostmise teel üle või vähendada vara mõju mitmekesistamise või muude meetmete abil selle mõju ja / või ilmnemise tõenäosust..
Kinnistu planeerimine. Elu lõpuks soovivad paljud inimesed võimalikult suure osa oma varast võimalikult väikeste viivituste ja kuludega konkreetsetele kasusaajatele üle anda. Pärandiseaduste ja testamendihalduse tundmine on hädavajalik, kuigi hea finantsplaneerija võib pigem töötada selle valdkonna eksperdiga kui keskenduda sellele ise. Surma ettevalmistamiseks vajalikud dokumendid hõlmavad tavaliselt testamentide, usaldusdokumentide, spetsiaalsete testamentide, surma eelsete kingituste ja käskkirjade kombinatsiooni. Hea finantsplaneerija peaks tundma föderaalseid kinnisvara- ja kinkeseadusi, samuti kõiki osariigi seadusi, mis mõjutavad vara ülekandmist surnud poolelt teisele.

2. Kvalifikatsioonid

Paljud finantsnõustajad töötasid enne finantsvaldkonda sisenemist varem teisel karjääril. Mõnel juhul on nende kogemus kasulik; teistes pole nende kogemus seotud praeguse ametiga. Üldiselt peavad inimesed, kes pakuvad tasu eest finantsnõustamist või müüvad finantstooteid, omama kvalifikatsiooni tõendamiseks föderaalseid või osariikide litsentse või sõltumatult välja antud volikirju..

Nõustajatega küsitlemisel kontrollige kindlasti järgmist:

Litsentsid. Börsimaaklerfirmade registreeritud esindajaid ja investeerimisfondide müüjaid reguleerivad Finantssektori Reguleeriv Amet (FINRA) ja Põhja-Ameerika väärtpaberihaldurite ühing. Väärtpaberi- ja börsikomisjon reguleerib registreeritud investeerimisnõustajaid ning 50 osariigi valitsusasutused reguleerivad ja annavad litsentsinõustajaid nagu juristid, raamatupidajad ja kindlustusagendid. Enne finantsnõustajate kaasamist veenduge, et nende litsents (või litsentsid) on välja antud õigesti ja jääb kehtima teie osariigi regulatiivasutusele. Samuti kontrollige, kas nõustajale on esitatud tarbijakaebusi, regulaatori meetmeid või kohtuasju.
Volikirjad. On hämmastav, kui sageli on keskmine inimene nõus saavutuse tõendina lihtsalt vastu võtma paberdokumendi või isikliku avalduse. Kuigi enamik nõustajaid on ausad, on alati parem olla turvaline. Kui teie tulevane nõustaja on määranud tegevusala, kontrollige seda väljastanud asutusega. Kinnitage koolitus, mille ta sai, ja uurimise ajal küsige kaebuste kohta, mida asutus võib nõustaja kohta saada..
Soovitused. Miski ei soovita edaspidist edu, nagu varasemate õnnestumiste puhul. Küsige potentsiaalsetelt nõustajatelt vähemalt kolme soovitust rahulolevatelt klientidelt. Ideaalis teenindab nõustaja kõiki nimetatud kliente vähemalt kaks aastat, piisavalt kaua, et soovitusi rakendada. Ideaalis on kliendid ja sina sarnastes elusituatsioonides. Võtke ühendust kõigi viidetega ja küsige neile avatud küsimusi, näiteks:
- "Mis teile tema juures eriti meeldib?"
- "Mida ära tee sulle meeldib?"
- “Kas ta on hea suhtleja? Kui tihti te temaga räägite või külastate? ”
- “Kas ta kuulab teie muresid ja vastab teie küsimustele?

3. Ekspertiis

Enamik finantsnõustajaid on spetsialiseerunud ühele või kahele finantsnõustamise konkreetsele valdkonnale ning otsivad väljaspool nende väljaõpet tekkivate küsimuste korral teiste nõustajate nõuandeid. Näiteks võib diplomeeritud riigiraamatupidaja (CPA) keskenduda rahahaldusele ja maksuplaneerimisele, jurist kinnisvaraplaneerimisele ning kindlustatud elukindlustuse kindlustusandjale (CLU). Sertifitseeritud finantsplaneerija (CFP) peab tundma kõiki finantsnõustamise valdkondi.

Asjatundlikkuse puudumine ei tohiks välistada inimese kasutamist, välja arvatud juhul, kui see mõjutab otseselt edu teie jaoks kõige olulistes valdkondades. Näiteks kui teie peamine huvi on aktsiate ja võlakirjade ostmine ja müümine, siis valiksite tõenäoliselt registreeritud investeerimisnõustaja (RIA) või börsiettevõtte registreeritud esindaja, mitte CLU või CPA.

4. Kogemus

Kuna paljudest nõustajatest saavad teise karjäärina finantsnõustajad, ei tähenda vanus ega välimus kogemust. Alati on asjakohane küsida, mitu aastat on potentsiaalne nõustaja valdkonnas töötanud, kuid peaksite ka meeles pidama, et kõik peavad algama. Soov, arukus ja vastutus võivad mõnel juhul korvata kogemusi, kui teate, et asjatundlikkus on olemas.

5. Maksumus

Tasude, vahendustasude ja muude kulude kombinatsioon võib muuta suure tulu keskpäraseks. Mõni finantsplaneerija võtab kindla aja või vara väärtuse alusel kindlat tasu, teised koguvad vahendustasusid teie portfelli jaoks ostetud toodete põhjal. See, et teie nõustaja kogub komisjoni, ei tohiks tähendada, et tema nõuanded oleksid kallutatud, kuna eduka pikaajalise karjääri võti on klientide arvu hoidmine aastate jooksul. Lisaks on tõenäoline, et maksate teistele komisjonitasusid või lõive, isegi kui teie finantsnõustaja kogub tasu.

Nõustaja valimine, kellele makstakse komisjonitasusid, kaob osa nõustamiskuludest. Te peaksite olema mures järgmise üle:

Läbipaistvus. Kuidas ja kui palju nõustajale palka makstakse, tuleks teile enne mis tahes tehinguga tegelemist teada anda, samuti tuleks välja selgitada võimalikud huvide konfliktid, mis võivad tuleneda tema soovitustest. Hea nõustaja ei taha hüvitist arutada.
Rajarekord. Kui vaatate läbi nõustaja varasemad tulemused või omaenda tulemused tulevikus, peaksite pärast tasude, vahendustasude ja kulude mahaarvamist kasutama netotulemusi pärast mahaarvamisi. Näiteks kui teie aktsiaportfell kasvab aastaga 5%, kuid peate maksma nõustajale 2% aastast valitsemistasu, on teie puhastootlus 3%.

6. Ühilduvus

Mitu korda olete oma arsti kehva voodirežiimi üle arutanud? Kui arst tegeleb teie tervisega, töötab finantsnõustaja teie rahaga - ja mõlemad on õnneliku elu olulisemad elemendid.

Kui teile ei meeldi või austate oma nõustajat, on tõenäoline, et suhtute temaga oma rahaliste murede või ootuste suhtes vähem avameelselt. Paljud nõustaja soovitused on tõenäoliselt harjumatud või hõlmavad investeeringuid, millest teil on vähe teadmisi.

On äärmiselt oluline, et nõustajal oleks isiksus ja viis, mis teeb teid mugavaks, samuti kannatlikkust küsimustele vastamiseks, kuni olete rahul. Kuigi üksik isiklik kohtumine ei taga teise inimese täpset hindamist, võib see võimaldada teil luua põhjalikuma mulje kui see, mida Internet ja telefonivestlus pakuvad. Internetis tutvumisteenust kasutav inimene ei abielluks oma paaritud partneriga ilma näost näkku kohtumiseta - samuti ei tohiks te oma rahalist tulevikku virtuaalsele võõrale inimesele üle anda, ilma et katsetaksite oma veebipõhiseid tajumisi näost näkku..

7. Usalda

Finantsnõustaja usaldusväärsus on finantsnõustamise suhetes absoluutne, vaieldamatu element. Nagu Bernie Madoffi, Alan Stanfordi ja teiste petturite kliendid on avastanud, ei saa te lihtsalt lubada töötada ebaeetiliste või terviklikkuseta inimestega. Pidage meeles, et nõustajaga töötamine on sarnane lõvitreeningute läbiviimisega puurist väljaspool seisvatelt inimestelt: kõik riskid on teie enda kanda. Kui nõuanne on halb, sööb lõvi teid ja nõustaja leiab teise kliendi. Mõnel juhul on nõustaja ohtlikum kui lõvi.

Kui teil on muret või närivaid kahtlusi, et midagi pole korras, ärge alustage nõustaja-kliendi suhteid. Jätkake küsimuste esitamist, kuni teil on mugav, või leidke mõni teine nõustaja.

Lõppsõna

Kui järgite neid nõuandeid finantsnõustaja valimisel, leiate suurema tõenäosusega eetilise, kompetentse ja kogenud nõustaja, kes hoiab suhetes teie rahalisi huve maksimaalselt. Mõned finantsnõustamissuhted jätkuvad aastakümneteks nii kliendi kui ka nõustaja rahulolu ja rõõmu pakkudes.

Pidage meeles, et töötate liiga kõvasti ja liiga kaua, et virtuaalsele võõrale inimesele oma rahalisest tulevikust loobuda. See on teie raha ja parim viis selle kaitsmiseks on kulutada jõupingutusi ja aega parima nõustaja valimiseks.

Mida tuleks veel arvestada finantsnõustaja otsimisel?