Kuidas peatada ülekulutamine ja kuidas oma eelarve kontrolli alla saada

Kui olete aru saanud, et olete mõne oma käepärase padja otsast ära lõiganud, jääb teil raha otsimiseks - või mis veelgi hullem, krediitkaartide abil oma halbade käikude katmiseks. Üleminek on sageli õpitud käitumine, mis võib tuleneda emotsionaalsetest probleemidest („mul on halb tuju, nii et lähen sisseoste tegema“), perekonna kasvatusest („lapsena ei saanud ma endale palju lubada, aga nüüd saan”) ) või isegi elustiili inflatsioon (“sain tõusu, nii et olen uue auto ära teeninud”). Enda negatiivseid mustreid pole alati lihtne ära tunda, nii et võtke veidi aega, et oma käitumist kontrollida ja teha kindlaks, kas kulutate iga kuu üle.

Ülekulutamise märgid

1. Teie eelarve ei liitu
Olete piisavalt vastutav, et isiklik eelarve on paigas, kuid kas olete piisavalt vastutustundlik, et seda järgida? Kui eelarves kulusite 100 dollarit riietele, kuid kulutasite 300 dollarit, tuleb see täiendav 200 dollarit kuskilt, mis tähendab, et teie kilp võib mõjutada selliseid olulisi kulusid nagu kommunaalkulud, toidukaubad või teie pensioni kogumismaksed.

2. Teie krediitkaardid on maksimeeritud
Krediitkaardi maksimeerimine tähendab, et te ei ela mitte ainult jätkusuutlikku eluviisi, vaid kasutate oma ülekulutuste kütmiseks lisaressursse. See tähendab ka, et teil koguneb intressi ja võite maksta max makse löömise eest kulukaid tasusid. Kui teie kulutused ei ole enam seotud sellega, mis teil rahakotis on, vaid selles, kui palju võite ostmise jätkamiseks käed külge saada, on aeg teha muudatus.

3. Maksate ainult krediitkaardiga miinimumi
Kui teie krediitkaardisaldo on nii suur või kui teie eelarve on nii väike, et saate minimaalse makse teha vaid iga kuu, kulutate üle. Kui paned 12-protsendise krediidi kulukusega krediitkaardile 1500-dollarise lameekraaniga teleri ja maksate selle eest 50 dollarit kuus, kulub selleks kolm aastat ja veidi vähem kui 1800 dollarit, enne kui teie saldo kaob. Valmidus võtta pikaajalisi võlgu just seetõttu, et soovite midagi, mida te tegelikult ei saa, on märguanne ülekulutamise märgiks.

4. Teie krediitkaardivõlg ületab teie kuusissetuleku
Kui teenite kuus 5000 dollarit, kuid teil on krediitkaardivõlga 12 000 dollarit, olete kulutanud liiga palju. Teie igakuine sissetulek peaks alati olema suurem, et saaksite krediitkaardimakseid täies ulatuses teha koos kõigi muude võlgade ja rahaliste kohustustega.

5. Sa raiskad nalja pärast, kuid jätad arved ja püsikulud tähelepanuta
Maksa enne mängu. Rahaliselt asjatundlikud inimesed mõistavad, kui oluline on maksta püsikulusid enne lõbusate asjade (nt rõivad, elektroonika ja puhkused) ostmist. Kui leiate, et suundute kaubanduskeskusesse ja kohtlete püsikulusid tagantjärele, olete tõenäoliselt tavaline ülekulutaja.

6. Teie kulud tõusevad koos sissetulekuga
Kogu oma elu jooksul naudite kindlasti uusi töökohti, tõuse, lapsi kodust lahkumiseks ja võib-olla isegi ootamatusi või kahte. Kui iga sissetuleku suurendamine kaasneb ka elustiilipõhiste kulude suurenemisega, sööte sisse mida iganes saate.

7. Teie kapis on rohkem kui teie pangakontol 
Kas teil on 14 paari disainerjalatseid ja riidenagi, millel kõigil sildid ikka on - ja ka tühi pangakonto? Investeerimine kapisse rohkem kui pensionisääst või erakorraline fond tähendab kahjulikku finantskäitumist.

8. Oled muutustele vastupidav
Kui loete seda nimekirja ja tunnete ära mõnda oma käitumist, kuid tunnete end kaitsvalt või vallandavalt, võiksite olla ülekulutaja. Mõnele inimesele muudab raha kulutamine nad oluliseks, õnnelikuks ja täidetud - ning kes ei tahaks jätkata neid emotsioone tekitavat käitumist? See, mida ületajad ei mõista, on aga see, et nad suunavad ohtlikule teele. Muutus võib olla hirmutav, eriti kui olete pikka aega ületanud, kuid see on oluline, kui soovite elada rahaliselt tervislikku elu.

Kuidas ohjeldada ülekulutamist

Teie probleemiga nõustumine on esimene samm oma raha üle kontrolli võtmiseks. Muidugi on seda lihtsam öelda kui teha, kuid on olemas mõned konkreetsed meetmed, mida saate oma kulutuste kontrolli all hoidmiseks ja rahaliste harjumuste parandamiseks võtta. Võtke see endisest kroonilisest overpenderist: see ei pruugi olla ilus, kuid protsess on seda väärt.

1. Koostage eelarve (või parandage oma olemasolevat eelarvet)

Kõige olulisem esimene samm on sissetuleva toote ja versiooni kulutamine. Nähes, kui palju sa riideid, elektroonikat ja muid luksuskaupu puhuvad, võib olla suur äratuskõne.

Siit leiate lihtsa protseduuri:

1. Käivitage arvutustabel. Kas teete seda veebis, Exceli abil või lihtsalt vanamoodsal paberil, looge arvutustabel, et liigitada erinevad kulud ja tululiigid.
2. Lisage tasulised summad. Arvutage, kui palju te iga kuu palka, palku, näpunäiteid ja muid sissetulekuallikaid teenite.
3. Koguge kõik oma arved. Hankige oma kommunaalkulud, krediitkaardid, hüpoteekarved ja kõik muu, mida peate iga kuu maksma. Alustage sellest, et moodustate püsikulude kategooria ja pange need kõigepealt kokku.
4. Loetlege oma muutuvad kulutused. Alates meelelahutusest kuni rõivasteni ja toidukaupadest kuni gaasini, hakake eraldama vahendeid igale muutuvale kulukategooriale. Alustage oma numbreid selle järgi, kui palju olete varem kulutanud, kuid proovige ka asju natuke valitseda. Ärge alustage siiski liiga rangelt. Ma leian, et kui mu eelarve on liiga madal, siis valmistun end lihtsalt hilisemate spurgede ja võimalike ebaõnnestumiste jaoks.
5. Pange säästudesse natuke raha. Ärge unustage, et hea eelarve eraldab raha ka säästudele. Proovige järgida reeglit “50/30/20”: 50% teie igakuisest sissetulekust peaks jääma kindlateks ja vajalikeks kuludeks, 30% lõbusate asjade ja elustiili valikuteks ning 20% ​​säästudeks ja võlgade tasumiseks. Rääkige finantsplaneerijaga, milline hoiusõiduk sobib kõige paremini teie rahaliste eesmärkide saavutamiseks - regulaarne hoiukonto erakorraliste kulude jaoks ja IRA teie pensionile jäämiseks peaksid teid aitama.
6. Testige oma eelarvet. Jätke iga eelarvekande kõrvale ruumi ja sisestage tegelikud kulutused, mida te edaspidi kulutate. Võrrelge neid plaanituga ja korrigeerige vastavalt järgmise kuu numbreid.

2. Lülitage sisse sularahale

Ainuüksi sularahaga ümbrike eelarvestamise süsteemile üle minnes sunnite end plaanist kinni pidama - kui raha otsa saab, olete kulutatud. Hankige hunnik ümbrikke kõigi muutuvkulude jaoks ja sildistage igaüks vastavalt sellele, kui palju teie eelarves olete eraldanud. Seejärel pange see summa sularaha järgmise nädala sisse.

Teise võimalusena võite eelistada, et hoiate kogu oma nädala raha lihtsalt ühes ümbrikus ja loote vastavalt vajadusele välja paar või mitu dollarit. Tehke vaid kõik, mis aitab teil oma eelarvest kõige paremini kinni pidada.

3. Unustage oma krediit- ja deebetkaardinumbrid

Veebis ostes pole suuremat mugavust kui oma krediitkaardinumbri tundmine südame järgi. Kui unustate oma numbrid, on asjade ostmine pisut vähem mugav ja mõne sekundi jooksul selle rahakoti juurde jõudmiseks võite lihtsalt mõelda tehtud otsusele..

Kui teate mõnda oma numbrit juba südamest, tühistage praegused kaardid ja taotlege uusi. Seejärel külastage Interneti-lemmikkontode kontosid ja eemaldage salvestatud teave, et saaksite kiusatust osta ühe klõpsuga.

4. Valige Odavam meelelahutus

Ülepakutud isikud võivad vältida soovi muuta oma viise, sest nende arvates tähendab see enam lõbutsemist või sõpradega väljas olemist. Nii see lihtsalt pole. Ehkki te ei pruugi enam selle paari kruiisil käia ega oma lemmiktüüpi neljatärnirestoranides süüa, võite siiski olla seltskondlik ja elada täisväärtuslikku elu, tehes lihtsalt odavamaid plaane.

Kas vestlus on vähem mõtestatud, kui kutsute sõbrad kallima õhtusöögi asemel tassi kohvi välja? On hea, kui annate oma elu inimestele teada, et proovite vähem kulutada - lõppude lõpuks räägite tõenäoliselt dieedile minnes inimestele, sest see aitab suurendada teie vastutust. Sama kehtib ka teie eelarve kohta. Kes teab, võite leida mõne oma sõbra või pereliikme tänuliku näite eest.

5. Seadke lühiajalised rahalised eesmärgid

Keegi, kes paneb krediitkaardile uue sülearvuti ja kavatseb selle kohe ära maksta, pole tavaliselt tuleviku pärast mures. Ülepakutud inimesed käsitlevad kõike siin ja praegu, harva tõsiselt mõeldes sellele, kuidas nende harjumused võivad neid pikas perspektiivis mõjutada.

Kui seate mõned teostatavad, saavutatavad lühiajalised eesmärgid, võite end motiveerida neid harjumusi salvestama ja muutma:

• Salvestage vähemalt 15% igast palgast eraldi kontol.
• Püsige kahe nädala kaseelarves.
• Säästke hädaabikontol 1000 dollarit.
• Tooge sisse tellimise asemel iga päev nädalaks lõuna.
• Remix oma garderoob terveks kuuks ilma sisseoste tegemata.

Sellised lühiajalised eesmärgid võivad aidata raha kuvamisel ja kasutamisel põhimõtteliselt muutuda. Need võivad olla ka natuke väljakutseid pakkuvad, nii et hellita end iga kord, kui selle saavutad. Kuna muutute raha kokkuhoidlikumaks ja vähem impulsiivseks, võite hakata tuleviku jaoks pikemaid eesmärke seadma.

6. Nullige oma kontod

Ülekulutajana võib teie mõtteviis olla järgmine: „Kui mul on see olemas, siis kulutan selle ära.” Seetõttu nullin oma kontot iga kuu. Ei, see ei tähenda, et kulutan enne, kui kõik on ära kulunud - kuid leian oma arvelduskontolt iga dollari jaoks kodu, nii et mul pole kiusatust mõtlematuid oste teha.

Pange oma palgakonto arvelduskontole ja hakake kohe sellele rääkima, kuhu minna. Kui teil on sularahaeelarve, võtke vajalik summa välja. Seejärel tasuge oma arved. Ülejäänud puhumise kiusatuse vältimiseks teisaldage see teistele kontodele, näiteks hoiukontole ja pensionifondi. Veenduge, et igal dollaril on kodu, jättes teile arvelduskontole iga kuu lõpus sisuliselt 0-dollarise saldo.

7. Mõelge kontekstile

Nüüd on aeg proovida mõelda kulutamisele teises kontekstis. Kui seisate silmitsi võimaliku ostuga, võrrelge seda kasulikumate asjadega, mida võiksite sama raha eest osta, või selle teenimiseks kulutatud energiaga, ja võiksite mõtlema splurimisele veel kaks korda.

Oletame, et soovite kulutada omaalgatuslikule puhkusele 2000 dollarit: kui teete tööl 20 dollarit tunnis, oleks selle raha teenimiseks kulunud vähemalt 100 tundi - mitte arvestada makse. See 2000 dollarit võiks aidata teil võlgadest vabaneda, pensionifondi asutada või isegi autot osta. Raha väärtuse mõistmine teie isikliku finantspildi järgi on kulutamise mõtteviisi muutmise oluline element.

8. Premeerige ennast

Oletame, et peate liiga ranget dieeti - teil on väga kiusatus laiali lüüa, kui õige kiusatus teile silma torkab. Sama kehtib ka kulutuste kohta. Jah, kui järsku endale range eelarve panemine aitab raha säästa - kuni jõuate pähkliteni ja jõuate ostuhimule.

On õige anda endale ikka ja jälle vähe tasu, et teele jääda. Kui teile meeldivad riided, pange mõistliku ostusõidu jaoks natuke raha kõrvale või laadige ettemakstud deebetkaart. Kui kipute peene söögikoha kallale, kavandage igal kuul üks õhtu oma lemmikrestorani sööma. Armastad reisida? Premeerige oma hea käitumise eest surfates ringi viimase hetke pakkumiste jaoks või võtke päev, et uurida, mida teie linn pakub. See on teie petmise söögi rahaline versioon, nii et kasutage seda ära.

Lõppsõna

Mulle meeldib mõelda, et olen täiesti reformeeritud ekspedeerija, kuid aeg-ajalt ilmub tung oma kaarti pühkida. Oma halbu harjumusi ei saa üleöö täielikult reformida. Nende tunnustamine ja kohustuste võtmine on aga suurepärane esimene samm õppimise poole, et lõpetada kulutused üle oma võimaluste. Seadke eesmärgid ja pange kaitsemeetmed paika ning saate aeglaselt, kuid kindlalt liikuda kroonilisest liigtarbimisest nutika tarbijani.

Kas olete ülekulutaja? Kuidas ohjeldada kiusatust kilgata?