Aegunud rahanõuanne - 12 rahalist eeldust, mida peaksite uuesti kaaluma
Meil kõigil on ümber teatud rahalised eeldused, mille oleme õppinud oma vanematelt, mentoritelt või mida me kusagilt kord läbi lugesime. Kuid need eeldused ei pruugi enam olla tõesed - või vähemalt mitte, vaieldamatult tõesed.
Siin on 12 rahalist eeldust, mis on nüansirikkamad, kui vana kooli tavapärased tarkused vihjavad, koos näpunäidetega, mis teada, mis sobib teie ainulaadsete rahanduse ja eesmärkidega.
1. Rohkem haridust on parem
Tänane tõde: Rohkem haridust on mõnikord parem, sõltuvalt teie unistuste töökohast ja karjääriteest.
Kolledžikraad avab uksed ja mõni karjäär nõuab magistri- või muud kõrgharidust. Kõrgharidus pole aga kõigile mõeldud ja rohkemate kraadi omandamine pole alati rahaliselt mõistlik.
Õppelaenu võlg on nüüd hüpoteeklaenude järgselt Ameerika Ühendriikides suuruselt teine võla vorm. See on ületanud nii autolaenu kui ka krediitkaardivõlga, Forbesi andmetel on 2018. aastal võlgu üle 1,52 triljoni dollari. See tuleb välja keskmiselt 37 172 dollarit kraadiõppuri kohta. See on rahaline epideemia.
Noored täiskasvanud, kes ei tea, mida nad oma eluga teha tahavad, peaksid enne kõrgkooli astumist kaaluma vahemaa võtmist, põhikooli valimist ja proovimist, kuidas kolledžikraadi maksta. Kolledž on muutunud ennekuulmatult kalliks; keskmine erakoolil õppimise õppemaksu ja lõivude maksumus aastatel 2018–2019 õppeaastal on USA keskuse News & World Report andmete kohaselt 35 676 dollarit. Isegi kui see hind jääb järgmise nelja aasta jooksul külmaks - mida see ei lähe -, tuleks nelja aasta jooksul 142 704 dollarit..
Ja kuigi kolledžikraad on kasulik paljudes valdkondades, ei ole magistrikraad ega muud edasijõudnud kraadi omandanud. Need on väga konkreetsed vahendid eesmärgi saavutamiseks. Mu naine tahtis olla näiteks koolinõustaja, seega teenis ta koolinõustamisel vajaliku magistrikraadi. Noored täiskasvanud peaksid omandama kõrghariduse alles siis, kui nad teavad, mida nad tahavad elamiseks ära kasutada ja kui kõrgharidus aitab sellel karjääril konkreetselt kaasa.
Enne haridustee üle otsustamist tehke palju hingeotsinguid. Seejärel uurige võimalusi õppelaenu võla täielikuks vähendamiseks või vältimiseks.
2. Enne kodu ostmist peaksite õppelaenu ära maksma
Tänane tõde: Kodu ostmise otsus sõltub teie turust, rahandusest ja plaanidest, mitte ühest tegurist, näiteks õppelaenuvõlg.
Õppelaenude koguvõlg on viimase kümnendi jooksul kahekordistunud, samal ajal kui noorte täiskasvanute koduomandi määr on langenud. 2004. aastal oli alla 35-aastaste täiskasvanute koduomanike määr 43,6%. See langes 2017. aastaks 34,3% -ni, ehkki pärast seda on see pisut tõusnud. Nii suure õppelaenuvõla korral võib noortel täiskasvanutel olla keeruline hüpoteeklaenu saada. Lisaks võla ja tulu suhete viltu mõjutavad õppelaenud ka laenuvõtjate krediidiskoori.
Üürimiseks on palju häid põhjuseid (rohkem neist varsti), kuid kui teie ainus põhjus on õppelaenud, hakake numbreid näitama. Aja jooksul ei võimalda koduomanik mitte ainult säästa teie igakuise eluasememakse pealt raha, vaid see võib aidata teil ka rikkust luua. Vaadake kaugemale kui 2018. aasta Harvardi uuring, mis leidis, et keskealiste majaomanike keskmine netoväärtus on 60 korda kõrgem kui keskealiste üürnike jaoks.
Mõnikord on mõistlikum suunata raha sissemakse asemel olemasolevate võlgade tasumise asemel. Pärast kodu ostmist saate alati otsustada, kas tasuda kõigepealt õppelaenud või hüpoteek või maksta ära kohe ja investeerida raha hoopis mujale.
Raha paigutamiseks parima koha leidmiseks ei ole kõigile sobivat vastust, nagu ka kõigile sobivat vastust küsimusele, kas peaksite kodu ostma või rentima..
3. Ostmine on alati parem kui rentimine
Tänane tõde: Mõnikord on ostmine rahaliselt mõistlikum, kuid see sõltub paljudest teguritest.
Kodu ostes kannate esialgse kaotuse. Põhjuseks on see, et nii ostjad kui ka müüjad kulutavad tuhandeid dollareid sulgemiskuludele, sealhulgas laenuandja tasud, tiitlitasud, kinnisvaramaakleri tasud ja ülekandemaksud.
Aja jooksul säästavad majaomanikud üürnikega võrreldes tavaliselt raha väiksemate kuumaksete, kodu väärtustamise ja hüpoteeklaenude järk-järgult kahaneva näol. Kuid protsess võtab aastaid ja mitu aastat see sõltub sellistest teguritest nagu kohaliku turu koduväärtus, üür, intressimäär ja remondikulud. See tähendab, et majaomanik on tavaliselt mõttekas ainult nende inimeste jaoks, kes plaanivad vähemalt paar aastat viibida ühes kodus.
Lisaks kaasnevad koduomanikega mõnikord ootamatud kulud. Katus tuleb asendada, ahi või juhtmestik tuleb välja vahetada. Te ärkate tavalise päeva peale ja lõuna ajal on teil 5000 dollari suurune arve, mille peate kohe tasuma. Lisaks asukohastabiilsusele ja mõneks ajaks viibimisele vajavad majaomanikud ka finantsstabiilsust. Nad vajavad ootamatute ja ootamatute koduga seotud kulude katmiseks keskmisest üürnikust palju suuremat hädaabifondi.
Enne koduvaldusse asumist, eeldades, et see on õige rahaline samm, lugege läbi üürimise versus kodu ostmine ja nüansirikkad tegurid, mis otsusesse langevad.
Eeldus, et “ostmine on parem”, ei kehti ainult eluaseme kohta; see hõlmab ka peaaegu kõike meie elus. Enamikul juhtudel on palju mõistlikum rentida tipptasemel esemeid, mida kavatsete kasutada ainult üks või kaks korda, näiteks pulmakleit või kallihinnalised ehted. Kui soovite oma autot iga kahe aasta tagant välja vahetada, on sageli mõttekam rentida kui osta. Üürimine on mõnikord parem kui ostmine ja igaüks, kes ütleb teile teisiti, müüb midagi.
4. Teie kodu on investeering
Tänane tõde: Teie kodu on kulu ja te peaksite seda vastavalt kohtlema.
Üürikinnisvara on investeering, kuna ostate selle rahavoo ja tootluse saamiseks. Peamine elukoht on kulu; see maksab teile iga kuu eelarves rea „Eluase” raha. Mis tahes omakapital, mis teil võib olla, eksisteerib ainult paberil ja ei ole investeeritav tulu ega täiendava rikkuse teenimiseks.
Majaomanikud õigustavad kodu täiendava kulutamist - nii ostes kui ka renoveerides -, veendes end sellega: “Ma ei kuluta seda raha; Ma investeerin sellesse! ” Kuid see eeldus on enesetunne ja petlik.
Mõelge ajakirja Remodeling 2019. aasta aruandele, mis käsitleb investeeringute keskmist tootlust tavaliste koduparanduste jaoks. Nad mõõdavad investeeringutasuvust protsendina renoveerimise maksumusest, mis on tasutud kõrgema kodumüügihinna kaudu. Nende 2019. aasta aruandes andis täpselt null koduparandus positiivse investeeringutasuvuse; iga üks maksis rohkem, kui kõrgemate väärtuste korral tagastati.
Mida rohkem kulutate eluasemele, seda vähem saate tegelikesse investeeringutesse, näiteks aktsiatesse, võlakirjadesse ja kinnisvarasse investeerimiseks. Kui te ei häkitse ega tee maja sissepääsu, on eluaseme maksmine, mitte investeering.
5. Peaksite kulutama 25–30% oma sissetulekust eluasemele
Tänane tõde: Vähem kulutades on parem teie pikaajaliseks rikkuseks, kuid mõnel turul on vaja rohkem. Eluasemele kulutamise otsustamisel pidage meeles, et eelarve koostamine on nullsumma mäng.
Ideaalse stsenaariumi korral kulutaksite 0% oma sissetulekust eluasemele kas maja häkkimise teel või töökohaga, mis pakub tasuta majutust. Kuid tegelikkus on harva ideaalne.
Mõnedel metsikult kallitel turgudel, nagu San Francisco ja Manhattan, ei pruugi üksikud üürnikud leida isegi vähem kui 50% netosissetulekust tuba. Eluasemekulud on probleemiks eriti noorematele täiskasvanutele; USA Today teatab, et tänapäeva 30-aastased veetsid üürimiseks keskmiselt 45% kogu eluaja sissetulekust.
Mida inimesed eelarve koostamisel nii sageli eirab, on see, et see on nullsumma mäng. Kui kulutate rohkem eluasemele, peate vähem kulutama transpordile, toidule, meelelahutusele, riietele ja investeeringutele rikkuse suurendamiseks. See muudab eluaseme osa suuremast elustiili võrrandist. Manhattanlane, kes kulutab 50% oma sissetulekust üürile, loobub tõenäoliselt autost, nii et selle asemel, et kulutada aastas 9576 dollarit transpordile nagu keskmine ameeriklane, võib ta kulutada 200 dollarit ühistranspordile.
Ma ei kuluta peaaegu mitte midagi eluasemele, kuid reisin palju rohkem kui keskmine ameeriklane. Eluasemele kulutamiseks pole maagilist protsenti, sellepärast vaadake oma eelarvet terviklikult, määrake kõigepealt säästumäär ja seejärel töötage tagurpidi, et luua oma prioriteetidest lähtuv eelarve.
6. Peaksite vähemalt 20% kodu alla panema
Tänane tõde: Teie raha võib teid mujal paremini teenindada ja suurema omandiõiguse tasumise viivitamine koduomanikega on sageli kahjulik.
Maja sissemakse sissemakseks soovitatud 20% künnise jaoks on mõjuv põhjus: kui paned vähemalt 20% sisse, saate vältida erahüpoteekikindlustuse (PMI) maksmist, mis on tegelikult raha kaotamine. Ja FHA laenude puhul ei kao see hüpoteekikindlustus ka siis, kui põhiosa jääk on tasutud alla 80% vara väärtusest.
Kuid nii tüütu ja raiskav kui PMI on, on mõnikord mõistlik see lihtsalt imeda ja teha väiksem sissemakse.
Esiteks, kui 20-protsendise sissemakse kokkupanek võtab teil veel neli aastat raha kokkuhoidu, kuid teil on praegu väiksema sissemakse jaoks piisavalt palju, tundub tobe istuda ja oodata, millal olete valmis korpusesse sisenema turg. Pealegi pole öelda, millised koduhinnad nelja aasta pärast on. Mis juhtuks, kui kraapida ja säästa rohkem raha, kui vaid leiad, et koduhinnad on selleks ajaks 14% kõrgemad ja sul pole ikkagi piisavalt raha?
Teiseks, nagu varem mainitud, pole teie kodu investeering. Sularaha, mida paned, on sularaha, mida ei saa investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse ega kinnisvarasse, mis võib teie jaoks passiivset tulu teenida. Oletame, et investeerite sissemakseks täiendavalt 50 000 dollarit, et jõuda 20% künniseni ja vältida 2000 dollarit aastas PMI-d ja lisaintresse. 8% aastase tootluse korral oleks see 50 000 dollarit teeninud teile 4000 dollarit aastas, kui oleksite selle investeerinud mujale. Nii säästate hüpoteeklaenu pealt 2000 dollarit aastas, kuid mujal teenite 4000 dollariga aastas.
7. Peaksite minimaalse miinimumi koju panema
Tänane tõde: See on riskantne samm, millel võivad olla olulised negatiivsed tagajärjed. Olge ettevaatlik, et mitte ennast ülehinnata.
Finantstarkuste spektri vastupidises otsuses eeldavad teised koduostjad, et peaksid miinimumini jõudma. See ei läinud aga nii hästi ostjate jaoks 2000. aastate keskel, kes ostsid 1–3% madalama hinnaga - või mõnel juhul polnud raha üldse alla pandud.
Eluasemehindade languse korral võivad väga vähe alla pannud majaomanikud leida hüpoteegi osas tagurpidi. Veelgi hullem, kui kodu peaaegu mitte midagi maha panna, võivad koduostjad osta maja rohkem, kui nad endale lubada saavad.
Ärge arvake, et saate endale kodu osta, kuna teil on kokku hoitud 3% ostuhinnast. Samuti vajate sularaha sulgemiskulude, hädaabifondi, kolimise, sisustamise ja võimalike remonditööde jaoks. Kuigi kodu sissemakse kogumiseks on palju võimalusi, veenduge, et teil oleks piisavalt raha, et selles kodus mugavalt elada.
8. Peaksite hüpoteegi ASAP-i ära maksma
Tänane tõde: Hüpoteegi ennetähtaegne tasumine tähendab võimaluste ja riski tasakaalustamist.
On aegu, kus on täiesti mõistlik, et 100% tasub oma hüpoteek varakult ära maksta. Ja on ka teisi, kui sel pole mingit mõtet.
Esimene tegur, mida tuleks kaaluda, on see, mille eest intressi maksate. Näiteks 3,5% intressimääraga saate tõhusalt teenida 3,5% tootlust, makstes oma hüpoteegi ennetähtaegselt ära. Kuid peaaegu kindlasti saate teenida suuremat tulu, kui investeerite selle raha mujale, näiteks aktsiate pakutav ajalooline tootlus 7–10%.
Kui maksate hüpoteegi eest 7% intressi, on see teine lugu. Võite otsustada, et garanteeritud 7% -line tootlus maksab hüpoteeklaenu väljamaksmisega teile rohkem kui tagantjärele võimaliku 7% -10% -lise tootluse tagaajamine.
Teine tegur, mida tuleks arvestada, on teie vanus. Mida vanem olete, seda vähem on aega kaotustest toibumiseks ja seda haavatavam on tagastamise riski jada. 65-aastaselt on teie riskitaluvus madalam ja hüpoteegi väljamaksmisel on elukulude vähendamise kaudu tagatud investeeringutasuvus. Kuid miks 25-aastaselt mitte jälitada neid kõrgemaid tulusid, investeerides agressiivselt? Teil on vähem kaotada ja rohkem aega selle korvamiseks.
9. Peaksite oma hädaabifondis hoidma 6–12 kuu kulusid
Tänane tõde: Teie sularahareservid peaksid põhinema sissetulekute ja kulude stabiilsusel ning riskitaluvusel.
Perekonna mediaansissetulek oli 2017. aastal USA rahvaloenduse büroo andmetel 75 938 dollarit. Kas see tähendab, et keskmine pere peaks hoidma nii palju raha sularahas istudes? Kurat ei.
Ärge saage minust valesti aru; kõigil peaks olema hädaabifond. Kõik leibkonnad vajavad katuse äkilise väljavahetamise või ootamatu töö kaotuse korral käepärast raha. Kui suur see sularahapadi peaks olema, varieerub leibkonniti.
Stabiilse 9–5 sissetuleku ja väljaminekutega leibkondade jaoks, mis püsivad kuude lõikes suhteliselt püsivad, võiks ühe või kahe kuu väljaminekute sularahas hoidmine olla piisav. Et rohkem hoida, oleks vaja ära investeerida ja teenida tugevat tulu. Sularaha tootlus on igal aastal negatiivne; see kaotab raha inflatsioonile, ajalooliselt kahjumiga umbes 2% aastas.
Ebaregulaarsete sissetulekute või väljaminekutega leibkonnad peaksid hoidma kõik sularaha rohkem kui paksem puhver, et kõikumistest välja tulla. Nende jaoks on mitu järjestikust kuud järjest tõsisem risk kui inflatsioon. Lugege hädaabifondi loomise strateegiaid, kui teie sissetulekud on ebaregulaarsed, kui teie vajadused on erinevad kui keskmiselt 9–5 töötajal.
Lõpuks pidage meeles, et ideaaljuhul peaksid leibkonna kulud olema palju väiksemad kui nende sissetulek. 75 938 dollarit teeniv pere ei tohiks kulutada nii palju raha, nii et isegi kui nad tahaksid hoida 12 kuu kulusid hädaabifondis, oleks nende rahaline eesmärk kaugelt, sellest arvust alla jääv..
10. Te ei tohiks sõprade ja perega raha arutada
Tänane tõde: Oma finantsstrateegiatest ja pikaajalistest eesmärkidest rääkimine on suurepärane võimalus üksteiselt õppida. Lihtsalt ärge täpsustage, et olete täpsed numbrid, ja ärge kunagi kunagi hooplege.
See, kui palju te teenite või kui palju autole kulutasite, on kleepuv. Kas jagate sõbraga eelarve koostamise näpunäiteid või maksustrateegiaid? Sellest on abi teile mõlemale.
Seal on vana kõnekäänd, mis ütleb: „Nutikad inimesed õpivad oma vigadest. Targad inimesed õpivad teiste vigadest. ” Kui me ei aruta teistega oma kogemusi ja finantsstrateegiaid, keelame me endale võimaluse õppida üksteise vigadest.
Minu arvates on uskumatult kurb, et nii paljud inimesed tunnevad, et nad lähevad rahaliselt üksi, kannatades vaikuses ja eraldatuses. Sa ei ole üksi. Mitmed teie sõbrad ja pereliikmed elavad läbi sarnaseid võitlusi, kuid nad ei taha seda tunnistada ega sellest rääkida, nagu sinagi.
Avage uksed, et hakata tasapisi rahast rääkima. Jagage ühte oma pikaajalistest eesmärkidest pigem püüdlikult, mitte hoopledes. Küsige inimestelt nende kogemusi ja arvamusi. Näiteks võite öelda: „Proovime oma kulutusi pingutada, et säästa piisavalt raha maja ostmiseks järgmisel aastal. Näib, nagu oleksite oma eelarve koostamisega head tööd teinud; kus suutsid oma elukvaliteeti kaotamata kärpida? ”
Saate jagada näpunäiteid ja ideid ning pidada üksteist vastutavaks, kui olete valmis arutama raha sõprade ja perega. Pidage ainult meeles, et ärge kunagi teiste üle kohut mõistke ja ärge kunagi näidake rahaliselt.
11. Parem on maksta deebetkaardiga kui krediitkaardiga
Tänane tõde: Nagu kõiki tööriistu, saab ka krediitkaarte kasutada konstruktiivselt või vastutustundetult. Teie ülesandeks on neid targalt kasutada - või tundke ennast piisavalt hästi, et neid täielikult vältida.
Mu sõber Renee reisib rahvusvaheliselt vähemalt kord aastas ja kodumaal mitu korda aastas. Ma pole kunagi teadnud, et ta maksab lennu ja majutuse eest täies mahus. Ta jagab reisitasu eest krediitkaarte viisil, kuidas mustkunstnik õitseb mängukaarte, kindlustades tasuta lennud või hotellis viibimise silmapaistva osavusega.
Krediitkaardid pole olemuselt kurjad; need on lihtsalt tööriistad. Nad võivad teile teenida või maksta, sõltuvalt sellest, kuidas te neid kasutate. Kuid kuigi te ei vaja Renee oskusi neist kasu saamiseks, on vaja distsipliini, et maksta oma arve täies ulatuses iga kuu.
Kui lubate saldo koguneda, on aeg vajutada krediitkaardi kasutamisel nuppu Paus. Võtke paar käärid oma kaartidele ja minge eelarve koostamisel tagasi joonestustahvli juurde. Võtke kasutusele mõned deebetkaartide varjatud plussid ja miinused võrreldes krediitkaartidega ja harjutage distsipliini, olgu see siis teie konto iga kuu saldo täielik maksmine või krediitkaardi üldse mitte kasutamine.
12. Teie vara eraldamine peaks olema 100 miinus teie vanus
Tänane tõde: Jah, teie varajaotus peaks vanusega muutuma, kuid „reegel 100” on dateeritud ja lihtsustatud. „Reegel 120” on parem, kui seda ikkagi lihtsustada.
“Reegel 100” nõuab, et peate oma vanuse 100-st lahutama, et teha kindlaks, kui suure protsendi oma portfellist peaksite aktsiatesse investeerima. Reegel jätkub, et ülejäänu tuleks investeerida võlakirjadesse. See on kena ja kena ja lihtne. See on ka halb nõuanne.
Oodatav eluiga on tänapäeval kõrgem kui põlvkond tagasi ja võlakirjade tootlus on madalam. See tähendab, et investorid peaksid rohkem investeerima aktsiatesse ja hilisemasse ellu kui põlvkond tagasi.
Parem reegel oleks aktsiatega seotud riskide määramiseks 120 miinus teie vanus või 110, kui te olete konservatiivsem. See eirab aga muid varaklasse; Ma isiklikult investeerin kinnisvarasse, et teenida oma portfellis võlakirjadega sarnast eesmärki. Vananedes tasakaalustage perioodiliselt oma portfelli, et hõlbustada investeeringuid konservatiivsematesse varadesse. Kuid ärge olge liiga konservatiivne või riskite aneemilise tagasitulekuga.
Lõppsõna
Ajad muutuvad ja ka rahaline tarkus.
Ameeriklased vastutavad üha enam oma rahanduse ja pensionipõlve kavandamise eest ning see nõuab kahtlust nende vanemate ja vanavanemate vannutatud rahalistes eeldustes. Isiklikke rahandusi tähistab tänapäeva maailmas nüanss, mitte kivisse kirjutatud reeglid.
Kui kahtlete, küsige abi. Pöörduge ideede poole sõprade ja perega. Hankige tagasisidet informeeritud eakaaslastelt isiklike rahaasjade Facebooki gruppides. Isikustatud nõuannete saamiseks palgake tund või kaks finantsnõustajat. Küsige endalt, mis on teie rahalise olukorra ja eesmärkide jaoks kõige parem, ja tegutsege vastavalt.
Millistes rahalistes eeldustes olete hiljuti kahtluse alla seadnud?
