Mis on vihmavarjukindlustus - kas ma vajan poliisi?

Siis satud ühel päeval autoõnnetusse. Õnneks pole viga saanud ja auto kahjustused jäävad teie autokindlustuse piiridesse. Kahjuks on teine ​​õnnetuses osalenud auto täis suurettevõtte juhte - ning nende vigastused ja ka autokahjustused on palju tõsisemad.

Kohus otsustab, et vastutate õnnetuse eest ja peate tasuma teise auto kahjustused, juhtide raviarved ja saamata jäänud töötasu aja eest, mil nad pärast õnnetust töötada ei saanud. Kokku võlgnete kahjutasu umbes miljonile dollarile. Teie autokindlustuse kindlustus katab ainult esimesed 250 000 dollarit sellest, nii et olete allesjäänud 750 000 dollari peal konksul.

See võib teie jaoks olla täielik katastroof - kui teil pole vihmavarjukindlustust. Seda tüüpi kindlustus läheb üle siis, kui teie muud poliisid ületavad nende kindlustuslimiite. Sel juhul kataks katuspoliitika täiendavad 750 000 dollarit kahjutasu ja maksaks isegi teie seaduslikke arveid - säästes nii, et teie vara peaks olema pühitud ja pensionile jäämine ühe õnnetu õnnetuse korral.

Kuidas töötab vihmavarjukindlustus

Enamik kindlustusliike pakub kindlat kindlustust. Näiteks kaitseb teie autokindlustuse kindlustus teid autoõnnetuse korral, samal ajal kui majaomanike poliisid katavad teie maja ja selles olevad asjad varguste või kahjustuste eest. Seevastu vihmavarjukindlustus on ühtne poliis, mis katab su rahalise elu enamiku aspekte - just nagu vihmavari katab vihmasajus kõiki kehaosi. Nii et igal ajal, kui ületate mõne muu oma kindlustuspoliisi vastutuse piirmäärasid, on teie katusepoliitika selleks, et hoolitseda lisakulude eest.

Vihmavarjukindlustus on teatud tüüpi vastutuskindlustus, mis tähendab, et selle ülesanne on kaitsta teid kohtuasjade eest. Enamiku autokindlustuspoliiside korral on maksimaalne vastutuse katmise summa, mida saate osta, kas 300 000 dollarit või 500 000 dollarit õnnetuse kohta, kuid kohtuasja kahjud võivad hõlpsasti ulatuda miljonitesse dollaritesse. Katusepoliitika omamine takistab massilist kohtuasja kogu teie muu vara pühkimisest. Lisaks kaitseb katuspoliitika poliitikat kahju eest, mida muud poliisid ei kata, näiteks tööl või puhkusel põhjustatud õnnetuse eest.

Mida hõlmab vihmavarjukindlustus

Katusepoliitikaga hõlmatud kahju liigid on järgmised:

• Kehavigastus. Kui vigastate autoõnnetuses kedagi ja raviarved ületavad teie autokindlustuse piire, valib vihmavari poliis. Samamoodi, kui elektrik libiseb ja kukub majast väljudes trepist alla, katab vihmavari poliitika kõik teie koduomanike poliitika piire ületavad raviarved. Samuti olete kindlustatud vigastuste korral, mida muu kindlustus ei kata. Näiteks kui teie koer hammustab kedagi, kui olete jalutamas, ei kata koduomanike kindlustus kahju, kuid vihmavarjukindlustus.
• Varaline kahju. Kui teie teismeline jookseb pereauto läbi aia ja naabri maja külje alla, võib vihmavari kindlustuspoliis katta teie auto kindlustuse piire ületavate kahjude eest. Eeskirjad katavad ka kahjud, mis ei kuulu auto- ja majaomanike poliitikate hulka. Kui teie lemmikloom küünistab naabri majja hindamatu maali või kui teie laps koputab antiikse kristallvaasi kohal või kui rendite puhkuse ajal paadi ja kogemata selle muuli sisse sööstate, saab kahjustuste eest hoolt kanda vihmavari-poliitika.
• Muud liiki õiguslikud kahjud. Vihmavari kindlustuspoliis kaitseb teid, kui teid süüdistatakse laimu või laimu - kirjutatud või öeldud sõnade tõttu, mis põhjustavad kellelegi teisele vigastusi. See võib kaitsta teid ka valearreteerimise, pahatahtliku süüdistuse, eraelu puutumatuse rikkumise ja mitmesuguste muude tsiviilkohustuste eest.
• Õiguskulud.Vihmavarjukindlustuse lõplik ost on see, et see hoolitseb teie kohtukulude ja kohtukulude eest kohtuasjas. Advokaadid on kallid ja suurema kohtuasja kulud võivad sundida teid kohtuväliselt lahendama, isegi kui teate, et te pole tegelikult süüdi. Katusepoliitika abil saate oma vara kaitsmiseks endale lubada head juristi.

Mida vihmavarjukindlustus ei kata

Ehkki vihmavarjukindlustus kaitseb teid enamiku tüüpi kohtuasjade eest, on teatud tüüpi kindlustusi, mida paljud poliisid konkreetselt välistavad. Näiteks ei hõlma paljud katuspoliitikad:

• Kuritegevuse kohtuasjad
• Töötajate hüvitisenõuded tööandjate vastu
• Ettevõtte või mis tahes ettevõtlusega seotud tegevuse põhjustatud kahju
• Kahju, mille põhjustate tahtlikult ükskõik millisele isikule või varale

Samuti on oluline arvestada, et vihmavarjukindlustus kaitseb teid vaid teiste inimeste kahjustuste eest kohtusse kaebamise eest. Kui olete see, kes saab haiget ja vajab kallist operatsiooni, maksab selle eest teie tervisekindlustusandja - ja kõik, mida tervisekindlustus ei kata, tuleb ikkagi teie taskust. Sel juhul ei saa vihmavarjukindlustus teid aidata.

Mis vihmavari kindlustus maksab

Vihmavari kindlustuspoliise müüakse tavaliselt miljoni dollari suuruste ühikutega. See tähendab, et väikseim võimalik poliitika on 1 miljon dollarit, järgmine väikseim on 2 miljonit dollarit ja katvus kasvab sealt edasi miljoni dollari kaupa.

Bankrate sõnul on vihmavarjukindlustus kindlustusäris absoluutselt parim ost. Selle suurus on umbes 150 dollarit või 200 dollarit aastas esimese miljoni dollari katvuse korral ja veel 100 dollarit iga täiendava miljoni kohta. Tegelike kindlustusseltside veebisaidid annavad siiski pisut kõrgemad hinnangud kulude kohta: Farmers Insurance ütleb, et vihmavarjukindlustus maksab aastas umbes 250–600 dollarit, GEICO hindab kuludeks alla 300 dollari, kui katteks on miljon dollarit, ja Liberty Mutual väidab, et miljoni dollari poliis maksab “umbes dollar päevas” ehk 365 dollarit aastas.

Need arvud on siiski vaid hinnangulised. Tegelikud kulud varieeruvad sõltuvalt sellest, kus te elate ja kui suur on risk, mille kindlustusselts teie arvates olete.

Siin on mõned tegurid, mis võivad teie makstavat summat mõjutada:

• Sinu töö. Mõne tööala inimesed satuvad suurema tõenäosusega õnnetustesse, mis põhjustavad teistele kahju. Näiteks kui teie töö hõlmab palju sõitmist, on teil suurem oht ​​sattuda autoõnnetusse.
• Sinu Hobid. Kui teil on paat, mootorratas või mõni muu erisõiduk, suurendab see õnnetustesse sattumise viise.
• Teie lemmikloomad. Lemmikloomad, eriti koerad, võivad olla vastutavad nii vigastuste kui ka varalise kahju eest. Koera, eriti agressiivseks peetava tõu omamine muudab teie poliitika kindlasti kulukamaks.
• Teie sõidurekord. Kui olete viimase viie aasta jooksul õnnetuses osalenud, maksate selle eest tõenäoliselt lisatasu. Samuti, kui mõni teie leibkonna autojuht on alla 25-aastane - isegi kui tema sõidurekord on veatu -, suurendab see teie riski ja seega ka teie lisatasu.
• Eelmised kohtuasjad. Kui olete kunagi olnud seotud mingite tsiviil- või kriminaalasjadega, mis viitavad sellele, et olete inimene, kellele on oht, et teid kaevatakse kohtusse, on teie poliitika tõenäoliselt kallim kui sarnase ajalooga inimesel.

Parim viis vihmavarjukindlustuse täpse hinna saamiseks on otse pöörduda kindlustusseltsi poole. Paljud ettevõtted saavad teile pakkuda pakkumist telefoni või e-posti teel.

Pidage meeles, et paljudel juhtudel ei saa te vihmavari poliisi, kui teil pole juba auto- ja majaomanike kindlustuses kõrge dollarivastutust. Näiteks kirjutab GEICO ainult vihmavari kindlustuspoliisid klientidele, kellel on autokindlustuse korral kaetud vähemalt 300 000 dollari suurune tervisekahjustus ja 100 000 dollari suurune varaline kahju, lisaks vähemalt 300 000 dollarit oma kodukindlustuse isikliku vastutuse katmiseks..

Kellel on vaja vihmavarjukindlustust

Kuna vihmavarjukindlustuse peamine eesmärk on kaitsta oma vara kohtuasjade eest, on mõistlik seda osta vaid juhul, kui teil on vara, mida kaitsta. Farmers Insurance soovitab osta vihmavari kindlustuspoliisi, kui teie netoväärtus on vähemalt miljon dollarit - miinimumsumma, mida enamik katusepoliise katab. Teised kindlustusandjad kasutavad mõnevõrra laiemat standardit: Nende sõnul on vihmavarjukindlustus hea investeering kõigile, kellel on varasid rohkem kui auto- ja majaomanike kindlustuse vastutusel. Näiteks kui teil on vara 700 000 dollarit ja autokindlustus katab teid ainult 300 000 dollarit õnnetuse kohta, kaitseb vihmavarjukindlustus ülejäänud teie vara.

Teine tegur, mida tuleks arvestada, on see, kui tõenäoline on, et teid kaevatakse kohtusse. Näiteks kui veedate palju aega teel, satute tõenäolisemalt autoõnnetusse, mis tähendab, et suurema tõenäosusega võetakse teid kohtusse. Kui teie kodus on sageli külalisi, on suurem oht, et üks neist saab seal vigastada. Kui teie majas on bassein, koer või relv, suurendavad kõik õnnetuste riski, mis võib viia kohtuasi.

Kui arvate, et vihmavari kindlustuspoliis on teie jaoks, tuleb järgmine küsimus esitada, kui palju kindlustuskaitset vajate. Selle teadasaamiseks toimige järgmiselt.

1. Arvutage oma netoväärtus. Liida kokku kõigi oma varade väärtus - maja, pangas olev sularaha, aktsiad ja võlakirjad, pensionikontod ja kõik muu rahaline väärtus - ning lahuta võlgade väärtus.
2. Siit saate teada, kui suur vastutus on teil juba olemasolevatest kindlustuspoliisidest. Teie autokindlustuse poliisil on kolm eraldi numbrit, mida tuleks vaadata: kehavigastused inimese ja õnnetuse kohta ning varakahjud õnnetuse kohta. Teie majaomanike kindlustuspoliisil on ainult üks number: isiklik vastutus juhtumi kohta.
3. Võtke väikseim number, mida leidsite teises etapis, ja lahutage see esimeses etapis leitud arvust. Erinevus on teie kaitsmata rahasumma. Katusepoliitika hankimine vähemalt selle summa eest annab teile täieliku kaitse.

Enamiku inimeste jaoks piisab miljoni dollarilisest põhipoliitikast. Kuid Bankrate soovitab laiendada oma leviala summale “miljon dollarit rohkem, kui arvate, et vajate”. Kui olete kohtuasja keskel, ei saa te tagasi minna ja oma leviala suurendada, nii et parem on omada liiga palju kui liiga vähe.

Lõppsõna

Nagu vihmavari päikesepaistelisel päeval, on vihmavari kindlustuspoliis midagi sellist, mida te ei oota. Kuid nagu ka vihmavari, on palju parem seda omada ja mitte vajada, kui seda vaja on ja puudub. Vaid mõnesaja dollari eest aastas saate garanteerida, et teie vara ei leota ootamatu kohtuasi ja et te ei pea enda päästmiseks likvideerima hinnalisi varasid - näiteks oma pensionifondi või kolledži hoiufondi. välja.

Kui palju vastutust te kannate?