Mida on seletatud kogu elukindlustusega - mõiste ja eelised

Mis see on? Kõigil Wall Streetil on paar lemmikvaru, mille üle nad armastavad kiidelda. Kuhu ta siis oma raha pani? Tema vastus: “Kogu elukindlustus.”

See vastus ei oleks võinud olla üllatavam, kuid tunni aja pärast oli ta mind sellest kontseptsioonist täielikult haaranud. Ta oli nii palju uuringuid teinud ja kõiki komponente nii põhjalikult analüüsinud, et ma teadsin, et tal oli raha osas õigus. Seda teevad arukad, rikkad inimesed oma rahaga ja nad muutuvad jõukamaks. Miks? Sest nad kasutavad ära sisseehitatud säästmisvõimalusi, maksusoodustusi ja dividende.

Mis on terve elukindlustus?

Terve elu on elukindlustuslepingu liik, mis tagab lepingu omaniku kogu eluks kindlustuskaitse. Lepinguomaniku vältimatu surma korral makstakse kindlustusmakse välja lepingu saajatele. Need poliisid hõlmavad ka säästukomponenti, mis kogub rahalist väärtust. See sularaha väärtus on terve elukindlustuse üks põhielemente.

Tähtajalise elukindlustuse sarnasused ja erinevused

• Nii nagu tähtajaline elukindlustus, eksisteerivad soodustatud isikud ka terves elukindlustuses. Surmatoetust saavad nad lepingu valdaja surma korral.
• Kõige ilmsem erinevus, vähemalt pealiskaudselt, on hind. Mõnel juhul on kogu elukindlustusmakse vähemalt kolm korda suurem kui tähtajaline elukindlustusmakse, vähemalt alguses. Tähtajaline elukindlustus kestab siiski “tähtaja”: kindlaksmääratud periood, tavaliselt 10 või 20 aastat enne poliisi kehtivuse lõppemist. Mida noorem olete ja mida parem tervis teil on, seda madalamad kulud. Kui ametiaeg on lõppenud, saate poliisi uuendada, tavaliselt palju suurema kindlustusmaksega ja sõltuvalt teie vanusest ja tervislikust seisundist. Terve elukindlustusmakse, ehkki algselt kõrgem, ei tõuse kunagi - see on oluline. Poliisi eesmärk on kogu teie elu kestmine ja seni, kuni maksate kindlustusmakseid, kehtib poliis vanusest ja tervisest sõltumata.
• Terve elupoliitika preemiad lähevad rahalise väärtuse suunas ja ka surmahüvitise saamiseks - tähtajalisel elul on lihtsalt surmahüvitis.

Kas kõrgemad kindlustusmaksed on väärt kulusid??

Kas kõrgemad kindlustusmaksed on oma kulusid väärt? Ühesõnaga jah.

Kogu elukindlustuse peamine eelis on see, et poliisile makstavate kindlustusmaksete maksumus ei suurene kunagi, kui olete kindel, et maksate kindlustusmakseid ja poliis ei kaota kehtivust. Põhjus, miks see on oluline, on see, et tähtajalise poliitika korral tõusevad teie hinnad aja jooksul. See on tingitud teie tervise ja vanuse muutustest. Vanemaks saades suurenevad su suremise võimalused. Kuna elukindlustusselts võtab selle riski enda kanda, suurendavad need kindlustusmaksete kulusid.

Terve elukindlustuse korral jäävad kindlustusmakse kulud samaks, kuni poliis kehtib. Isegi kui jääte raskelt haigeks, ei muutu hind kunagi. See on tagatud - seni kuni maksate oma kindlustusmakseid. Tegelikult muutub poliitika aastatega aina odavamaks. Selle põhjuseks on raha väärtust õõnestav inflatsioon. Kuna teil on lisatasu, mis ei muutu kunagi, maksate poliisi eest peamiselt odavamate dollaritega.

Seevastu tähtajalise elupoliitika maksumus on tagatud ainult ametiaja lõpuni - tavaliselt 5, 10 või 20 aastat. Pärast seda saab tähtajalisi kindlustusmakseid tõsta mitte ainult teie vanuse ja tervise, vaid ka inflatsiooni kasvu tõttu.

Sularaha väärtus, maksud ja dividendid

Terve elu jooksul maksavad kindlustusmaksed rahalise väärtuse suurendamiseks ja juhul, kui olete nõus rohkem maksma, surmahüvitise suurendamiseks. Lisaks teenib teie rahaline väärtus hoiukontoga sarnaseid intresse.

Teie rahaline väärtus ja surmahüvitis ei saa kunagi väärtust väheneda, kui te ei hakka sularaha väärtust poliisist välja võtma või kui te ei lõpeta oma kindlustusmaksete maksmist. Sel moel sarnaneb kogu teie elu poliitika säästukontole: Lisatasu maksmisel läheb osa rahast kindlustuskuludeks, ülejäänud summa aga teie rahalise väärtuse suurendamiseks. See rahaline väärtus teenib intressi, mille kindlustab kindlustusselts, nagu ka surmahüvitis. Garantii on sama tugev kui teie poliisi omaval ettevõttel, seega on finantsstabiilsus kindlustusseltsi valimisel võtmeelement.

Maksusoodustused

Kui paned raha oma 401k või traditsioonilisse IRA-sse, lükkate ainult makse edasi, kuna maksate kogu raha pealt makse, kui võtate selle pensioni ajal välja. Terve elukindlustuse korral maksate kindlustusmakseid maksudejärgsete dollaritega. Sularaha väärtus kasvab ilma maksustamine. Teid maksustatakse ainult siis, kui teie poliisist väljavõtmine ületab selle, mille panite, ja teil on võimalus tulu maksuvabalt eemaldada, võttes poliisilt laenu.

Dividendid

Kogu elupoliitika maksab dividende. Peamine on siin jällegi see, et neid dividende ei maksustata, vaid neid peetakse lisatasude tootluseks. Niisiis, kui aasta lõpus maksab kindlustusselts teie poliisilt välja 1000 dollarit dividende, siis te ei maksa selle raha pealt makse. Võite võtta selle raha tšeki vormis, reinvesteerida selle poliisi sularahaväärtusesse või kasutada dollareid täiendava tasutud kindlustuse ostmiseks. Need dollarid ostavad rohkem elukindlustusi, pakuvad suuremat surmahüvitist ja teenivad intresse.

Laenamine oma poliitika vastu

Laenutada on võimalik kogu oma elukindlustuspoliisi rahalise väärtuse vastu. Näiteks kui leiate kunagi, et vajate sularaha, näiteks lapse hariduse eest tasumiseks, saate raha laenata poliisi sularaha väärtusest. Maksate selle laenu eest kindlustusseltsile intressi, kuid laenuintressid on kodukapitaliliinide tavapäraste pangaintressidega väga konkurentsivõimelised. Enamikul juhtudel saab laenujäägi tagasi maksta surma hetkel, lahutades selle surmahüvitisest.

Samuti on seal maksuvaba tulu potentsiaal. Poliisiga laenu võttes saate poliisilt raha maksuvabalt välja võtta. Ehkki maksate laenult intressi, võib see sõltuvalt teie tulumaksu vahemikust olla oluliselt madalam sellest, mida maksaksite maksudena. See võimaldab ka alla 59-aastastel isikutel pääseda ennetähtaegselt pensionile jäämiseks sissetulekust, ilma et nad peaksid maksma kopsakaid makse ja trahve.

Viimaseks, eriti ahvatlevatele väga jõukatele, on asjaolu, et mõnes osariigis on kogu elupoliitika raha kogu või suurem osa võlausaldajatest vabastatud. Nendes riikides, kui teie vastu on kunagi kohtusse kaevatud, peetakse seda raha kaitstuks, kuna see on ette nähtud kellelegi teisele: kasusaajale.

Kindlustusseltsi tugevus

Kuna terved elukindlustuspoliisid on tõeline pikaajaline investeering, kestavad teie suhted kindlustusfirmaga sõna otseses mõttes terve elu. Võti on ettevõtte valimine, kellel on kõrgeimad reitingud nii finantsstabiilsuse kui ka klienditeeninduse osas. Tehke kodutööd ja veenduge, et tunneksite end oma kindlustusmaakleri juures mugavalt. Pidage meeles, et kogu elu jooksul pakutavad garantiid on vaid nii tugevad kui neid tagavatele ettevõtetele.

Kindlustusettevõtete reiting, mille reiting on ConsumerSearch.com-i järgi kõrgeim, on järgmine:

1. Loode vastastikune
2. Mass vastastikune
3. TIAA-CREF
4. New Yorgi elu
5. hooldaja

Terve elukindlustuse puudused

Kuigi kogu elukindlustuses on palju positiivseid külgi, tuleb arvestada ka mõne puudusega:

1. Terve elukindlustuspoliisi rahaline väärtus ei hakka kasvama enne, kui kaks kuni kolm aastat makstakse pidevat kindlustusmakseid.
2. Terve elu on palju kallim kui muud tüüpi elukindlustused, näiteks tähtajaline elu. Veenduge, et kindlustuspoliisi rahaline väärtus ja püsivus õigustaksid ülemääraseid kindlustusmakseid sama surmahüvitisega tähtajalise poliisi korral.
3. Terve elu poliitika võib olla äärmiselt keeruline ja poliitikate vahel on väikesed erinevused. Õige poliitika saamise võti on hoolikas uurimistöö, kindlad suhted kindlustusagendiga ja selge arusaam oma kindlustusvajadusest ja prioriteetidest
4. Kogu elukindlustuspoliisidel on nn loobumisperiood: aeg, mille jooksul peate enne raha väljavõtmist oma raha kindlustusseltsis hoidma. Kui soovite selle enne üleandmisperioodi lõppu tagasi võtta, maksate tagasivõtmistasu, tavaliselt umbes 10% konto väärtusest. Tavaliselt on loobumisperiood 5–10 aastat, kuid peaksite reegleid hoolikalt läbi lugema, et veenduda, et saate aru, kui pikk see periood teie konkreetsel poliitikal on.
5. Laenud pole kohe saadaval. Enamikul poliisidel on minimaalne sularahajääk (tavaliselt vähemalt 10 000 dollarit) ja enne poliisilaenu võtmist peab teil olema poliis (tavaliselt viis aastat või rohkem). Kui olete need verstapostid saavutanud, saate tavaliselt laenata kuni 75% sularaha väärtusest.

Lõppsõna

Kogu elukindlustuse kasuks otsustamisel on oluline otsustada, miks ostate kindlustust. Lühidalt, kui teil on pikaajalist kindlustusvajadust ja soovite täiendada oma pensionisäästu ning pikaajalist finantspaindlikkust, on kogu elu poliis suurepärane toode.

Kogu elukindlustuse võti on enne sellele teele asumist täpselt kaardistada, milline on teie üldine rahaline pilt. Kui olete otsustanud kogu elu investeerida, pühenduge sellele ja mõistage selle eeliseid ja piiranguid, et saaksite poliitikat oma rahaliste eesmärkide saavutamiseks kõige paremini kasutada. Enne selle otsuse vastuvõtmist konsulteerige kindlasti ka finantsspetsialistiga, kes on teadlik kõigist teie vajadustest ja muredest.

Kas teil on terve elukindlustus? Millised on mõned eelised, mis teid kõige rohkem köidavad?