4 head ja halba põhjust oma kodu hüpoteeklaenu refinantseerimiseks

Koduse hüpoteegi refinantseerimine võib olla ahvatlev, kui teil on raha suure ostu tegemiseks. Luksussõidukid, paadid, haagissuvilad, uus mööbel ja kallid kruiisid või puhkused on tüüpilised suured ostud, mida majaomanikud võivad madala varase intressimäära korral hüpoteegi suurendamiseks ettekäändena kasutada. Selle tegemise probleem on see, et nende ostude väärtus langeb kiiresti - teie võlg suureneb, kuid teie vara mitte. Rikkuse suurendamise asemel mõjutab korduv raha väljavõtmise refinantseerimine, kui hüpoteegi intressimäärad on madalad, negatiivselt teie isiklikule puhasväärtusele.

Kuid isegi kui te sularaha välja ei võta, ei tähenda see, et refinantseerimisega eksida ei saaks. Majaomanikud, kes refinantseerivad iga paari aasta tagant, maksavad oma hüpoteegi harva 30 aasta jooksul ära, pikendades amortisatsiooniperioodi ja seades end sisse tuhandete intresside maksmiseks. See seab nende perekonnad ebakindlasse olukorda, kui töökoha kaotamine või haigus põhjustab võimetust hüpoteeklaenu maksta.

Refinantseerimine võib teie rahalise tuleviku jaoks olla mõistlik - ja isegi kasulik. Kahjuks on mitu juhtumit, kui see pole nii.

Valede põhjuste refinantseerimine

1. Raha väljamaksete refinantseerimine

Raha väljamaksmine tähendab raha laenamist omakapitali vastu, mis on teie koju kogunenud pärast seda, kui viimati oma hüpoteegi üle läbirääkimisi pidasite.

Raha väljamaksmise refinantseerimine uute ostude jaoks
Mõelge paarile, kes ostis kodu viis aastat tagasi 150 000 dollari eest ja 112 500 dollarise 30-aastase hüpoteegiga 6%. Täna on nende kodu väärtus 160 000 dollarit ja hüpoteegi võlgnevad nad 104 686 dollarit. Paar saab teada, et saavad nüüd refinantseerida kiirusega 4%. Nad võivad lisada oma hüpoteegile 15 314 dollarit, suurendades seda 120 000 dollarini. Kuna määr on nii madal - ja nad tõesti tahavad uut mööblit ja lameekraaniga televiisorit -, otsustavad nad minna edasi ja võtavad amortisatsiooni tagasi kuni 30 aastat, et hoida oma makseid madalal.

See paar võtab sularaha välja või võtab laenu omakapitali vastu, mille nad on oma koju ehitanud. Nüüd maksavad nad sellelt laenult järgmise 30 aasta jooksul intressi.

Sarjaline refinantseerimine lisafondidega
Kolm aastat hiljem on sama paar mõlemad saanud edutamised. Nende regulaarselt plaanitavate hüpoteekimaksete kaudu on hüpoteegi jääk vähenenud 113 398,47 dollarini. Nende maja väärtus on nüüd 165 000 dollarit ja suurenenud sissetulek annab neile nüüd hüpoteegi 123 750 dollarit.

Pärast suuremasse majja kolimist otsustasid nad jääda oma praegusesse kodusse, uskudes, et nad teevad tühise valiku. Seejärel liituvad nad Euroopa puhkusega, lisades hüpoteekile raha ja võttes veel madalaima intressimäära saamiseks tagasi amortisatsiooni kuni 30 aastat.

Selle stsenaariumi probleem on see, et tõenäoliselt ei maksa see paar kunagi oma hüpoteeki. Kaheksa aastat pärast maja ostmist on neil veel 30 aastat hüpoteekimakseid ja selle asemel, et kasutada madalaid intressimäärasid, süvenevad nad lihtsalt võlgadesse. Nende maja väärtus ei suurene nii kiiresti kui nende võlg ja hüpoteegi kandmine nõuab mõlemalt nende sissetulekut. Kui nad peavad maja kiiresti maha müüma, ei pruugi nad hüpoteegi maksmiseks piisavalt raha teenida. Kui nad otsustavad perekonna loomise kasuks, ei pruugi nad endale lubada seda, et üks vanematest jääb koju, ning võivad vaeva näha päevahoiu ja hüpoteegi maksetega. Lisaks suurendavad nad laenu suurendades ja korduvalt pikendades intressi veelgi, ehkki nad vähendavad intressimäära.

2. 30-aastane tähtajaline refinantseerimine

Kõik koduomanikud ei soovi refinantseerimisel raha välja maksta. Mõni majaomanik soovib hüpoteeklaenude intressikulude ja kuumakse vähendamiseks lihtsalt väiksema intressiga raha laenata - kuid pikendades seda veel 30-aastaseks tähtajaks, võivad nad jääda ilma olulistest intressisäästudest.

Parem hüpoteegi määr ei pruugi olla parim pakkumine
Kui paar refinantseerivad oma lõppjäägi 104 686 dollarit 30-aastaseks tähtajaks 4% ulatuses viis aastat hüpoteegi tähtajast, on makstud intress kokku 74 888 dollarit. Kuid kui nad refinantseerivad esialgsele hüpoteekile tegelikult jäänud 25 aastaks, on nende koguintress vaid 60 736,83 dollarit. Nad säästavad täiendavate intressidena 14 124 dollarit, refinantseerides 30-aastase tähtajaga 25-aastaseks perioodiks ja vähendage ikkagi nende kuumakseid.

Õigete põhjuste refinantseerimine

Madalama intressimääraga refinantseerimine on rahaliselt mõistlik, kuid mõnikord soodsaima hüpoteegi määra saamine viib selleni, et inimesed laenavad rohkem asju, mida nad ei vaja. Korduva refinantseerimise lõksu on liiga lihtne langeda, mille tulemuseks on suurem hüpoteek, makstes üldiselt rohkem intresse ja lükates oma hüpoteegivaba kuupäeva kaugele tulevikku.

Enne hüpoteegi suurendamiseks või pikendamiseks punktiirjoonele allkirjastamist kaaluge järgmist:

Miks sa refinantseerid??
Kui hüpoteeklaenule lisatakse täiendavaid vahendeid, milleks seda raha kasutatakse? Kas sellel on teie puhasväärtusele positiivne või negatiivne mõju??
Mida see teie pikaajaliste rahaliste eesmärkide saavutamiseks teeb??
Mitu aastat see hüpoteeklaenule lisandub?
Kas teil on hüpoteek koos ettemaksega? Kui jah, siis kui suur on trahv refinantseerida?
Millised on refinantseerimise lõppkulud, sealhulgas kõik rakendus- ja seadistamistasud, hindamis- ja juriidilised tasud?
Kui kaua võtab aega hüpoteegi refinantseerimiskulude hüvitamine? Kas jääte majja vähemalt nii kauaks?
Sooritage praeguse hüpoteegi ja refinantseeritud hüpoteegi amortisatsiooni ajakava. Lisage hüpoteeklaenude refinantseerimiskulud viimase koguintressile ja võrrelge seda, millega olete nõus maksma praeguse laenu koguintressi. Kumb on kallim?

Finantsolukorra parandamiseks hea otsuse tegemisel on oluline teada, millal, miks ja kuidas oma kodu refinantseerida.

1. Raha väljamaksmise refinantseerimise head põhjused

Mõned olukorrad teha garanteerige refinantseerimine täiendavate vahenditega, eriti kui vähendate laenude kogukulusid ega pikenda amortisatsiooniperioodi algsesse 15- või 30-aastasesse perioodi. Mõned majaomanikud kasutavad vahendeid kinnisvara renoveerimiseks ja suurendamiseks või hariduse parandamiseks, parema töökoha saamiseks ja sissetuleku suurendamiseks. Teised kasutavad refinantseerimist oma netoväärtuse suurendamiseks ja krediitkaardimaksete vähendamiseks, konsolideerides kõrge intressimääraga võlad madalama intressimääraga hüpoteeklaenudeks. See taktika võib aga olla ohtlik, kuna see muudab teie vara tagatiseta võla, mis tähendab, et suutmatus seda maksta võib põhjustada teie kodu kaotuse..

2. Refinantseerimine ja hüpoteegi tähtaeg

Hinna saamine, mis vähendab teie kuumakse, olles samal ajal piisavalt madal, et katta refinantseerimiskulud, on refinantseerimise üks levinum põhjus. Olenemata sellest, kas teie refinantseerimine hõlmab raha väljavõtmist või mitte, on oluline jätta hüpoteeklaenu tähtaeg alumise tähtaja lõppu ja vältida selle pikendamist kuni 30 aastani. Mida pikem on laenu maksmiseks vajalik amortisatsiooniperiood või aeg, seda rohkem intressi maksate ja sellest tulenevad lisaintressimaksed võivad ära kulutada ja isegi ületada madalama intressimääraga refinantseerimisel kokkuhoitud raha.

Lõppsõna

Õige tehingu korral võib refinantseerimine säästa perede raha pikaajaliste intresside pealt, kuid sageli refinantseerimine pikaajalisi kulusid arvestamata on kallis viga. Tarbijate ostudelt refinantseerimiste väljamaksmine, korduv tagastamine 30-aastasele amortisatsioonile ja kopsakate hüpoteeklaenude ettemaksete eest kopsakad refinantseerimine on koduomanike jaoks potentsiaalselt ohtlikud harjumused. Selle asemel, et oma rahalist tulevikku ohtu seada, finantseerides oma kodu kallite mänguasjade eest tasumiseks, säästke selliste ostude eest, luues lühiajalisi rahalisi eesmärke, mis annavad teile vajalikud vahendid raha laenamata.

Kui kahtlustate, et peate võib-olla tulevikus refinantseerima, vältige hüpoteeklaenusid ettemaksega trahvidega, mis võimaliku refinantseerimise kuludele lisab tuhandeid. Ja kui te ei suuda tuvastada vähemalt ühte viisi, kuidas refinantseerimine aitab teil oma rahalisi eesmärke saavutada, siis ärge tehke seda.

Kuidas on refinantseerimine teie finantsplaani aidanud või takistanud??