Kodu ostmise ja omamise tegelikud kulud - kas saate seda endale lubada?

Ehkki see pole käegakatsutav kasu, on omanikutunne kodu ostmise üks paremaid aspekte. Nimelt oled sa boss - sa ei pea vastama mõisnikule, kes ei lase sul seinu värvida, uut külmkappi paigaldada ega ümberehitada. Kui teil on kodu, on see teie enda teha sellega, mida soovite.

2. Maksusoodustused

Kindlasti ei esinda maksud majaomanike kõige põnevamaid osi, kuid raha säästmine võib-olla lihtsalt aitab. Kui omate elukohta, on hüpoteegi eest makstavad intressid maksust maha arvatavad. Samuti võite võtta föderaalse maksuvähenduse aasta jooksul tasutud kinnisvaramaksude pealt.

Võimalik, et saate ka kapitali juurdekasvu maksuvabastuse ära kasutada, kui teie elukoha väärtus tõuseb ja müüte selle lõpuks tulu saamiseks. Pange tähele, et ühe maksumaksja kasuks võite nõuda kuni 250 000 dollarit või abielus maksumaksja ühiselt esitamisel kuni 500 000 dollarit. Ja peate olema pidanud kinnisvara peamise elukohana säilitama vähemalt kaks aastat enne müüki.

3. Potentsiaalne investeeringutasuvus

Koduomand pole lollikindel investeerimisstrateegia. Igaüks, kes ostis kinnisvara 2000. aastate alguses ja müüs suure kahjumi korral - või, mis veelgi hullem - suleti turule, võib seda kinnitada..

Teisel variandil - raha üürimiseks kulutada - pole aga üldse investeerimispotentsiaali. Vaatamata oma riskile annab omand vähemalt investeeringutasuvuse võimaluse.

Paljud asjad võivad aidata teil oma kodu tagasitulekuvõimalusi parandada, sealhulgas kasutada ajalooliselt madalaid intressimäärasid ja osta tulevases asukohas. Muidugi, üks olulisemaid asju, mida meeles pidada, on see, et peate ostma maja, mida saate tegelikult endale lubada.

Lõks “majavaene”

Kas teie peas tantsivad visioonid graniidist tööpinkidest ja küüniste-jalgade vannidest? Sõltuvalt sellest, kus sa parasjagu elad, võiksid ideaalse kodu omadused tähendada kõike, alates suurepärastest koolipiirkondadest kuni geograafilise läheduseni ja baarini, kus on tapja happy hour eripakkumine.

Muidugi, suured kapid, lehtpuupõrandad ja garaažipinnad on kõik suurepärased, kuid need ei tähenda absoluutselt mitte midagi, kui nende eest maksmine jätab iga kuu lõpus korteri. Majavaesed inimesed kulutavad ebaproportsionaalselt suure protsendi oma sissetulekutest hüpoteegi ja majaga seotud kuludele, jättes neile suhteliselt väikese suvakohase sissetuleku. Kujutage ette, et istute oma uhkes 3000-ruutmeetrises kodus igal õhtul ramen-nuudleid söömas ja saate pildi.

Ükskõik, kas olete jälginud liiga palju „Päris koduperenaiste” episoode või proovite lihtsalt oma sõpradega sammu pidada, on palju põhjuseid, miks inimesed kodu ostmisel üle jõu käivad. Esiteks ja kõige sagedamini kipub maja ostmine unistuste maja ostmisega segamini minema. Tõde on aga see, et kodu - olgu see teie esimene, teine ​​või kolmas - ei pea olema täiuslik. See peab lihtsalt teie eesmärkidele vastama.

Kodu ostmise tegelikud kulud

Paljud inimesed alahindavad kodu ostmise tegelikke kulusid tõsiselt. Siin on nimekiri kuludest, mida tuleks meeles pidada.

1. Sissemaks

Sissemakse kuldstandard on 20% ostuhinnast. 250 000 dollarit maksval majal tähendab see üle 50 000 dollari sularaha võltsimist.

Enne majanduslangust lasksid paljud laenuandjad teil vabaneda palju väiksemast summast või lubada teil sissemakse sisse viia igakuistesse hüpoteekimaksetesse. Kuid kui tänapäeval on erandeid, nõuavad peaaegu kõik laenuandjad erahüpoteekikindlustust (PMI), kui teete sissemakse vähem kui 20% ostuhinnast.

Suurema sissemakse juures on hea see, et see vähendab kodu ostmisel võlakohustusi. See tähendab väiksemat intressi ja paremat võla ja tulu suhet.

2. Kulude sulgemine

Kui tühjendate oma pangakontolt tohutu sissemakse, hoidke hinge kinni - sest seal on veel muud. Samuti oodatakse, et ilmute sulgemisel täiendava sularahaga, et katta laenuandjale ja muudele osapooltele makstavad kulud. Need maja ostmise logistikaga seotud sulgemiskulud hõlmavad tavaliselt omandikindlustust, omandiõiguse otsingu tasusid, hindamist, lepingute sõlmimist, ülevaadet ja laenu väljastamist.

Üldiselt võivad ostjad oodata, et maksavad sulgemiskuludena 2–5% kodu ostuhinnast. Meie hüpoteetilise 250 000 dollarise maja jaoks tähendab see 5000–12 500 dollarit. Mõnikord võivad ostjad nende kulude katmiseks müüjate vahel läbi rääkida, kuid see ei ole asi, millele peaksite arvestama.

3. Hüpoteegi maksmine

Kui teil ei õnnestunud oma maja sularahaga osta, peate iga kuu hakkama saama hüpoteeklaenu maksmisega - selle suurust mõjutavad mitmed tegurid.

• Printsipaal. See on summa, mille laenasite oma kodu finantseerimiseks. 250 000 dollarise majaga võlgneksite põhiosa 200 000 dollarit, kui teeksite sissemakse 50 000 dollarit.
• Huvi. Intress on sisuliselt tasu, mida laenuandjad võtavad majaomanikele antud laenude eest. Hüpoteeklaenude intressimäärad kõiguvad metsikult, kuid selle kirjutamise ajal hõljusid need tavalise 30-aastase püslaenu korral umbes 3,7%, eeldades jällegi, et sissemakse on 20%..
• Kinnisvaramaks. Kohalik omavalitsus tasub teie kinnisvaralt makse, et katta lumekoristust, tänavate korrashoidu, puude hooldamist, valitsuse haldust, politseid, tuletõrjet ja muid linna teenuseid. Omandimaksudega rahastatakse ka riigikoole, raamatukogusid ja parke. Nendel päevadel nõuavad laenuandjad tavaliselt, et laenuvõtjad maksaksid oma maksud deponeerimiskontole. Selle asemel, et kogu oma maamaksu arve lahtiselt üks kord aastas kahekordistada, jaotatakse see igakuisteks summadeks, mis arvestatakse hüpoteegi sissemakseks ja hoiustatakse laenuandja poolt peetaval eraldi kontol. Kui teie kinnisvaramaks tuleb tasuda, maksab laenuandja selle raha nende vahendite eest. Omandimaksu arvestatakse protsendina teie kodu väärtusest ja hinnad erinevad asukohast oluliselt. Ehkki 1,2% on tavaline hinnang (meie näidismaja ümardamisel võrdub see 3000 dollariga aastas), väärib märkimist, et Louisianas võiksite maksta vaid 0,18%, kuid piiri ületades üle kümne korra naaber Texas.
• Kindlustus. Hüpoteekimakse võib sisaldada ka majaomanike kindlustust, mis sarnaselt kinnisvaramaksu tasumisega deponeeritakse deponeerimiskontole. Pärast majaomaniku kindlustuspoliisi sõlmimist saab teie laenuandja tõenäoliselt makseid teha teie laenuandja. Laenuandja poliitikad on siiski erinevad, seega veenduge, et see kehtib teie olukorra kohta. Erinevalt ülalnimetatud eraviisilisest hüpoteekikindlustusest hõlmavad majaomanike kindlustuspoliisid sageli vargusi, vandalismi, tulekahju ja ilmastikukahjusid. Üleujutused ja maavärinad jäetakse tavapoliitikast välja. 250 000 dollari suuruse maja puhul on 1500 dollarit kindel hinnang majaomanike iga-aastase kindlustuse kohta.
• Privaatne hüpoteekikindlustus (PMI). Nagu varem mainitud, nõuab teie pank tõenäoliselt eraviisilist hüpoteekikindlustust, kui teete sissemakse vähem kui 20%. Juhul, kui lõpetate hüpoteeklaenude maksmise või jätate maksejõuetuse täielikult täitmata, aitab erahüpoteekikindlustus laenuandjat kaitsta, kattes teie kohustuse. PMI-d arvestatakse sageli ka teie igakuises hüpoteekimutris, ehkki mõned laenuandjad lubavad ühekordse sissemakse tegemist. PMI maksab aastas 0,5–1% laenusummast.

Kokkuvõtvalt võib öelda, et järgmine kuupõhine hüpoteegi maksmine 250 000 dollari suuruses proovimajas:

• Peamine ja huvid: 931,31 dollarit
• Kinnisvaramaks: 250,00 dollarit
• Varakindlustus: 125,00 dollarit
• Kokku: 1 306,91 dollarit

Need arvud eeldavad, et olete teinud 20% sissemakse. Kui te pole seda teinud, tuleb arvestada PMI kuludega, mis oleks selle stsenaariumi korral 1250–2 500 dollarit aastas.

30 aastat hiljem, pärast seda, kui olete oma 200 000 dollari suuruse laenu lõpuks ära maksnud, kulutate kokku järgmiselt:

• Printsipaal: 200 000 dollarit
• Huvi: 135 489,29 dollarit
• Varamaksud: 90 000 dollarit
• Kindlustus: 45 000 dollarit
• Kokku: 470 489,29 dollarit

Lisage oma sissemakse ja sulgemiskulud 50 000 dollarit ning olete kulutanud oma kodu algsest ostuhinnast oluliselt rohkem kui kahekordseks - ja seda ainult siis, kui teil õnnestus lukustada hea intressimäär.

Kodu omamise kulud

Muidugi on tegelik ost alles algus. Kodu omamine ja hooldamine toob endaga kaasa palju kulusid.

1. Kommunaalkulud

Kui olete kunagi üürinud, olete tõenäoliselt harjunud kommunaalmaksetega. Võimalik, et mõned neist olid teie igakuisesse üürisse sisse ehitatud. Majaomanikuna peate maksma kõigi järgmiste toimingute eest:

• Kuumus
• Elekter
• Gaas
• Kanalisatsioon
• Vesi
• Prügikast ja ringlussevõtt
• Valikained nagu kaabel ja Internet

2. Hooldus

Majaga võivad paljud asjad valesti minna. Ahi võib õhku puhuda, veesoojendi võib laguneda, torud võivad lõhkeda, HVAC-süsteem võib minna mööda heinajuhtmeid ja teie elektrisüsteem ei pruugi olla koodis. Lisaks võib teie katus lekkida, korsten võib praguneda, isolatsioon võib olla ebapiisav ja väikelaps võib kogu seintega tõmmata püsimärgis.

Üürnikuna helistate lihtsalt üürileandjale, kui midagi laguneb või läheb viltu. Kui aga omate, peatub buck teiega.

Majaomanike kindlustus on üks lahendus nendele võimalikele probleemidele, kuid see ei hõlma näiteks tavapärast hooldust, hallituse, kanalisatsiooni varukoopiaid ega termiite. Lisaks, isegi kui teil on kindlustus, maksate nõude esitamisel omavastutust ja teie hinnad võivad selle tulemusel tõusta. Mis tahes raskuste vältimiseks peaks igaüks hoidma märkimisväärset sularahareservi, et katta nii tavapärased kui ka ootamatud hoolduskulud.

Arvutamine, kui palju saate endale lubada

Need numbrid on hirmuäratavad, jah, kuid oluline on absorbeerida koduomandi tegelikkust ja tagada, et ostate maja, mis ei venita teie eelarvet liiga väikeseks. Seejärel tuleb küsida, kuidas täpselt tagate oma sissetuleku mõistliku ostuhinna?

Me teame, et 250 000 dollarine maja maksab pärast esialgset sissemakse ja sulgemiskulusid pisut rohkem kui 1300 dollarit kuus - kommunaalkulud ja hooldus arvestamata. Enamik finantsasjatundjaid soovitab - ja paljud laenuandjad nõuavad -, et teie eluasemekulud ei ületaks 28% teie igakuisest brutotulust. Need kulud hõlmavad hüpoteegi põhiosa ja intressi, millele lisanduvad maksud ja kindlustus.

Meie proovimaja jaoks vajate selle 28% saavutamiseks aastas sissetulekut umbes 56 000 dollarit. Ja muidugi, 28% on eluasemevõla ja sissetuleku suhte (HDTI) maksimaalne soovitatav arv. Kui suudate HDTI-d hallata 20–25%, saate olla palju mugavam - st vähem „majavaene“. Kui vajate 25 000% HDTI-d 250 000 dollari suuruse maja jaoks, oleks teil vaja aastas sissetulekut peaaegu 63 000 dollarit. 20%, ja teie sissetulek peaks olema umbes 79 000 dollarit sama maja 20% HDTI eest.

Vaadates seda teistsugusest vaatenurgast, näitab järgmine tabel ligikaudselt seda, mida ostja saab lubada erinevatel aastase sissetuleku tasemetel. Muidugi on need umbkaudsed hinnangud - kulud erinevad asukohast sõltuvalt ja intressimäärad muutuvad iga päev.

Aastane sissetulek: 30 000 dollarit

• 28% HDTI: 118 000 dollarine ostuhind
• 25% HDTI: 104 000 dollarine ostuhind
• 20% HDTI: 82 000 dollarine ostuhind

Aastane sissetulek: 50 000 dollarit

• 28% HDTI: 220 000 dollarine ostuhind
• 25% HDTI: 193 000 dollarine ostuhind
• 20% HDTI: 150 000 dollarine ostuhind

Aastane sissetulek: 70 000 dollarit

• 28% HDTI: 310 000 dollari ostuhind
• 25% HDTI: 281 000 dollari suurune ostuhind
• 20% HDTI: 220 000 dollarine ostuhind

Aastane sissetulek: 90 000 dollarit

• 28% HDTI: 414 000 dollarine ostuhind
• 25% HDTI: 368 000 dollari suurune ostuhind
• 20% HDTI: 291 000 dollari suurune ostuhind

Kui pääsete isegi vähem kui 20% HDTI-st, siis tehke seda igal juhul.

Enamiku inimeste jaoks pole eluasemekulud ainus võlg. Seetõttu võtavad võla ja tulu suhted (DTI) kõik korduvad igakuised võlakohustused arvesse. Nende hulka kuuluvad automaksed, õppelaenud, lapsetoetused või alimentide maksed ja igakuised minimaalsed krediitkaardimaksed. Te ei soovi, et kogu võlakohustus ületaks 36% brutotulust.

Kui teil pole praegu võlga, võite mugavamalt vabaneda, pigistades soovitatud eluasemevõla protsendi ülemise otsa. Kui aga žongleerite autolaenuga, õppelaenuga ja maksate krediitkaarte, peate liikuma 28% -lise eluaseme suhtega kaugele, kaugele.

Lõppsõna

Kodu omamine on kallis - ka parimates olukordades. On kriitiline, et olete realistlik selle suhtes, mida teie ja teie perekond saate mugavalt lubada. Veenduge, et saate igakuiseid makseid hõlpsalt teha ja kas teil on veel raha reisimiseks, riietuseks ja aeg-ajalt õhtusöögiks, mis ei tule mikrolaineahjust välja. Kui lähenete koduomandile ettevaatlikult, mitte impulsiivselt, panite end positsioonile targa otsuse langetamiseks.

Kas kaalute kodu ostmist?