Kuidas valida 401 (k) plaani jaotamiseks õigeid investeeringuid

Kuid pärast seda on teil ees palju karmim otsus: kuidas oma sissemakseid investeerida.

Asi pole selles, et tööandja ei anna teie valikute kohta mingit teavet. Tegelikult pakuvad nad liiga palju lehti ja juhiseid ja nõuandeid varade jaotamise, fondi tootluse ja tasude kohta. Seda on liiga palju, et sisse võtta. Kõik, mida soovite, on lihtne vastus: millised fondid on teie jaoks kõige paremad?

Sellele küsimusele vastamine hõlmab kolme sammu. Esiteks tutvuge eri tüüpi investeeringutega, mille vahel peate valima. Teiseks, mõelge välja õige investeerimisliikide kombinatsioon, mis annab teile soovitud riski tasumiseks riski tasakaalu. Ja lõpuks vali igas kategoorias konkreetsed fondid, mis pakuvad teile parimat tootlust.

Investeeringute liigid

Kui registreerute esimest korda oma 401 (k) saamiseks, registreerib tööandja teid vaikimisi investeeringute komplekti. Võite oma raha sinna jätta või teistes valitud investeeringutesse paigutada. Finantssektori reguleeriva asutuse (FINRA) andmetel annab enamik plaane valida vähemalt kolme fondi vahel ja mõnel on kümneid võimalusi. Tavalises plaanis on kaheksa kuni 12 fondi vahel valida.

Ehkki saate ise valida, kuidas oma sissemakseid investeerida, võimaldavad ainult mõned 401 punkti k plaanid otsustada, kuidas sobivaid sissemakseid investeerida. Teised jätavad selle otsuse teie tööandja otsustada. Näiteks annavad mõned ettevõtted teile automaatselt kõik sobivad vahendid oma aktsiate kujul.

Siin on mõned investeeringud, mida tavaliselt pakutakse 401 (k) osana.

1. Investeerimisfondid

401 (k) suuruse plaani kõige levinum investeerimispakkumine on investeerimisfondid. Need fondid jaotavad oma raha mitmesugustele investeeringutele, mis muudab need vähem riskantseks kui üksikute aktsiate või võlakirjade puhul. Investeerimisfondid võivad investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse või nende kahe koosseisu - seda võimalust nimetatakse tasakaalustatud fondiks.

Mõnda investeerimisfondi hallatakse professionaalselt, eksperdid valivad konkreetsed aktsiad või võlakirjad, kuhu investeerida. Teised on indeksifondid, mis lihtsalt paigutavad raha konkreetse turuindeksi, näiteks S&P 500, aktsiatesse. Indeksifondi abil saate Te ei löö indeksi jõudlust, kuid te ei saa ka halvemini hakkama. Ja kuna need fondid nõuavad hallatavatest fondidest madalamaid tasusid, peate suurema osa neist tuludest taskus hoidma.

2. Ettevõtte aktsiad

Kui töötate börsiettevõttes, pakub teie 401 (k) tõenäoliselt võimalust osa oma raha ettevõtte aktsiatesse paigutada. See annab teile rahalise panuse ettevõtte edusse; kui ettevõttel läheb hästi, siis ka teie investeering.

Tööandjad käivad teid sageli selle valiku kallal, sest nende arvates tugevdab see teie pühendumust ettevõttele. Näiteks saavad nad:

Paku teile aktsiat allahindlusega
Sobitage rohkem oma panusega, kui paned selle ettevõtte aktsiasse
Kui ostate ettevõtte aktsiaid, saate investeerida suurema protsendi oma sissetulekutest

Üksikute aktsiate ostmine on aga alati riskantsem kui investeerimisfondi investeerimine, seetõttu soovitavad eksperdid mitte investeerida enamikku teie sissemaksetest sel viisil.

3. Üksikud väärtpaberid

Forbesi sõnul annab umbes 40% kõigist 401 (k) plaanist teile võimaluse avada maaklerikonto ehk maakleriaken. Selle kaudu saate osta üksikuid aktsiaid ja võlakirju samamoodi nagu maksustatava kontoga. Kuna teie 401 (k) plaan on maksuga edasi lükatud, ei pea te kasumi eest maksma tulumaksu, kui müüte kasumit pakkuvat väärtpaberit.

Vahendusaknaga kaasneb tavaliselt aastatasu ja mõned võtavad ka iga tehingu eest tehingutasusid või vahendustasusid. Lisaks saate maksta vahendustasu kaudu ostetud investeerimisfondide eest kõrgemaid tasusid kui summade eest, mida pakutakse otse teie plaani osana.

4. Muutuv annuiteet

Umbes 401 (k) plaanis pakutakse muutuvaid annuiteed, seda tüüpi investeeringut müüvad peamiselt elukindlustusseltsid. Kui selle ostate, läheb teie raha mitmesugustesse investeerimisfondidesse ja kasvab maksuvabalt, kuni hakkate seda välja võtma. Sel hetkel makstakse teile igal aastal fikseeritud summa, mis sõltub sellest, kui palju olete panustanud ja kui palju teie investeering on teeninud.

Muutuvate annuiteetide üks eelis on see, et nad tulevad tavaliselt surmahüvitisega sõitjalt. Kui surete, võib teie abikaasa või mõni muu hüvitisesaaja koguda ikkagi annuiteeti. See investeering võib pakkuda ka jooksvaid elukestvaid makseid. Kuid muutuvate annuiteetide puhul on tavaliselt palju kõrgemad tasud kui investeerimisfondidel ning nende maksusoodustused ei aita teid, kui ostate neid 401 (k) -ga, mis on igatahes maksust edasi lükatud.

Oma vara eraldamine

Kui olete teada, milliseid investeerimisvalikuid teie plaan pakub, võite hakata mõtlema, kuidas soovite oma raha jagada eri tüüpi investeeringute vahel. See sõltub suuresti sellest, millist tasakaalu soovite saavutada riski ja tulu vahel - see tähendab, kui palju te oma investeeringute pealt teenite.

Risk vs tagasitulek

Kõige kindlam viis investeerimiseks oleks kogu raha hoidmine pangakontodel ja muud madala riskiga investeeringud. Kui te seda teeksite, oleks siiski hea võimalus, et teie raha ei teeniks piisavalt intresse, et inflatsiooniga sammu pidada. See tähendab, et teie raha tegelik ostujõud kahaneb - suur probleem, kui tuginete sellele rahale, et saada teid pensionile.

Kui teenite oma raha fikseeritud sissetulekuga investeeringutesse, näiteks võlakirjadesse, saate rohkem teenida. Need pakuvad kindlat ja ühtlast tagasitulekut. Ainus viis, kuidas saate nende pealt raha kaotada, on see, kui ettevõte, kellelt te laenate, läheb pankrotti.

Suurema tulu teenimiseks tuleb aga investeerida aktsiatesse. Need on riskantsemad investeeringud, kuna nende väärtus aja jooksul tõuseb ja langeb. Pikas perspektiivis pakuvad nad aga kõige olulisemat tulu.

Lühidalt öeldes pole olemas sellist investeeringut, mis oleks ühtaegu turvaline ja hästi teeniv. Investeerimisel peate tegema tulude ja oma raha kaitsmise kaotuse eest kompromissi. Peamine on leida teile sobiv tasakaal.

Vanus ja risk

Üldiselt, mida noorem olete, seda suuremat riski on mõistlik oma investeeringutega võtta. Kuna olete pensionist kaugemal, on teil varude suuremast pikaajalisest kasvust rohkem aega kasu saada. Samuti on teil rohkem aega taastumiseks, kui turg langeb ja teie aktsiad ajutiselt väärtust kaotavad.

Kuid pensionile lähenedes on mõistlik suunata suurem osa oma raha aktsiatest võlakirjadesse ja muudesse turvalisematesse investeeringutesse. Nii ei riski te kaotada palju oma raha turu suure languse ees kohe, kui teil on seda vaja pensionile minna. Võlakirjad ja annuiteedid võivad teile pakkuda ka pensionile jäädes ühtlast sissetulekuallikat, mida aktsiad ei saa teha, kui nad ei maksa dividende..

Varem soovitasid paljud finantseksperdid kasutada reeglit 100 - selleks, et teada saada, kui suurt osa teie 401 (k) -portfellist hoida aktsiate asemel võlakirjades: lahutage lihtsalt oma vanus 100-st ja pange see protsent oma rahast aktsiatesse. Näiteks kui olete 35-aastane, oleks teil 65% oma investeeringutest aktsiatesse ja ülejäänud 35% võlakirjadesse.

Kuna inimesed elavad tänapäeval kauem ja võlakirjad pakuvad madalamat tootlust, peab enamik eksperte seda reeglit nüüd liiga konservatiivseks. Selle asemel soovitavad nad lahutada teie vanuse 110 või isegi 120-st. Ükskõik, millist reegli versiooni kasutate, peate meeles pidama oma portfelli tasakaalustamist igal aastal, suunates järk-järgult suurema osa oma rahast aktsiatest ja võlakirjadesse.

Veelgi lihtsam viis oma vanuse arvestamiseks on investeerimine sihtkuupäeva fondi, mis on eritüüpi investeerimisfond, mida paljud 401 (k) kavad pakuvad. Need fondid, tuntud ka kui elutsüklifondid, investeerivad aktsiate, võlakirjade ja sularaha koosseisu. Nad alustavad kõige enam aktsiatesse investeerimisega, seejärel lähevad järk-järgult madalama riskiga võlakirjadele ja sularahale lähemale, kui lähete oma sihtkuupäevale või kuupäevale, mil soovite pensionile minna. Nii nihkuvad teie investeeringud aja jooksul automaatselt ilma teiepoolsete pingutusteta.

Riskitaluvus

Teine tegur, mida investeerimise üle otsustamisel tuleb arvestada, on riskitaluvus, mis tähendab põhimõtteliselt seda, kui valmis olete oma rahaga riskima. Teie riskitaluvus sõltub paljudest teguritest, sealhulgas:

Kui kaugel olete pensionipõlvest, nagu eespool arutatud
Milline muu finantsvara teil on väljaspool teie 401 (k)
Kui palju te nüüd teenite ja loodate tulevikus teenida
Töö kaotamise oht
Mis muud sissetulekuallikad teil on

Üks olulisemaid tegureid on teie isikupära ja see, kui üldiselt olete rahul riskiga. Küsige endalt: kui turg võtaks homme suure sukeldumise ja teie investeeringud kaotasid 50% nende väärtusest, kas saaksite seda irvitada ja kanda, teades, et saate kahjumist õigel ajal taastuda? Või päästaksite ja müüksite kõik oma aktsiad välja, et vältida edasist kahju, tagades sellega, et turu taastumisel jääte ka suurest kasvust ilma.?

Kui olete päästjate tüüp, on see märk sellest, et peate oma portfelli hoidma madalama riskiga poolel. See takistab teil turu languse korral suuri vigu tegemast ja võimaldab teil öösel magada kergemini, selle asemel et muretseda tulevikus majanduslanguse võimaluse pärast.

Kui te pole kindel, milline on teie isiklik riskitaluvus, proovige korraldada Missouri ülikoolist selline riskitaluvuse viktoriin nagu see. See võib teile öelda, kuidas teie riskitaluvus võrdub keskmise investori omaga.

Mitmekesistamine

Üks viis oma riski vähendamiseks on oma raha mitmekesistamine või hajutamine mitmesuguste investeeringute vahel. Nii kui üks investeering langeb, ei kaota te kõike.

Oma portfelli saate mitmekesistada mitmel erineval viisil:

Varud vs võlakirjad. Esiteks valige aktsiate ja võlakirjade segu, mis põhineb teie riskitaluvusel. Kui aktsiaturg lendab kõrgel, siis võlakirjade tootlus kipub reeglina langema ja vastupidi. Aktsiate ja võlakirjade kombinatsiooniga on teil alati mõni investeering, mis läheb hästi.
Välismaa vs kodumaine. Seejärel jagage aktsiate investeeringud USA ja rahvusvaheliste aktsiate vahel. Nii kui turg langeb ühes maailma osas, on teil investeeringuid mujale, et kaitsta teid liiga suure kahjumi eest. Sõltuvalt sellest, milliseid fonde teie 401 (k) pakub, võite oma võlakirjainvesteeringud jagada samal viisil.
Arenenud turud. Saate osa oma välismaistest aktsiainvesteeringutest paigutada vähem arenenud riikide arenevatele turgudele. Need aktsiad on riskantsemad kui arenenud turgude aktsiad, kuid neil on ka suurem kasu.
Suur vs väike. Lõpuks jagage oma USA aktsiad suurettevõtjateks (suurettevõtete aktsiad), keskmise suurusega (keskmise suurusega ettevõtted) ja väikesteks (suurteks ettevõteteks). Väiksema kapitalimahuga aktsiad on vähem stabiilsed, kuid need pakuvad suuremat kasvupotentsiaali.

Mõlemas kategoorias saate indeksifondidesse investeerimisega veelgi mitmekesistada. Nii saate garanteeritult mitmesuguseid suurettevõtteid, väikese kapitalitootlusega aktsiaid jne. Kui valite hallatava investeerimisfondi, on suurem võimalus, et see keskendub suuresti mõne eduka ettevõtte aktsiatele.

Lõpuks vältige liiga tugevate investeeringute tegemist oma ettevõtte aktsiatesse. Ärge tehke sama viga nagu Enroni töötajatel, kellel oli FINRA andmetel keskmiselt 58% nende 401 (k) suurusest varast Enroni aktsiates. Kui ettevõte 2001. aastal kokku varises, kaotasid selle aktsiad 99% oma väärtusest ja koos sellega langesid ka töötajate pensionifondid. Sellise katastroofi vältimiseks soovitab enamik finantseksperte hoida teie ettevõtte laos mitte rohkem kui 10% 401-st k-st.

Konkreetsete fondide valimine

Nüüd, kui olete välja mõelnud suure pildi - kuidas jagada oma 401 (k) väärtust eri tüüpi investeeringute vahel -, on aeg otsustada, millistesse konkreetsetesse fondidesse oma raha igas kategoorias paigutada. Teie eesmärk on saada plaani panustatud rahalt pikaajaline parim tulu. Et teada saada, millised fondid teile selle annavad, peate uurima kahte tegurit: tulemuslikkust ja tasusid.

Etendus

Nüüd on aeg minna tagasi selle suure materjalihunniku juurde, mille teie ettevõte teile 401 (k) plaani kohta esitas. Iga fondi jaoks, mille kava pakub, peaks olema prospekt, mis sisaldab üksikasju selle toimimise kohta erinevatel perioodidel. Muidugi on nende kokkuvõtetega alati seotud mingisugune lahtiütlus, mis ütlevad, et „varasemad tulemused ei taga tuleviku tulemusi” ja see on täiesti tõsi. Sellegipoolest on see, kuidas fond on varem toiminud, parim aimdus selle kohta, kuidas see tulevikus tõenäoliselt toimib.

Tavaliselt loetletakse iga fondi infolehel selle keskmine aastatootlus viimase kvartali, aasta, kolme aasta, viie aasta ja 10 aasta kohta - või kui fond pole veel 10 aastat vana, siis selle loomisest alates. Teie jaoks on neist numbritest kõige kasulikum 10-aastane tootlus. Lõppude lõpuks on teie 401 (k) pikaajaline investeering. Ostate need fondid, et hoida neid pensionini, mitte et neid müüa ja kiiret kasumit teenida. Soovite fonde, mis pakuvad kindlat pikaajalist kasvu ja pikaajaline tootlus on parim viis selle hindamiseks.

Tasud

Teine asi, mida tuleb iga fondi infolehel vaadata, on selle kulusuhe. See on protsent teie investeeritud rahast, mille kulutate 401 (k) tasule. Näiteks kui konkreetse fondi kulusuhe on 0,80%, tähendab see, et igast teie investeeritud 1000 dollarist läheb 8 dollarit tasudeks, vähendades investeeringutelt teenitud tulu..

Isegi väike erinevus kulusuhte osas võib teie pikaajalistes tuludes suureks erinevuseks olla. Oletagem näiteks, et investeerite aastas 6000 dollarit fondi, mis teenib 7% aastast tootlust. Kui selle fondi kulusuhe on 0,40%, siis järgmise 30 aasta jooksul maksab see teile 45 527 dollarit lõivu. Kuid kui investeeriksite sama summa fondi, mille kulusuhe oleks 0,80%, maksaksite teenustasudena 87 300 dollarit - erinevus oleks suurem kui 40 000 dollarit.

Õnneks loetletakse investeerimisfondi emissiooniprospektis tavaliselt selle tootlus “ilma teenustasudeta”. Teisisõnu, kui fondi väitel on 10-aastane aastane tootlus 7%, on see summa, mille te tasute pärast kõigi tasude väljavõtmist. Nii et kahe fondi võrdlemisel ei peaks te tasude maksmist ise arvesse võtma.

Siiski, kui kaks fondi tunduvad muul viisil enam-vähem võrdsed, on mõistlik minna madalama kulusuhtega fondi poole. Fond, mis teenib 9% tootlust ja võtab 2% tasusid, on sama puhastootlusega kui fond, mis teenib praegu 7,5% tootlust ja võtab teenustasudelt ainult 0,5%. Kuid kui selle esimese fondi tootlus hakkab pisut maha jääma, siis jääte selle 2% tasu maksmisele ikkagi ummikusse ja teie tulud kannatavad.

Professionaalse abi saamine

Kui see kõik tundub teie jaoks liiga keeruline, kaaluge mõne välise abi kutsumist. Selleks on mitu viisi, sealhulgas sihtkuupäeva fondid, robo-nõustajad ja professionaalsed nõustajad. Kõik need võimalused maksavad teile natuke rohkem kui investeeringute iseseisvaks valimiseks, kuid need võtavad ka teie portfelli haldamise töö ja stressi teie käest ära.

Sihtkuupäeva fondid

Nagu eespool märgitud, mitmekesistavad need fondid teie investeeringud automaatselt ja kohandavad teie vanuse põhjal teie riskitaset. Kui paned kõik oma 401 (k) sissemaksed sihtkuupäeva fondi ega võta enam midagi ette, ei pea te muretsema turu jälgimise ega oma investeeringute aja jooksul kohandamise pärast.

Negatiivne külg on see, et maksate nende fondide eest mõnevõrra kõrgemaid tasusid kui teiste investeerimisfondide eest. Nii et enne ühe sellise fondi valimist kontrollige, kui kõrged on selle tasud ja kuidas need mõjutavad teie tootlust.

Robo-nõunikud

Teine viis oma 401 (k) portfelli haldamiseks on robo-nõustaja kaudu. Need on arvutialgoritmid, mis määravad teie vara jaotuse ja valivad teie jaoks investeeringud vastavalt teie vanusele, eesmärkidele ja riskitaluvusele. Nad tasakaalustavad teie portfelli igal aastal automaatselt, et see püsiks teie eesmärkidega kooskõlas.

Enamik robo-nõustajaid tegeleb peamiselt maksustatavate kontodega ehk IRA-dega. Siiski on üks teenus, Blooom, mis keskendub konkreetselt 401 (k) investeeringutele. Linkige oma olemasolev 401 (k) Blooomiga ja vastake mõnele küsimusele ning see tuvastab teile kõige paremini sobivad rahalised vahendid.

401 (k) Bloomiga linkimiseks ja investeeringutest viie minuti analüüsi saamiseks ei maksa midagi. See näitab teile, millesse olete investeerinud ja milliseid tasusid maksate, ning pakub nõuandeid investeeringute jaotamise kohta. Fikseeritud 120 dollari eest aastas saate lasta Blooomil kogu teie 401 (k) eest teie eest vastutada, valida fonde, minimeerida tasud ja kohandada oma portfelli vastavalt vajadusele. Teenus annab teile juurdepääsu ka inimeste finantsnõustajatele, kes saavad teid aidata mis tahes küsimuste korral, isegi muudel teemadel peale teie 401 (k).

Inimnõustajad

401 (k) haldamise eest inimese finantsnõustajale tasumine on kõige mõistlikum. Investeerimisnõustajad võtavad tavaliselt aastatasu, mis on vahemikus 0,5–2,5% kogu teie hallatavast varast.

Finantsplaneerijaga ühekordse kohtumise korraldamine on aga vähem kulukas alternatiiv - vahemikus 400–600 dollarit ühe kuni kahe tunni jooksul. Nõustaja saab teie investeeringud üle vaadata, arutada teie eesmärke ja soovitada nende saavutamiseks õiget investeeringute segu. Sellega saate alustada oma 401 (k) investeeringuga ja võite sealt edasi minna iseseisvalt või robo-nõustaja abiga.

Pro näpunäide: Kui vajate abi finantsnõustaja leidmisel, võite kasutada tasuta teenust alates SmartAsset. See küsib teilt paar küsimust ja näitab teile siis oma piirkonnas mitmeid usaldusväärseid nõustajaid.

Lõppsõna

Kui olete oma 401 (k) jaoks soovitud investeeringud valinud, jälgige neid. See, et teie valitud vahendid olid selle aasta parimad esinejad, ei tähenda veel, et nad oleksid parimad aasta, viie või 10 aasta pärast. Nii et võtke aega, et vaadata üle oma kvartali 401 (k) väljavõtted ja vaadata, kuidas teie investeeringutel läheb, ja kui te pole rahul, siis ärge kõhelge, kui soovite asju ümber vahetada.

Oma investeeringute kontrolli all hoidmine on 401 (k) plaani üks suurimaid eeliseid, mitte vanamoodne pensioniplaan. Jah, see tähendab teie jaoks rohkem tööd, kuna peate valima soovitud fondid ja tasakaalustama oma portfelli igal aastal. Kuid see tagab ka selle, et saate oma raha investeerida teile sobival viisil, mitte nii, nagu teie tööandja valib.

Kuidas teie 401 (k) fondi investeeritakse? Millist strateegiat te nende investeeringute valimiseks kasutasite??