Mida tähendab olla “alapanganduslik” - 4 kontot, mis kõigil peaksid olema
Panganduseta olemine tähendab, et litsentseeritud FDIC-ga kindlustatud pangas ei ole kontot ega hoiukontot. FDIC määratleb alapangana arveldus- või hoiukonto olemasolu, kuid pöördub vähemalt ühe korra jooksul viimase aasta jooksul pangaväliste finantsteenuste - näiteks palgapäeva laenuandjate või tšekkiteenuste - poole. Paljudel juhtudel pöörduvad alapangandused palgapäevalaenu pakkujate poole, kuna neil pole krediitkaarti ega muid erakorralisi rahaallikaid.
Panganduse ja valuuta üha digitaliseerimisel jäävad pankadeta ja alapangandusega leibkonnad maha. Siit saate teada, miks on finantskontode omamine oluline ja kuidas liituda moodsa pangamaailmaga, et luua endale rohkem rikkust ja võimalusi.
Finantskontode tähtsus
Finantskontosid avamata on rikkust keeruline üles ehitada. Alampangana tegutsemine mõjub teile rahaliselt, jättes teid eakaaslastega võrreldes ebasoodsamasse olukorda. Enne kui elate veel ühe päeva ilma vähese raamatupidamiskontoga või üldse mitte, kaaluge nende avamiseks neid põhjuseid.
1. Investeerimisvõime
Kui hoiate oma raha ainult sularahas, on teil vähe võimalusi investeerimiseks. Kinnisvara saab osta paberrahaga, kuid vähe muud.
Aktsiatesse, võlakirjadesse, REIT-idesse, investeerimisfondidesse, ETF-idesse ja muusse paberivarasse investeerimiseks vajate vahendajakontot kellegi kaudu M1 rahandus. Isegi kui valite eksootilisemate investeeringute, näiteks kujutava kunsti kaudu Meistriteos, ühisrahastamise veebisaidid või riskifondid, vajate raha pangakontole, et saaksite seda elektrooniliselt üle kanda.
Huvitav, miks peaks üldse investeerima, selle asemel, et ainult madratsi alla raha kokku hoida? Investeerimise olulisuse illustreerimiseks arvutas NYU Stern School of Business numbrid, mis võiks saada 100 dollarit, kui see investeeritaks 1928. aastal, võrreldes sellega, mis juhtuks siis, kui see jäetakse sularahas. Investeerides USA valitsuse võlakirjadesse, kasvaks 100 USA dollarit 2017. aasta lõpuks 7 309,87 dollarini. S&P 500 jälgivate aktsiatesse investeerimisel oleks see tulnud muljetavaldavaks 399 885,98 dollarini, mis on umbes 55 korda suurem kui võlakirjadesse investeerimisel..
Kui see 100 dollarit jääks sularahas, oleks see ikkagi väärt ainult 100 dollarit - välja arvatud see, et 1928. aastal oli 100 dollarit väärt tänapäeva dollarites 1 468,46 dollarit. Teisisõnu, teie raha oleks kahanenud vähem kui ühe neljandikuni selle algsest väärtusest.
Kui te pole kindel, miks peaksite oma raha investeerima, selle asemel, et seda säästa, kaaluge erinevust peaaegu 400 000 ja 100 dollari vahel.
2. Võimalus odavalt raha laenata
Pangakontode või krediidita kaaluvad vähesed laenuandjad teid isegi laenu saamiseks. See jätab teid takerduma laenumaailma - nimelt palgapäeva laenuandjate ja teiste röövellike laenuandjate poole, kelle ärimudelid keerlevad laenude riputamise ümber enne meeleheitlikke laenuvõtjaid, keda ükski teine laenuandja ei puuduta. Keskendudes meeleheitel laenuvõtjatele, pääsevad need laenuandjad liiga kõrgete intressimäärade kehtestamisest.
InCharge.org väidab, et palgapäevalaenu pakkujate keskmine aastane intressimäär on 391% ja see tähendab, et maksate neile tagasi kahe nädala jooksul. Kuid neli viiest laenuvõtjast ei maksa neid kahe nädala jooksul tagasi, saates aastaintressimäärad veelgi kõrgemaks, keskmiselt 521% -ni..
Võrdluse huvides nõuavad krediitkaardid 12–30% aastast intressi ja isiklikud laenud vahemikus 10–35% - ja neid peetakse tavapärases pangandusmaailmas eriti kõrge intressiga võlgadeks.
Ärge piirduge röövellike laenuandjatega. Kui teate, et peate aeg-ajalt enne palgapäeva raha laenama nädalaks või kaheks, proovige palgapäevalaenu pakkujate asemel pöörduda ühe sellise madala intressiga krediitkaardi poole..
3. Krediidi loomise võime
Kui soovite maja, auto või millegi ostmiseks raha laenata, tähendab parem krediit odavamaid makseid ja suuremaid laenusuhteid. Kujutage ette kahte inimest, kes saavad endale lubada hüpoteeklaenu kulutamiseks umbes 1500 dollarit kuus. Emmal on suurepärane krediit ja Danil on kohutav krediit.
Emma saab loa võtta laenuks 97% kodu ostuhinnast 4% intressimääraga. Ta ostab maja 325 000 dollari eest, teeb sissemaksena 10 000 dollarit ning tema igakuine põhi- ja intressimakse on 1 504 dollarit kuus.
Dan saab loa laenata ainult 80% oma kodu ostuhinnast 8% intressimääraga. Ta ostab maja 255 000 dollari eest ja peab 50 000 dollarit oma raha maha panema. Ta laenab ülejäänud 205 000 dollarit, mis võrdub tema igakuise põhiosa ja intressimaksega Emmaga võrdses summas: 1 504 dollarit kuus.
Emma omast odavama maja ostmiseks pidi Dan sisse maksma 40 000 dollarit rohkem kui Emma. Tema hüpoteeklaen on 120 000 dollarit vähem kui tema oma, kuid nad võlgnevad sama kuumakse. Lühidalt: krediidiasjad. See mõjutab otseselt teie igapäevast elu.
Kui teil on vähe krediiti või teil pole krediiti, proovige neid nõuandeid oma krediidiskoori taastamiseks. Üks lihtne viis alustamiseks on turvatud krediitkaardid, kuid kui teile plastik ei meeldi, on ka võimalusi krediitkaartideta krediiti luua. Üks lihtsamaid viise on registreerumine Experian Boost. Krediidiskoori kiireks suurendamiseks kasutavad nad teie mobiiltelefoni maksete ajalugu ja kommunaalmakseid.
4. Võimalus vältida kalleid kontrollteenuseid
Palgapäevade laenuandjad ja muud tšekiraha teenustasud nõuavad iga tšeki eest sularahas tavaliselt 1–10% tšeki summast. 2000-dollarise palgakonto eest võib see ulatuda 200 dollarini.
Teine võimalus on, kui seate sisse tasuta kontrollkonto - üks meie lemmikuid on Chime - saate palgakonto otse oma kontole deponeerida. Ei mingit mussi ega mingit vaeva - lihtsalt raha on teie kontol igal palgapäeval tasuta. Külgsuunaks ei pea te kuhugi sõitma ega kellegagi rääkima; see kõik on automatiseeritud.
5. Võimalus säästa maksudelt kogumispensioni kontoga
Kellelegi ei meeldi makse maksta. Ja pannes raha pensionikontole, saate vähem maksta.
Kui avate maakleri kaudu individuaalse pensionikonto (IRA), meeldib Parandamine, saate 2019. maksuaastal teha sissemakseid kuni 6000 dollarini aastas ja mitte selle pealt makse maksta. Üle 50-aastased kodanikud saavad investeerida 7000 dollarit ja kärpida maksude arveid veelgi.
Kui teie tööandja pakub 401 (k) või 403 (b) kontot, võite 2019. aastal teha kuni 19 000 dollarit või 25-aastase 25 000 dollari suuruse sissemakse. Kõik see makstakse teie maksustatavast tulust kuni IRS-ni. on mures. Säästad maksudelt raha ja investeerid oma pensionile jäämiseks raha - sellest võidavad kõik.
6. Pangad on madratsitest ohutumad
Kui hoiustate raha USA pangakontole, kindlustab föderaalvalitsus teie rahast kuni 250 000 dollarit varguse või ettevõtte tegevuse lõpetamise eest. See tähendab, et teie raha on pangas turvaline. Näiteks kui pank röövitakse, maksab valitsus raha tagasi.
Sama ei saa öelda teie madratsi või põrandalaudade kohta. Kui inimesed hoiavad oma kodus sularaha, võib selle varastada, kaotada või isegi füüsiliselt mädaneda. Teie raha on pangas turvalisem kui kuskil mujal, perioodil.
7. Usaldamatus pangakütuste ebavõrdsuse suhtes
Olete kuulnud seda tuhat korda nurisenud: "Rikkad saavad rikkamaks ja vaesed vaesemaks." Aga kas sa tead, miks rikkad saavad rikkamaks? Sest nad investeerivad oma raha, mis nõuab usaldust finantssüsteemi vastu.
Võtke näiteks varud. 2018. aasta Gallupi küsitluses leiti, et ainult 37% 18–34-aastastest noortest täiskasvanutest omavad üldse varusid. See on pärit aastatuhande vahetusest, kui üle 55% noortest täiskasvanutest olid aktsiad.
Suur majanduslangus osutus noorte täiskasvanute jaoks eriti kohutavaks, vähemalt nende suhtumises varudesse. Pärast seda, kui need investorid börsilt põgenesid, tegid aktsiad seda, mida nad teevad alati pärast krahhi: toibusid. Kuid kuna pärast krahhi kuulus vähem ameeriklasi aktsiaid, toodi taastumine rikastele ülekaalukalt. Seda ebavõrdsust pärast suurt majanduslangust taastunud varades on föderaalreserv hästi dokumenteerinud, järeldades, et aktsiate omamine etendas ebaühtlases taastumises liiga suurt rolli.
Muidugi ei ütle keegi, et peate avama pangakonto, maaklerikonto või investeerima aktsiatesse. Lihtsalt tea, et kui sa seda ei tee, istud sa jätkuvalt kõrvale, samal ajal kui rikkad jälgivad, kuidas nende investeeringud mitmekordistuvad ja muudavad nad veelgi rikkamaks.
4 finantskontot, mis kõigil peaks olema
Kõik ei pea investeerima riskifondidesse või REITidesse. Kuid teil peaks olema vähemalt need neli finantskontot, mis aitavad teil jõukust luua ja vältida kahjulikke laenuvõtjate tasusid.
1. Konto kontrollimine
Ilma arvelduskontota on raske omada muid finantskontosid. Arvelduskonto ei pea raha maksma; vaadake seda ülevaadet parimatest tänapäeval saadaval olevatest tasuta kontrollkontodest. Mõlemal on deebetkaart, mis aitab teil veebis sisseoste teha ja kannab rahakotis vähem sularaha, parandades jällegi teie raha turvalisust.
Pärast tasuta konto avamist kasutage seda oma palkade otsemakse tegemiseks, säästes nii reisi tšekiraha poodi kui ka nende kõrgeid tasusid. Seejärel saate oma kontrollkonto abil avada krediitkaardi ja hakata oma krediiti parandama.
2. Kogumiskonto
Kontrollkonto avamisel rääkige pangaga tasuta hoiukonto samaaegsest avamisest. Kogumiskontod võimaldavad teil teisaldada raha silmist ja meelest, aidates teil luua hädaabifondi, lõpetada lootuse palgapäevalaenudele, kui olete näputäis, ja lõpetada elamise palgakontrollil. Isegi 1000 dollari omamine pangas on rahustav ja vähendab teie rahalist stressi.
Kui te pole kindel, kuidas rohkem raha kokku hoida, proovige neid automaatseid säästukonto rakendusi, et teisaldada väikesed rahasummad teie jaoks säästudeks, ilma et peaksite isegi sellele mõtlema.
Pro näpunäide: Ärge arveldage hoiukontoga, mis pakub alla 1% APY. Vaadake mõnda parimat kõrge tootlusega hoiukontot, millest paljud pakuvad tunduvalt üle 2% APY.
3. Maaklerikonto
Maaklerikonto võimaldab teil investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse ja muudesse paberivaradesse. Kõik vajavad vahenduskontot, isegi kui neil on ka lõpetamiskonto (rohkem neil hetkedel).
Ma kasutan oma maaklerikonto jaoks Charles Schwabi, kuid Vanguard pakub ka suurepäraseid maaklerikontosid. Neid saab vabalt avada, mis võtab tavaliselt vähem kui viis minutit, ja mõlemad pakuvad mitmesuguseid vahendustasudeta fondi võimalusi.
Võite valida ka sellise robo-nõustaja nagu Parandamine. Neil on sellised funktsioonid nagu automaatne maksukahjumite kogumine, mis suurendab teie maksudejärgset tagastamist. Samuti tasakaalustavad nad teie portfelli automaatselt, kui turutingimused muutuvad.
Kui olete aktsiatesse investeerimisega uus, proovige alustada indeksifondidest, mis järgivad peamisi aktsiaindekseid. Varude korjamise pärast ei pea muretsema; fondidele kuuluvad lihtsalt kõik aktsiad, millega selles aktsiaindeksis kaubeldakse. Võite alustada vaid kolmest: üks indeksfond USA suurettevõtete aktsiate jaoks, üks USA väikese kapitali aktsiate jaoks ja üks rahvusvaheliste suurettevõtjate aktsiate jaoks. Võite hiljem väljamõeldud; praegu on oluline vaid alustada.
4. IRA
Igal Ameerika täiskasvanul peaks olema IRA. Nagu maaklerikontod, on ka IRA-d kiire ja lihtne avada. Tegelikult käsitletakse neid teie vahendustegevuse kaudu, nii et maaklerikonto avamisel saate samal ajal avada ka IRA.
Nagu eespool kirjeldatud, arvatakse IRA-sse investeeritud raha teie maksustatavast tulust maha, kui onu Sam tuleb üles nõudma teie palga kärpimist. Kui eelistaksite nüüd maksta raha pealt makse ja väldiksite makse hiljem, kui pensionile jääte, võite traditsioonilise IRA asemel avada Roth IRA. Roth IRA-d pakuvad rohkem paindlikkust, kuna neid saab kasutada enama kui ainult teie pensionile jäämise rahastamiseks. Võite näiteks Roth IRA-d kasutada oma või oma laste kõrgkooli õppe rahastamiseks. Maja sissemakse rahastamiseks saate kasutada ka pensionikontosid.
Avage IRA või Roth IRA, alustage oma panuse andmist ja kui soovite hiljem raha kasutada muudeks suuremateks eluostudeks, näiteks kodu- või kõrgkoolihariduseks, siis olgu nii. Kui olete konto avamise esimese sammu teinud, on teil selle kasutamine üha mugavam.
Lõppsõna
Keegi ei taha jääda maha, kui rikkad saavad rikkamaks. Kuid kui peavoolu pangandusest kõrvale hiilida, on raske mitte maha jääda.
Teist ei pea üleöö rahandusvõluriks saama - ega üldse selles küsimuses. Teil on vaja ülaltoodud nelja põhikontot, mille seadistamiseks on vaja ainult paar telefonikõnet või veebikülastust. Kui teil pole pankadega kogemusi, võib see teie jaoks usu hüppe teha, kuid oma raha säästmiseks ja investeerimiseks konto avamine on esimene samm jõukuse poole.
Kas teil pole pangatähti või alapangandust? Mis on teid takistanud finantskontode avamisest?
