Kuidas pankrotti deklareerida ja toimikut esitada - 8-etapiline protsess

Pankrotiavalduse esitamine on lihtsalt paberimajanduse korrektne täitmine ja protsessi õiges järjekorras lähenemine. Et anda teile ettekujutus sellest, mida oodata, on siin ülevaade eraisikutele kättesaadavatest pankrotiliikidest, pankrotimenetluste esitamise protsessist ja mõningatest levinud lõksudest, millele tähelepanu pöörata.

Pankrotiliigid

Eraisikutele on üldiselt olemas kahte tüüpi pankrotid, millest igaüks on nimetatud pankrotiseadustiku kohaldatava peatüki järgi.

7. peatükk

7. peatüki pankroti korral teie kõlblikud varad likvideeritakse või müüakse võlausaldajate tasumiseks. Riigi seadused määravad kindlaks likvideerimisest vabastatud vara liigid, kuid need võivad sisaldada osa teie kodukapitalist, sõidukit ja muid teie tööks kasutatavaid tööriistu ning isiklikku vara, näiteks rõivaid ja majapidamistarbeid. Protsessi lõpus kustutatakse või kustutatakse paljud teie võlad.

See ei kehti aga kõigi võlgade kohta. Mõned võlad, mida te ei saa pankroti korral vabastada, sealhulgas:

Lastetoetused ja alimendid
Seaduse rikkumise eest makstavad trahvid, karistused ja sissenõudmine
Teatud maksuvõlad
Võlad, mis tekivad teise inimese surma või vigastuste tagajärjel teie joobes juhtimise tagajärjel
Kodu hüpoteegid
Mõned õppelaenud

7. peatüki pankroti saamiseks peate läbima vahendite testi, et teha kindlaks, kas teil on vahendeid osa võlgade tagasimaksmiseks. Kui arvutuse kohaselt saate endale osa oma võlast tagasi maksta, siis 7. peatükki ei kvalifitseeru.

13. peatükk

13. peatüki pankrot on tuntud kui “palgasaaja plaan”. See on mõeldud inimestele, kellel on regulaarne sissetulek, kuid ei suuda kõiki oma võlgu tagasi maksta.

13. peatüki pankroti korral on teil lubatud oma vara hoida, kuid haldur aitab teil koostada plaani võlausaldajate tagasimaksmiseks kolme kuni viie aasta jooksul. Selle aja jooksul ei saa võlausaldajad sissenõudmist teostada. Makseperioodi lõpus vabastab kohus teie ülejäänud abikõlblikud võlad.

Kuidas pankrotti esitada?

Kui kaalute pankrotiavalduse esitamist, peate need toimingud tegema.

1. samm: leidke advokaat

Internetist leiate palju teavet pankroti kohta, kuid peate rääkima kogenud isikliku pankrotiadvokaadiga, kes on kursis teie osariigi seadustega. Saate oma rahalisi mured veelgi hullemaks teha, kui teete oma probleemidega tegelemise, võõrandate vara sõbrale või pereliikmele või maksate valed võlausaldajad.

Kogenud advokaadi leidmiseks pöörduge oma raamatupidaja või perekonnaadvokaadi poole. Kohalik advokatuur võib teid suunata ka teie piirkonnas asuva pankrotiadvokaadi juurde.

2. samm: hankige krediidinõustamist

Föderaalse pankrotiseadustiku kohaselt peavad isikud saama krediidinõustamist 180 päeva jooksul enne pankrotiavalduse esitamist. Kui olete abielus, peavad nii teie kui ka teie abikaasa osalema krediidinõustamisel.

Kõik krediidinõustajad ei kvalifitseeru. USA justiitsministeeriumi kaudu leiate krediidi nõustamisagentuuri, mille on heaks kiitnud USA usaldusisikute programm.

3. samm: täitke petitsioon ja paberimajandus

Pankrotiavalduse esitamisega seotud paberimajanduse lõpuleviimine on sageli pankrotiavalduse esitamise kõige aeganõudvam osa. Lisaks advokaadi poolt koostatud avaldusele peate esitama dokumendid oma:

Varad. See hõlmab kõike, mis teil on, väärtust, nagu näiteks aktsiad, hoiukontod, kinnisvara, autod, kollektsioneeritavad esemed, kodusisustus, rõivad ja kunst.
Võlad. Selles loendis tuleks näidata võlausaldaja, jooksev saldo, intressimäär ja iga teie võla kuumakse. Lisage kõik võlad, isegi need, mida maksate praegu, ja need, mida te ei saa pankroti korral täita.
Sissetulek. Lisage raha, mille olete viimase kuue kuu jooksul mingil põhjusel saanud, mis tahes raha, mida tulevikus loodate saada, kui sageli seda raha saate ja kust see pärineb. See hõlmab regulaarset palka, töötushüvitist, kõrvalist sissetulekut, dividende ja intresse investeeringutelt, pensioneid ja raha, mida teised inimesed, näiteks teie abikaasa või pereliikmed, maksavad leibkonda.
Igakuised leibkonna elamiskulud. Lisage oma üürimise või hüpoteegi, toidu, kommunaalkulude, ravikulude, riietuse, maksude, transpordi, lastetoetuste ja alimentide kulud. Muutuvkulude, näiteks kommunaalkulude loetlemisel arvutage keskmine eelmise aasta kuuarvete põhjal.
Teie krediidinõustaja sertifikaat mis näitab, et olete programmi lõpetanud.
Teie krediidinõustaja välja töötatud võla tagasimaksmise kava koopia.
Maksa jupid viimase kahe kuu kohta, kui see on olemas, ja avaldus, milles on üksikasjalikult ära toodud kõik teie sissetulekute ja kulude eeldatavad muutused pärast esitamist.
Teie maksudeklaratsioon või viimase maksuaasta ärakirjad.

Pankrotiavalduse esitamine "jätab" sissenõudmistoimingud kinni, see tähendab, et võlausaldajad ei saa teie kodu sulgeda, oma sõidukit tagasi võtta, teie vastu kohtusse hagi esitada, teie töötasu välja käia ega isegi sissenõudeid teha. Sellel automaatsel viibimisel on üks oluline erand: 401 (k) -laenu eest makstakse teie palgast välja automaatsed maksed.

Kohus peab sisse nõudma kohtukulud ja haldustasud. Enamasti peate need tasud enne esitamist tasuma, kuid vorm B 3A abil saate taotleda osamaksetena tasumist. Pidage ainult meeles, et peate tasuma kogu summa 120 päeva jooksul alates esitamisest ja maksma iga osamakse vastavalt kokkuleppele, vastasel juhul on oht, et kohus jätab teie juhtumi rahuldamata..

Tasud on järgmised:

7. peatükk: 425 dollari suurune kohtuasja esitamise lõiv, 75 dollarit mitmesugust haldustasu, 15 dollari eest usaldusisiku lisatasu
13. peatükk: 235 dollarine kohtuasja esitamise lõiv, 75 dollarit mitmesugust haldustasu

Kui esitate 13. peatüki pankrotiavalduse, esitate sellel hetkel ka tagasimaksekava. Selles kavas kirjeldatakse fikseeritud summat, mille maksate iga kuu, ja seda, kuidas haldur need vahendid teie võlausaldajatele jaotab.

4. samm: kohtuge oma usaldusisikuga

Pärast avalduse esitamist nimetab kohus teie kohtuasjas usaldusisiku. Usaldusisiku ülesandeks on teie juhtumi üle järelevalvet teostada, maksustamata vara likvideerida (7. peatükk) ja jagada oma võlausaldajatele raha (13. peatükk).

Haldur hoolitseb ka selle eest, et mõistaksite pankroti võimalikke tagajärgi, kuna see mõjutab teie krediidiskoori ja teie võimet tulevikus pankrotti esitada.

Oma pankrotiavalduse kiireks ja edukaks vormistamiseks peate tegema koostööd oma usaldusisikuga ja esitama viivitamata kõik tema taotletud finantsdokumendid ja dokumendid.

5. samm: osalege võlausaldajate koosolekul

Pärast pankrotiavalduse esitamist korraldab haldur teie võlausaldajate koosoleku. Selle koosoleku ajal esitavad usaldusisik ja teie võlausaldajad teile küsimusi, millele peate vande all vastama.

Kui see kõlab hirmutavalt, ärge muretsege; teie advokaat valmistab teid ette koosolekuks ja osaleb sellel koos teiega. Enamikul juhtudel sarnanevad küsimused küsimustele, millele olete juba oma petitsioonis vastanud. Võlausaldajate koosoleku eesmärk on lasta teil vande all kinnitada, et paberimajanduses sisalduv teave on täpne ja täielik.

6. samm: teie kõlblikkus on kinnitatud

Pärast võlausaldajate koosolekut peaks kohtul olema piisavalt teavet, et otsustada, kas teil on õigus pankrotikaitsele või mitte. Kui olete abikõlblik, siis teie juhtum jätkub. Kui te seda ei tee, on teil võimalus esitada veel üks pankrotipeatükk.

7. samm: mittevaba vara likvideerimise või tagasimakse plaan

Kui esitate 7. peatüki pankrotiavalduse, likvideeritakse kogu vabastamata vara teie võlgade tasumiseks..

Teie usaldusisik otsustab, kas teie vabastamata varad on väärt müüki. Mõnel juhul võite olla võimeline hoidma mõnda maksuvaba vara, kui usaldusisik leiab, et nende müümine pole kulutõhus. Näiteks öelge, et teil on auto, mille väärtus on 3000 dollarit. Autolaenu võlgnete 2800 dollarit ja auto müümine läheks maksma 200 dollarit. Sel juhul võib usaldusisik otsustada, et sõiduki müümine ei ole teie võlausaldajate huvides.

Kui esitate 13. peatüki pankrotiavalduse ja kohus kinnitab teie kavandatud tagasimakseplaani, on teil kohustus selles plaanis esitatud tagasimaksegraafikust kinni pidada. Enamik tagasimakseplaane kestab kolm kuni viis aastat. Kui te ei saa selle aja jooksul kokkulepitud makseid teha, võib kohus teie juhtumi jätta rahuldamata või muuta see 7. peatüki likvideerimisjuhtumiks. Kui te ei saa maksete tegemise jätkamist teie kontrolli alt sõltumatute asjaolude tõttu teha, võib kohus olla valmis plaani muutma või täitma raskusi..

8. samm: teie võlad tasutakse

7. peatüki pankroti korral vabastatakse teie allesjäänud võlad siis, kui haldur müüb teie vabastuseta vara ja maksab välja võlausaldaja nõuded.

13. peatüki pankroti korral peate enne isikliku kohtuasja lõpetamist ja allesjäänud abikõlblike võlgade tasumist täitma isikliku finantsjuhtimise kursuse. Selle kursuse eesmärk on harida teid isikliku finantsjuhtimise alal. USA justiitsministeeriumi kaudu saate otsida oma piirkonnas tunnustatud võlgnike koolituse pakkujat.

Kui teie võlad on kustutatud, ei ole neil võlausaldajatel enam lubatud võlgade sissenõudmiseks midagi ette võtta.

Pro näpunäide: Kui esitate pankrotiavalduse, võtab krediidiskoori varundamine palju rasket tööd. Eduseisu saamiseks registreeruge Experian Boost. See tasuta teenus mõjutab kommunaalmaksetelt tehtavaid makseid, mis aitavad teie krediidiskoori kohe suurendada.

Täiendavad kaalutlused pankroti korral

Enne kui alustate pankrotiavalduse esitamise protsessi, peate siin veel kaaluma mõnda asja.

Abielupaarid

Finantsprobleemidega abielupaarid võivad esitada avalduse eraldi või koos. Paljud otsustavad esitada koos dokumentidega, et vältida kahe eraldi esitamistasu maksmist ja kuna mõlema abikaasa nimi on kodulaenu, krediitkaardi ja autolaenu peal. Kui üks abikaasadest esitab pankrotiavalduse, võivad võlausaldajad alustada teise abikaasa vastu sissenõudemenetlust, isegi kui abikaasa ei saa endale lubada makseid ise..

Krediidi seisukohast võib tunduda loogiline, et ainult üks abikaasa kuulutab välja pankroti, et teine saaks säilitada oma krediidiskoori. See ei ole aga tõhus, kui võla eest vastutavad mõlemad abikaasad.

Võimalikud probleemid

Kohus ei saa teie pankrotiavaldust heaks kiita ega kõiki võlgu tasuda. Kohus võib isegi juba menetletud heakskiidu tühistada, kui on alust arvata, et seda ei oleks tohtinud kõigepealt heaks kiita..

Mõned probleemid, mis võivad teie pankrotiavaldust vaevata, hõlmavad järgmist:

Kohtul on tõendeid selle kohta, et tegutsesite pettuse teel või tegin väärkatset.
Te ei esita nõutavat maksudokumenti.
Vara väärtuse kaotust ei saa arutada.
Teie vara võõrandamine või peitmine eesmärgiga hoida seda võlausaldajate eest.
Te hävitate või peidate tahtlikult dokumentatsiooni, paberimajandust või dokumente.
Omandate pankrotimenetluse käigus uut vara või muud vara ega teata sellest haldurile ega kohtule.
Juhtumi läbivaatamise või auditeerimise käigus palutakse teil selgitusi, teavet või täiendavaid dokumente ning te ei esita seda.
Te ei järgi pankrotikohtuniku või usaldusisiku seaduslikke korraldusi.
Te ei täida nõutavat krediidinõustamise programmi.
Te ei täida 13. peatüki makseplaani täielikult ega tähtaegselt.

Tulevased pankrotid

Üksikisiku võlga ei saa lühikese aja jooksul mitme pankrotiavalduse alusel täita. Aeg, mille jooksul teil on õigus saada uus kinnitus, sõltub algselt esitatud pankroti tüübist ja sellest, millist tüüpi soovite nüüd esitada.

7. peatükk - 7. peatükk. Kui olete varem saanud 7. peatüki pankroti korral heakskiidu, peate ootama kaheksa aastat alates eelmise kohtuasja esitamisest, enne kui saate teise peatüki 7. peatüki kohaselt kinnituse..
13. – 13. Kui saite 13. peatüki pankroti korral varem heakskiidu, peate uue peatüki 13. peatüki kinnituse saamiseks ootama vähemalt kaks aastat alates esimese juhtumi esitamise kuupäevast..
7. peatükk - 13. peatükk. Kui olete varem saanud 7. peatüki pankroti korral heakskiidu, ei saa te 13. peatüki pankroti korral lõpetamist saada neli aastat pärast 7. peatüki esialgse avalduse esitamise kuupäeva. Võite siiski esitada peatüki 13 jaoks enne seda, kui nelja-aastane aken on käes, et saada abi prioriteetsete võlgade tasumisel või muude maksetega hakkama saamiseks. Peatüki 13 esitamist pärast 7. peatükki nimetatakse tavaliselt 20. peatüki pankrotiks.
13. – 7. Peatükk. Kui olete varem saanud peatüki 13 pankroti korral heakskiidu, peate 7. peatüki pankrotimenetluse lõpetamiseks ootama kuus aastat alates avalduse esitamise kuupäevast. Seda kuue aasta reeglit ei kohaldata, kui 1) maksisite tagasi kõik oma tagamata võlad või 2) maksite tagasi vähemalt 70% oma tagamata võlgadest, tegite heas usus ettepaneku oma 13. peatüki plaani ja andsite endast parima pingutused täita.

Lõppsõna

Pankrotiavalduse esitamine võib olla aeganõudev ja protsess võib tunduda üle jõu käiv. Kui usute, et pankrot on teie jaoks sobiv valik, tutvuge ülaltoodud toimingutega ja tehke maksimaalselt vajalikke krediidinõustamisseansse. See aitab teil mõista, kuidas protsess teid aastaid mõjutab, ja loodetavasti aitab teil vältida selle olukorra uuesti ilmumist.

Kas olete pankrotimenetluse läbi teinud? Milliseid muid potentsiaalseid lõkse soovitaksite otsida?