Kuidas toime tulla perekondlike probleemidega taskukohase hoolduse seaduses

Kahjuks oli vastus eitav. Teoreetiliselt peaks Affordable Care Act (ACA) - paremini tuntud kui Obamacare - tagama kõigile töötajatele juurdepääsu tervishoiuplaanile, mida nad saavad endale lubada. Kahjuks tõlgendas IRS seadust nii, et töötajatele tagatakse taskukohane kindlustus ainult neile endale, mitte nende peredele. Seega, isegi kui kõige odavam saadaolev plaan on kaugelt üle pere rahalise ulatuse, ei vasta nad subsiidiumile.

See probleem, mida üldiselt tuntakse kui perekondlikku häiret, on jätnud miljonid ameeriklased taskukohase tervisekindlustuseta. Kui olete üks neist, pole teie ja teie pere jaoks häid lahendusi. Kuni Kongress ei astu seaduse sõnastust muutma, milleks ta seni on keeldunud, on parim, mida saate teha, tugineda järgmistele peatusmeetmetele, et pakkuda oma ülalpeetavatele mingit laadi levialasid..

Kuidas perekondlik glitch töötab

ACA nõuab, et vähemalt 50 täistööajaga töötajatega tööandjad esitaksid töötajatele neile vastuvõetava terviseplaani. Tervishoiuteenuse.gov andmetel on mõiste "taskukohane" praegune määratlus see, et plaan ei maksa rohkem kui 9,56% töötaja leibkonna igakuisest kogutulust. Näiteks ei saa töötaja, kelle kuusissetulek on 4000 dollarit, terviseplaani eest rohkem kui 382,40 dollarit kuus. Kui kuutasu kokku on sellest suurem, peab tööandja selle vahe sisse nõudma.

See limiit on aga mõeldud ainult enda jaoks - st plaan, mis hõlmab ainult töötajat, ilma ülalpeetavateta. Tööandjad peavad pakkuma töötajate lastele hüvitist, kuid nad ei pea selle katmise kulude katteks midagi maksma. Niisiis, kui samal töötajal on abikaasa ja lapsed ning kogu pere katmise kulud ulatuvad 1000 dollarini kuus - see on 25% nende leibkonna sissetulekutest -, peetakse seda endiselt taskukohaseks, kui töötaja enda osa läheb vähem kui 382,40 dollarit.

Perekonna häda ja ACA toetused

Võib tunduda, et see pole probleem, kuna töötaja võis lihtsalt osta oma abikaasale ja lastele kindlustuskatet tervisekindlustusturu kaudu saidil Healthcare.gov. Kui nad ei leia turuplatsilt plaani vähem kui 9,56% leibkonna sissetulekutest, saavad nad erinevuse tasumiseks subsiidiumi - õige?

Kahjuks ei. ACA kohaselt selgitab HealthInsurance.org, et te ei saa toetust, kui teil on tööandja kaudu kättesaadav taskukohane plaan. Ja kuna seadus määratleb taskukohase plaani kui sellise, mis katab töötaja üksi 9,56% või vähem tema leibkonna sissetulekust, pole vahet, kui kallis on tööandja kindlustus nende abikaasale ja lastele. Kuni töötaja enda katvus on alla 9,56% tema igakuisest sissetulekust, ei saa keegi perekonnast toetust saada.

Kummalisel kombel, kuigi seadus määratleb nende pereliikmete hoolduse subsiidiumide osas taskukohase hinnaga, ei määratle see seda individuaalsete volituste osas taskukohase hinnaga, mis karistab inimesi, kellel pole tervisekindlustust. Teisisõnu, kui abikaasa ja lapsed ei saa plaani vähem kui 8,05% oma leibkonna sissetulekutest, isegi kui töötaja vanem saab, saavad nad raskustest vabastamist. Kui nad ei pigista oma eelarvet ühe nende käsutuses oleva kõrgema hinnaga plaani ostmiseks, ei maksa nad trahvi kindlustamata jätmise eest.

See on aga väike mugavus peredele, kes ei saa endale terviseplaani lubada. Enamiku jaoks annaks taskukohane plaan palju suuremat väärtust kui raha, mille nad säästavad ilma kindlustuseta. Ja igal juhul ei ole raskustest vabastamine enam kauem asjakohane, kuna 2017. aasta maksueelnõu välistab individuaalsed volitused pärast 2018. aastat.

Kuidas juhtus perekondlik glitch

Natuke veider on määratleda taskukohane leviala, mis põhineb ainult iseenda levialas, mitte aga tegelikul hinnal, mida töötaja kogu oma pere eest maksab. Tegelikult ei ole ACA teksti tekstist sugugi selge, kas see on õige viis selle lugemiseks.

Probleem on selles, et seadusega on seotud kaks erinevat osa. Toetusi käsitlevas jaotises 36B öeldakse, et tööandja plaan on taskukohane seni, kuni töötaja „nõutav sissemakse” lisatasu saamiseks ei ületa 9,5% sissetulekust - protsent tõusis 2018. aastal 9,56% -ni. mõiste “vajalik panus” on ka jaotises 5000A, mis käsitleb üksikvolitusi. Selles öeldakse, et töötajad ei pea kindlustuskatte ostmata jätmise eest trahvi maksma, kui nad peaksid maksma rohkem kui 8% sissetulekust (8,05% 2018. aastal) ainuisikulise poliisi eest.

On selge, et need kaks seaduse osa räägivad kahest erinevast asjast. Pole mingit erilist põhjust eeldada, et just seetõttu, et töötaja kulukünnis karistuse vältimiseks arvutatakse ainult iseenda poliitika alusel, tuleb subsiidiumide kulukünnis arvutada samamoodi. Kui IRS avaldas 2013. aastal föderaalses registris oma lõpliku reegli ACA tõlgendamise kohta, kuulutas ta, et kirjutatud seaduses määratleti taskukohasus, mis põhineb „ainult iseenda” poliitikal, ja selle muutmiseks on vaja uut määrust. seda määratlust.

Sellele probleemile nimetades ilmneb, et IRS tegi lihtsalt vea, kuid tegelikult kaalusid nii valitsus kui ka valitsuse vastutusamet (GAO) selle otsuse mõju väga hoolikalt. Mõlemad ametid otsustasid, et kui nad määratlevad taskukohase poliitika, mis põhineb kogu pere katmise kulul, peab valitsus maksma toetusi rohkematele inimestele. Niisiis, see nn tõrge oli tegelikult valitsuse tahtlik samm hoida kulusid madalal, jättes miljonitele inimestele taskukohase hoolduse.

Keda mõjutab perekondlik häda

Kui te pole varem Obamacare'i perekondlikust häiringust kuulnud, siis tõenäoliselt sellepärast, et see ei kehti enamiku ameeriklaste kohta. Näiteks ei mõjuta see teid, kui:

Olete vallaline ega ole ülalpeetavaid.
Nii teie kui ka teie abikaasa saate tööandja kaudu kogu perele taskukohase levi.
Olete abielus ilma lasteta ning nii teie kui ka teie abikaasa on tööandjatelt kaitstud.
Olete abielus ilma lasteta ja teie töökoht ei paku teie abikaasale kaitset. Sel juhul võib teie abikaasa saada subsideeritud plaani tervisekindlustuse turul.
Nii teie kui ka teie abikaasa olete füüsilisest isikust ettevõtjad või töötate väikestes ettevõtetes (vähem kui 50 töötajaga ettevõtted), mis ei paku terviseplaani. Sel juhul võite mõlemad saada tervishoiutoetusi.
Teie pere sissetulek on piisavalt madal, et võimaldada teil või teie ülalpeetavatel saada teie osariigis Medicaid.

Need kuus juhtumit hõlmavad enamikku tööealistest ameeriklastest. Tervishoiuameti 2014. aasta poliitikateabe kohaselt libiseb lõhedest läbi aga 2–4 miljonit ameeriklast.

Madalama sissetulekuga töötajad satuvad tõrgetesse tõenäoliselt kahel põhjusel. Esiteks tähendab väiksema sissetuleku olemasolu seda, et peate kulutama suurema osa sellest sissetulekust tervishoiule, kui te ei saa toetusi. Teiseks, madala sissetulekuga töötajatel on tööl tõenäoliselt helde tervishoiuplaan. See tähendab, et nad maksavad kõrgemaid kuumakseid ja nende tööandjad maksavad vähem oma hoolduskuludesse.

Tervishoiuameti andmetel peavad 25% sissetulekurea alumisel osal olevad töötajad maksma keskmiselt 44% tööandjapõhise tervishoiuteenuse kuludest. Nende keskmine kulu oli 2014. aastal 6 234 dollarit aastas. Samal ajal maksavad 25% sissetulekupaiga tipus olevad töötajad keskmiselt ainult 30% oma tervishoiukuludest ehk 4980 dollarit aastas. Teisisõnu maksavad selle eest kõige rohkem need, kes saavad tervishoiuteenuseid kõige vähem lubada.

Ettepanekud perekondliku tõrke parandamiseks

Aastate jooksul on mitmed poliitikud ja poliitikaeksperdid soovitanud viise, kuidas likvideerida Obamacare'i perekonna probleem. Nende ettepanekud sisaldasid:

Perekonnakaitseseadus. Endine senaator Al Franken tegi 2014. aastal ettepaneku perekonnakatet käsitleva seaduse kohta, mis oleks ACA alusel uuesti määratlenud taskukohasuse, nii et see ei põhineks enam ainult iseenda katmisel. See seaduseelnõu suri komisjonis ja keegi pole seda uuesti kehtestanud.
Clintoni ettepanek. Presidendikandidaadina ütles Hillary Clinton ka, et kavatseb lahendada perekondliku häire, nagu teatati The Hillis juunis 2015. Siiski kaotas ta valimised Donald Trumpile, kes oli rohkem huvitatud Obamacare'i täielikust lammutamisest kui selle parandamisest..
Kehtetuks tunnistamine ja asendamine. Alates ACA esmakordsest vastuvõtmisest on kongressi vabariiklased üritanud seda kehtetuks tunnistada ja asendada uue tervishoiu plaaniga. Pole selge, milline see asendus välja näeks või kas see võimaldaks tõesti taskukohase ravi kättesaadavaks ameeriklastele, kellel seda praegu pole. Igal juhul pole kongress seni kehtetuks tunnistanud eelnõud. Ainus ACA osa, mida tal õnnestus oma 2017. aasta istungjärgul kaotada, oli individuaalsed volitused, jättes perekondlikud häired puutumata.
Terve pere stsenaarium. Rand Corporationi 2015. aasta aruandes pakuti välja pereliikmete parandamise kaks viisi, mida autorid nimetasid „taskukohasuse tulemüüriks”. Esimene võimalus või “kogu pere” stsenaarium oleks taskukohasuse uuesti määratlenud, kuna kogu pere tervishoiuteenuste lisatasud moodustaksid kuni 9,5% tema leibkonna sissetulekutest. Autorite hinnangul vähendaks see plaan kindlustamata ameeriklaste arvu umbes 1,5 miljoni võrra, makstes valitsusele 8,9 miljardit dollarit.
Ainult ülalpeetavate stsenaarium. Rand paberi teine plaan oli vähem dramaatiline. See oleks võimaldanud töötajate pereliikmetel, kuid mitte töötajatel endil, õigus saada subsiidiume, kui nende kindlustuskulud moodustavad üle 9,5% leibkonna sissetulekust. Autorid arvutasid, et see plaan kindlustaks täiendavalt 0,7 miljonit ameeriklast ning muudaks kindlustuse märkimisväärselt taskukohasemaks neile, kes maksavad praegu enam, kuid see maksaks valitsusele 3,9 miljardit dollarit..

Töötamine perekondliku glitchi ümber

Nagu kaks Randi ettepanekut näitavad, ei ole perekondliku tõrke parandamine odav. Isegi odavam ettepanek nõuaks peaaegu 4 miljardit dollarit lisaraha. Arvestades kulusid ja kibedalt jagunenud poliitilist kliimat Washingtonis, on ebatõenäoline, et mõlemad pooled lepivad varsti igal ajal kokku selle probleemi lahenduses..

Praegu peavad perekonnaseisundi tõttu tabatud pered rüselema, et end ilma subsiidiumideta võimalikult hästi kindlustada. Siin on teie parimad võimalused leviala leidmiseks, mis oleks vähemalt mõnevõrra taskukohane.

1. Registreerige oma lapsed CHIP-i

Kui teil on lapsi ja te ei saa nende kaudu tööandja kaudu taskukohast levi, on hea võimalus, et nad saavad abi laste tervisekindlustuse programmist (CHIP). See programm pakub leviala lastele, kelle vanemad ei leia neile tööl taskukohast levi, kuid kes pole piisavalt vaesed, et saada Medicaidi taotlus.

CHIP hõlmab rutiinset hooldust, näiteks kontrollimisi, immuniseerimist ning hambaravi- ja nägemisravi, samuti arstivisiite, retsepte, laboritööd, röntgenikiirgust, kiirabiteenuseid ning statsionaarset ja ambulatoorset haiglaravi. Rutiinsed arsti ja hambaarsti visiidid on tasuta, kuid muude teenuste eest saab tasuda. Mõnes osariigis on programmi jaoks ka kuutasu. Teie CHIP-i kogukulud ei tohi siiski ületada 5% teie leibkonna sissetulekutest.

Iga osariik kehtestab oma reeglid selle kohta, kes saab CHIP-i. Mõni osariik voldib programmi Medicaidiks, teised pakuvad eraldiseisvat CHIP-i peredele, kelle sissetulek on Medicaidi saamiseks liiga suur. Enamikus osariikides on selle eraldiseisva programmi sissetuleku kärpimine vahemikus 200% kuni 325% föderaalse vaesuse tasemest, nagu on näidatud sellel saidil Medicaid.gov.

Lisaks sissetulekupiirangutele saavad riigid kaaluda, kas teie lastel on teie tööandja kaudu kättesaadav taskukohane terviseplaan. Näiteks Utahis ei saa pere saada CHIP-i, kui laste registreerimine tööandja toetatud tervisekavasse on väiksem kui 5% pere sissetulekust. Et teada saada, mida CHIP teie osariigis hõlmab, ja vaadata, kas kvalifitseerute, külastage saiti InsureKidsNow.gov.

2. Kasutage ravikindlustusturgu

Kahjuks pole kõigil perekondlikest probleemidest mõjutatud lastel juurdepääs CHIP-le. GAO 2012. aasta analüüs leidis, et umbes 460 000 last, kes ei saanud vanema tööandjalt taskukohast tervishoiuteenust, ei kvalifitseeru CHIP-i alla. Samuti hõlmab programm ainult lapsi, nii et sellest pole abi abikaasadele, kes perekondlike probleemide tõttu taskukohast levi ei saa.

Selles olukorras olevate inimeste jaoks võiks parim võimalus otsida kõige soodsamat plaani, mille leiate ravikindlustuse turult. Isegi kui teie abikaasal ja lastel on teie tööandjalt juurdepääs tervisekavale, ei pea nad seda kasutama; nad saavad turuplatsilt plaani osta, kui see on odavam. Nad lihtsalt ei saa toetust, et aidata neil seda maksta.

Kahjuks pole garantiid, et Marketplaadi plaan on odavam kui teie abikaasa ja laste katmine tööandja plaanil. Näiteks oleks naise jaoks, kes kirjutas Consumer Reportsile oma tervisekaitsealade kohta, abikaasa töökoha tervisekavasse lisamine maksaks perele 285 dollarit kuus, samas kui Marketplace'is pakutav odavaim pronksitaseme plaan oleks 299 dollarit kuus. Siiski ei saa haiget vaadata ja vaadata, millised on kõik võimalused.

3. Hankige lühiajalise tervisekindlustuse plaan

Tööandjate pakutavad või ravikindlustusturul müüdavad terviseplaanid peavad vastama Obamacare'i minimaalse väärtuse standardile, mis tähendab, et need peavad katma vähemalt 60% keskmise tarbija tervishoiukuludest. Lühiajalised plaanid, mida müüakse ajutise leviala läbimiseks, ei pea siiski sellele standardile vastama. Seetõttu on need paljaste luudega plaanid sageli palju odavamad kui täielik terviseplaan.

Lühiajaliste terviseplaanide reeglid on viimase paari aasta jooksul mitu korda muutunud. Enne 2017. aastat määratles föderaalvalitsus lühiajalise tervisekindlustuse alla ühe aasta kestvate plaanidena, ehkki osariigid võisid kehtestada lühema tähtaja. 2017. aastal keelas Obama administratsioon ettevõtted müüa lühiajalise hoolduse plaane, mille kestus on üle 90 päeva. Trumpi administratsioon pööras aga selle otsuse augustis 2018 tagasi. Uute eeskirjade kohaselt ei saa ettevõtted mitte ainult väljastada lühiajalisi plaane algse kestusega kuni 364 päeva, vaid ka neid plaane saab pikendada kuni kolmeks aastaks.

Lühiajaliste plaanide suurim eelis on nende madalad kulud. HealthInsurance.org väitel võis Colorados elav neljaliikmeline pere osta lühiajalist levi vähem kui 100 dollari eest kuus, samas kui Marketplace'is pakutav odavaim plaan maksaks neist neljale 1190 dollarit kuus.

Kahjuks ei paku need üliodavad plaanid suurt katvust. Näiteks ei hõlma need tavaliselt:

Olemasolevad haigusseisundid (ja kui teil tekib lühiajalise plaani ajal uus krooniline haigus, ei saa te tõenäoliselt seda uuendada)
Rutiinsed kontorikülastused
Sünnitusabi
Ennetav hooldus
Vaimne tervis
Retseptiravimid, välja arvatud juhul, kui neid haiglas manustatakse (kuigi mõned plaanid hõlmavad retsepti sooduskaarti)

Samuti on nende plaanide omavastutused sageli erakordselt suured. CNBC küsitletud kirjaniku ja tervisekindlustusmaakleri Louise Norrise sõnul nõuavad paljud plaanid, et patsiendid maksaksid esimese 10 000 dollari eest rohkem kui enne kindlustuse avanemist. See on palju rohkem, kui enamik inimesi maksaks aasta eest makstavate kindlustusmaksete eest. ACA poolt heaks kiidetud kava jaoks.

Nende piirangute tõttu piiravad mõned riigid lühiajaliste terviseplaanide kasutamist kuue kuuni. Viies osariigis - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts ja Rhode Island - seda tüüpi plaane lihtsalt pole. Kui te aga absoluutselt ei saa endale lubada ACA-ga ühilduvat plaani, on lühiajaline plaan, mis pakub vaid kuuekuulist minimaalset katvust, parem kui üldse mitte kindlustust..

4. Otsige uut töökohta

Kõige äärmuslikum lähenemisviis peredele, kes ei saa taskukohast tervisekindlustust, on ühe või mõlema abikaasa vahetamine töökoha vahel. Kui teie praegune töökoht ei paku teie perele taskukohast levi, võib-olla leiate kas teie või teie abikaasa.

Kui vajate iroonilisel kombel ainult oma abikaasa kindlustuskatteid, võiksite paremini minna üle uuele tööle, mis ei hõlma abikaasasid üldse tema kindlustuskavas. Nii ei peetaks teie abikaasal enam taskukohast kindlustuskatet ja ta saaks ravikindlustuse hüvitist. Tegelikult võiksite tegelikult välja tulla, kui loobute täielikult oma tööst ja hakkate vabakutseliseks. Siis pole kellelgi perekonnal juurdepääsu tööandjapõhisele tervisekavale ja teil kõigil on õigus saada toetusi.

Kui ühel abikaasal on tööandjapõhine kindlustusplaan ja teisel mitte, võiks kindlustamata abikaasa otsida kaitset pakkuvat tööd. On isegi mõned osalise tööajaga töökohad, mis pakuvad tervisekindlustust. Kui aga kindlustamata abikaasa on praegu kodus viibiv vanem, peate tasakaalustama taskukohase tervishoiu väärtuse rahaga, mis peate nüüd päevahooldusele kulutama, kui mõlemad vanemad tööl on.

Lõppsõna

Kahjuks pole paljudel Obamacare'i perekonna probleemidega silmitsi seisvatel peredel häid võimalusi. CHIP võib enamikul juhtudel pakkuda lastele hoolt, kuid abikaasad on endiselt sunnitud valima terviseplaani eest liiga palju maksma, piiratud katvusega lühiajalise plaani kasuks või uue töö leidmise vahel. Ainus tõeline viis selle probleemi lahendamiseks on saada kongressilt seaduse sõnastus ja sulgeda lünk, mis tekitas perekondliku tõrke.

Niisiis, kui perekondlik häda teeb teie perele haiget või kui tunnete muret just selle pärast, kuidas see teistele haiget teeb, võtke hõivatud ja hakake oma kongressi esindajaid selle üle peksma. Helistage ja kirjutage kirju, kutsudes neid üles loobuma korduvalt partisanide pakkumisest ja tegema midagi, et aidata miljonitel ameeriklastel kinni jääda, ilma et neil oleks juurdepääsu taskukohasele tervishoiuteenusele. Ärge laske neist enne loobuda, kuni nad lahendavad selle probleemi, mida poleks kunagi pidanud olemas olema.

Kas teid või kedagi, keda tunnete, mõjutab perekondlik tõrge? Mida olete teinud, et sellest ümber saada??