7 tegurit, mis võivad pensionile jääda - 65-aastase vanema töötamise põhjused

Vajadusel või valikul on selge, et tõenäoliselt jätkavad paljud inimesed pärast ametlikku pensionile jäämist ühes või teises ametis tööd. Otsus, kas seda teha või mitte, sõltub paljudest teguritest.

Pensioniea turvalisust mõjutavad tegurid

Ameerika kodanike rahaline turvalisus tuleneb tavaliselt valitsuse programmide, isikliku vara ja tööandjate hüvitiste kombinatsioonist. Kuid kõik need tegurid on praegu ajaloolises muutuses. Kahjuks võivad need muutused tähendada, et ameeriklased peavad oma pensionieesmärkide saavutamisel väravaposte natuke tagasi viima.

1. Investeeringute volatiilsus

Tavapärane tarkus viitab sellele, et vähemalt 10-aastase perioodi keskmine lihtaktsiate aastane tootlus on positiivne, ulatudes 7–9% -ni. Statistika abil on siiski võimalik ebamugavaid tõdesid varjata: saidi AllFinancialMatters.com andmetel on numbrid tegelikult märkimisväärselt kõikuvad - peamiselt seotud algus- ja lõppkuupäevadega.

Oletame, et kolm venda töötavad samas ettevõttes ja igaüks investeerib 50 000 dollarit oma 401 000 kavasse 30 aasta jooksul. Vanim vend Joe alustab investeerimist 1966. aastal ja - kui eeldada, et tulemused jäljendavad S&P 500 tootlust - läheb pensionile 1996. aastal, kui tema kontol oli 1 871 111 dollarit. 1976. aastal investeerima hakanud keskmine vend Bill läheb pensionile 2006. aastal, kui tema kontol on 1 520 397 dollarit. Ja noorim vend Mike algab 1983. aastal ja läheb pensionile 2013. aastal 1 050 416 dollariga. Need arvud ei sisalda inflatsiooni ega lõivude mahaarvamist.

Vanemad töötajad - need, kes lähiaastakümne jooksul tõenäoliselt pensionile lähevad - pidasid viimase aktsiaturu languse mõju eriti kahjulikuks. Kaks kolmandikku 45–60-aastastest inimestest teatas ühe uuringu kohaselt vähemalt 20% langusest. Nagu märkis konverentsikomisjoni makromajanduslike uuringute direktor Gad Levanon: "Mida vanem olete, seda raskendab [väärtuse kaotuse] korvamine ja üha rohkem inimesi lükkab selle tõttu pensionile jäämise."

2. Madalad intressimäärad

Paljud pensionieaspetsialistid nõustasid varem, et iga-aastane 4% -line väljamaksemäär annaks piisavad rahalised vahendid, et kesta 30 aastat tööjärgset elu. Teisisõnu, miljoni dollari suurune fond võiks anda 40 000 dollarit aastas.

Fikseeritud tulumääraga investeeringute madalama tootluse tõttu soovitavad paljud pensionipõlve planeerijad nüüd väljamakse määra 2,7–3,0%, et saavutada 90% tõenäosus, et teie vara ei jääks üle. Jaotusmäära alandamine tähendab, et sissetulek tuleb nüüd asendada muudest allikatest ja teie elatustaset tuleb alandada.

3. Tööandja poolt makstavate pensionihüvitiste vähendamine

Kindlaksmääratud hüvitiste plaanid hakkasid kaduma 1980. aastatel, kui ettevõtted nihutasid pensioniea kavandamise riski üha enam üksikutele töötajatele. Seda, mida kunagi peeti tööandja poolt „purunematuks lubaduseks”, on nüüd üha harvem, sest ettevõtted vähendavad tööjõukulusid - isegi õitsengu tingimustes. Kongress asutas pensionihüvitiste garantiikorporatsiooni (PBGC) 1974. aastal, et pakkuda teatavat turvalisust töötajatele, kes olid aastaid töötanud ainult selleks, et leida oma pensioniplaani hüvitisi. 2012. aastaks olid nii paljud pensioniplaanid läbi kukkunud, et PBGC oli veealune ja selle defitsiit ületas 34 miljardit dollarit.

Lisaks peavad ettevõtted üha enam pensionäridele mõeldud tervishoiuteenuste hüvitisi ja nihutavad suurema osa nendest kuludest oma töötajatele. 2013. aasta Bloombergi artikli kohaselt plaanivad sellised Fortune 500 ettevõtted nagu Time Warner, IBM ja GE kolida pensionärid valitsuse juhitud börsile, surudes „USA maksumaksjatele rohkem kulusid“. Tõenäoliselt on kõik töötajate ja pensionäride hüvitised, välja arvatud need, kes töölepinguid läbi rääkima peavad tippjuhid, mõeldud lähiajal vähendamiseks või kaotamiseks.

4. Valitsuse toetatud programmide ümberkonfigureerimine

Aastaid on kriitikud sotsiaalkindlustusprogrammi rünnanud kui jätkusuutmatut, väites, et selle hüvitised on liiga rikkad ja rahalisi vahendeid väljavõtvate pensionäride suhe nende sissemakseid tegevatesse töötajatesse on ebakõlaline. Kongressi eelarveamet prognoosib tõepoolest, et sotsiaalkindlustuse väljamaksed ületavad järgmisel kümnendil oma tulusid 12%. Isegi pooldajad tunnistavad, et muudatus on oluline, et programm oleks tulevastele põlvedele kättesaadav.

Siiani on tehtud muudatusi pensioni tähtaegade pikendamiseks ja inflatsioonikaitse nõrgendamiseks neile, kes juba saavad hüvitisi. Kavandatud muudatused ulatuvad sotsiaalkindlustuse täielikust erastamisest kuni vahendite testimiseni nende jaoks, kes võivad tulevikus makseid saada. Ehkki see alustab tõenäoliselt pikaajalist poliitilist võitlust, näib paratamatu, et tulevased sotsiaalkindlustusvõtjad saavad vähem sissetulekut ja suuremat riski kui varem.

Sarnased muudatused kehtivad ka Medicare'i jaoks, kes on eakate tervishoiukulude kandmise eest vastutav valitsusprogramm. Paljud vaatlejad usuvad, et Medicare'i rahaline seis on halvem kui sotsiaalkindlustusel, kus prognooside kohaselt tõusevad kulud 2040. aastaks jätkusuutmatu 5,8% ni SKT-st. Poliitikud pole olnud vastumeelsed uute ideede esitamisel, kuid peaaegu igas ettepanekus oleksid pensionärid, kelle kasvav osa kulud või kulub muretult raha säästmiseks. Tervishoid on nüüd vanemate eelarvetes üks suuremaid kulusid.

5. Suurenenud pikaealisus

1950. aastal võis 65-aastaselt pensionile jääv mees keskmiselt oodata veel 12,8 aastat. CDC andmetel oli see arv 2007. aastaks jõudnud 17,2 aastani. Samal ajal on vananedes suurem oht ​​Alzheimeri tõve ja dementsuse tekkeks - Alzheimeri tõve ühingu andmetel kahekordistub risk iga viie aasta järel pärast 65. eluaastat ja jõuab 85. eluaastani 50% -ni - vajavad koduhooldust või põetusasutus. Selle tagajärjel vajavad tulevased pensionärid tõenäoliselt vähemalt viie aasta sissetulekut rohkem kui nende vanemad, kuna nende elu viimastel aastatel võivad tekkida suured kulud.

6. Inflatsioon

Alates 1930. aastast on USA kogenud vaid kaheksa aastat deflatsiooni, millest neli juhtusid aastatel 1930–1933. Viimane oli 1955.

Inflatsiooni mõju on olnud kahjulik ja püsiv. Näiteks samad kaubad, mis 1930. aastal müüsid 1000 dollarit, müüvad 2014. aastal üle 14 000 dollari. 1970. aastal oli raamatupidamise erialadega bakalaureuse kraadi saajate keskmine algpalk 39 700 dollarit ehk samaväärne 1995. aastal 155 935 dollari reaalse ostujõuga. Sama lõpetanute algpalk langes 1995. aastal tegelikult 28 000 dollarini, kajastades nii raamatupidajate pakkumise ja nõudluse muutust kui ka märkimisväärset inflatsiooni maksumust.

Meie ülaltoodud näite vanim vend Joe läks pensionile 1996. aastal, saades mugavat sissetulekut nii sotsiaalkindlustuselt kui ka investeeringutelt (20 000 dollarit aastas sotsiaalkindlustusmaksetena pluss 95 000 dollarit tema 1,87 miljoni dollari suurusest investeerimiskontolt, 4% aastane väljamakse määr). Aastatel 1996–2014 toimunud inflatsiooni tõttu langes tema tegelik ostujõud aga enam kui kolmandiku võrra 62 500 dollarini. Fikseeritud sissetulekuga inimeste jaoks varastab pikaealisuse ja inflatsiooni kombinatsioon lõpuks kõik finantstagatised - ja mõju suureneb aja jooksul.

7. Tulumaks

Tulumaks võib pensioniealisi mõjutada mitmel viisil, sealhulgas järgmiselt:

• Võimalikud mahaarvamised sotsiaalkindlustusmaksetest. Kui olete sotsiaalkindlustuse saamise ajal alla täieliku pensioniea (vahemikus 65 kuni 67), võidakse teie hüvitisi vähendada - summa sõltub teie vanusest ja sissetulekust. Kui olete jõudnud täisikka jõudmiseni, ei ole töötasu piiratud ega hüvitistest maha arvestatud.
• Sotsiaalkindlustushüvitiste maksustamine. Teie sissetulekust olenevalt võib sotsiaalkindlustushüvitisi maksustada kuni 85% saadud summast.
• Minimaalne nõutav levitamine IRA-delt. Vanuses 59 1/2 kuni 70 1/2 saate maksult edasi lükatud pensionikontodelt võtta trahvideta nii palju või vähe, kui soovite. Alustades 70 1/2-aastaselt, peate siiski tegema minimaalseid väljamakseid, mis põhinevad teie vanusel ja fondi jäägil, või maksma 50% -lise trahvi raha eest, mida oleksite pidanud tegema, kuid ei teinud seda. Sel põhjusel otsustavad paljud pensionärid enne kohustusliku levitamise vanuse saabumist muuta oma traditsioonilised IRA-d Rothi IRA-deks. Roth IRA-d ei võta täiendavat tulumaksu ega kehtesta turustusnõudeid.

Pikemalt töötamine on uus reaalsus

Paljude ameeriklaste jaoks pole unistus 65-aastaselt pensionile minna ja oma eluviisi jätkata. Vara arestimine on pensionäridele tavaline mure, kuna nad seisavad silmitsi pikema elueaga, suuremate tervishoiukuludega ning valitsusepoolsetele hüvitistele ja toetusprogrammidele mõeldud väiksemate toetustega. Paljude pensionile lähenevate inimeste jaoks pole küsimus selles, kas nad töötavad, vaid kui palju.

70-aastaseks saamiseni ja hiljem töötamise eelised

Pensionile jäämisel kuni 70. eluaastani on mitu vahetut eelist, sealhulgas järgmised:

• Pikem vara kogumise etapp. Leibkonna sissetuleku statistika kohaselt jäävad tipptulude ja säästuaastate vahemikud vahemikku 45–54. Seetõttu toimub suurem osa portfelli paigutatud säästudest sel perioodil. Täiendavad viis aastat töötamine võib küll pensioniikka jäädes kogu oma vara suurendada, ehkki see ei kuulu sellesse vahemikku.
• Suurem säästuprotsent. Vanemad inimesed kipuvad pensionile lähenedes suuremat protsenti oma sissetulekust kokku hoidma. Lisaks elavad nad tavaliselt kindlasse elustiili ega tunne enam survet Jonesesega sammu pidada. Töö jätkamine ei tähenda mitte ainult rohkem raha teenimist, vaid tõenäoliselt ka suurema osa teenimist.
• Lühem varade levitamise periood. Kui pensionijärgne eluiga jääb samaks, hõlmab 65-aastase mehe 17,7 aastat, 70-aastase portfell hõlmab vähem eluaastaid (12,7 aastat). Teisisõnu, töötajatel, kes lähevad pensionile 70-aastaselt, ei ole mitte ainult tõenäolisem, et neil on suurem pensionifondi saldo, vaid neil on vaja vähem aastaid väljamakseid.
• Suuremad sotsiaalkindlustusmaksed. Sotsiaalkindlustuse edasilükkamine kuni 70-aastaseks saamiseni tagab suurema kuumakse ja välistab suure sissetuleku või teenitud sissetuleku tõttu trahvide vähendamise võimaluse.
• Kasu tervisele. Briti 2013. aasta uuring seostas ühemõtteliselt pikema töötamise tervislikuma eluviisiga. Samuti leiti, et pensionile jäämine suurendas tõenäosust põdeda depressiooni.

Tööhõivevalikud pärast 65. eluaastat

1. Töötaja või vabakutseline

Pärast 1967. aasta tööhõive vanuse alusel diskrimineerimise seaduse vastuvõtmist on ettevõtetel keelatud üle 40-aastaste töötajate vanuseline diskrimineerimine, andes töötajatele võimaluse jätkata oma praegusel töökohal. Sellel võib olla palju eeliseid, sealhulgas jätkuv osalemine ettevõtte hüvedes nagu 401ks ja kindlustusprogrammides.

Lisaks on paljudel ettevõtetel aktiivseid konsultante või vabakutselisi programme oma pensionäridele. Ehkki nad ei ole töötajad, võivad need töötajad saada samasugust sissetulekut ja saada teatud hüvitisi. Vabakutselistena on nad füüsilisest isikust ettevõtjad ja vastutavad oma maksude tasumise eest - kuid paljud tööga seotud kulud võivad olla maksust mahaarvatavad, sealhulgas kodukontor, arvutid ja muud seadmed, aga ka sõiduki kulud, kuhu minna ja sinna minna töölt.

2. Osaajaga või täistööajaga

Pensionäride kogemused ja tundmine oma tööstuse ja ettevõtte vastu suurendavad nende väärtust. Tööandjatel on võimalus määratleda, mitu tundi moodustab osalise või täistööajaga töö, järgides hüvitiste osas konkreetseid piiranguid. Näiteks tuleb töötajal, kes töötab 1000 tundi aastas, anda võimalus osaleda mis tahes pensioni- või pensionikavas. Täistööajaga töötajaid peetakse juhul, kui nad töötavad vähemalt 30 tundi nädalas, ja neile tuleb pakkuda tervisekindlustust alates 2015. aastast..

3. Olemasolev amet või uus karjäär

Mõned töötajad vahetavad lihtsalt mütse ja jätkavad sama tööd, mida tegid varem. Juhtimiskonsultandid, finantsnõustajad ja kindlustusspetsialistid on ametid, mis lähevad suurettevõttelt kergesti füüsilisest isikust ettevõtjaks - lõppude lõpuks on nende teadmised väärtuslikud. Ettevõttest lahkuvad töötajad peavad siiski ise olema teadlikud töölepingu piirangutest või endise tööandja ärisaladuste levitamisest..

Teised töötajad, kes on töötanud 30 ja 40 aastat ühel ametikohal, soovivad uusi kogemusi. Juristidest saavad kirjanikud, raamatupidajatest jaemüüjad ja professoritest ministrid. Mõned inimesed muudavad oma avastuse kutseks, üllatunud, kui leiavad, et see, mida nad teevad lõbu pärast, ostavad ja hindavad seda teiste poolt.

Mõned pensionärid on pöördunud frantsiisitoimingute poole, et pakkuda nii sissetulekut kui ka lastele mõeldud ettevõtte loomise võimalust. Kuigi mõned frantsiisivõtjad on väga edukad, rikastavad teised ainult edendajaid. Kui teil on huvi frantsiisi omamise vastu, analüüsige seda nagu mis tahes muud finantsinvesteeringut. Halva frantsiisi valimine võib tähendada pikkade töötundide kasutamist vähem kui miinimumpalga ulatuses ja vaevaga teenitud kapitali kaotamist, mille olete aastate jooksul kogunenud.

Lõppsõna

Kui pensionilejäämine mitu aastat edasi lükatakse ja töö jätkamine võib olla kibe pill alla neelata - eriti kui olete viimased aastad veetnud kruiisilaevade ja keskpäeva ärkamiste ootuses -, on ootamisest käegakatsutavat kasu. Tõenäoliselt on teil suurem investeerimisportfell ja vähem aastaid, mis vajavad rahastamist, mis annab teile suurema turvalisuse. 70-aastaseks saamine suurendab sotsiaalkindlustushüvitisi nii teie kui ka teie abikaasa jaoks.

Otsuse langetamisel on oluline arvestada ka oma füüsilise tervise ja abikaasa tunnetega. Ärge lubage sündmusel teid hiilida. Võtke täna aega oma olukorra analüüsimiseks, nii et teie pensioniaastad, ehkki nende arv võib olla vähem, võivad siiski olla "kuldsed".

Kas kavatsete töötada pärast ametlikku pensionile jäämist??