Kuidas saada finantsnõustajaks - karjääri väljakutsed ja hüved

Tänapäeva kaasaegne finantsturg on nende traditsiooniliste kutsealade vahelisi erinevusi märkimisväärselt hägustanud ning finantsnõustajad peavad oma töö tõhusaks täitmiseks kandma arvukalt mütse. Kuid neile, kes suudavad vastu võtta paljudele väljakutsetele, tõotab finantsnõustaja karjäär märkimisväärset kasu.

Mis on finantsnõustaja?

Mõistet “finantsnõustaja” kasutatakse tänapäevases rahvakeeles lõdvalt. „Nõustaja” võib viidata litsentseeritud maaklerile, kindlustusagendile, CPA-le või muule maksuala asjatundjale, registreeritud investeerimisnõustajale, finantsanalüütikule, kinnisvara planeerijale, pankurile, usaldusisikule või tasupõhisele sertifitseeritud finantsplaneerijale.

Selle kutseala juurde ei vii ka ükski täpselt määratletud tee, kuna paljudel nõustajatel on kõrgem kraad rahanduses ja majanduses, samas kui teistel on ametialased volitused, näiteks sertifitseeritud finantsplaneerija (CFP) või Chartered Life Underwriter (CLU). On ka nõustajaid, kes pole kunagi keskkooli lõpetanud, kuid on üles ehitanud edukaid praktikaid püsivuse ja müügioskustega.

Need, kes nimetavad end finantsnõustajateks, jagunevad tavaliselt ühte kahest kategooriast: registreeritud esindajad, üldtuntud kui “maaklerid”, ja registreeritud investeerimisnõustajad (RIA). Börsimaakleritele makstakse finantstehingute tegemise eest tavaliselt komisjonitasu, samas kui RIA-d on sooritanud sarja 65 eksami ja nõuavad üldiselt muud tüüpi nõuandeid või investeeringute haldamist. RIAd ei saa oma teenuste eest komisjonitasu nõuda, kui nad pole väärtpaberid, millel on litsents ja maakleri vahendaja registreeritud või millel on luba müüa muid tooteid, näiteks kindlustust või hüpoteeke.

Seeria 65 eksam

Tavaliselt peavad RIA-d saama seeria 65 litsentsi, tehes seeria 65 eksami, et oma teenuste eest tasu võtta. Erinevalt registreeritud esindajatest ei pea aga RIA-ks soovijaid eksami tegemiseks vahendama vahendaja. Lisaks lubatakse tulevastel nõustajatel, kellel on teatud ametialased volikirjad ja kes on heas seisus, registreeruda SEC-is nõustajatena ja võtta nende teenuste eest tasu ilma sarja 65 eksamit tegemata.

Need tähistused hõlmavad:

• Sertifitseeritud finantsplaneerija (CFP)
• Finantsanalüütik (CFA)
• Atesteeritud finantskonsultant (ChFC)
• Isiklik finantsspetsialist (PFS)
• Atesteeritud investeerimisnõustaja (CIC)

Eksam koosneb 130 küsimusest, millele tuleb vastata kolme tunni jooksul, ja registreerumise hind on 120 dollarit. Lubav hinne antakse juhul, kui 72% küsimustele on õigesti vastatud ning läbinutel lubatakse nõuandeid ja teenuseid tasuta pakkuda, kui nad on registreerunud SEC-is või koduriigis, kus nad tegutsevad. Registreerimise koht sõltub nende äritegevuse ulatusest ja nende hallatava vara suurusest.

Täiendav litsents ja mandaadid

Ainuüksi seeria 65 eksami sooritamine ei nõusta nõustajat pädevalt nõu andma ega vara haldama. Sel põhjusel kannab enamik RIA-sid volikirju nagu ülalpool loetletud või teenib need pärast registreerimist. Paljudel nõustajatel on ka litsents väärtpaberite ja kindlustuse müümiseks, et nad saaksid lisaks oma võetavatele tasudele pakkuda tooteid (näiteks aktsiad, annuiteedid ja pikaajaline hooldus), mille eest nad võivad saada komisjonitasusid..

Haridusvalikud

Gümnaasiumilõpetajatel, kes on huvitatud finantsnõustajateks saamisest, on praegu palju rohkem ja paremaid haridusvõimalusi kui varasematel aegadel. Põlvkond tagasi olid kolledžite finantsplaneerimise kursused praktiliselt ennekuulmatud, kuid nüüd pakuvad paljud kolledžid ja ülikoolid õppekavasid, mis õpetavad selle ameti kõiki tahke.

Nende hulka kuuluvad kursused, mida on vaja mitmesuguste volituste saamiseks, mida paljud planeerijad kasutavad, näiteks CFP, CLU ja ChFC. Kraadiõppe programmid on saadaval isegi sellistest asutustest nagu Colorado Denveris asuv finantsplaneerimise kolledž, kus tudengid saavad teenida magistrikraadi finantsplaneerimise alal.

Need kursused hõlmavad peamisi finantsplaneerimise teemasid, näiteks:

• Investeeringute kavandamine
• Kindlustuse kavandamine
• Pensionipõlve kavandamine
• Kinnisvara planeerimine
• Kolledži planeerimine
• Abielulahutuse kavandamine
• Tulumaksu ettevalmistamine ja kavandamine
• Eetika ja finantsplaneerimise protsess
• Finantsplaneerimise täpsemad kontseptsioonid

Need, kes teenivad volikirju, näiteks ühist kalanduspoliitikat, omandavad ka potentsiaalsete klientide silmis usaldusväärsuse ja on tavaliselt suurema kvalifikatsiooniga pakkuma teatud tüüpi tooteid ja teenuseid, näiteks terviklikke finantsplaane.

Nende kraadide ja volituste saamiseks on vaja palju aega ja vaeva, sõltuvalt inimesest. Need, kellel on rahanduse taust, võivad volikirja läbimise kursused lõpule viia aasta või vähem, samas kui paljude kohustustega hõivatud nõustajad võivad oma õpingute lõpetamiseks nõuda paar aastat.

Töötamine nõustajana

Uutel nõustajatel on alustamisel ees kolm peamist otsust:

1. Pakutavate teenuste laad ja ulatus
2. Nende võetavate tasude suurus ja liigid
3. Meetodid, mida nad kasutavad ettevõtte loomiseks

RIA-del on oma hüvitise ja ärimudeli struktureerimisel märkimisväärselt rohkem vabadust kui väärtpaberilitsentsi omavatel kolleegidel, kuna nad ei vaja selles küsimuses maakleri-vahendaja heakskiitu. Muidugi ei tähenda see tingimata seda, et RIA-del oleks lihtsam oma äri üles ehitada.

Tarbijate arv, kes otsivad ja on nõus maksma vähem kallutatud finantsnõustamise eest, kasvab aga kiiresti. See omakorda loob RIA-dele võimaluse, kuna nad saavad võtta oma teenuste eest kindlat või tunnitasu ja otsustada komisjonitasusid mitte vastu võtta..

Nõustaja teenused

Nõustajad saavad pakkuda ehtsat teenustemenüüd üksikisikutele, ettevõtetele või mõlemale. Teise võimalusena võivad nad spetsialiseeruda konkreetsele huvivaldkonnale ja töötada peamiselt klientidega, kes vajavad sellist spetsialiseerumist. Ehkki mõned nõustajad soovivad mõõduka tasu eest lihtsat nõu anda, kalduvad teised kasutama põhjalikumat ja kallimat lähenemisviisi. Põhimõtteliselt on teil nõustajana vabadus otsustada, milliseid teenuseid te pakute ja kellele neid pakute.

1. Perearst
See on võib-olla kõige tuntum finantsnõustajate või planeerijate tüüp. Perearst pakub üksikisikutele ja ettevõtetele laiapõhjalist planeerimist, mis hõlmab üldiselt investeeringuid, mitmesuguseid kindlustusi, eelarvestamist ja rahavoogude analüüsi, samuti pensionile jäämist, kolledžite kavandamist ja kinnisvara planeerimist. Seda tüüpi nõustajad võivad pakkuda ka terviklikke finantsplaane, mis koosnevad kogu kliendi finantsteabest, et kavandada tulevasi finantsstsenaariume ja aidata kliendil saavutada oma eesmärke.

2. Spetsialiseerumine
Mõned nõustajad on spetsialiseerunud ühele valdkonnale, näiteks tuletisinstrumentidega kauplemine, aktsiaoptsioonid või mittekvalifitseeritud plaanid. Kui nad on spetsialiseerunud, mõjutab see ka nende kliendibaasi. Näiteks nõustaja, kes on spetsialiseerunud mittekvalifitseeritud plaanidele, töötab peamiselt ettevõtetega, kes on huvitatud parimate töötajate hoidmisest ja premeerimisest.

3. Ettevõttesisene finantsnõustaja
Mõni ettevõte otsib regulaarselt finantsnõustamise ja planeerimisteenuse osutamiseks ettevõttesiseseid nõustajaid või neid, kes töötavad valvekorra alusel. Tavaliselt hüvitatakse neile nõustajatele iga-aastane kinnihoidja. Siiski ei ole vaja töötada ainult arvelduskontode alusel, kuna enamik nõustajaid saab seda tüüpi kokkuleppe sõlmida lisaks tavalistele tasupõhistele klientidele.

4. Tööhõive ja õpetamine
Nõustajatele on saadaval ka mõned ettevõtte töökohad, näiteks panga usaldusisikud või ettevõttesisesed finantsplaneerijad. Paljud nõustajad õpetavad lisaks oma sõltumatutele nõustamisettevõtetele ka väärtpaberite või kindlustuslitsentside kursusi, kirjutavad raamatuid ja artikleid või räägivad koolide ja muude rühmadega.

Hüvitise vormid

Nõustajatel on ka arvestatav valik valikuid tasude tüübi ja suuruse osas. Seal on neli üldist kategooriat, kuhu kõik nõustajate hüvitised jagunevad.

1. Tasupõhine planeerimine
Mõned nõustajad nõuavad klientidelt nõustamise eest tunnitasu, teised nõuavad nõustamise või üldplaneeringu eest kindlat tasu. Tunnitasud võivad ulatuda 100 dollarist 250 dollarini tunnis, sõltuvalt pakutavate nõuannete tüübist, ja rahalised plaanid võivad maksta nii vähe kui 250 dollarit ja koguni 5000 dollarit..

Mõned plaanid on oma olemuselt kõikehõlmavad, teised aga hõlmavad ainult osa kliendi rahaasjadest, näiteks pensionile jäämine või kolledži kavandamine. Kuid paljudel planeerijatel on ka täiendavaid litsentse, näiteks kinnisvara- või kindlustuslitsentse, et hõlbustada täiendavaid tehinguid, näiteks annuiteedid või 1031 vahetust.

Selliste tehingute hõlbustamiseks võidakse planeerijatele maksta lisaks teenustasudele ka komisjonitasu. Nagu iga komisjonipõhise mudeli puhul, võib see tekitada huvide konflikti, eriti kuna mõned kindlustustooted maksavad vahendustasusid, mis on 100% esimese aasta kindlustusmaksetest.

2. Varade protsent
Nõustajad, kes haldavad klientide eest aktiivselt raha, nõuavad neilt sageli protsenti oma halduses olevatest varadest igal aastal (tavaliselt umbes 1% kuni 2,5%). Tegelikult on see tava muutunud nii nõustajate kui ka klientide seas populaarseks, kuna see viib mõlema osapoole finantshuvid otseselt vastavusse. Kui nõustaja kahekordistab kliendi raha, kahekordistub ka sissenõutavate varade protsent. Kuna nõustaja kasum suureneb koos kliendi varaga, võib see mudel kutsuda mõnda nõustajat üles soovitama suuremat portfelliriski kui riskikartlikule kliendile kohane.

3. Ainult tasulised nõustajad
Erinevalt tasupõhisest planeerijast võtavad ainult tasulised nõustajad tunni- või kindlasummalist tasu, kuid ei saa mingit tasu komisjonitasu ühegi toote eest, et säilitada oma soovituste range objektiivsus..

4. Komisjonipõhised planeerijad
Nii nagu on tasupõhiseid planeerijaid, kes võtavad komisjonitasusid tasu võtmise ajal vastu, on ka komisjonipõhiseid planeerijaid, kes töötavad eranditult komisjonitasude pealt, mida nad teenivad oma toodetest. Nendel planeerijatel on tavaliselt lisaks 65-le seeriale (või muule kvalifitseeruvale kutsenimetusele) ka väärtpaberilitsentsid, et pakkuda näiteks aktsiaid, võlakirju ja muutuvaid annuiteeti.

Kuna neile nõustajatele makstakse eranditult komisjonitasusid, võivad mõned olla nõus toodet müüma, kui see pole kliendi huvides, või müüma toodet kõrgema vahendustasuga, kui see pole tingimata parim valik..

Ettevõtte loomine

On mitmeid peamisi võimalusi, mida nõustajad saavad oma ettevõtte ehitamiseks kasutada:

• Traditsioonilised uuringuvõimalused. Nende hulka kuuluvad telefonikõned, võrkude loomine, suunamised ja seminarid.
• Tasuta ettevõtted. Täiendavate finantsplaneerimise klientide kaasamiseks omavad või juhivad paljud RIA-d ka muid ettevõtteid, näiteks maksu- ja raamatupidamistava, pangad, hüpoteekiettevõtted, kindlustusmaaklerid või kinnisvara planeerimise teenused. Nõustajatel, kes kasutavad seda tüüpi äri väljavaadete kaevandamiseks, on tohutu eelis nende ees, kes seda ei tee, kuna neil on oma teenuste jaoks valmis klientide turg. Finantsplaneerimise teenuste pakkumine on lihtsalt nende praeguse tegevuse loogiline pikendus.
• Interneti-turundus. Nagu teisteski valdkondades, on nõustajatel oma veebisaitide kujundamisel ja kasutamisel märkimisväärne vabadus, mitte registreeritud esindajatel, keda piiravad ranged korporatiivsed vastavusnõuded. Kliendid ja potentsiaalsed kliendid saavad nüüd ühe nupuvajutusega leida nõustajaid ning õppida tundma oma planeerimis- ja investeerimisfilosoofiat, -tausta ja kogemusi (samuti mis tahes distsiplinaarlugu, mis neil võib olla SEC-i või teiste reguleerivate asutustega).

Soodustused ja eelised

Vaatamata takistustele, millega uued nõustajad kokku puutuvad, võib äriga kaasnev kasu olla märkimisväärne.

1. Suur hüvitis. Paljud väljakujunenud tavadega edukad nõustajad teenivad aastas 100 000 kuni enam kui 1 000 000 dollarit.
2. Vabadus. Ehkki neid reguleerib endiselt SEC, ei pea nõustajad leppima arvukate reeglitega, mille FINRA ja maaklerimüüjate vastavusosakonnad kehtestavad registreeritud esindajatele. Nõustajate teenuste osutamise vabadus võib nende jaoks juurde tuua ka täiendavaid kliente, kuna see võimaldab neil teenindada neid, kes soovivad maksta kindlat või tunnitasu või protsenti oma varast.
3. Töö rahulolu. Nõustajatel on rõõm saada oma klientide elus midagi muuta, näidates neile, kuidas saavutada oma pikaajalisi rahalisi eesmärke.
4. Prestiž. Finantsnõustajaid peetakse sageli samasse kategooriasse nagu arstid, juristid ja muud kõrgelt haritud spetsialistid. Ja kuigi nõustajaks saamine pole kindlasti kerge ülesanne, nõuab see palju vähem ametlikku haridust kui paljude teiste sarnaste stressi- ja kompensatsioonitasemega ametite puhul.

Puudused

Ehkki nõustajana töötamisega kaasnevad paljud eelised, on ka puudusi:

1. Alustamise raskused. Need, kes peavad oma ettevõtte üles ehitama külmade geoloogiliste luurete abil, võivad oodata, et veedavad pikki tunde ja hakkavad taluma palju pettumusi ja tagasilükkamisi. Tööõhtud ja nädalavahetused on enamiku uute nõustajate jaoks üsna tavapärane ning hüvitised esimese viie aasta jooksul võivad olla üsna madalad. Aastane sissetulek 30 000 dollarit pärast kulusid on realistlik, kuni kindel kliendibaas on loodud.
2. Stress. Klientidega suhtlemine võib olla mõnikord keeruline pakkumine, kuna nende ettekujutused ja ootused ei korreleeru alati tegelikkusega. Nõustajad peavad hakkama saama ka samade probleemidega, mis nende ettevõtte juhtimisel, näiteks pädeva personali leidmine ja hoidmine, hea rahavoo säilitamine sõltumata turutingimustest ning bürokraatlik ja halduslik bürokraatia..
3. Vastutus. Nagu muude kutsealade puhul, võivad ka nõustajad end vastutada asjade eest, mis on nende kontrolli alt väljas, kui nad pole ettevaatlikud. Näiteks perekond, kes on sunnitud kandma eaka sugulase pikaajalise hoolduse kulusid, võib kohtuniku poole pöörduda sugulase jaoks koostatud finantsplaani saamiseks, kui see plaan ei sisalda pikaajalise hoolduse kindlustust. Olenevalt asjaoludest võis nõustaja tõepoolest selle kohtuasja kaotamiseni jõuda.
4. Turu volatiilsus. RIA-d seisavad börsitulemuste osas silmitsi samade probleemidega nagu börsimaaklerid; nad saavad anda investeerimissoovitusi ja kasutada portfellihaldusstrateegiaid, mis ei vasta ootustele, põhjustades nii klientide kui ka tulude kaotuse.
5. Ebakindel tulu. Halvad turutingimused tähendavad sageli RIA-de tulude vähenemist, mida nõustajatel võib olla raskem kanda kui börsimaakleritel, kellel võib olla võimalik saada maaklerilt-edasimüüjalt ettemaksu või kasutada komisjonitasu. Nõustajatel pole ühtegi sellist tugiorganisatsiooni, mis neid toetaks, seega jäetakse nad tulude vähenemisega ise hakkama.
6. Ettevõtte üldkulud ja kulud. Oma ettevõttele kuuluvad RIA-d peavad maksma samad kulud nagu mis tahes muu äriettevõte, sealhulgas rent ja kommunaalkulud, töötajate palgad ja turunduskulud.

Lõppsõna

Ehkki kliendibaasi loomine pole kunagi lihtne, premeeritakse väljakujunenud nõustajaid tavaliselt hästi tasuva ja rahuldava karjääriga, mis aitab klientidel saavutada oma rahalisi eesmärke ja unistusi. Edukatel nõustajatel on mitu isiksuseomadust, näiteks müük ja inimeste oskused, põhiline matemaatika ja ettevõtlusoskus ning soov oma saatust kontrollida.

Finantsnõustajaks saamise kohta saate lisateavet Finantsplaneerimise Assotsiatsiooni veebisaidilt.

Milliseid näpunäiteid saate tulevastele finantsnõustajatele pakkuda? Kas on mingeid konkreetseid karjäärivõimalusi, mida soovitaksite? Mida te väldiksite?