Kuidas säästa ja investeerida kolledži jaoks raha?

Laste kolledžikulude rahastamine ei ole kindlasti nii lihtne, kui võite arvata. Vaatamata kõigile takistustele ja raskustele on siiski palju võimalusi, mida saate ära kasutada, kui olete loominguline ja hoolikalt kavandate.

Õppemaksu kallinemine

Kolledži õppemaks USA-s on kallis - ja kui te pole sellele tähelepanu pööranud, võite olla šokis. Kolledži nõukogu aruande kohaselt on nelja-aastaste erakogude üliõpilastel kõige kallimad kogukulud. Arvestades õppemaksu, lõivude, tubade ja õppemaksu, oli keskmine kleebisehind 2011–2012 õppeaastal ilmatu 38 589 dollarit, samas kui nelja-aastaste avalike asutuste riigiosalised õppurid maksid keskmiselt enam kui 17 000 dollarit. Riiklikest nelja-aastaste koolide riigiväliste õpilaste kulud langesid vahemikku, keskmiselt 29 657 dollarit.

Kolledžite kulud kasvavad kiiremini kui inflatsioon. Viimase viie aasta jooksul on õppehinnad tõusnud keskmiselt 5,6%, samal ajal kui inflatsiooni aastane tõus on olnud pisut alla 3%. Nende kulude prognoosimine pole täiuslik teadus, kuid enamiku hinnangul maksab nelja-aastane haridus erakoolis 2016. aastaks keskmiselt üle 200 000 dollari..

Alustage 529 kolledži kokkuhoiuplaanist

Kui plaanite vähemalt osa oma laste haridusest kokku hoida, on 529 kolledži kokkuhoiuplaan parim koht alustamiseks. 529 kava on populaarsed, kuna saate investeerida raha kolledžisse maksusoodustuste alusel. Kuni vahendeid kasutatakse kvalifitseeritud kulude katmiseks, näiteks õppemaks, tuba ja toitlustus, ei pea te väljamaksetelt tulumaksu maksma. Samuti ei maksa te föderaalseid makse (ja enamikul juhtudel ka riiklikke makse) kontole kogunemise ajal teenitud kasumi korral.

Lisaks pakuvad paljud riigid selle riigi 529 kavasse investeerimiseks muid soodustusi, näiteks riiklikud sissemaksetelt tehtavad tulumaksu mahaarvamised ja vastavad toetused. Pidage meeles, et need hüvitised võivad teil olla kõlblikud ainult siis, kui osalete elukohariigi toetatavas plaanis 529, seega kontrollige enne investeerimist kindlasti oma riigi maksukoodi..

Investeerimine seadmesse 529

Seadke 529 hoolduskontoks - konto on teie nimel, mis tähendab, et see kuulub teile, kuid saajaks nimetatakse teie last. Alustuseks määrake lapse kolledži kulude jaoks soovitud dollarisumma; siis hinnake realistlik tootlus ja investeerige vastavalt. Kasutage veebipõhist kolledži kulude kalkulaatorit, et aidata teil välja mõista rahasumma, mida peate oma eesmärgi saavutamiseks. Kuna 529-s olevat raha tuleb kasutada kolledži kulude katmiseks, hoolitsege nende numbrite käitamise eest, et saada võimalikult täpne hinnang.

Mida sa ära tee tahan teha on liiga palju investeerida. Kui peate väljastpoolt kolledžit tulevate kulude katmiseks raha välja võtma, ootab teid lisaks tavalisele tulumaksu väljamakstud tulult tavaline tulumaks 10% -lise karistusega. Saate siiski saajat muuta, et mõni teine ​​laps või sugulane saaks kasutada ülemääraseid vahendeid. Sellegipoolest on parem strateegia lühikese investeeringu või liiga suure investeerimise vältimiseks 529. säästuplaani täiendamine teiste investeerimisvahenditega, mis toimivad hästi kolledži kulude katmiseks..

Muud investeerimisvahendid

Lisaks 529-le saavad säästa tõhusalt ka mitut muud tüüpi investeerimistooted ja see võib pakkuda täiendavaid lisahüvesid.

1. Roth IRA-d

Rothi IRA-d on tavapärasest IRA-st sarnased pensionikontod või 401k, kuid erinevalt nendest kontodest saate Rothisse tehtud sissemakseid ilma sanktsioonideta mis tahes eesmärgil tagasi võtta. Kui raha kasutatakse kvalifitseeritud koolituskulude katmiseks, saate tulu välja võtta ilma 10-protsendilise ennetähtaegse väljamakse karistuseta. Kui otsustate välja võtta rohkem kui kõigi oma sissemaksete summa, peate sellelt teenitud tulult maksma maksu.

2. Püsiv elukindlustus

Püsikindlustus, nagu terve elukindlustus ja universaalne elukindlustus, on plaanid, milles on olemas kindlustuskomponent (surmahüvitis) ja sularahakomponent, mida saab osaliselt välja võtta või vastu võtta. Lisaks ei arvestata püsiva elupoliitika rahalist väärtust kui likviidset vara, kui kolledžid määravad, kui palju teie lapsele rahalist abi antakse.

Kui võtate laenu oma rahalise väärtuse alusel, siis te võlgu pole. Laenult peate siiski maksma intressi. Laenamine poliisi investeerimiskomponendi vastu on viis, kuidas saada osa investeeringust (koos kasvuga) maksuvabaks. Teisest küljest, kui teete väljaastumise, siis ka teie tahe võlgneme tulult tulumaksu. Saate need poliitikad seadistada nii, et teie pärijad saavad surmahüvitist, millele lisandub pärast surma jääkide jääk - või saate neid seadistada, nii et teie kasusaajad saavad surmahüvitist miinus summa, mille olete poliisist laenanud.

Kuna alalised elukindlustuspoliisid on mitmekesised ja üsna keerukad, vaadake oma võimalused hoolikalt läbi. Hoiuste komponendi püsikindlustusesse on parem mitte investeerida, kui teil pole õigustatud elukindlustuse vajadust (ja kuna teil on üks või mitu last, on tõenäoline, et teha on vaja).

Samuti pole elukindlustuspoliisid likviidsed investeeringud - enamikul on loobumisperiood, mille jooksul maksate oma fondidele juurdepääsu eest trahvi. Enne kui hakkate seda ülikooli õppima asuma, veenduge, et olete elukindlustuskontolt laenamise või sellest väljavõtmise tagajärgedest täielikult aru saanud.

3. Fikseeritud annuiteedid

Fikseeritud annuiteedid on teatud tüüpi pensionikontod, kust saate pensioni ajal väljamakseid teha või garanteeritud sissetuleku voogu saada. Kuna fikseeritud annuiteedis sisalduvat raha loetakse pensionisäästuks, ei saa kolledžid seda otsustada, kui palju teile rahalist abi antakse. IRS võtab aga ennetähtaegse väljaastumise eest karmi karistuse. Lisaks sellele maksab annuiteediettevõtja tagasivõtmistasu, kui annuiteet on ärakasutamise perioodil, mis on sageli esimene viis kuni seitse aastat, märkimisväärselt ära kasutatud..

Kui aga olete vähemalt 59 1/2-aastane, kui teie laps õpib kolledžis, võiks annuiteedikonto olla ideaalne viis säästa, kui see on juba puudutuskuupäevaks selleks ajaks, kui peate seda koputama. Kuid kui te pole 59 1/2, on annuiteet tõenäoliselt väga kehv säästuvahend millekski muuks kui teie pensionile jäämiseks.

Lõppsõna

Kolledži eest tasumiseks on parim viis minna plaani omamisega ja sellest kinni pidamisega. Rääkige oma lastega varakult sellest, mida nad peaksid emalt ja isalt ootama seoses abiga õppemaksu tasumisel. Vajadusel rääkige kvalifitseeritud finantsplaneerijaga, et oma valikute tagajärgi paremini mõista ja leida sobivad investeeringud.

Ehkki õpilasvõla omamine aitab teie lastel hariduse väärtust ja vanemate tehtud ohverdusi hinnata, on selle võla kavandamine ja ettevalmistamine sama oluline. Muidugi, kui teie lapsed vastavad abi ja kolledži stipendiumitele - see on veelgi parem. Kuid see pole miski, mille abil oma kolledži säästuplaani kinnitada.

Milliseid muid näpunäiteid saate soovitada ülikooli kokkuhoiuks ja tasumiseks?