Kuidas kasutada Roth IRA-d kolledži kokkuhoiu ja hariduse jaoks

Võib-olla olete juba tuttav 529 kolledži säästuplaaniga, kuid võite kasutada ka mõnda muud võimalust kolledži säästmiseks - oma Roth IRA-d. Kuigi see ei sobi tavaliselt teie ainsaks meetodiks, võib see pakkuda mitmeid eeliseid.

Roth IRA kasutamise põhjused kolledži kokkuhoiuks

1. Erinevalt 529-st plaanist, kui teie lapsel pole vaja õppe jaoks raha, ei pea te selle eest millegi muu jaoks karistust määrama. Kui soovite 529-st raha välja võtta haridusega mitteseotud kulutuste katteks, võetakse teilt 10% -line trahv.
2. Roth IRA sissemakseid saate igal ajal ilma trahvide ja maksudeta mingil põhjusel tagasi võtta. Samuti võite töötasu välja jätta ilma 10-protsendilise trahvita, kui seda kasutatakse kvalifitseeritud koolituskulude tasumiseks. Kui otsustate selle välja võtta, peate sellelt teenitud tulult maksma tulumaksu, nii et võiksite jätta need kontole omaenda pensionile jäämise jaoks. Roth IRA tulud on maksuvabad ainult siis, kui need võetakse välja pärast 59 1/2, isegi kui neid kasutatakse hariduskuludeks (s.o pensionikontode maksumõjud).
3. Kui annate oma panuse Roth IRA-sse ja vastate hoiustaja krediidi saamise tingimustele, võite oma maksudest pausi saada. Teisest küljest ei ole selle krediidi jaoks sissemaksed 529-plaani või muude kolledžite säästuplaanidesse.
4. Oluline on arvestada sellega, kuidas teie säästud mõjutavad teie lapse abikõlblikkust. Üldiselt ei avalda Roth IRA vanemate omand ja sellest taganemine rahalise abi kõlblikkust ega mõjuta seda minimaalselt. 529 kava mõjutavad finantsabi abikõlblikkust negatiivselt, sõltumata omandivormist. Kellele kuulub plaan 529, see määrab, kui ulatuslik mõju on.

Roth IRA vs 529 kolledži kokkuhoiuplaan

Enamik inimesi ei saa oma lapse kolledžikulusid Roth IRA-ga täielikult katta, kuna IRA sissemaksete maksimaalne piirmäär on 5000 dollarit aastas (6000 dollarit, kui olete 50-aastane ja vanem). 529 võib olla suurepärane täiendus Roth IRA abil salvestamiseks. Siiski on mõned ettevaatusabinõud, millest tuleb teadlik olla.

Pidage meeles, et 529 võib mõjutada rahalist abi, samas kui Roth IRA seda tavaliselt ei tee.

• Kui teie laps on iseseisev õpilane ja ta on kirjas nii dokumendi 529 omaniku kui ka abisaajana, loetakse see nende varaks ja see kahjustab tõsiselt nende võimet abi saada. Kui 529-plaani hoitakse emaettevõttena, mõjutab see ka rahalise abi kõlblikkust, kuid vähemal määral. 529-plaani, mis kuulub kellelegi teisele peale lapsevanema või õpilase, ei saa FAFSA-l üldse aru anda, kuid sellisest kavast saadud väljamakseid arvestatakse üliõpilaste sissetulekutena, mis võib abi saamiseks kõlblikuks muuta..
• Teisest küljest ei arvestata Rothi IRA-sid FAFSAs vanemate varade hulka ja kui te sissemaksed tagasi võtate, ei loeta neid ka sissetulekuks. Vanematele kuuluv Roth IRA ja ainult osamaksete tühistamine mõjutavad rahalise abi kõlblikkust. Kui töötasu võetakse tagasi, kajastatakse seda emaettevõtte sissetulekuna ja sellel on tõenäoliselt väike mõju. Õpilastel EI tohiks Rothi IRA-des olla märkimisväärseid summasid, kuna neid arvestatakse üliõpilaste varana ja see raskendab rahalise abi saamist palju raskemini..

Rothi või 529 sissemaksed ei ole maksust mahaarvatavad (v.a riigi tasandil umbes 529 plaani puhul), ehkki panustades Roth IRA-sse, võite saada teenida säästulaenu.

• Kui saate aastas kokku hoida vähem kui 5000 dollarit, võib teie parim panus olla ainult Rothi sissemakse (10 000 dollarit, kui mõlemad vanemad säästavad).
• Kui aga saate sellest summast rohkem kokku hoida, täiendage Roth IRA-d 529-ga plaaniga. 529 eeliseks on see, et te ei pea muretsema sissemaksepiirangute pärast nii palju, kui peate muretsema kinkemaksu pärast. Pärast seda, kui olete ühele toetusesaajale ühe aasta jooksul 13 000 dollarit andnud, võidakse ületatud summalt maksta makse. Ehkki Roth IRA mõjutab rahalist abi vähem, panustage Roth IRAsse maksimaalselt ja 529-plaani ülejääk, kui suudate säästa rohkem raha..

Sissemaksed, töötasu ja 5-aastane reegel

Roth IRA-st teenitud tulude väljavõtmise kohta kehtib reegel, mida nimetatakse viieaastaseks reegliks. Põhimõtteliselt seisab see, et enne kui tulu saab kvalifitseeritud eesmärgil ilma 10-protsendilise trahvita ja potentsiaalselt maksuvabalt välja maksta, peab konto olema avatud ja seda tuleb rahastada viis maksuaastat. Hariduskulud on kvalifitseeritud eesmärk ja neile kehtib endiselt viieaastane reegel.

Pidage meeles, et sissemakseid saab igal ajal tagasi võtta. Kui võtate Rothilt saadud tulu välja hariduslikel eesmärkidel, veenduge, et konto oleks selles olnud rahaga vähemalt viis aastat avatud. Teilt maksustatakse tulu väljavõtmine, kuid trahvi ei arvestata.

Vaadake näiteks näidet isaga, kelle nimi on Dan. Alates tütre Saara sündimisest on ta igal aastal oma Roth IRA-sse maksnud 2000 dollarit. Nüüd, kui Saara on 18-aastane, omab Dani Roth IRA sissemakseid 36 000 dollarit ja selle koguväärtus on 68 000 dollarit. Dan võib ükskõik millisel põhjusel igal ajal välja maksta kuni 36 000 dollarit ilma maksude ja trahvideta, sealhulgas ka Sarahi ülikoolihariduse tasumiseks. Seda raha ei arvestata Saara FAFSA rakenduse sissetulekuna. Kui ta võtab välja rohkem kui summa, mille ta panustas, maksustatakse see. Kuid 10-protsendilise trahviga teda ei tabata, sest ta on kontot pidanud rohkem kui viis aastat ja kasutab raha kõrgkooli tasumiseks. Siiski peab ta mahaarvatud tulu kajastama oma tuluna Saara FAFSA-s.

Traditsioonilise IRA kasutamine kolledži kulude katmiseks

Kui teil on traditsiooniline IRA, võlgnete tulumaksu kogu teie poolt igal ajal välja võetud raha eest. Nagu Roth IRA puhul, loobutakse 10% -lisest karistusest, kui kasutate raha hariduslikel eesmärkidel. Kuna aga tavapärasest IRA-st väljaastumisega seotud maksude arve võib olla üsna järsk, ei soovitaks ma seda plaanida kasutada, et ülikooli kokku hoida. Võimalus Rothi sissemakseid maksuvabalt tagasi võtta on see, mis teeb neist hea võimaluse kolledži kokkuhoiuks.

Kui lisate raha traditsioonilisest IRA-st ja peate sellelt makse maksma, lisatakse see vanemate varale tuluna FAFSA-st. See võib teile maksta palju rahalist abi, kuna kooli jaoks näeks teile välja just suurepärane aasta!

Lõppsõna

Kuigi Roth IRA võib olla suurepärane kolledži kokkuhoiuvahend, peavad sissemaksed olema tasakaalus teie enda pensionisäästudega. Kui kasutate Rothi, et oma lastele kolledžit kokku hoida, siis veenduge, et säästate ka enda jaoks. See võib olla töö toetatavas 401 000 vanaduspensionikavas või ka Rothis, mis kolmekordistub kui säästmissüsteem kahekordistuv.

Uurige Roth IRA kasutamise eeliseid pensionisäästude jaoks ja võrrelge neid eelisega, kui kasutate ühte kolledži kokkuhoiuks. Mõelge, millised muud pensioniplaanid on teile kättesaadavad, kuidas tunnete end pensionile jäädes maksuvaba ja maksustatava sissetuleku suhtes ning kui palju saate aastas sissemakseid teha. Hoolimata Rothi kolledži kokkuhoiu eelistest, võite lõpuks valida 529 Rothi kaudu, et kolledžisse kokku hoida.

Nagu enamiku finantsplaneerimise puhul, tuleb protsess kohandada vastavalt teie ainulaadsele olukorrale. Ettevalmistus on võtmetähtsusega. Võimalik, et võiksite kohtuda finantsnõustajaga, et koostada põhjalik ja kohandatud plaan.

Kuidas plaanite lapse kõrghariduse eest maksta??