Kuidas refinantseerida era- ja föderaalseid õppelaene - plussid ja miinused

Õppelaenu refinantseerimine võib säästa tuhandeid, kuid see pole alati õige valik. Suurte püsivate vigade vältimiseks peaksite mõistma refinantseerimisprotsessi ja seda, mida see teie ja võla jaoks tähendab.

Siin on kõik, mida peate teadma.

Kuidas toimib õppelaenu refinantseerimine

Mõned eralaenuandjad, peamiselt kommertspangad ja idufirmad, pakuvad õppelaenu refinantseerimist. Föderaalne laenuprogramm ei paku refinantseerimist, nii et kui föderaalseid laene refinantseerida, teisendate need eralaenudeks. Privaatne refinantseerimisettevõte tasub föderaalse laenuprogrammi ära, ostes sisuliselt teie võla.

Õppelaenu refinantseerimine sarnaneb hüpoteegi või autolaenu refinantseerimisega. Refinantseerides vahetate oma vana õppelaenu uue vastu. Tavaliselt jõuate lõppkokkuvõttes ka madalama intressimääraga või makseplaaniga, mis võimaldab teil pikema aja jooksul teha väiksemaid kuumakseid. Kui teil on kõrge intressimäär või koormav kuumakse, võib refinantseerimine aidata.

Õppelaenu refinantseerivad ettevõtted kasutavad sageli eraisikute laenamise mudelit, laenates sularaha, mis tuleb akrediteeritud investoritelt, mitte tarbijate pangahoiustelt. Näiteettevõtted on SoFi, Earnest, Lendkey ja CommonBond. Õppelaene refinantseerivate kommertspankade hulka kuuluvad Citizens Bank ja Darian Rowayton Bank.

Nagu märgitud, on paljud õppelaenu refinantseerimisettevõtted idufirmad või väiksemad ettevõtted. Need ettevõtted pakuvad sageli eeliseid ja eeliseid, mida kommertspangad ei paku. Näiteks pakub SoFi töötuskaitseprogrammi, mis pakub mõningast abi juhul, kui kaotate töö tagasimakse ajal.

Kas peaksite uuesti finantseerima??

Õppelaenu refinantseerimisettevõtted arvestavad erinevate teguritega, kui nad kaaluvad, kas inimene on hea kandidaat, ja määrates, millist intressimäära pakkuda. Teie krediidiskoor mängib suurt rolli, kui kommertspank hindab teie krediidivõimekust - refinantseerimisettevõtetel on see siiski vähem oluline.

Tegelikult ei vaata mõned ettevõtted isegi teie krediidiskoori. Selle asemel võtavad nad arvesse teie praegust töökohta, sissetulekut või teenimisvõimalusi ja seda, kui palju sularaha teil on. Mitmed tegurid, mis aitavad teil refinantseerimisel saada paremat intressimäära, hõlmavad järgmist:

• Sinu töö. Suurepärase hinna saamiseks ei vaja te kõrgepalgalisi töökohti, kuid sellised ettevõtted nagu Earnest ja SoFi vaatavad läbi, kas teil on täistööajaga või täistööajaga tööpakkumine.
• Teie kokkuhoid. Raha omamine pangas - vähemalt nii palju, et katta kuu väärtuses kulutused - aitab teil kvalifitseeruda ja saada madalamat intressimäära.
• Positiivse tagasimakse ajalugu. Õppelaenude refinantseerimisettevõtted ei soovi näha maksmata maksete või hilinenud maksete ajalugu.
• Rahavool. Õppelaenude mugavaks tagasimaksmiseks ja kõigi muude kulude katmiseks peate iga kuu sisse tooma piisavalt sissetulekut.

Mõned tegurid või eluvalikud võivad teie refinantseerimisvõimet negatiivselt mõjutada. Õppelaenu refinantseerimisettevõtted lükkavad taotlejad sageli tagasi järgmiste tegurite tõttu:

• Tööhüpe. Pidev tööhõive ajalugu annab laenuandjale teada, et teil on võimalus oma laenud tagasi maksta. Töökoha vahetamine sageli või mitu kuud ilma tööta jätmine muudab laenuandjad ettevaatlikuks.
• Paljud muud võlad. Kui teil on palju krediitkaardi-, auto- või isiklikke laene, võib selle refinantseerimine olla keeruline.
• Ei lõpeta kooli. Paljud õppelaenu refinantseerimisprogrammid refinantseerivad laene alles siis, kui olete kraadi omandanud või olete teel selle lõpuleviimiseks. Kui jätsite programmi lõpetamata või kui teil on ees mitu aastat kooli, võib teil õnne olla.
• Pangakontode ületamine sageli. Tagasimaksete või arvelduskrediidi ajalugu võib teid laenuvõtjana vähem meelitada.

Õppelaenu refinantseerimise eelised

Kui vastate nõuetele, on laenude refinantseerimisel mõned eelised. Need eelised kehtivad sõltumata sellest, kas refinantseerite föderaalseid ja eralaene koos, ainult föderaalseid või ainult eralaene.

1. Madalamad intressimäärad. Föderaalsete laenude intressimäärad on fikseeritud kogu laenu kehtivusajale. Teie laenude määrad sõltuvad sellest, millal kooli läksite. Näiteks käisin aastatel 2006–2008 kraadiõppes, vahetult enne seda, kui eluasemekriis langetas intressimäärad. Minu laenude fikseeritud intressimäär on 6,8%. Kui ma refinantseerin, kui intressimäärad on madalamad, saan iga kuu ja oma laenude eluea jooksul märkimisväärselt kokku hoida.
2. Lihtsustatud laenumakse. Mitme laenuga žongleerides on maksest lihtne ilma jääda. Refinantseerimine võimaldab teil ühendada mitu laenu üheks, lihtsustades igakuist arvet. Veelgi parem, paljud refinantseerimisprogrammid pakuvad automaatseid makseplaane ja võivad teile registreerumisel intressimäära vähendada 0,25%.
3. Algamistasud puuduvad. Mõnel juhul söövad mitmesugused tasud mis tahes summa, mille saaksite madalama intressimääraga kokku hoida. Õnneks ei võta paljud õppelaenu refinantseerimisettevõtted - näiteks SoFi, Earnest, LendKey ja CommonBond - sissenõudmistasusid.
4. Ei ole ettemaksu karistusi. Iga kuu lisalaenu maksmine aitab teil makseprotsessi kiirendada ja aja jooksul vähem maksta, kuna maksate vähem intresse. See toimib teie kasuks ainult siis, kui refinantseerimisettevõte ei nõua ettemaksu trahvi, lisatasu ennetähtaegsete maksete tegemise korral. Paljud ettevõtted, sealhulgas SoFi, Commonbond, Earnest ja LendKey, ei karista karistust, kui maksate minimaalsest rohkem.
5. Mitme makse tähtaja valikud. Teil on refinantseerimisel mitmesuguseid tagasimaksevõimalusi. Tagasimakse tähtaeg on tavaliselt 5 kuni 20 aastat. Kui soovite keskenduda maksete kiirendamisele ja saada madalaimat intressimäära, valige viieaastane tähtaeg. Pikem tähtaeg, näiteks 15 või 20 aastat, võib tähendada kõrgemat intressi, kuid madalamaid kuumakseid.
6. Piiristatud muutuvad intressimäärad. Sageli annab muutuva intressimäära valimine (erinevalt laenu kehtivuse ajal fikseeritud intressimäärast) refinantseerimisel madalama algintressimäära. Risk on see, et teie intressimäär võib aastatega tõusta, kuna intressimäär on seotud Libori intressimäära või peamise intressimääraga. Mõne õppelaenu refinantseerimisettevõtte puhul kehtestatakse intressimäärad, nii et teie intressimäär ei tõuse üle teatud summa (tavaliselt vahemikus 8–10%), isegi kui Libori või baasintress on kõrgem.
7. Tugi töötuse ajal. Mõni refinantseerimisettevõte lubab teil töö kaotamise korral makseid peatada. Sõltuvalt ettevõttest saate makseid peatada kuni 18 kuuks. Mõned refinantseerimisettevõtted pakuvad abi ka teie tööotsingute ajal, et aidata teil kiiremini tööd leida.
8. Sotsiaalsed ja elustiililised perks. Mõned ettevõtted, näiteks CommonBond, sponsorivad võrgustike loomist ja ühiskondlikke üritusi paljudes linnades aastaringselt. CommonBond toetab ka programmi Pencils of Promise, mis pakub haridusvõimalusi arengumaade õpilastele.

Õppelaenu refinantseerimise puudused

Õppelaenu refinantseerimisel on mitmeid puudusi, millest peaksite teadma, eriti kui finantseerite föderaalseid laene.

1. Enam pole föderaalseid tagasimaksekavasid. Föderaalne õppelaenuprogramm pakub mitmesuguseid tagasimakseplaane, alates 10-aastasest tavaplaanist kuni muudetud makseteenuste plaanini (REPAYE-kava). Sissetulekupõhine tagasimakseplaan (IBR-kava) piirdub kuumaksetega 10% või 15% teie suvakohasest sissetulekust. Kava vahel saate vahetada, kui teie vajadused ja rahalised kohustused muutuvad, ilma pikemat refinantseerimisprotsessi läbimata. Kavades pakutakse turvavõrku, kui teil peaks olema rahalisi probleeme, kuna teie kuumakse võib ulatuda 0 dollarini. Pärast refinantseerimist kaotate juurdepääsu nendele plaanidele.
2. Intress on kapitaliseeritud. Kasulik on, et laenude refinantseerimisprogrammid võimaldavad teil töö kaotamise korral (või tööd otsides) maksete peatamise peatada. Selle aja jooksul kasvab aga huvi jätkuvalt. Kui te ei maksa seda ära, kapitaliseeritakse see - see tähendab, et teie laen kasvab, kui teil on pikaajaline finantsvõitlus.
3. Laenu andestust pole. Föderaalsed laenud võidakse andeks anda 10, 20 või 25 aasta pärast, sõltuvalt teie karjäärist ja makseplaanist. Pärast 20 või 25 aastat IBR-plaani või makseteenuse tasumise plaani (PAYE-kava) alusel andestab valitsus teie laenu jäägi, mis tähendab, et te ei vastuta enam selle eest tasumise eest. Kui töötate avalikus teenistuses, saab teie laenud 10 aasta pärast andeks anda. Õppelaenu refinantseerivad ettevõtted ei paku andestust.
4. Minimaalsed laenusummad. Sõltuvalt teie laenu suurusest ei pruugi refinantseerimine olla isegi võimalus. Mõned ettevõtted refinantseerivad ainult laene, mis ületavad 10 000 dollarit. Teised refinantseerivad laene, mis ületavad 5000 dollarit. Kui teil on väiksem laen ja soovite madalamat intressimäära, on teil õnne otsas.
5. Kleebise šokk muutuva intressimäära tõttu. Täna võib madala muutuva intressimäära saamine tunduda suurepärane võimalus oma laenu pealt raha säästa. Mis saab aga siis, kui intressimäärad lähiaastatel tõusevad ja leiad, et määr on 8% või 9%? Madalamad muutuvad intressimäärad võivad olla ahvatlevad, kuid parem on valida fikseeritud intressimääraga laen, välja arvatud juhul, kui teate, et saate lõppsumma enne intressimäärade tõusu ära maksta.
6. Paremat hinda ei garanteerita. Finantseerimisel võivad intressimäärad olla madalamad - kuid need ei pea olema. Paljud ettevõtted pakuvad erinevaid tariife alates 2,2% kuni 8% või kõrgem. Kui olete kõrge sissetulekuga advokaat ja vastate teistele refinantseerimisettevõtte kriteeriumidele, saate tõenäoliselt parima määra. Kuid inimesed, kellel on tagasihoidlikumad palgad, rohkem võlgu või kellel on olnud hilinenud makseid, võivad avastada, et pakutav intressimäär on sarnane (või isegi kõrgem) nende föderaalse laenu praegusele intressimäärale (või isegi kõrgem)..

Selle asemel kaalumise võimalused

Refinantseerimisettevõtete eesmärk on muuta üliõpilaste võlg taskukohasemaks. Kui leiate, et refinantseerimise miinused kaaluvad plussid üle ja näete vaeva laenumaksetega, on teil muid võimalusi - vähemalt föderaallaenude jaoks.

Föderaalsed sissetulekust sõltuvad tagasimaksekavad

Kui leiate, et te ei saa makseid tavalise tagasimakseplaani alusel teha, tasub seda vahetada.

Sissetulekupõhise plaani kohaselt ei ületa teie kuumakse rohkem kui 10% või 15% teie suvakohasest sissetulekust, mis on teie kohandatud brutotulu summa, mis ületab vaesuspiiri. Näiteks kui teie korrigeeritud brutotulu on 40 000 dollarit ja vaesuspiir on 25 000 dollarit, on teie suvakohane sissetulek 15 000 dollarit.

Sissetulekupõhiste tagasimakseplaanide korral on tagasimaksetähtaeg kas 20 või 25 aastat, pärast mida antakse järelejäänud summa andeks (kui seda ei maksta ära) ja te ei vastuta selle eest enam. Föderaalsel õppelaenuprogrammil on neli sissetulekule orienteeritud kava:

1. Sissetulekupõhine tagasimaksekava. Kui võtsite oma laenud enne 1. juulit 2014, on IBR-kava kohaselt igakuised maksed 15% teie suvakohasest sissetulekust ja vastutate maksete eest 25 aastat. Kui võtaksite laenu esimest korda pärast 1. juuli 2014 on teie igakuised maksed 10% teie suvakohasest sissetulekust ja te vastutate maksete eest kuni 20 aastat. IBR-kava kohaselt ei ole teie kuumakse kunagi suurem kui tavalise 10-aastase tagasimaksekava kohaselt nõutav kuumakse summa, nii et te ei pea muretsema igakuise maksete tasumise pärast, kui teie sissetulek järsult suureneb.
2. Tulu tingimusliku tagasimakse plaan. Teie igakuine makse sissetuleku tingimusliku tagasimakse kava (ICR-kava) alusel on kas 20% teie suvakohasest sissetulekust või summa, mida maksaksite kindla makseplaani alusel 12-aastaseks perioodiks. Te ei vastuta enam ICR-plaani laenu tasumata jäägi eest pärast 25 aastat.
3. Makske kohe, kui teenite plaani. PAYE-kava kohaselt peate alates 1. oktoobrist 2007 olema uus laenuvõtja. Teie igakuised maksed moodustavad 10% teie suvakohasest sissetulekust, kuid mitte kunagi rohkem, kui need oleksid tavalise 10-aastase tagasimaksekava alusel. PAYE-plaani tagasimakse tähtaeg on 20 aastat.
4. Muudetud tasude teenimise plaan. Kui PAYE on uutele laenuvõtjatele avatud ainult pärast 2007. aastat, siis REPAYE plaan on avatud kõigile laenuvõtjatele, kellel on föderaalse õppelaenu võlg. Teie maksed moodustavad 10% valikuliselt saadavast sissetulekust REPAYE kaudu. Kuid erinevalt IBR-plaanist või PAYE-plaanist võite maksta rohkem, kui maksaksite tavalise 10-aastase tagasimaksekava alusel REPAYE-s, kui teie sissetulekud suurenevad. REPAYE maksetähtajad on 20 aastat, kui maksate bakalaureuselaenu, ja 25 aastat, kui maksate kraadiõppe laene.

Föderaalne konsolideerimisprogramm

Kui teil on mitu föderaalset laenu ja mitmesuguseid intressimäärasid, võib see olla teie laenude konsolideerimine. Föderaalse laenude konsolideerimine pole sama mis refinantseerimine. Selle asemel rühmitab ta mitmesugused föderaalsed laenud üheks suuremaks laenuks. Õnneks võib konsolideerimise tingimuseks saada peaaegu igat tüüpi föderaallaen.

Üks konsolideerimise eeliseid on madalam intressimäär. Kui konsolideerute, saate lõpuks intressimäära, mis on kõigi teie laenude intressimäärade kaalutud keskmine, ümardatud lähima kaheksandani. Kui mõne teie föderaalse laenu intressimäärad on teistest tunduvalt kõrgemad, võib konsolideerimine olla mõistlik. Kui kõigi teie laenude intressimäärad on sarnased, võib sellel olla vähem mõtet.

Veel üks laenude konsolideerimise kavatsus on pikendada teie maksetähtaega kuni 30 aastani. See tähendab väiksemat kuumakse, aga ka seda, et lõpuks maksate õppelaenu kehtivuse ajal rohkem intressi. Kui te ei soovi oma tagasimakseplaani pikendada, võite valida lühema tähtaja, näiteks 10 aastat. Pärast laenude konsolideerimist saate valida ka sissetulekupõhise tagasimaksekava.

Ehkki enamik föderaalseid tagasimakse- või ajapikenduse laene on konsolideerimise jaoks kõlblikud, on see siiski nii mitte saadaval laenuvõtjatele, kes on makseviivituses. Kui olete maksejõuetuse kaotanud, peate pärast praegust laenupakkujat tagasi maksma või nõustuma pärast konsolideerimist registreerima sissetulekupõhise tagasimaksekava..

Edasilükkamine või sallivus

Nagu mõned õppelaenu refinantseerimisprogrammid, pakub ka föderaalne laenuprogramm tuge, kui kaotate töö või ei leia tööd. Laenumakseid saate edasi lükata, kui otsustate kooli tagasi minna vähemalt poole kohaga või kuni kolmeks aastaks, kui tööta pole ja ei saa tööd. Föderaalseid laene saate ka edasi lükata, kui liitute rahukorpusega või täidate sõjaväe, sõjalise operatsiooni või riikliku hädaolukorra ajal aktiivse ajateenistust.

Edasilükkamise ajal maksab valitsus teie subsideeritud laenudelt intressi, nii et te ei pea muretsema, et see kapitaliseeritakse ja lisatakse teie põhisaldole. Kui teie laenud on edasi lükatud, vastutate siiski subsideerimata laenude intresside eest. Kui te ei maksa subsideerimata laenudelt intressi, lisatakse see teie põhisaldole.

Edasilükkamise õiguse saamiseks peate võtma otse ühendust oma laenuteenindajaga. Kui lükkate maksete edasilükkamise ära seetõttu, et olete tööta, peate aktiivselt tööd otsima (näiteks registreerudes tööhõiveagentuuris) või peate tõestama, et teil on õigus töötushüvitistele. Kui lükkate maksete edasilükkamise tagasi seetõttu, et olete tagasi kooli läinud, pöörduge paberimajanduse vormistamise poole kooli rahalise abi osakonna poole.

Kui töötate endiselt, kuid olete vaeghõivatud või näete vaeva eesmärgi saavutamise nimel, võib föderaalsete laenude jaoks olla sallivus. Te ei pea oma laenudelt makseid tasuma, vaid vastutate võimalike intresside eest. Sallivus võimaldab teil maksete tegemise peatada või vähendada laenumakseid kuni 12 kuuks. Kvalifikatsiooni saamiseks peate võtma ühendust oma laenuteenuse pakkujaga - olge valmis näitama dokumente, mis tõendavad, et teil on rahalisi raskusi või haigusi.

Olenemata sellest, millises tagasimakseplaanis praegu osalete, võite kvalifitseeruda edasilükkamisele või talumisele. Väärib märkimist, et tagasimakseplaani muutmine võib aidata teil vältida vajadust oma laene edasi lükata või neid edasi maksta. Sõltuvalt teie praegusest sissetulekust võib teie igakuine makse IBR-, ICR- või REPAYE-plaanil olla 0 dollarit kuus. Enne kui otsustate, milline neist on teile kõige mõistlikum, kaaluge hoolikalt kõiki oma võimalusi.

Lõppsõna

Kui teie föderaalsete laenude intressimäärad pole kõrged, võib teil paremini minna mitte refinantseerimine. Õppelaenu refinantseerimine on kõige mõistlikum laenuvõtjatele, kellel on suured eralaenud ja kõrge intressimäär.

Kui olete laenanud eralaenuandjalt rohkem kui 10 000 dollarit ja kui intressimäär on kõrgem kui 7%, võib refinantseerimine säästa märkimisväärset summat raha ja stressi - ja paljude refinantseerimisettevõtete pakutavad lisad, näiteks töötutoetus, võivad teenida neile parem variant kui enamikul eraõiguslikel õppelaenu andjatel.

Kas olete oma õppelaenu refinantseerinud? Kas see on aidanud?