10 krediidiskoori müüti - lahti tegelikud faktid
Ehkki on äärmiselt oluline olla rahaliselt vastutustundlik, tasudes oma arveid ja mitte võlgu kogunema, on mõistlik ka oma krediidiskoorist ja krediidiaruandest täielikult aru saada, eriti kui olete praegune ja potentsiaalne laenuvõtja. Kahjuks on palju müüte, mis võivad teie otsust ja enesehinnangut hävitada.
Krediidimüüdid
1. "Ma saan oma krediidiskoori suurendada, kasutades ettemakstud krediitkaarte ja deebetkaarte."
Krediitkaarte ei maksta ettemaksega krediitkaartidele ja deebetkaartidele, nii et nende kasutamine ei mõjuta teie krediidiskoori. Kui te ei saa krediitkaarte, kuid soovite oma krediiti suurendada, kasutage selle asemel turvatud krediitkaarti. Turvalise krediitkaardi korral peate kaardi saamiseks lisama tagatised, näiteks auto, paat, kallid ehted või terve pangakonto. Kui kasutate kaarti vastutustundlikult, suureneb aja jooksul teie krediidiskoor ja siis saate taotleda traditsioonilist tagamata krediitkaarti.
2. "Iga kord, kui keegi tõmbab mu krediidiraportit, väheneb see minu krediidiskoor."
See, kas teie krediidiskoori mõjutab keegi, kes teie krediiti tõmbab, sõltub kuidas nad tõmbavad su krediidiraportit. See, mida tuntakse nn raske päringuna, võib teie krediidiskoori vähendada; aga kui tegemist on nn pehme uurimisega, siis seda ei tehta.
Laenu või krediitkaardi taotlemisel tõmbab võlausaldaja teie krediidiraporti. See on raske uurimine. Kui põhjalik järelepärimine mõjutab teie krediidiskoori, on see tavaliselt vaid mõne punkti võrra suurem. Lisaks, kui taotlete mõne erineva võlausaldajaga sarnast tüüpi laenu (näiteks automaatlaen), loetakse see tavaliselt ühe päringuna, kui see täidetakse 30-päevase tähtaja jooksul.
Pehme päring on see, kui võlausaldaja vaatab hariduslikel eesmärkidel läbi ainult osa teie krediidiaruandest. Üldiselt on pehme järelepärimine asi, mida krediitkaardiettevõte teeb enne teile kinnituse eelteate saatmist meilisõnumis. Kui tõmbate oma krediidiaruannet läbi sellise ettevõtte nagu Credit Karma, ei mõjuta see ka teie krediidiskoori.
3. "Minu krediidiaruandes kuvatakse ainult teatud tüüpi tasumata arveid ja see mõjutab minu krediiti."
Krediidiaruandes kuvatavad võlatüübid on krediidiandja otsustada. Kui võlausaldaja teatab tasutud ja maksmata võlad krediidibüroodele, siis võivad teie krediidiaruandes kuvada isegi avaliku raamatukogu trahvid, mis on võlgade sissenõudmise asutusele üle antud.
On tõsi, et teatavad võlausaldajad teatavad kõik tasutud ja maksmata võlad ühest või mitmest krediidibüroost. Hüpoteekiettevõtted, krediitkaartide väljastajad ja isegi korterikompleksid on levinumad võlausaldajate tüübid, kes teatavad teie kontode seisust krediidibüroodele. Kui te pole kindel, kas kreeditor või kontoomanik teatab krediidibüroodele, tehke lihtsalt järelepärimine.
4. "Palk, lapsetoetus, alimendid ja muud sissetulekud mõjutavad minu krediidiskoori."
Teie üksikisiku või leibkonna sissetulekut ei kasutata teie krediidiskoori arvutamiseks. Kuigi krediidibürood ei avalda krediidiskoori arvutamisel kasutatud täpset valemit, teatab FICO üldisest arvutusest: maksete ajalugu moodustab 35% skoorist, kontojäägid moodustavad 30%, krediidi ajalugu 15%, krediidi erinevad vormid teil on konto 10% ja uued krediiditaotlused moodustavad viimase 10%.
Võite teenida palju raha, kuid see ei tähenda tingimata, et teil on hea krediit. Hea krediidi saamiseks tuleb arve tasuda õigeaegselt ja oma finantskontosid heaperemehelikult hallata.
5. "Kuna mul pole krediitkaarte ega krediitkaardivõlga, on mul hea krediidiskoor."
Krediitkaartide puudumine ei taga, et teil on kõrge krediidiskoor. Vastupidi, krediitkaartide omamine ja nende nõuetekohane haldamine mängib teie krediidiskoori arvutamisel suurt rolli. On hädavajalik välja töötada krediidiajalugu, mis hõlmab krediidikontode loomist ja võlgade tasumist.
Võlausaldajad ja laenuandjad soovivad näha, et teil on ja saate krediitkaarte hallata. Kui võlausaldaja või laenuandja näeb, et teil pole krediitkaarte, vaatab ta teid tõenäoliselt suurema riskiga kui krediitkaardid. Üldises finantsjuhtimisstrateegias on mõistlik omada vähemalt ühte krediitkaarti.
6. "Krediitkaardi ja muude krediidikontode sulgemine suurendab minu krediidiskoori."
Krediitkaartide ja krediitkontode sulgemine, mida te ei kasuta, ei suurenda teie krediidiskoori. Tegelikult saab nende kontode sulgemine hakkama langus teie krediidiskoor, kuna see vähendab teile saadaoleva krediidi summat.
Siin mängitav mõiste on krediidi kasutamine, mis on teie kasutatav krediidi summa võrreldes teie käsutuses oleva krediidi summaga. Võlausaldajaid huvitab rohkem see, kui hästi te oma krediidikontosid haldate, seega soovivad nad näha, et teil on palju krediiti saadaval, kuid kasutavad seda suhteliselt vähe.
Kui peate konto sulgema, sulgege pigem uus kui pikaajaline konto. Teie suhe võlausaldajaga mõjutab positiivselt teie krediidiskoori. Samuti saate sulgeda madalama krediidilimiidiga kontosid kõrgete krediidilimiitidega kontodega.
7. "Varakontod, näiteks kontrolli-, hoiu- ja investeerimiskontod mõjutavad minu krediidiskoori."
Sissetulekut, arvelduskontosid, hoiukontosid ja investeerimiskontosid krediidibüroodele ei teatata. Seetõttu ei mõjuta need teie krediidiskoori.
8. "Ainult üks krediidiskoor on olemas."
Krediidiskoori on palju. Beacon ja FICO on kaks kõige populaarsemat krediidiskoori, mida võlausaldajad kasutavad. Iga võlausaldaja või laenuandja valib krediidiskoori, mida nad krediidiotsuse tegemiseks vaatavad. Üks aruanne võib sisaldada mitut krediidiskoori ja iga hinne võib üksteisest väga erineda. Laenu- või krediidikonto taotlemisel küsige võlausaldajalt või laenuandjalt, millise krediidiskoori see üle vaatab.
9. „Krediidiaruannet peate kontrollima ainult siis, kui teate, et teil on krediidiprobleeme või kui te ei maksa arveid õigeaegselt.”
Kõik peaksid oma krediidiaruannet kontrollima vähemalt üks kord aastas, kuna pole harvad juhud, kui eksimused kuvatakse teie krediidiaruandes. Ainus viis teada saada, millised need vead on, on jälgida oma kolme krediidiaruannet. Tarbijatel on õigus saada kolmest krediidiaruandest tasuta koopia kord 12 kuu jooksul, nii et kasutage oma õigust tagamaks, et krediidiaruanne kajastab teie krediidiajalugu korrektselt.
10. „Negatiivse võla tasumine eemaldab selle minu krediidiraportist.“
Teie krediidiaruanne kajastab teie krediidiajalugu, mis sisaldab ka positiivset ja negatiivsed kontod. See tähendab, et hilinenud maksed, sissenõudmiskontod, arveldusarve täitmise kinnitused ja pankrotid võivad teie krediidiraportisse jääda 7–10 aastat.
Lõppsõna
Teie krediidiskoori ja krediidiaruannete täielik mõistmine võib olla keeruline, kuid neid ümbritsevate müütide mõistmine võib mõistatusest palju lahti saada. Suurepärane krediidiskoor võib eristada erinevat tüüpi laenude ja krediidikontode kinnitamist ja keeldumist ning see võib tähendada ka paremaid intressimäärasid, töövõimalusi ja sõidukite kindlustuse määrasid.
Kas olete viimase 12 kuu jooksul oma krediidiaruannet kontrollinud?
