7 viisi, kuidas halb krediidiskoor võib teid negatiivselt mõjutada - kuidas jälgida oma krediidiskoori

Kuid teie võlausaldajaid ei huvita, kuidas teie ostuharjumused teie isiklikku õnne või elukvaliteeti parandavad. Nad tahavad lihtsalt teile laenatud raha tagasi saada - koos intressidega.

Krediidiriskiks nimetatakse riski, et te oma laene tagasi ei maksa. Arusaadavatel põhjustel ei meeldi laenuandjatele kõrgendatud krediidiriskiga laenuvõtjad. Kui täiuslik krediit on ebatäiuslik, võib teil olla raskusi tagatiseta isikliku laenu jaoks soodsate tingimuste saamisega - või laenuandja leidmisega, kes oleks valmis teile üldse tagatiseta laenu väljastama..

Teie isikliku krediidiriski hindamiseks tuginevad laenuandjad kolmekohalisele krediidiskoorile. Teie isiklik krediidiskoor (mille saate tasulistel saitidel, näiteks MyScore [Money Crashersi partner] või muud allpool loetletud allikad) põhineb teie krediidiaruandes sisalduval teabel, mis sisaldab põhjalikku ülevaadet teie viimasest rahandusajaloost. Krediidiaruanded sisaldavad andmeid varasemate laenumaksete (sealhulgas hilinenud või hilinenud maksete), pankrottide, sulgemiste, krediidi kasutamise, krediiditaotluste ja muu kohta. Ameerika Ühendriikides annavad enamiku tarbijakrediidi aruandeid välja kolm peamist krediidiaruandluse bürood: Experian, TransUnion ja Equifax. Pidage meeles, et kuigi teie krediit skoor on tuletatud teie krediidis sisalduvast teabest aruanne ja ajalugu, on need kaks eraldi asja.

Enamik krediidiskoori järgneb skaalale vahemikus 300 (kõige riskantsem) kuni 850 (kõige vähem riskantne), ehkki on ka erandeid. Kõige populaarsema metoodika töötas välja FICO - olete ilmselt kuulnud viidet oma „FICO skoorile”, kuigi on oluline meeles pidada, et FICO metoodikat saab kasutada mis tahes kolme suurema büroo krediidiaruannete tõlgendamiseks. Laenuandjad segmenteerivad skoori sageli kvaliteediklassifikaatoritesse, nagu A, B, C ja C, või tõmbavad piiri, mis eraldab kindlad skoorid põhi- ja kõrge riskitasemega laenuvõtjad - tavaliselt vahemikus 600 kuni 650, sõltuvalt laenuandja.

Kuna iga büroo aruanne sisaldab igal ajahetkel pisut erinevat teavet, võib näiteks teie Experiani raportil põhinev krediidiskoor erineda natuke teie Equifaxi raportil põhinevast skoorist. Sellegipoolest peetakse kõiki kolme bürood usaldusväärseks krediiditeabe allikaks.

Teie krediidiskoor (ja laiemalt ka üldine krediidiprofiil) ei mõjuta ainult teie isiklikku rahandust. Teie krediit mõjutab paljusid isikliku ja avaliku elu aspekte, sealhulgas palju, mis ei hõlma laenu võtmist.

Halva krediidi kulud

1. Laenu kinnitamine võib olla keeruline

Teie krediidiskoor mõjutab otseselt teie tõenäosust saada kinnitus uue laenu või krediiditaotluse saamiseks. Mida madalam on teie skoor, seda vähem on tõenäoline, et leiate nõus laenuandja. Isegi kui olete lähedal oma laenuandja riskantsemate riskitaseme või kvaliteeditaseme piirmääradele, ei anna paljud laenuandjad laenu kõrge riskitasemega laenuvõtjatele ega neile, kes jäävad teatud kvaliteeditasemest madalamale. Kuigi laenuandja võib olla kapriisne, võib see reaalsetel viisidel mõjutada paljusid laenuvõtjaid.

Praktiliselt öeldes ei erine krediidiskoor 698 krediidiskoorist 702 palju - aga kui 700 on oluline tase, võivad need neli punkti kõik eristada.

2. Heakskiidetud laenude kõrgemad määrad ja piiravamad tingimused

Laenu heakskiitmine loetakse võiduks. Kuid kui teie laenuga kaasneb ebasoodne intressimäär või piiravad tingimused, võib see varsti end õõnena tunda.

Iga laenuandja on erinev ja enamik on laenuvõtja siseste hinnangute varalise olemuse tõttu nõtked. Kuid enamik on kohe alguses rahul sellega, et madalamad krediidiskoorid tähendavad kõrgemat intressimäära. Bank of America sõnul võib kõrgem krediidiskoor aidata teil saada paremat hüpoteegi intressimäära ... ja mõned laenuandjad võivad uue kodulaenu sissemakse nõudeid vähendada. "

Kõrgemate määrade ja piiravamate tingimuste mõju võib olla tohutu. Näiteks kui teil on küsitav krediidiskoor, nõuab teie hüpoteeklaenuandja 300 000 dollarise kodu korral tõenäoliselt sissemakse 15 või 20% - 45 000 dollarit või 50 000 dollarit. Vähem riskantsest laenuvõtjast pääseb 5% sama kodu alla panemisega - kõigest 15 000 dollarit.

Samuti võib ühe protsendipunkti intressimäärade erinevus lisada hüpoteegi kogumaksumusele kümneid tuhandeid dollareid, sõltuvalt sellest, kuidas laen on struktureeritud. Ja ehkki numbrid pole just nii suured, kehtib sama põhimõte autolaenude, kodu remondilaenude, isiklike laenude ja krediitkaartide puhul.

3. Probleemid korteri üürimisel

Kui taotlete korteriüüri, maksab üürileandja tõenäoliselt teie krediiti, kui kohalikud seadused seda sõnaselgelt ei keela. Üürileandja seisukohast on üürieelse krediidikontrolli vajadus mõistetav, kuna madalama krediidiskooriga taotlejad maksavad statistiliselt väiksema tõenäosusega õigeaegseid üürimakseid. Üürileandjad on eriti ettevaatlikud taotlejate puhul, kelle krediidiaruannetes on esitatud hilinenud maksete tasumise, maksmisega viivitamise, turulepääsu sulgemise ja pankrottide mooduseid.

Kuid kui olete taotleja, ei pruugi see kokkulepe õiglane olla - ja sellel võib olla suur mõju sellele, kus te lõpuks elate. Üürileandjad, kellel on hooldatud, kaasaegsed kinnistud soovitavates linnaosades, korraldavad üürnikele tavaliselt kõrgemaid krediidistandardeid, kuna suur nõudlus nende kinnisvara järele pakub neile luksust valida ja valida, kellele nad üürivad. (Mõni aasta tagasi ütles mu praegune endine maaomanik mulle otse, et ta ei rentinud oma parimaid kinnisvara kellelegi, kelle krediidiskoor jäi alla 640.) Suurematele fondivalitsejatele kehtivad tõenäolisemalt ka ranged standardid..

Seevastu ebasoovitavates piirkondades madala kvaliteediga kinnisvaraga üürileandjad - kinnistud, mille järele nõudlus pole nii suur - ei saa üürnikke nii hoolikalt valida ja on seetõttu tõenäolisemalt krediidi suhtes leebemad. Teisisõnu, halb krediidiskoor võib viia teid kitsasse, ragisevasse korterisse radade valel poolel.

4. Probleemid töökoha või turvakontrolli saamisega

Ajakirjas Psychologist-Manager Journal avaldatud 2012. aasta uuringu kohaselt on töötajate krediidi ja töötulemuste vahel vähe seost, kui üldse mitte. Kuid see ei takista tööandjaid kontrollimas potentsiaalsete töötajate krediiti värbamisprotsessi ajal.

Väljaspool käputäie osariike (sealhulgas Connecticut ja Illinois), kus praktika on keelatud või rangelt piiratud, peaksid töökoha taotlejad oodata et nende krediiti kontrollitaks. Tarbimisrahanduse teemadele keskendunud mõttekoja Demos uuringu kohaselt on igal neljandal tööotsijal olnud krediidikrediiti ja igale seitsmele on soovitatud, et neil keelati töö kehva krediidi tõttu (selline avalikustamine on nõutav mõnes jurisdiktsioonis). Taotletav krediit mõjutab eriti tõenäoliselt finantseerimisasutuste ja valitsusasutuste tehtud töölevõtmisotsuseid, samuti ametikohti, mis nõuavad julgeolekukontrolli..

5. Probleemid mobiiltelefonilepingu sõlmimisel

Mobiiltelefonilepingu sõlmimine kõlab tühisena, kui olete mures töö või elukoha leidmise pärast. Kuid kuna paljud inimesed - eriti rentnikud ja noored - loobuvad tavatelefonidest täielikult, on teie mobiiltelefon sõna otseses mõttes teie ühendus ümbritseva maailmaga. Paljudel inimestel pole lihtsalt võimalik mobiiltelefonita elada.

Kahjuks pööravad mobiiltelefonide pakkujad uue lepingu kinnitamise otsimisel tähelepanelikult potentsiaalsete klientide krediiti. Põhjendus sarnaneb üürileandjate põhjendustega: põhimõtteliselt teevad suurema riskiga kliendid automaatse debiteerimise kuupäeval vähem makseid õigeaegselt või on nende kontol piisavalt raha. Isegi kui teid huvitab ainult kuudevaheline mobiiliplaan, on teie operaator tõenäoliselt endiselt teie krediit, kuna on lihtne koguda ülemääraseid tasusid näiteks suure andmekasutuse, rändluse ja rahvusvaheliste kõnede eest ühe kuu jooksul.

Kui teie krediidiskoor ei ole mobiiltelefonilepingu saamiseks piisav, on teil endiselt võimalusi - need on tõenäoliselt kulukad või ebamugavad. Mõned vedajad aktsepteerivad tagatisdeposiite sarnaselt turvatud krediitkaardiga. Kui teete õigeaegseid makseid, saate hoiuse tavaliselt aasta või kahe pärast tagasi.

Teine võimalus on ettemakstud telefoniplaan, ehkki sellised plaanid ei subsideeri tavaliselt telefoni kulusid (lisab potentsiaalselt sadu ettemakseid), ei kuulu kaasaegseimate telefonide hulka ja neil võivad olla piirangud kõnelemisel ja andmete kasutamine.

6. Kõrgemad kindlustusmaksed

Riikliku kindlustusvolinike ühingu andmetel arvestavad 95% autokindlustusandjatest ja 85% majaomanike kindlustusandjatest oma poliitikaotsustes krediiti riikides, mis seda tava selgesõnaliselt ei keela. Õigeaegne maksete ajalugu ja tasumata võlatase on kindlustusandjate jaoks eriti olulised. Kui te ei pea neid mõõdikuid hästi kurssi, maksate tõenäoliselt suuremaid kindlustusmakseid kui keegi, kellel on muidu identsed eeskirjad parema krediidiga..

7. Isiklike suhete potentsiaalne koormus

Teie krediidiskoor ja üldine krediidiprofiil võivad teie isiklikku elu tohutult koormada, sealhulgas ka teie jaoks kõige olulisemad suhted. Ehkki teie krediidiprofiil ei ühine tegelikult pärast abiellumist teie abikaasaga, võib tema krediit mõjutada teie võimet kvalifitseeruda või lubada endale uusi krediidisõidukeid, näiteks auto- või kodulaenu, mida koos taotlete..

Näiteks öelge, et teil on suurepärane krediit ja teie abikaasal on lihtsalt nii-nii. Hüpoteeklaenu taotlemisel vaatab laenuandja mõlemat profiili ja hindab teie leibkonna üldist krediidiriski. Isegi kui teie risk on laenuandja kvalifikatsioonistandardite täitmiseks piisavalt madal, maksate tõenäoliselt koos kõrgemat intressi või suuremat sissemakseid, kui oleksite just laenu taotledes.

Veelgi hullem, kui teie abikaasa ei saa iseseisvalt uut krediitkaarti või -laenu, võib ta taotleda ühiskaarti või -laenu, kasutades teie sotsiaalkindlustuse numbrit ja muud teavet, mida abikaasad tavaliselt jagavad. Kui teie abikaasa jääb hiljem maksetest maha, kannatavad tagajärjed mõlemal teie krediidiprofiilil.

Sellised olukorrad võivad tekitada pingeid ja tülikat. Halvimal juhul võivad need ohustada suhte pikaajalist elujõulisust.

Krediidiskoori jälgimise valikud ja näpunäited

Õnneks pole teie krediidiskoor must märk. Selle regulaarseks jälgimiseks on saadaval lugematu arv tööriistu. Enamik reaalajas veebist, millele pääseb ligi vaid mõne klõpsuga.

Krediidi jälgimise valikud jagunevad tavaliselt järgmistesse kategooriatesse.

1. Krediitkaardid krediitjälgimisfunktsioonidega

Järjest lihtsam on leida krediitkaarte, mis perioodiliselt pakuvad teile oma krediidiskoori või -aruannet. Mõni väljaandja lisab need funktsioonid kindlatele kaartidele, teised pakuvad samu funktsioone kogu kaardiperele.

Näited:

• Avastage. Kui olete kaardi kaardiomanik, on teil õigus saada FICO-skoor, kasutades teavet oma TransUnioni aruandest. Iga kuu väljavõttega saate värske hinde, mis võimaldab teil jälgida, kuidas teie krediit aja jooksul muutub. Discover pakub ka eraldi funktsiooni nimega Credit ScoreTracker, mis pakub ööpäevaringset juurdepääsu Experiani krediidiraportitele ja skooridele, kohandatud e-posti teateid skooride muutumisel ja teavet selle kohta, kuidas erinevad tegurid mõjutavad krediiti. Erinevalt igakuistest FICO skooridest koos avaldustega pole see funktsioon saadaval kõigi Discover-kaartidega.
• Vöötkaart. Kui teil on Barclaycard, näete oma FICO tulemust igal ajal oma konto juhtpaneelilt tasuta. See tulemus kasutab ka teie TransUnioni aruannet.
• Capital One. Capital One'i krediidi jälgija on tasuta tööriist, mis on saadaval kõigile Capital One'i kaardiomanikele, välja arvatud Sparki kliendid. See kuvab teie TransUnioni krediidiskoori, annab hoiatusi, kui teave teie TransUnioni aruandes muutub, jaotub ja hindab teie krediidiskoori mõjutavaid tegureid (näiteks krediidi kasutamine) ning sisaldab krediidisimulaatorit, mis näitab, kuidas erinevad hüpoteetilised toimingud võivad teie skoor.

See, et üha enam krediitkaardiettevõtteid pakub krediidiaruandeid, hindeid ja jälgimisriistu, on tarbijatele suur võit. Teisest küljest - need tööriistad teha nõuda krediitkaardi taotlemist.

Kui teil pole veel head krediiti, siis kinnitatakse teid tõenäoliselt vähem. Ja isegi kui teid kinnitatakse, vastutate perioodiliste kaarditasude või maksmata saldode intresside eest. Teisisõnu, need näiliselt tasuta tööriistad pole tingimata tasuta.

2. Krediidiaruande ja skooride veebisaidid

Föderaalsed seadused annavad teile õiguse kolme tasuta krediidiaruandluse büroo kohta aastas ühe tasuta krediidiaruande saamiseks (ehkki mitte skoori saamiseks). Need aruanded on saadaval aadressil AnnualCreditReport.com.

Kuigi on tore, kui nendelt lugupeetud pakkujatelt on võimalik hankida tasuta krediidiaruannet, ei piisa käputäis krediidiaruandeid aastas isikliku krediidi kohta kõikehõlmava ja ajakohase pildi saamiseks. See kehtib eriti siis, kui proovite krediiti hankida enne suurema laenu (nt automaatlaen või hüpoteek) taotlemist ja soovite näha, kuidas teie krediit muutub kuust kuusse, nädalast nädalasse või isegi päevast päeva..

Muud saidid, näiteks Credit Karma, on spetsialiseerunud tasuta krediidiskooride pakkumisele. Credit Karma tugineb TransUnionile ja Equifaxile iganädalase VantageScore (teatud tüüpi krediidiskoori tüüp) pakkumiseks.

Kuigi Credit Karmal on mõned kohapealsed jälgimisriistad, pole see ideaalne, kui soovite oma krediidiprofiili kaevata. Samuti ei paku see juurdepääsu Experiani tulemustele ega aruannetele.

3. Põhjalikud krediidi jälgimise tööriistad

Teine võimalus on kasutada terviklikke krediidijälgimisteenuseid, näiteks MyScore. MyScore arveldab ennast kõik-ühes lähenemisviisina, mis ühendab kõigi kolme suurema krediidiaruandluse büroo krediidiskoorid ja aruanded. Teenusel on kolm mõistliku hinnaga plaani, millest igal on oma kasulike funktsioonide komplekt.

Sellega kaasneb seitsmepäevane tasuta prooviversioon, mille jooksul pääsete juurde kõigele, mida plaan pakub:

• Põhiline krediidiliikmelisus. Sisaldab teie Experian ja Equifaxi tulemuste ja aruannete igapäevast jälgimist ning TransUnioni hindeid ja aruandeid täiendava 6,95 dollari eest. Kõigi kolme aruande kohta saate 24 tunni jooksul e-kirja kõigist olulistest muudatustest, mis võivad teie tulemust mõjutada. Kui teie aruandes ilmneb kahtlane tegevus, on teil õigus saada tasuta pettusealaseid konsultatsioone, et selgitada välja, kuidas kõige paremini reageerida. Liikmelisusega kaasneb ka registreerumine My-Rewardsisse, preemiaprogrammi, mis sisaldab 24-tunnist maanteeabi, juurdepääsu toidu- ja ostuskupongidele, piiramatuid pikamaa kõnekaarte, soodushinnaga ajakirjade tellimusi ning personaalarvutite ja tehnilist tuge.
• Premium krediidiliikmelisus. Sisaldab piiramatut juurdepääsu teie TransUnioni tulemustele ja aruannetele, samuti iga päev teie Experian ja Equifaxi tulemuste ja aruannete jälgimist. Kõik muud funktsioonid, sealhulgas My-Rewards, on identsed põhiliikmega.
• Lõplik krediidiliikmelisus. Sisaldab piiramatut juurdepääsu kõigi kolme büroo tulemustele ja aruannetele. Kõik muud funktsioonid, sealhulgas My-Rewards, on identsed madalama astme astmetega.

Lõppsõna

Teie isikliku krediidi olulisust on väga raske ülehinnata. Samal ajal pole see veel maailma lõpp, kui teie krediidiskoor ei asu täpselt seal, kus soovite, et see praegu oleks.

Sellise uskumatu hulga veebipõhiste krediidi jälgimise ressursside abil on lihtne oma krediiti jälgida ja õppida, kuidas seda parandada. Krediidi jälgimine on ka suurepärane viis oma rahalise enesekindluse suurendamiseks - iga täiendav krediidiskoori paranemine makse õigeaegse maksmise või krediidi kasutamise vähenemise tõttu on pidustuste jaoks väike põhjus. Kes teadis, et teie krediidi jälgimine võib olla nii lõbus?

Kuidas saate oma isiklikku krediidiskoori jälgida??

* Selles artiklis loetletud teave krediitkaardi- või krediidiseireteenuste kohta on artikli avaldamise ajal täpne, kuid võib igal ajal muutuda. Esitatud teabe täpsuse või täielikkuse osas ei anta mingeid garantiisid.