Kuidas oma krediiti lukustada või külmutada ja miks peaksite seda tegema?

Kuu jooksul neljakordistus Google'is krediidi külmutamise otsing. Kuue kuu jooksul selgus Fundera uuringutest, et peaaegu iga viies ameeriklane külmutas pärast rünnakut oma krediidi. Eriti tõenäoliselt kaitsesid end krediidi külmutamisega nooremad ameeriklased ja suurema sissetulekuga inimesed.

Kuid valdav enamus ameeriklasi - üle 80% - pole ikka veel seda sammu astunud. Üks põhjus on see, et paljud ameeriklased ei mõista, kuidas krediit külmub. Credit Sesame 2017. aasta oktoobris läbi viidud uuring leidis, et nende kasutajate seas, kes ei olnud oma krediiti külmutanud, ei teadnud umbes iga viies kasutaja krediidi külmutamist ja umbes iga kolmas kasutaja ei teadnud, et see on nende jaoks võimalus..

Samuti arvavad paljud tarbijad, et krediidi külmutamist pole enam vaja, kuna andmete rikkumisest on möödunud rohkem kui aasta. USA Today andmetel ei tähenda see aga, et oht on möödas. Vargad “istuvad varastatud andmete peal” mõnda aega enne nende kasutamist, nii et te ei saa eeldada, et teie isik on turvaline just seetõttu, et teid pole veel rünnatud.

Kui olete üks paljudest ameeriklastest, kes pole oma krediiti külmutanud, on siiski mõistlik uurida seda võimalust oma krediidiaruande kaitsmiseks varaste eest. Siit peate teadma, kuidas krediit külmub, millised on selle plussid ja miinused ning kuidas seda enda ja oma pere kaitsmiseks kasutada.

Kuidas toimib krediidi külmutamine?

Vaatamata oma nimele ei tähenda „krediidi külmutamine” krediitkaartide varjamist jääkülma, nii et te ei saaks neid kasutada - ehkki mõned eksperdid soovitavad seda teha juhul, kui teil on probleeme impulsside kulutamisega. Krediidi tegelik külmutamine, tuntud ka kui turva külmutamine, takistab laenuandjaid teie krediidifaili vaatamast. Enamik laenuandjaid ei ava uut kontot, enne kui teie krediiti enne ära ei tõmba, nii et selle külmutamine takistab kellelgi avada teie nimel uut kontot. Kuid see ei häiri ühtegi teie olemasolevat kontot ega mõjuta teie krediidiskoori.

Krediidi külmutamine ei blokeeri kogu juurdepääsu teie krediidiaruandele. Saate siiski oma krediidiaruannet kontrollida ja seda saavad teha ka pangad ja muud laenuandjad, kellel teil juba on kontod. Samuti saavad võlgade sissenõudjad pääseda juurde teie krediidiaruandele ja sama saavad ka valitsusasutused, kellel on kohtumäärus, kohtukutse või otsimismäärus..

Krediidi külmutamise eelised

Krediidiraporti külmutamine pole ainus viis krediidi kaitsmiseks. Võite tellida ka krediidijälgimisteenuse, mis jälgib iga päev teie krediidiraportit ja skoori ning teavitab teid muudatustest. Teine võimalus on pettusteade, mille kohaselt peavad laenuandjad enne krediidiaruande koostamist teie isikut kontrollima, helistades tavaliselt teie sisestatud telefoninumbril..

Enamiku ekspertide sõnul on krediidi külmutamine siiski mitmel põhjusel parim valik.

1. See on tasuta

Enamik krediidi jälgimisteenuseid võtab tasu 10–30 dollarit kuus. Krediidi külmutamine hõlmas enamikus osariikides väikest tasu - vahemikus 5 kuni 20 dollarit -, kui soovite uue konto avamiseks külmutamise tühistamiseks veel ühe lõivu. Kuid alates 21. septembrist 2018 lubab föderaalseadus kõigis osariikides teie krediidi nii külmutada kui ka külmutada.

2. See pakub kõige rohkem kaitset

Krediidi jälgimisteenused võivad aidata teil identiteedivargusi tabada ja neile reageerida, kuid enamasti ei saa nad selle vältimiseks midagi ette võtta. Pettusteate sisestamine oma krediidifaili muudab laenuandjate jaoks krediidiraporti koostamise raskemaks, kuid see ei peata neid täielikult. Ainult krediidi külmutamine võib blokeerida kogu juurdepääsu teie krediiditoimikule, peatades vargad külmas.

3. See kestab seni, kuni te selle üles tõstate

Kui olete krediidiaruande külmutanud, jääb see sinna, kuni otsustate selle eemaldada. Pettusteated on seevastu vaid ajutised. Esialgne pettusteade, mida on kõige lihtsam saada, kestab ühe aasta ja laiendatud pettusteade kehtib seitse aastat.

4. See on kõigile kättesaadav

Laiendatud pettusteate saate ainult siis, kui olete juba identiteedivarguse ohver. Seega pole mingit võimalust identiteedivarguse peatamiseks enne, kui see juhtub. Seevastu kõik, kellel on krediidifail, saavad selle külmutada.

Krediidi külmutamise puudused

Kuigi krediidi külmutamisel on palju eeliseid, on sellel ka mõned puudused.

1. Te ei saa uusi kontosid avada

Krediidi külmutamise suurim negatiivne külg on see, et see ei takista mitte ainult vargaid teie nimel uute kontode avamisel, vaid takistab ka teid. Kuna laenuandjad ei saa teie krediidifaili külmutamise ajal kehtima tõmmata, ei saa te uusi krediidikontosid avada, ilma et oleksite eelnevalt külmutatud.

Selleks peate võtma ühendust krediidibürooga ja paluma tal krediidi ajutine külmutamine tühistada. Kui teete seda telefoni või veebis, peab krediidibüroo ühe tunni jooksul külmutuse tühistama. Kui esitate oma taotluse posti teel, võib büroo külmutuse eemaldamiseks kuluda kuni kolm tööpäeva pärast selle saamist.

2. See võib olla vaeva

Asjade keerukamaks muutmiseks peate oma krediidiaruande külmutades panema eraldi külmutamise iga kolme suurema krediidibürooga: Equifax, Experian ja TransUnion. Külmutuse tühistamine ühes krediidibüroos ei mõjuta teisi. Seega, kui soovite uut kontot taotleda, peate enne tähtaega välja selgitama, millise krediidibürooga laenuandja teie krediidifaili kogumiseks ühendust võtab, et saaksite külmutamise selles konkreetses kontoris tühistada. Kui te ei saa seda teavet, peate külmutamise tühistama kõigis kolmes büroos eraldi.

Võite selle probleemiga kokku puutuda ka siis, kui teil pole plaanis lähiajal võtta autolaenu ega avada uut krediitkaarti. Autokindlustusseltsid ja potentsiaalsed tööandjad peavad sageli kontrollima teie krediidiskoori ja nad ei saa seda teha, kui teie krediidifail on külmutatud. ZDNeti andmetel oli paljudel inimestel, kes külmutasid oma krediidi pärast Equifaxi häkkimist, hiljem taskukohase hoolduse seadusega (Obamacare) loodud riiklike tervisebörside kaudu kindlustuse taotlemisega probleeme.

3. See ei peata kõiki identiteedivarguse vorme

Krediidi külmutamine takistab vargaid teie konto abil uusi kontosid avamast, kuid justiitsstatistika büroo andmetel mõjutab identiteedivargus vaid umbes 4% ohvritest. Vargad varastavad tõenäoliselt mõne teie olemasoleva krediitkaardi või pangakonto, seda krediidi külmutamine ei saa takistada. Nii et isegi kui teie krediit on külmutatud, peate siiski olema valvas tugevate paroolide kasutamisel ning oma panga- ja krediitkaardikontode regulaarsel kontrollimisel.

Krediidi külmutamise seadistamine

Vaatamata oma piirangutele on krediidi külmutamine endiselt parim viis kaitsta oma isikuandmeid väärkasutuse eest. Selle seadistamiseks võtke ühendust kõigi kolme krediidibürooga ja taotlege oma konto turvalisuse külmutamist. Isiku identiteedi tõendamiseks peate lisama isikliku teabe - näiteks oma nime, aadressi, sünnikuupäeva ja sotsiaalkindlustuse numbri (SSN). Kogu büroo jaoks kulub kogu protsess vaid mõni minut.

Pärast turvalisuse külmutamise saatmist saadab iga krediidibüroo teile kinnituskirja, mis sisaldab parooli või isiklikku isikukoodi (PIN). Esitage see number kindlas kohas, kuna kui soovite krediidi külmutamist, võite seda vajada.

Krediidi külmutamise seadistamiseks või eemaldamiseks võtke ühendust järgmiselt kolme krediidibürooga:

Equifax. Krediidi külmutamise saate seadistada veebis Equifaxis või helistada Equifaxi automatiseeritud telefonil 1-800-685-1111. Teise võimalusena saate oma identiteedi tõestamiseks saata Equifaxi turva külmutamise taotluse vormi ja mõnda dokumenti. Hiljem saate sama meetodit kasutada krediidi külmutamise ajutiseks või lõplikuks tühistamiseks. Krediidi külmutamise tühistamiseks telefoni või posti teel vajate Equifaxilt saadud 10-kohalist PIN-koodi, kuid võite külmutuse veebis eemaldada ilma PIN-koodita.
Experian. Krediidi külmutamise saamiseks külastage veebis Experian Freeze Centerit või helistage numbril 1-888-397-3742. Võite oma taotluse saata ka postiga aadressil Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Experiani saidil on juhised selle kohta, mida teie kirja lisada. Krediidiaruannet saate sulatada kas veebis või telefoni teel, kasutades PIN-koodi, mille saite külmutamise seadistamisel.
TransUnion. Krediidi külmutamise seadistamiseks TransUnioniga saate kasutada veebisaiti või mobiilirakendust myTransUnion, mis on tasuta saadaval iTunesi ja Google Play kaudu. Hiljem saate oma kontole veebis või rakenduses sisse logida, et ajutiselt või jäädavalt külmutada. TransUnion ei võimalda teil krediidi külmutamist telefoni teel paigutada, kuid võite selle tühistada, helistades numbril 1-888-909-8872. Krediidi külmutamise muutmiseks telefoni teel peate oma PIN-koodi, kuid mitte veebisaidi või mobiilirakenduse kaudu.

Krediit külmutatakse lastele

Sama föderaalseadus, mis muudab teie krediidi külmutamise tasuta, lubab ka igas osariigi vanematel külmutada oma laste krediiditoimikud. Tavaliselt ei ole alla 18-aastastel lastel krediidiaruandeid, kuna nad pole piisavalt raha laenatud. Uue seaduse kohaselt saavad vanemad aga lapsele krediidiraporti koostada ja siis selle kohe külmutada.

See võib tunduda veider asi, mida teha, kuid selleks on hea põhjus. Juba asjaolu, et lapsed ei saa krediiti kasutada, muudab nad identiteedivarguse peamiseks sihtmärgiks. Varas, kes kasutab lapse SSN-i võltsitud identiteedi loomiseks, saab seda sageli aastaid kasutada, ilma et teda avastataks. Javelini strateegia ja teadusuuringute 2018. aasta uuring leidis, et 2017. aastal langes identiteedivarguse ohvriks üle miljoni lapse.

Sageli ei leia need lapsohvrid, et keegi teine kasutab nende isikut, kuni nad saavad 18-aastaseks ja taotlevad esmakordselt krediiti. Näiteks võivad nad taotleda õppelaenu ja need võidakse tagasi lükata krediidiajaloo tõttu, mille on rikkunud aastaid maksetähtaja saanud krediitkaardid ja maksmata arved - ükski neist polnud tegelikult nende oma. Või võiksid nad taotleda oma esimest juhiluba ja teada saada, et keegi teine on nende nimel kokku viinud kümneid liikluseeskirjade rikkumisi ja maksmata parkimispileteid. Sel hetkel võib nende identiteedi taastamine olla suur võitlus, sest pettus on kestnud nii kaua.

Kuidas külmutada oma lapse krediit

Laste identiteedivarguse vastu võitlemiseks lubab uus seadus vanematel luua ja külmutada alla 16-aastaste laste krediidiraportid, takistades kellelgi teisel krediiti nende nimele seadmast. (Teismelised, kes on 16 või 17 aastat vanad, saavad seda ise teha.)

See protsess on natuke keerulisem kui teie enda krediidi külmutamine. Lapse krediidiaruannet ei saa veebis seadistada; peate esitama vormi posti teel koos kõigi dokumentide koopiatega, mis on vajalikud nii teie lapse identiteedi kui ka lapsevanema või hooldaja staatuse tõendamiseks. See on natuke vaevav, kuid see on ainus viis takistada teisi inimesi oma lapse krediiti kuritarvitamast.

Vajalike dokumentide hulka kuulub:

Lapse sünnitunnistuse koopia
Lapse sotsiaalkindlustuskaardi koopia
Teie juhiloa või muu riiklikult väljastatud isikutunnistuse koopia
Kui te pole lapse sünnitunnistuses nimetatud vanem, koopia dokumendist, mis kinnitab teid lapse seadusliku eestkostjana

Täpsed reeglid selle kohta, mida oma taotlusele lisada, on krediidibüroodes erinevad. Leiate juhised lisamise kohta ja aadressid, kuhu oma päring saata, Equifaxi, Experiani ja TransUnioni veebisaitidelt.

Veel üks komplikatsioon lapsele krediidi külmutamise seadmisel on see, et peate hoidma kinni kolmest krediidibüroost saadud PIN-koodidest. Krediidiaruande „sulatamiseks” on teil neid vaja, kui teie laps saab 18-aastaseks ja on valmis alustama krediidi kogumist. See tähendab, et kui seadistate vastsündinud lapsele krediidiaruande, peate sellest PIN-ist kinni hoidma ligi kaks aastakümmet - võib-olla kolimiste, lahutuse või perekonna surma tagajärjel. Tasub teha numbrist vähemalt üks varukoopia ja hoida seda kohas, kus olete täiesti kindel, et te seda ei kaota, näiteks seif.

Lastelaenu külmutamise piirangud

Nii nagu täiskasvanute krediidi külmutamine, ei saa ka laste krediidi külmutamine takistada igasugust identiteedivargust. Lapse krediidi külmutamine takistab kellelgi avada oma nimel uusi kontosid, kuid see ei takista vargaid kasutamast teie lapse andmeid muudel eesmärkidel, näiteks:

Töö ja maksud. Dokumentideta sisserändajad kasutavad töökoha taotlemiseks mõnikord varastatud või võltsitud SSN-e. Kui nad võetakse tööle, kasutavad nad maksudeklaratsioonide esitamiseks sama SSN-i. Teie esimene märk sellest, et keegi kasutab teie lapse SSN-i sel viisil, võib olla IRS-i teade, et teie laps võlgneb selle aasta tulumaksu.
Meditsiinilise identiteedi vargus. Vargad saavad teie lapse varastatud teavet kasutada ka arstiabi saamiseks või müüa seda sel eesmärgil teistele. Võite lõpuks saada arve arstiabi kohta, mille keegi teine sai teie lapse nime kasutades.
Kasu pettusele. Vahel kasutavad vargad valitsuselt hüvitiste taotlemiseks varastatud SSN-e ja muud teavet, näiteks Medicaid. Hiljem, kui teie laps peab taotlema sama hüvitist, võidakse see tagasi lükata, kuna tema nimel on juba konto.
Sünteetiline identiteedivargus. Seda tüüpi identiteedivargus hõlmab tõelise SSN-i ühendamist võltsnime ja sünnikuupäevaga uue identiteedi loomiseks. Vargad kasutavad seda võltsitud identiteeti ka muud tüüpi pettuste jaoks. Lapsohvrid ei avasta seda kuritegu sageli enne, kui nad proovivad taotleda enda nimel kontot ja leiavad, et nende SSN on juba kasutusel.

Isegi kui olete oma lapse krediidi külmutanud, peate siiski olema ettevaatlik lapse identiteedi kaitsmisel. Hoidke sünnitunnistusi ja sotsiaalkindlustuskaarte kindlas kohas ning vältige lapse SSN-i sisestamist vormidele, kui te seda tingimata ei pea. Samuti jälgige oma postitust tähelepanelikult ja jälgige kõiki kahtlaseks tunduvaid sõnumeid, näiteks lapsele kutsutud vandekohtunik või meditsiiniline selgitus lapse hooldamise eeliste kohta..

Lõppsõna

Krediidi külmutamise seadistamine võib natuke vaeva näha. Turvalise külmutuse veebis loomine võtab vaid mõne minuti, kuid peate seda tegema kõigis kolmes krediidibüroos ja kui soovite krediidi külmutamise eemaldada, peate iga kord uuesti ühendust võtma. Lisaks peate külmutuse ajutiselt tühistama iga kord, kui taotlete uut kontot või kasutate oma krediidiraportit muul eesmärgil, näiteks kindlustuse ostmiseks.

Tänu uuele seadusele on aga krediidi külmutamine palju lihtsam kui vanasti. Te ei pea selle eest enam lõivu maksma ja kui peate külmutust ajutiselt tõstma, peate ootama vaid tund, selle asemel, et kulutada kaks või kolm päeva. Kokkuvõttes on sellega seotud pingutus väike hind, mida maksta krediidi külmutamise pakutava kaitse eest.

Kas olete oma krediidi külmutanud? Miks või miks mitte?